Дело № 2-950/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2018 г. город Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Карповой А.А., 

при секретаре Стерляжниковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), в котором просит:

- признать недействительной сделку в части подключения его ПАО «Банк ВТБ» к услугам страхования с ООО СК «ВТБ Страхование»;

- расторгнуть заявление на присоединение к Программе страхования с ООО СК «ВТБ Страхование»;

- взыскать с ответчика излишне удержанную плату за присоединение к Программе страхования в размере 77354 руб.;

- взыскать с ответчика штраф на отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в части возврата удержанной платы за подключение к Программе страхования в размере 50% от суммы удовлетворённых судом требований;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.;

- взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7198,7 руб. 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По мнению истца, указанный договор содержит незаконно навязанную услугу по присоединению к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» ООО СК «ВТБ Страхование». За присоединение к программе страхования с истца была удержана плата в размере 77354 руб., которая состоит из комиссии банку за подключение к Программе страхования в размере 15470,8 руб. и страховой премии в размере 61883,2 руб. Плата за услуги страхования была уплачена единовременно с датой заключения кредитного договора, стоимость расходов на услуги страхования была включена в полную стоимость кредита. Получение кредита было обусловлено заключением договора страхования, полная информация о кредите не была предоставлена, истец был введен в заблуждение относительно обязательности заключения договора страхования. С целью урегулирования вопроса о возврате страховой премии, уплаченной за подключение к Программе страхования, истцом направлена претензия в адрес ответчика о возврате излишне удержанных денежных средств, ответа на которую не поступило. По мнению истца, Банком были нарушены его права как потребителя, чем причинены нравственные страдания, причиненный моральный вред оценивает в 5 000 руб. Также полагает, что с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Принимая во внимание, что услуги страхования навязаны при заключении кредитного договора, период пользования денежными средствами следует рассчитывать с даты заключения кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по дату подачи иска ДД.ММ.ГГГГ. 

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.1).

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен. В письменном отзыве на исковое заявление и дополнении к нему указал, что с заявленными требованиями не согласен (л.д.45-47, 70-73). ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор №. В условиях кредитного договора не содержатся требования Банка об обязательном страховании заемщика. При заключении кредитного договора в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцу была предоставлена полная и достоверная информация об услуге. Взимаемая плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. С заявлением о возврате страховой премии истец впервые обратился только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении периода «охлаждения». Услуга по страхованию была предоставлена истцу ООО СК «ВТБ Страхование», а не Банком, следовательно, оснований для взыскания страховой премии с Банка не имеется. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен. В письменном отзыве на исковое заявление указал, что с заявленными требованиями не согласен (л.д.60). Между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 ПАО заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор коллективного страхования). 3астрахованными по Договору коллективного страхования являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования рамках Страхового продукта, оформившие заявление на включение в бордеро, представленное Страхователем Страховщику. ДД.ММ.ГГГГ своим заявлением истец выразил согласие на включение в список 3астрахованных лиц (бордеро) путем подписания заявления на подключение к программе страхования. Участие заемщиков в Договоре страхования является добровольным и не влияет на решение страхователя (Банка) о предоставлении кредита и его условия. По своей правовой природе Договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком является договором в пользу третьего лица, в котором ООО СК «ВТБ Страхование» выступает страховщиком, Банк - Страхователем, а Застрахованное лицо - третьим лицом (Выгодоприобретателем), в пользу которого заключен договор. Именно Банк, а не истец, является Страхователем и лицом заключающим Договор страхования, страховая премия по Договору коллективного страхования в соответствии условиями договора страхования, была оплачена Банком за счет собственных средств, а не застрахованным лицом, в размере 61 883,20 руб. При заключении договора истец был надлежаще проинформирован и согласен с представляемой услугой. 

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку они извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания ходатайств не заявляли, дело просили рассмотреть в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, состоящий из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия). По условиям договора ФИО1 предоставлен кредит в размере 368354 руб. на срок 60 месяцев под 17,5% годовых. Размер полной стоимости кредита 17,496% годовых (л.д.13-15).

Согласно п. 11 подписанного истцом Согласия на кредит цели использования заемщиком потребительского кредита на потребительские нужды/ на оплату страховой премии (л.д.13-15).

Согласно п.21 Согласия на кредит кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заёмщиком и банком, и считается заключённым в дату подписания заёмщиком и банком согласия на кредит (индивидуальных условий).

Заёмщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (п. 23 Согласия на кредит).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Профи", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ страхование» со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховой суммой 368354 руб. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 77354 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 15470,8 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 61883,2 руб. (л.д. 12)

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (л.д. 49-52).

В силу п. 1.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение.

В соответствии с п. 2.2 договора коллективного страхования приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ПАО "Банк ВТБ 24" выполнило в полном объеме, также перечислив страховую премию за включение заемщика в число участников Программы страхования на расчетный счет ООО СК "ВТБ Страхование" в размере 61883,2 руб. (выписка по счету л.д.54об., список застрахованных л.д.62, отзыв ООО СК «ВТБ Страхование л.д.60).

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами. 

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 в адрес Банка поступили заявления от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении кредитного договора в связи с изменившимся финансовом положением заемщика, о злоупотреблении правом Банка на обращение в суд с иском о взыскании с него задолженности по кредитному договору. В удовлетворении указанных заявлений в письменном ответе от ДД.ММ.ГГГГ было отказано (заявление л.д. 75-76, ответ л.д.79, реестр почтовых отправлений л.д.80).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка поступили заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ о злоупотреблении правом на обращение в суд с иском и заявление об уступке прав требования по договору третьему лицу, в удовлетворении которых отказано письменным ответом от ДД.ММ.ГГГГ (заявления л.д. 81,82, ответ л.д.84, реестр почтовых отправлений л.д.85).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка поступило заявление, составленное от имени ФИО1 без даты о расторжении договора страхования, в связи с навязанностью Банком ему данной услуги при заключении кредитного договора, отсутствием в кредитном договоре информации о страховании, стоимости данной услуги, лишением его возможности выбрать страховую компанию. Заявление ФИО1 не подписано (л.д.86).

Указанное заявление по существу Банком не было рассмотрено, поскольку не было подписано. Для рассмотрения заявления по существу ФИО1 разъяснено право обратиться в офис Банка с документом, подтверждающим личность (л.д. 87).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка поступила претензия, составленная от имени ФИО1, о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 77354 руб. Указанная претензия по существу не была рассмотрена, так как не была подписана (л.д.88,89).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка поступила подписанная истцом претензия от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора страхования, возврате уплаченной страховой премии (л.д.90).

В удовлетворении указанной претензии в письменном ответе Банка от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано, поскольку при заключении договора ему предоставлена полная информация об услуге, истец был вправе от нее отказаться. В кредитном договоре отсутствуют какие-либо условия, обуславливающие предоставление кредита заключением заемщиком договора страхования (л.д.93-94).

Как следует из искового заявления, истец просит признать недействительной сделку в части подключения его Банком ВТБ (ПАО) к услугам страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», расторгнуть заявление на присоединение к Программе страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» и взыскать с ответчика излишне удержанную плату за присоединение к Программе страхования в размере 77354 руб. При заключении кредитного договора ему в нарушение требований ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не была предоставлена полная информация о предоставляемых услугах. Услуга страхования была ему навязана, специалистами Банка он был введен в заблуждение относительного того, что получение кредита обусловлено заключением договора страхования. Подключением к Программе страхования были ущемлены его права как потребителя, были излишне удержаны с него денежные средства. 

В силу п.1 ст. 168 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07 мая 2013 года №100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст. 168 ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из пп. 1 и 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг. 

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ №2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Доводы истца о том, что услуга страхования была навязана ему Банком, получение кредита было обусловлено подключением к программе страхования, ему не была предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемой услуге, он был лишен права выбора страховщика, подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли.

Как следует из Согласия ФИО1 на кредит (л.д.13), заявления на присоединение к Программе страхования (л.д. 12), истец имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно заключения договора страхования или отказа от него, и это не влияло на принятие банком решения о выдаче кредита.

Вышеуказанные Согласие на кредит и заявление на присоединение к Программе страхования подписаны истцом собственноручно, после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая порядок внесения стоимости услуг и их состав. 

Подписывая заявление на включение в программу страхования (л.д. 12), ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. С условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru/

Каких-либо доказательств того обстоятельства, что заёмщик предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражал против предложенной банком страховой компании и имел намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, суду представлено не было, в связи с чем основания полагать, что отказ от страхования лишал заёмщика возможности получить кредит, в данном случае не имеется. 

Из вышеизложенного суд приходит к выводу, что ФИО1 в полном объёме проинформирована как Банком, так и страховщиком об условиях кредитного договора и договора страхования, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявил, размер платы за присоединение, срок страхования, размер страховой суммы доведены до его сведения.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требовании истца о признании сделки незаконной в части присоединения к Программе страхования не имеется. 

Требование о расторжении заявления на присоединение к Программе страхования также удовлетворению не подлежит, поскольку закон не предусматривает право суда расторгать заявления. Расторгнутыми могут быть только договоры, соглашения. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 01.06.2016, действовавшей на момент заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Подписанная претензия ФИО3 о расторжении договора страхования поступила в адрес Банка ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У срока. 

В соответствии с Приложением № к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, определяющем Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д.97-99) предусмотрен возврат части страховой премии на основании заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования в случае, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного лица в возможность наступления страхового случая отпала (п. 6.2).

Поскольку с заявлением о расторжении договора страхования истец обратился в срок, превышающий 5 рабочих дней со дня заключения договора, условиями страхования возврат уплаченной страховой премии при отказе от страхования не предусмотрен, правовые основания для взыскания страховой премии в связи с отказом истца от услуг страхования, а также процентов за пользование чужими денежными средствами отсутствуют.

Поскольку права ФИО1 как потребителя услуг со стороны ответчиков не нарушены, исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) об оспаривании сделки в части, расторжении заявления, взыскании платы за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда, процентов, штрафа, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. 

Председательствующий: О.Н. Карпова

Решение не вступило в законную силу