РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2018 г. г. Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Казариной Н.А., при секретаре Поповой Т.В., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-820/2018 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что "ДАТА" между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № *** на основании которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 294407руб. сроком на до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и условиях, установленных договором.

Погашение задолженности подлежало путем выплаты ежемесячных платежей, состоящих из суммы процентов за пользование кредитом за процентный период, суммы комиссий, части суммы основного долга. С условиями кредитования заемщик согласился, обязался их выполнять.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив заемщику кредит. В нарушение положений ст. 408, 810, 819 ГК РФ ответчик не исполнял надлежащим образом обязательства по договору, в связи с чем, образовалась кредитная задолженность. 

По состоянию на "ДАТА" задолженность по договору составила 500611,4 руб., где 281019,16 руб. – задолженность по основному долгу, 219592,24 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Задолженность образовалась в период с "ДАТА" по "ДАТА".

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 500611,4 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 8206,11 руб.

Истец ПАО КБ «Восточный» надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства; представитель банка ФИО2 при подаче иска просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иск признала частично, с июня 2016 года не платит алименты, находится на пенсии, ей установлена инвалидность. С суммой основного долга в размере 281 019,16 руб. и текущих процентов в размере 196 350,11 руб. согласилась, не согласилась с суммой просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 52 272,05 руб., поскольку согласно условиям договора размер неустойки, начисляемый на просроченный к возврату основной долг равен 0, размер неустойки начисляемый к уплате процентов за пользование кредитными средствами также равен 0, т.е. указанная сумма не предусмотрена условиями кредитного договора. 

Проанализировав в соответствии со ст.67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что "ДАТА" ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» ) с Заявлением о заключении договора кредитования № *** на следующих условиях: лимит кредитования 294384 рублей, со ставкой годовых за проведение безналичных операций- 29%, ставка годовых за проведение наличных операций – 39,1%, полной стоимостью кредита -28, 372%, с минимальным обязательным платежом – 14003 руб., срок кредита – до востребования, плата прием наличных средств в погашение кредита через кассу -110 руб.

Штраф за нарушение Клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного кредитования: при сумме кредита свыше 200 001 руб. : 1000 (Одна тысяча) руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (Один) раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 (Одна тысяча пятьсот) руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (Два) раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 (Две тысячи) руб. за факт образования просроченной задолженности 3 (Три) раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (л.д. 10-12). 

Заявление банком рассмотрено как предложение клиента на получение кредита, на условиях заявления, условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка. 

Согласно п. 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского счета клиент уплачивает банку проценты и в размере, предусмотренном Договором кредитования. 

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1 Общих условий) (л.д. 25-26).

Дополнительным заявлением заемщик просила заключить с ней договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (страхование жизни и здоровья). 

С условиями Полиса-оферты и Условиями страхования заемщик согласилась. Согласилась с оплатой страховой премии в размере 40254 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика (ООО "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" с её расчетного счета в ПАО КБ « Восточный» ( л.д. 15 - 16).

Банк акцептовал заявление, предоставив карту с кредитными средствами. 

Подписав Заявление, заемщик также подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитования, Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка (л.д. 12).

Между Кредитором и Заемщиком были достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре – Заявлении о заключении договора кредитования, Анкете (л.д. 19).

Из Выписки по счету следует, что заемщик активировал свою кредитную карту, на счет заемщика на основании заявления о заключении договора кредитования, предоставлялись кредитные средства, данными средствами заемщик воспользовался. В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Заемщик кредитными средствами воспользовался, что следует из выписки по счету. Однако, в нарушение взятых на себя обязательств заемщик обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом исполнял не надлежаще, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. 

Согласно представленному истцом Расчету задолженности сумма долга на "ДАТА" по договору составила 500611,4 руб., где 281019,16 руб. – задолженность по основному долгу, 167320,19 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 52272,05 руб. – просроченные проценты за пользование кредитными средствами. 

Ответчик в возражениях на иск указала, что она не согласна со взысканием процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 52272,05 рубля, поскольку данная сумма не предусмотрена условиями договора.

В расчете, представленном истцом в обоснование иска в разделе уплата просроченных процентов за пользование кредитными средствами указана сумма 52272,05 рублей, период начисления неустойки со "ДАТА" по "ДАТА". В данном расчете истец приводит формулу, из которой видно, что сумма, просроченного к возврату основного долга умножается на 39,1% и на количество дней.

Между тем условиями договора не предусмотрено взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 39,1%. В заявлении клиента о заключении договора кредитования № *** от "ДАТА" в разделе 12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), а именно указано, что штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования при сумме кредита свыше 200001: 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (л.д.12). Расчет неустойки, исходя из указанных условий, истец суду не представил.

Согласно п.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу пункта 4 данной статьи в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты, не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

(п. 4 введен Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

Судом установлено, что соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 39,1% не предусмотрено.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 ГПК РФ).

В исковом заявлении истец не конкретизировал правовую природу суммы 52272,05 рубля, которую просил взыскать с ответчика, не приложил документы, подтверждающие обоснованность данного требования.

Данные условия отсутствуют в заявлении клиента о заключении договора кредитования № *** от "ДАТА", Общих условиях, Правилах и Тарифах Банка.

Таким образом, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы 52272,05 рубля.

Рассматривая исковые требования в остальной части, суд находит их подлежащими удовлетворению. Истцом расчет задолженности произведен в автоматизированном режиме с учетом внесенных заемщиком платежей; данный расчет суд признает правильным. Суд принимает расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, как произведенный в соответствии с законом и условиями кредитования.

Ответчик ФИО1 не оспаривала факт заключения договора кредитования, получения денежных средств по кредиту; не представила доказательства того, что кредит и проценты на него были возвращены полностью. Также ответчик не оспаривала договор займа по его безденежности, в том числе в связи с заключением договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств. 

Подписав Заявление, заемщик подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитования, Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка (л.д. 10-12).

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком условий договора кредитования № ***, ответчик суду не представила. 

В связи с чем, суд на основании оценки собранных по делу доказательств в их совокупности и во взаимосвязи с приведенными нормами гражданского законодательства, пришел к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований в размере 448339,35 руб. (задолженность по основному долгу 281019,16 руб. + задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 167320,19 руб.), поскольку со стороны Банка обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, соответствующие денежные средства ответчиком получены в кредит, однако своевременно в полном объеме возвращены не были. 

На основании ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления в суд Банком была уплачена государственная пошлина в размере 8206,11 руб. Исковые требования удовлетворены частично в размере 448339,35 руб. Размер государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям составил 7683,39 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № *** от "ДАТА" в размере 448339,35 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7683,39 рублей.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 в части взыскания суммы 52272,05 рубля, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Слюдянский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: 

Мотивированный текст решения изготовлен 31 октября 2018 г.