Дело №

УИД 22RS0№-74

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«3» марта 2026 года с. Мамонтово

Мамонтовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Вострикова Е.Ф.,

при секретаре: Терентьевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.03.2024,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности, в обоснование своих требований ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления - оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 147 739,83 руб. с возможностью увеличения лимита под 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла за период с ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 267 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 95 533,15 руб. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности, образовавшейся с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 193 796,93 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 813,91 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, согласно ходатайству в исковом заявлении просит судебное разбирательство по иску провести без участия представителя истца, составу суда доверяет.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения извещена надлежаще, возражений по иску не представила.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы данного гражданского дела, исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.

На основании ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

Из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Ст. 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Исходя из положений ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения илиухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В случаях, когда в соответствия с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), еслидоговором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договором данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условия которого Банк предоставил ответчику лимит кредитования в сумме 147 739,83 рублей с возможностью увеличения лимита под 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования.

Платежи по кредитному договору должны производиться заемщиком ежемесячно в сумме минимального обязательно платежа (МОП), который включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП). Последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Дата оплат минимального обязательного платежа - ежемесячно 28 число каждого месяца включительно (п. 6 индивидуальных условий).

За ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 индивидуальных условий).

Заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 индивидуальных условий).

При заключении данного договора ФИО1 был открыт банковский счет № в ПАО «Совкомбанк».

При заключении договора потребительского кредита ФИО1 лично было подписано заявление о предоставлении транша, согласно которому она просила Банк перечислить денежные средства с ее счета №, на сумму в размере 57 259 рублей 67 копеек на счет №, назначение платежа: погашение задолженности по договору ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ, сумму в размере 40 480 рублей 16 копеек на счет №, назначение платежа: погашение задолженности по договору ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ. Оставшуюся сумму на счет №. При недостаточности денежных средств на счете № просила предоставить ей сумму транша согласно настоящему заявлению.

Из п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита следует, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При этом просьба ФИО1 о заключении с ней Договора дистанционного банковского обслуживания и подключении к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты была изложена в анкете-соглашении от 28.03.2024, в которой заемщик просил подключить её к обслуживанию Банком через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО и обслуживать все её действующие и открываемые в будущем банковские счета через ДКО, использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг. В качестве авторизованного номера ФИО1 был указан номер сотового телефона: 

<

***>, факт принадлежности которого ответчик не оспаривал.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в размере 147 739,83 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Заемщик принятые обязательства исполнял ненадлежащим образом, в нарушение графика платежей, определенного кредитным договором.

Доказательств надлежащего исполнения условий договора ФИО1 суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка 

<

адрес> вынесен приказ по делу № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который определением и.о. мирового судьи судебного участка 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 267 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 270 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 95 533,15 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность ответчика перед Банком составляет 193 796,93 руб., из которых: комиссия за ведение счета - 745,00 руб., иные комиссии - 2 950,00 руб., просроченные проценты - 16 560,16 руб., просроченная ссудная задолженность - 141 018,18 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 193,07 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 21,19 руб., неустойка на просроченную ссуду - 815,60 руб., неустойка на просроченные проценты - 596,09 руб., причитающиеся проценты - 29 897,64 руб.

Суд, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, в том числе представленный Банком расчет задолженности, исходит из того, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по заключенному кредитному договору нашел свое достоверное подтверждение, в связи с чем, приходит к выводу о том, что требования истца заявлены правомерно.

Исходя из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, дата внесения платежей - 28 число каждого месяца включительно.

Как следует из выписки по лицевому счету, ответчик перестал осуществлять платежи по кредиту с апреля 2025 года.

Истцом представлен подробный расчет задолженности по кредитному договору, который судом проверен, признан математически верным, поскольку он составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

Доказательств, направленных на оспаривание указанного расчета, ответчиком не представлено, равно как и не представлен ответчиком альтернативный расчет суммы долга.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию: просроченные проценты в размере 16 560,16 руб., просроченная ссудная задолженность в размере 141 018,18 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1 193,07 руб., причитающиеся проценты в размере 29 897,64 руб.

Требования о взыскании с ответчика неустойки по спорному договору суд также находит подлежащими удовлетворению ввиду следующего.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

За ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 индивидуальных условий).

Пунктом 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга и процентов.

Банком предъявлена ко взысканию неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 21,19 руб., неустойка на просроченную ссуду - 815,60 руб., неустойка на просроченные проценты - 596,09 руб.

Проверив расчет задолженности истца и признав его арифметически верным, суд находит требования истца в данной части подлежащими удовлетворению. Оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения заявленной Банком неустойки суд не усматривает.

Кроме того, Банком заявлены ко взысканию комиссия за ведение счета и иные комиссии.

Из положений п.1 ст.779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Частью 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закона о потребительском кредите) предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Кроме того, в части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите закреплено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует и не оспорено ответчиком, что при заключении договора потребительского кредита кредитором и заемщиком было согласовано оказание самостоятельной услуги «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания».

В частности, при заключении договора ФИО1 просила Банк одновременно с предоставлением транша подключить ей комплекс услуг, подключение которых осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления траншей по кредиту, а является отдельной услугой. В заявлении о предоставлении транша заемщик указал, что ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с ее банковского счета №, открытого в банке, в дату оплаты МОП.

Банком выполнялись обязательства в рамках предоставленной услуги, что ответчиком не оспорено.

Таким образом, учитывая, что истец выразил согласие на подключение данной дополнительной услуги, сторонами был согласован размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение услуги, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию комиссия, поименованная истцом, как комиссия за ведение счета, в размере 745 руб.

Кроме того, суд усматривает основания для удовлетворения иска в части взыскания иных комиссий.

При заключении договора потребительского кредита, в частности, в Индивидуальных условиях, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с наличием у нее права при нарушении срока оплаты МОП по Договору перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Подключение/отключение режима «Возврат в график» производится им (заемщиком) самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка.

Согласно Тарифам Банка комиссия за сопровождение услуги «Возврат в график» составляет 590 руб., начисление которой производится с момента перехода в режим «Возврат в график».

Из расчета задолженности Банка следует, что задолженность по комиссиям за карту и за Возврат в график составляет 2 950,00 руб. Оснований не согласиться с расчетом задолженности истца в указанной части суд не усматривает, контррасчет ответчиком не представлен.

Оплата за данную услугу ответчиком не произведена. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию иные комиссии в общем размере 2 950,00 руб.

С учетом вышеизложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 813,91 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> (паспорт: серия 0124 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по 

<

адрес>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 193 796,93 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 813,91 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Е.Ф. Востриков