Дело № 2-512/19 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 августа 2019 г. пос. Каменоломни

Октябрьский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Дыбаль Н.О., 

при секретаре Скляровой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 к ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 29.04.2014 г. истцом заключен кредитный договор 

<

***> с ФИО2, и ФИО1 о предоставлении кредита «приобретение готового жилья» в сумме 1224000 (один миллион двести двадцать четыре тысячи) руб. 00 коп. на приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: 

<

адрес> под 13% годовых на срок 360 (триста шестьдесят ) месяцев, считая с даты его фактического предоставления. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заёмщики предоставили Кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартира, общей площадью 41,5 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: 

<

адрес> Кадастровый (условный) №. Дополнительно в качестве своевременного и полного исполнения обязательств Заемщики предоставили Кредитору поручительство. Между Кредитором и ФИО3 был заключен договор, по которому заемщик обязался перед Банком отвечать за исполнение Заемщиком всех его обязательств по Кредитному договору. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1 Кредитного договора). Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условием Кредитного договора (п.1.1 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.4.3 и п.3.1.4 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). По состоянию на 09.11.2018 г. задолженность Заемщиков но Кредитному договору составляет 1403529,11 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1193511.26 руб., задолженности по просроченным процентам 202171,15 руб., неустойки 7846,70 руб. В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования Заёмщики обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.5.3.4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. При этом Кредитор имеет право предъявлять аналогичные требования поручителю. Нарушение данных обязательств со стороны Заемщиков является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества. Таким образом, учитывая, что Заемщиками и Поручителем не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.5.3.4 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26.03.2004 № 254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами. Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора Ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком исполнено не было. Согласно официальному ресурсу Федеральной нотариальной палаты стало известно, что у нотариуса ФИО4 имеется открытое наследственное дело № на имя ФИО1. По информации, имеющейся у Банка, предполагаемыми наследниками умершей ФИО1 являются ФИО2 и ФИО5. Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины за досрочное взыскание задолженности по кредитному договору - 15217 руб. 65 коп., за требование неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) - 6 000 руб., а всего 21217 рублей 65 копеек. 

Просил суд взыскать досрочно в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 в солидарном порядке с ФИО2,, ФИО5 сумму задолженности по кредитному договору № от 29.04.2014 г. по состоянию на 09.11.2018 г., расторгнуть кредитный договор № от 29.04.2014 г., заключенный ПАО Сбербанк в лице Ростовского отделения № 5221 с ФИО2 и ФИО1. Обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 на имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на квартиру, общей площадью 41,5 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества, указанной в отчете об оценке. Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 с ФИО2, ФИО5 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21217,65 рублей.

В процессе рассмотрения дела представитель истца ФИО6, действующая на основании доверенности от 11.08.2018 г., уточнила исковые требования просила взыскать досрочно в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 с ФИО2, как созаемщика, сумму задолженности по кредитному договору № от 29.04.2014 г., исключив из числа ответчиков ФИО5. По состоянию на 09.11.2018 г. задолженность Заемщиков по Кредитному договору составляет 1403529,11 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1193511,26 руб., задолженности по просроченным процентам 202171,15 руб., неустойки 7846,70 рублей. Расторгнуть кредитный договор № от 29.04.2014 г., заключенный ПАО Сбербанк в лице Ростовского отделения № с ФИО2 и ФИО1. Обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № на квартиру, общей площадью 41,5 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес> кадастровый №, зарегистрированную по праву собственности на имя ФИО1. Установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества, указанной в отчете об оценке. Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 с ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21217,65 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО6, действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, полагала возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в соответствии с экспертным заключением, проведенным в процессе рассмотрения дела. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования признал, не возражал против их удовлетворения. 

Изучив материалы дела, выслушав стороны, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что 29.04.2014 г. ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № с ФИО2, и ФИО1 о предоставлении кредита «приобретение готового жилья» в сумме 1224000 (один миллион двести двадцать четыре тысячи) рублей на приобретение объекта недвижимости квартиру № расположенную по адресу: 

<

адрес>, под 13% годовых на срок 360 (триста шестьдесят ) месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д. 52-59).

Как установлено судом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, выдал заемщикам денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора, что подтверждается заявлением на зачисление кредита (л.д.49).

В соответствии п.4.1. Кредитного договора погашение кредита производится Созаемщиками ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится Созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (л.д.15-23).

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.4.3 и п.3.1.4 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.5.3.4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. При этом Кредитор имеет право предъявлять аналогичные требования поручителю. Нарушение данных обязательств со стороны Заемщиков является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества. Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.5.3.4 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26.03.2004 № 254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. 

Как следует из п. 2 ст. 450 ГК РФ предусматривает обстоятельства расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

В связи с неисполнением взятых на себя обязательств по кредитному договору, наличием обстоятельств, очевидно, что возврат кредита и уплата процентов не будут произведены в установленные сроки, такие нарушения условий кредитного договора являются существенными. 

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Согласно свидетельству о смерти, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиками исполнено не было. Из копии наследственного дела, находящегося в производстве нотариуса ФИО4 следует, что имеется открытое после смерти ФИО1 наследственное дело №, сведения об обратившихся наследниках и наследственной массе отсутствуют, свидетельства о праве собственности не выдавались. 

Из материалов дела следует, что в адрес ответчика ФИО2, являющегося созаемщиком денежных средств по кредитному договору от 29.04.2014 года №, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 для приобретения спорной квартиры, со стороны банка было направлено требование с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору (л.д.108-111, 113). Однако требования кредитора со стороны заемщика не исполнены, ответчик мер по погашению задолженности никаких не принимает и задолженность по кредитной карте в добровольном порядке в установленный срок не погашена. 

В соответствии с представленным в материалы дела расчетом задолженности, по состоянию на 09.11.2018 г. задолженность созаемщиков но Кредитному договору составляет 1403529,11 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1193511.26 руб., задолженности по просроченным процентам 202171,15 руб., неустойки 7846,70 руб. (л.д.105, 106-107).

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом. Возражений по методике расчета и суммы задолженности ответчиком не представлено. 

В соответствии с п. 5.4.10 указанного кредитного договора Созаемщики обязаны отвечать по своим обязательствам перед Кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту. Согласно п. 5.4.10 по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки. 

На основании изложенного, с учетом того, что факт не возврата суммы задолженности подтвержден материалами дела, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы образовавшейся задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, согласно п.2.1.1. Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заёмщики предоставили кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартира, общей площадью 41,5 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: 

<

адрес> Кадастровый (условный) №. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. 

В материалах дела имеется нотариально заверенное согласие ФИО2, данное ФИО1 на регистрацию на нее права собственности, заключение кредитного договора, договора залога с ПАО «Сбербанк России» с передачей вышеуказанного недвижимого имущества в залог ПАО «Сбербанк России» (л.д. 115).

Факт регистрации ипотеки в пользу ПАО «Сбербанк России», в отношении объекта, переданного в залог, подтверждается выпиской из ЕГРН от 20.03.2019 г. (л.д. 10-14), свидетельством о государственной регистрации права 61-АИ 214120 выданным на имя ФИО1, выданным УФСГР КиК по РО от «14» мая 2014 г. (л.д.112), а также договором купли-продажи квартиры с рассрочкой платежа от 29.04.2014 г. (л.д. 24-26).

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя). 

На основании ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. 

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора». 

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Судом по делу была назначена и проведена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено экспертному учреждению ООО Судебно-экспертный центр «Гранд-Эксперт».

Согласно заключению эксперта № К1/75/19 от 03.07.2019 г. рыночная стоимость квартиры, общей площадью 41,5 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 162 000 (один миллион сто шестьдесят две тысячи) руб. (л.д. 160-197), которую суд полагает признать обоснованной для определения начальной продажной стоимости спорной квартиры.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России».

Из материалов дела следует, что истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины - за взыскание задолженности по кредитному договору и расторжение кредитного договора - 21217,65 рублей. (л.д.7).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. Суд полагает возможным возложить на ответчика обязанность возместить судебные расходы по уплате истцом государственной пошлины, в сумме 21217,65 руб. 

В материалах дела имеется ходатайство ООО «Судебный экспертный Центр «Гранд-Эксперт» об оплате проведенной судебной оценочной экспертизы в размере 20000 руб. с соответствующей стороны, в связи с тем, что обязанность по оплате экспертизы не исполнена.

В силу ч. 3 ст. 95 ГПК РФ эксперты, специалисты и переводчики получают вознаграждение за выполненную ими по поручению суда работу, если эта работа не входит в круг их служебных обязанностей в качестве работников государственного учреждения. Размер вознаграждения экспертам, специалистам определяется судом по согласованию со сторонами и по соглашению с экспертами, специалистами.

Согласно ч.1. ст. 85 ГПК РФ эксперт обязан принять к производству порученную ему судом экспертизу и провести полное исследование представленных материалов и документов; дать обоснованное и объективное заключение по поставленным перед ним вопросам и направить его в суд, назначивший экспертизу; явиться по вызову суда для личного участия в судебном заседании и ответить на вопросы, связанные с проведенным исследованием и данным им заключением.

На основании изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Судебный экспертный Центр «Гранд-Эксперт» расходы по проведению судебной оценочной экспертизы в размере 20 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № к ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) удовлетворить. 

Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 (

<

данные изъяты>) с ФИО2, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1403529 (один миллион четыреста три тысячи пятьсот двадцать девять) рублей 11 (одиннадцать) копеек.

Расторгнуть досрочно кредитный договор № от 29.04.2014 г., заключенный ПАО Сбербанк в лице Ростовского отделения № 5221 с ФИО2, и ФИО1. 

Обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № на предмет ипотеки в силу закона, а именно на квартиру, общей площадью 41,5 кв.м., назначение: жилое, расположенную по адресу: 

<

адрес>. Кадастровый (условный) №, зарегистрированную на имя ФИО1. 

Установить начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества, определенного заключением ООО «Судебный экспертный Центр «Гранд-Эксперт» № К1/75/19 от 03.07.2019 г. в размере 929 600 (девятьсот двадцати шести тысяч шестисот) рублей.

Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 с ФИО2, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21217 (двадцать одна тысяча двести семнадцать) рублей 65 (шестьдесят пять) копеек.

Взыскать в пользу ООО «Судебный экспертный Центр «Гранд-Эксперт» (

<

данные изъяты> с ФИО2, расходы по проведению судебной оценочной экспертизы в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 14.08.2019 года.

Судья: Н.О. Дыбаль