Дело № 2-375/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Пенза «16» мая 2018 года

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Титовой Н.С.,

при секретаре Кузнецовой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО АКБ «Экспресс-Волга» к К.А.А., К.О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, -

у с т а н о в и л :

АО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 29 ноября 2013 года между ЗАО коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и К.А.А. заключен кредитный договор № на сумму 418 000 руб. на неотложные нужды.

В соответствии с кредитным договором сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита.

В соответствии с п.1.3 договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 0,0732% в день. Также в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик уплачивает неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В обеспечение своевременного возврата полученных по указанному договору денежных средств, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и К.О.Г. заключен договор поручительства № от 29.11.2013 года, в соответствии с условиями которого ответственность поручителя и заемщика является солидарной.

Согласно п.п.3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется до 10 числа (включительно) каждого месяца, начиная с декабря 2013 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.

Сумма кредита в размере 418 000 руб. перечислена на счет ответчика в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору.

Подпунктами 5.2, 5.2.1 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты платы за пользование кредитом и пени, предусмотренных кредитным договором, в случае однократной просрочки уплаты заемщиком ежемесячного платежа.

Заемщик нарушил сроки уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом. В связи с этим, ответчикам были предъявлены требования о досрочном возврате кредита, начисленной плате за пользование кредитом (процентов).

По состоянию на 04 декабря 2017 года задолженность К.А.А. и К.О.Г. перед АО АКБ «Экспресс-Волга» составляет 544 846 руб. 78 коп., из которых: сумма основного долга - 324 348 руб. 10 коп., плата за пользование кредитом - 199 775 руб. 37 коп., пени - 20 723 руб. 31 коп.

В адрес заемщика и поручителя банком направлялись уведомления с предложением о досрочном расторжении кредитного договора и добровольном погашением задолженности. Ответ до настоящего времени не получен, обязательства заемщиком не исполнены.

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор № от 29.11.2013 года и взыскать солидарно с К.А.А. и К.О.Г. в свою пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 04 декабря 2017 года в общей сумме 544 846 руб. 78 коп.; плату за пользование кредитом, исходя из суммы остатка основного долга 324 348 руб. 10 коп., по ставке 0,0732% ежедневно за период с 05 декабря 2017 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Также просит взыскать с К.А.А. в пользу банка расходы по уплате государственной пошлины по требованию о расторжении кредитного договора в сумме 6 000 руб., с К.А.А. и К.О.Г. в равных долях расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 648 руб. 47 коп.

В судебное заседание представитель АО АКБ «Экспресс-Волга» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица К.О.Г. и ее представитель К.О.Г., допущенная к участию в деле на основании ч.6 ст.53 ГПК РФ, в судебном заседании с учетом проведенной по делу судебно-бухгалтерской экспертизы против заявленных банком требований не возражали. 

Ответчик К.А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен. 

Суд, выслушав пояснения ответчицы и ее представителя, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

К следует из материалов дела, 29 ноября 2013 года между К.А.А. и ЗАО Коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «Экспресс-Волга» (в настоящее время АО АКБ «Экспресс-Волга») был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 418 000 руб. со сроком возврата не позднее чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита.

Указанный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан от имени заемщика и кредитора, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив денежные средства К.А.А. перечислив на его счет №, открытый в банке, что подтверждается имеющемся в деле мемориальным ордером от 29.11.2013 года. (л.д.28)

В соответствии с п.1.3 кредитного договора № от 29.11.2013 года заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 0,0732% в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

Согласно п.3.1.1 кредитного договора до 10 числа (включительно) каждого месяца, начиная с декабря 2013 года заемщик обязуется обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

Пунктом 4.1 кредитного договора предусмотрено, что при наступлении сроков платежа, указанных в Графике платежей заемщик обязуется погасить сумму в размере ежемесячного платежа, указанную в графе платежей.

Согласно п.4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3), заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения.

В силу п.5.2 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, пени, предусмотренных настоящим договором, при наличии просрочки, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа (п.3.1.1 кредитного договора), на срок более 10 календарных дней, а также при утрате обеспечения кредита или ухудшения его условий, под которыми стороны признают нарушение условий договоров обеспечения, в случае если заемщик не предоставит иное обеспечение, принятое банком.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком К.А.А. неоднократно нарушались обязательства по погашению части кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем за ним образовалась задолженность.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность К.А.А. перед банком по состоянию на 04 декабря 2017 года составляет 544 846 руб. 78 коп., из них: сумма основного долга - 324 348 руб. 10 коп., проценты за пользование кредитом - 199 775 руб. 37 коп. и пени - 20 723 руб. 31 коп.

Указанные обстоятельства со стороны ответчиков не опровергнуты и подтверждаются заключением проведенной по делу судебно-бухгалтерская экспертизы № от 04.05.2018 года, согласно которому задолженность К.А.А. и К.О.Г. перед АО АКБ «Экспресс-Волга» по кредитному договору № от 29.11.2013 года за период с 29 ноября 2013 года по 04 декабря 2017 года по состоянию на 04 декабря 2017 года составляет: при очередности списания поступающих денежных средств согласно ст.319 ГК - 3 384 785 руб. 11 коп., в том числе основной долг - 334 531 руб. 59 коп., проценты 195 347 руб. 08 коп., пени 2 854 906 руб. 44 коп.; при очередности списания поступающих денежных средств согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года №353-ФЗ - 601 482 руб. 41 коп., в том числе основной долг 334 531 руб. 59 коп., проценты 190 807 руб. 97 коп., пени 76 142 руб. 85 коп.В силу ч.1 ст.363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ч.2 ст.363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщиком 29 ноября 2013 года между К.О.Г. и ЗАО Коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «Экспресс-Волга» (в настоящее время АО АКБ «Экспресс-Волга») был заключен договор поручительства №.

В соответствии с п.1.1 данного договора поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору № от 29.11.2013 года, заключенному между банком и заемщиком, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пени, сумм в возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору. Поручитель ознакомлен с содержанием кредитного договора и согласен с его условиями.

Представленный в материалы дела договор каких-либо изъятий в объеме поручительства К.О.Г. не содержит.

При таких обстоятельствах привлечение К.О.Г. к солидарной ответственности по обязательствам, вытекающим из неисполнения К.А.А. кредитного договора № от 29.11.2013 года, подлежит удовлетворению в полном объеме.

Банком в адрес ответчиков направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате кредита и уведомление о просрочке возврата кредита, однако они мер к исполнению обязательств по погашению задолженности перед истцом не приняли.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств исполнения своих обязательством по кредитному договору ответчиками не представлено. Возражений относительно размера задолженности, механизма её расчета, равно как и заявления о снижении пени от К.А.А. и К.О.Г. не поступило.

Таким образом, поскольку ответчики взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполняют, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Суд также признает обоснованными требования истца о расторжении кредитного договора № от 29.11.2013 года по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу положений ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, каковым признается нарушение договора, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, по смыслу закона нарушение заемщиком обязательств по возврату отдельных частей суммы займа и по уплате процентов за пользование займом является безусловным основанием для удовлетворения иска кредитора о расторжении соответствующего кредитного договора и единовременного взыскания всей суммы задолженности по этому договору.

На основании ч.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела, 25 октября 2017 года АО АКБ «Экспресс-Волга» в адрес ответчиков направлялось досудебное уведомление о досрочном погашении всей суммы задолженности вместе с причитающимися процентами и уведомление о просрочке погашения всей суммы задолженности вместе с причитающимися процентами, а также необходимости явиться в банк до 24 ноября 2017 года для подписания соглашения о расторжении договора.

К.А.А. и К.О.Г. в указанное время в банк не явились, мер к исполнению обязательств по погашению задолженности перед истцом не приняли.

Таким образом, установив, что ответчики в нарушение условий кредитного договора свои обязательства своевременно надлежащим образом не исполнили, на требование банка о погашении просроченной задолженности и о расторжении кредитного договора не ответили, то есть допустили существенное нарушение условий кредитного договора, суд считает необходимым по требованию банка расторгнуть кредитный договор № от 29.11.2013 года, заключенный им с К.А.А.

Суд также находит законным и обоснованным требование банка о взыскании с К.А.А. и К.О.Г. в пользу АО АКБ «Экспресс-Волга» процентов за пользование кредитом, исходя из суммы остатка основного долга по ставке 0,0732% в день за период с 05 декабря 2017 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу п.2 ст.809, п.3 ст.810 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ей займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский вклад.

Исходя из указанного, обязанность заемщика по выплате процентов по кредитному договору лежит на нем до возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Вместе с тем, в связи с расторжением кредитного договора, кредитор имеет право на взыскание процентов по кредитному договору до вступления решения суда в законную силу, т.е. до момента фактического расторжения кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При вынесении решения по делу суд также полагает необходимым разрешить заявление ФБУ «Пензенская лаборатория судебной экспертизы» Министерства юстиции РФ о возмещении понесенных расходов за производство судебно-бухгалтерской экспертизы по выставленным счетам № от 04.05.2018 года и № от 04.05.2018 года в общей сумме 18 000 руб.

Поскольку судом исковые требования АО АКБ «Экспресс-Волга» удовлетворены в полном объеме, с учетом ст.98 ГПК РФ, расходы по оплате судебно-бухгалтерской экспертизы подлежат взысканию с ответчиков К.А.А. и К.О.Г. в пользу ФБУ «Пензенская лаборатория судебной экспертизы» Министерства юстиции РФ в солидарном порядке. 

С учетом удовлетворения исковых требований АО АКБ «Экспресс-Волга» в полном объеме, суд считает необходимым взыскать в пользу банка с ответчика К.А.А. расходы по уплате государственной пошлины по требованию о расторжении кредитного договора в сумме 6 000 руб., и с К.А.А. и К.О.Г. в равных долях расходы по уплате государственной пошлины по требованию о взыскании денежных средств в размере 8 648 руб. 47 коп., т.е. по 4 324 руб. 23 коп. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд -

р е ш и л :

Исковое заявление АО АКБ «Экспресс-Волга» к К.А.А., К.О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Взыскать солидарно с К.А.А. 

<

данные изъяты> и К.О.Г. 

<

данные изъяты> в пользу АО АКБ «Экспресс-Волга» (ИНН №, КПП №, ОГРН №, дата регистрации юр.лица - 06.09.1994 года, место нахождения: 

<

адрес>) задолженность по кредитному договору № от 29.11.2013 года в размере: суммы основного долга - 324 348 (триста двадцать четыре тысячи триста сорок восемь) руб. 10 коп., процентов за пользование кредитом - 199 775 (сто девяносто девять тысяч семьсот семьдесят пять) руб. 37 коп., пени - 20 723 (двадцать тысяч семьсот двадцать три) руб. 31 коп.

Взыскать солидарно с К.А.А. и К.О.Г. в пользу АО АКБ «Экспресс-Волга» проценты за пользование кредитом, исходя из суммы остатка основного долга в размере 324 348 (триста двадцать четыре тысячи триста сорок восемь) руб. 10 коп., по ставке 0,0732% в день за период с 05.12.2017 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в пользу АО АКБ «Экспресс-Волга» с К.А.А. расходы по уплате государственной пошлины по требованию о расторжении кредитного договора в сумме 6 000 (шесть тысяч) руб., с К.А.А. и К.О.Г. в равных долях расходы по уплате государственной пошлины по требованию о взыскании денежных средств в размере 8 648 (восемь тысяч шестьсот сорок восемь) руб. 47 коп., т.е. по 4 324 (четыре тысячи триста двадцать четыре) руб. 23 коп. с каждого.

Расторгнуть кредитный договор № от 29.11.2013 года, заключенный между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и К.А.А..

Взыскать солидарно с К.А.А. и К.О.Г. в пользу ФБУ «Пензенская лаборатория судебной экспертизы» Министерства юстиции РФ (ИНН №, КПП №, ОГРН №, дата регистрации юр.лица - 28.01.1994 года, место нахождения: 

<

адрес>) расходы за производство судебно-бухгалтерской экспертизы в размере 18 000 (восемнадцать тысяч) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено «21» мая 2018 года.

Судья - Титова Н.С.