Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2018 года г. Красноярск 

Кировский районный суд города Красноярска в составе председательствующего судьи Ремезова Д.А., при секретаре Ерофееве В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 11.10.2016 года между ФИО1 и АО «Альфа-банк» заключен кредитный договор сроком на 48 месяцев на сумму 1 675 000 рублей. Заключение указанного кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +Защита от потери работы и дохода». При этом при заключении данного кредитного договора истице не было предоставлено право выбора страховой организации, а также не были предоставлены сведения об условиях страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», не предоставлена полная информация о размере страховой премии, что является нарушением прав истца, как потребителя финансовой услуги. Кроме того, истице не была предоставлена информация о точной сумме страховой премии, сроках и периодах ее оплаты. Банк не разъяснил истице право на получение кредита без услуги по страхованию. 11.10.2016 г. Банком на счет истицы была перечислена сумма кредита в размере 2 029 000 рублей. 12.10.2016 г. с кредитного счета истицы из указанной суммы были списаны денежные средства в размере 353 801 рубль 85 копеек для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», то есть, сумма кредита была увеличена на суму страховой премии в размере 353 801 рублей 85 копеек, и составила 2 029 000 рублей. Наряду с этим, истица не проинформирована о том, что денежные средства в размере 353 801 рублей 85 копеек были перечислены в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», а также, что истица была фактически включена в какую-либо программу страхования, и в отношении нее был заключен договор страхования. 01.02.2018 г. истицей в адрес ответчика было направлено заявление о возврате страховой премии. Однако ответчик в добровольном порядке требования истца не удовлетворил, сославшись на то, что Банком денежные средства переведены в счет оплаты страховой премии в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», оснований для возврата страховой премии нет. На основании изложенного, истица просит признать недействительными пункт 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 11.10.2016 г., пункт 5 заявления на получение кредита наличными от 11.10.2016 г., взыскать с ответчика в ее пользу страховую премию в размере 353 801 рубль 85 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12.10.2016 г. по 15.03.2018 г. в размере 45 626 рублей 52 копейки, а также просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась. О дате, месте и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. 

В судебное заседание представитель ответчика АО «Альфа-Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности от 02.11.2015 года, не явилась. О дате, месте и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом, представила возражения на иск, в которых просит рассмотреть дело в свое отсутствие в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что истица добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +Защита от потери работы и дохода», поставив отметку в соответствующем поле «Да». Данный факт подтверждается личной подписью истицы в заявлении на добровольное страхование. Также, истицей подано в Банк подписанное поручение на перевод средств в выбранную ей страховую компанию. Кроме того, истицей не предоставлено ни одного допустимого доказательства, подтверждающего, что решение вопроса о предоставлении кредита зависело от заключения договора страхования. Истица, заключая сделку с ответчиком, действовала добровольно и в своем интересе, была информирована и ознакомлена со всеми общими и существенными условиями договора. Вместе с тем, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами является злоупотреблением правами, поскольку средствами истца ответчик не пользовался и не располагал. По мнению представителя ответчика, к указанным правоотношениям положения ст. 395 ГК РФ применены не могут быть, так как проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с лица, не исполнившего либо ненадлежащим образом исполнившего свои денежные обязательства по договору. Также истцом был пропущен срок исковой давности, который составляет 1 год, согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ. Поскольку настоящий иск предъявлен ФИО1 в суд только 15.03.2018 г., тогда как кредитный договор заключен 11 октября 2016 года, в связи с чем, срок исковой давности по заявленным требованиям истек 11 октября 2017 года. 

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил. При этом представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать, мотивируя тем, что истица добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование, следовательно, согласилась и была ознакомлена со всеми условиями договора страхования, чем выразила волеизъявление о намерении заключить договор. ФИО1 добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию. С условиями предоставления кредита истица согласилась. Также она была уведомлена о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, она вправе не страховать страховые риски или застраховать их в иной страховой организации по своему усмотрению. Кроме того, истица пропустила 5-дневный срок для отказа от страхования, предусмотренный п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика, третьих лиц, поскольку их неявка не препятствует рассмотрению дела по существу.

Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, законом не исключается обеспечение исполнения кредитного обязательства страхованием заемщиком риска своей ответственности.

На основании п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п. 7 вышеуказанного Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитных договоров банк вправе оказывать дополнительные услуги клиентам по вопросам страхования с целью обеспечения возврата кредита. При этом страхование жизни и здоровья клиентов осуществляется добровольно с доведением до них информации о стоимости дополнительной услуги и предоставлением возможности гражданам впоследствии в установленном порядке отказаться от этой услуги. 

Согласно положениям п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании, 01 июля 2005 года между ОАО «Альфа-банк» (именуемый Банк) и ОАО «АльфаСтрахование» (именуемый страховщик) был заключен Агентский договор № 17\А\05\1, согласно которому банк уполномочен совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц – клиентов Банка для заключения ими со страховщиком договоров страхования, осуществлять сбор необходимых документов для заключения страховщиком страховых полисов, их оформление, иных документов, необходимых в соответствии с требованиями страховщика, изложенными в дополнительных соглашениях, а также выдачу клиентам подписанных страховщиком страховых полисов в случаях, предусмотренных дополнительными соглашениями. Кроме того, 01 июля 2005 года между ОАО «Альфа-банк» (именуемый Банк) и ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» (именуемый страховщик) был заключен аналогичный Агентский договор № 03\А\05\-АЖ, форма и содержание которого аналогичны вышеназванному агентскому договору.

Согласно п. 6.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, основанием для заключения договора страхования или для предложения страховщиком страхователю заключить договор страхования является заявление страхователя. Подписанный страховой полис является подтверждением заключения договора страхования и согласием сторон, указанных в страховом полисе, с настоящими Условиями страхования (п.6.2). В соответствии с п.6.3. указанных условий, договор страхования также может быть заключен путем акцепта страхователем страхового полиса (полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцепт страхователя совершается путем уплаты им страховой премии в порядке и сроки, установленные договором страхования (полисом-офертой). 

Из материалов дела усматривается, что 11.10.2016 года между ФИО1 и АО «Альфа-банк» заключен кредитный договор № 

<

***> сроком на 48 месяцев на сумму 2 029 000 рублей. При заключении кредитного договора истицей 11 октября 2016 года выражено согласие на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +Защита от потери работы и дохода». В соответствующем заявлении на получение кредита наличными (п. 5 заявления) ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с вышеуказанными Страховщиками и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия Банком решения о возможном заключении с истицей договора выдачи кредита наличными, истица просила запрошенную сумму кредита увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. При этом Банк обращает внимание заемщика на то, что он выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом (в безналичной, наличной форме), в том числе их стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита. Решение заемщика о выборе или отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении договора выдачи кредита наличными. 

Аналогичные положения об отсутствии обязанности у клиента по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования, добровольной оплате заемщиком страховой премии по договору страхования воспроизведены в п. 10, п.11 индивидуальных условий выдачи кредита наличными. 

В подтверждение состоявшегося договора страхования между сторонами, а именно, ФИО1 (Страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» (Страховщики), страховщиками представлен полис-оферта № 

<

***>, согласно которому между сторонами согласованы все существенные условия договора (страховая премия, срок, страховой случай и др.). Во исполнение условий названного полиса-оферты, ФИО1 дала поручение Банку на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии в размере 353 801 рубль 85 копеек на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Указанная сумма была списана 12.10.2016 г., что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, анализируя приведенные выше документы, суд приходит к выводу об отсутствии в деле доказательств, подтверждающих навязанность истице услуг страхования при заключении кредитного договора. Индивидуальные условия кредитного договора не содержат положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования. ФИО1 самостоятельно и добровольно заключила договор страхования, оплатила страховой компании страховую премию по собственному желанию за счет заемных средств, размер страховой премии ей был известен, право выбора страховой компании, право на полную и достоверную информацию об услугах страхования ограничено не было. В связи с этим, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда принято в окончательной форме 22.05.2018 года.

Председательствующий Д.А. Ремезова