Дело № 2-11620/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года г.Курган

Курганский городской суд Курганской области в составе 

председательствующего судьи Храмова Я.В.,

при секретаре судебного заседания Саламатовой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, расторжении договора и возврате уплаченного страхового взноса, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, расторжении договора и возврате уплаченного страхового взноса.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму кредита 1274725 руб. на срок 60 месяцев. Дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка составляет 12,8% годовых. При заключении кредитного договора им была подписана типовая форма заявления на присоединение к программе страхования, в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». При подключении к программе страхования с истца был удержан страховой взнос в сумме 114725 руб., из которых вознаграждение Банка составило 22945 руб. 00 коп. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование») 91780 руб. Истец был включен в данную программу страхования, несмотря на тот факт, что им кредитному специалисту Банка было сообщено, что его жизнь и здоровье застрахованы работодателем на сумму более трех миллионов рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление (претензия) на имя директора операционного офиса «На Куйбышева» Банк ВТБ (ПАО) об отмене услуги страхования и о расторжении договора страхования и возврате суммы страхового взноса в размере 114725 руб. Претензия принята Банком ДД.ММ.ГГГГ. Ответом Банка в удовлетворении претензии отказано. Истец полагает, что отказом Банка нарушены его права как потребителя. Просит суд расторгнуть договор присоединения к программе страхования в рамках договора коллективного присоединения по страховому продукту «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО «ВТБ Страхование», «Финансовый резерв Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца сумму платы за включение в число участников Программы страхования 114725 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 90000 руб., штраф в размере 57362 руб. 50 коп.

Истец в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика надлежащим образом извещался о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, ходатайство об отложении заседания или о рассмотрении дела в его отсутствие не заявил. В письменных возражениях на исковое заявление указал на необоснованность исковых требований. Утверждал, что банк является ненадлежащим ответчиком, в связи с чем, просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайство об отложении заседания или о рассмотрении дела в его отсутствие не заявил.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1, пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму кредита 1274725 руб. на срок 60 месяцев. 

Дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка составляет 12,8% годовых.

При заключении кредитного договора была подписана типовая форма заявления на присоединение к программе страхования, в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

При подключении к программе страхования с истца был удержан страховой взнос в сумме 114725 руб., из которых вознаграждение Банка составило 22945 руб. 00 коп. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование») 91780 руб. Истец был включен в данную программу страхования, несмотря на тот факт, что им кредитному специалисту Банка было сообщено, что его жизнь и здоровье застрахованы работодателем на сумму более трех миллионов рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление (претензия) на имя директора операционного офиса «На Куйбышева» Банк ВТБ (ПАО) об отмене услуги страхования и о расторжении договора страхования и возврате суммы страхового взноса в размере 114725 руб. Претензия принята Банком ДД.ММ.ГГГГ. Ответом Банка в удовлетворении претензии отказано.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Кроме того, право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору предусмотрен статьей 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме (пункт 5).

В нарушение Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», условия по страховому продукту «Финансовый резерв», являющиеся приложением к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, не предусматривают возможности возврата страховой премии при отказе застрахованного лица от договора страхования.

Утверждения ВТБ 24 (ПАО) о том, что страхование клиентов осуществляется на основании договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и Банком (страхователем), при этом Указание Банка России №-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения, являются ошибочными, основанными на субъективном толковании норм материального права.

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО «СК «ВТБ-Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, по условиям договора страхования предусмотрена возможность отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, а также предусмотрен возврат уплаченной страховой премии, пропорционально сроку страхования в отношении застрахованного. При этом, по условиям договора, с заявлением об отказе от страхования застрахованный должен обратиться именно в банк, а также предусмотрен возврат ООО «СК «ВТБ-Страхование» страховой премии именно банку, а не застрахованному лицу.

Истец воспользовался правом отказа от присоединения к числу участников программы страхового продукта «Финансовый резерв» в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной суммы премии.

Поскольку заявление об отказе от договора страхования было подано ФИО1 в установленный пятидневный срок, надлежащих доказательств оказания истцу услуги по подключению его к программе страхования на дату отказа от договора страхования ответчиком в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу о том, что требования истца о расторжении договора страхования, взыскании платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере 114725 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статей 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Закона о защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 1 000 руб. Данная сумма компенсации соответствует характеру причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принципам разумности и справедливости.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Закона о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что в добровольном порядке ответчиком требования истца как потребителя удовлетворены не были, суд приходит к выводу о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 штрафа в размере 57 362руб. 50 коп. (114725 руб.*50%)

Принимая во внимание нарушение ответчиком установленного истцом срока возврата денежных средств, уплаченных им за подключение к программе страхования, суд полагает возможным применить к ответчику ответственность, предусмотренную статьей 395 ГК РФ.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 315-ФЗ) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что заявление о расторжении договора и требование о возврате платы за присоединение к программе коллективного страхования банку направлено ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в размере 2 278 руб. 78 коп. (114725; период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, количество дней-100, дней в году 365, ставка-7,25%; 114725*7,25%\365*100), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в размере 1 532 руб. 28 коп. (114725; период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, количество дней-65, дней в году 365, ставка-7,50%; 114725*7,50%\365*65), всего 3811 руб. 06 коп. 

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. В связи с тем, что согласно пп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, государственная пошлина в размере 3 870 руб. 72 коп. подлежит взысканию с ответчика в бюджет муниципального образования 

<

адрес>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, расторжении договора и возврате уплаченного страхового взноса удовлетворить частично.

Расторгнуть договор присоединения к программе страхования в рамках договора коллективного присоединения по страховому продукту «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО «ВТБ Страхование», «Финансовый резерв Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО).

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 сумму платы за включение в число участников Программы страхования в размере 114 725 руб., компенсацию морального вреда - 1 000 руб., штраф в размере 57362 руб. 50 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 3 811 руб. 06 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета муниципального образования 

<

адрес> государственную пошлину в размере 3 870 руб. 72 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, а так же лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом в Курганский областной суд в апелляционном порядке через Курганский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Я.В. Храмов

Дело №

/Резолютивная часть/