Дело № 2-849/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

24 декабря 2019 года г. Гвардейск

Гвардейский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Салаховой Н.Р., 

при секретаре Григорьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 20.09.2013 между «Ханты-Мансийский банк Открытие» (далее - банк, истец) и ФИО3 (далее - заемщик, ответчик) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор 

<

***> (далее - договор). Банк предоставил заемщику кредит в размере 817 000 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 25.90 % годовых.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №.

Решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее по тексту - «Правопреемник») от 15 июня 2016 г. (Протокол № 3 от 16.06.2016 г.), решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» от 15 июня 2016 г. (Протокол № 66 от 16.06.2016 г.), ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 770101001).

Таким образом, в результате реорганизации Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей Публичного акционерного общества "Ханты-Мансийский банк Открытие", что подтверждено п. 1.1. Устава Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

В связи с реорганизацией ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» 22.08.2016 года, в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Заемщик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по договору, в связи с чем на 07.06.2019 г. образовалась задолженность в размере 473 743 руб. 71 коп. в том числе: сумма основного долга в размере 164 247 руб. 18 коп.; проценты за пользование кредитом в сумме 41 102 руб. 75 коп.; пени за просрочку уплаты суммы задолженности в размере 268 393 руб. 78 коп., которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7937 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии, требования поддержал. 

Ответчик ФИО3 в судебном заседании согласился с иском, просил снизить размер задолженности, в связи тяжелым материальным положением, поскольку его супруга умерла, на его иждивении находятся двое несовершеннолетних детей. 

Исследовав материалы дела, дав оценку доказательствам, суд находит требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дела установлено, что 20.09.2013 г. ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и ФИО3 заключили кредитный договор № путем принятия Заемщика условий Договора, определенных в Условиях предоставления банком физическим лицам потребительских кредитов ТФ-80-13.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления ОАО «Банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит в размере 817 000 руб. 00 коп. предоставлен на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту: 25.90 % годовых.

В Заявлении/Анкете-Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей - являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №.

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

Согласно п.п. 4.2, 4.3. Условий начисление процентов за пользование Кредитом производится по формуле простых процентов на остаток Основного долга (за исключением просроченного Основного долга) на начало дня с даты, следующей за датой выдачи Кредита, подагр погашения Кредита включительно. Расчет размера денежного обязательства производится с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам. Проценты на сумму Основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования Кредитом. При расчете процентов за пользование Кредитом используется фактическое число календарных дней в году (365 или 366) и в Расчетном периоде.

Согласно п. 1.8 Условий Ежемесячный платеж - любой по очередности платеж Заемщика по погашению задолженности, включает в себя часть суммы Кредита, подлежащей возврату, сумму начисленных процентов за пользование Кредитом за расчетный период. 

В соответствии с ч. 5 Условий Погашение Задолженности осуществляется Заемщиком путем внесения Ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей. Банк рекомендует Заемщику вносить на СКС или Текущий счет сумму денежных средств, равную сумме Ежемесячного платежа, в срок не позднее 2 (двух) Рабочих дней до Даты платежа, указанной в Графике платежей. Сумма Ежемесячного платежа списывается Банком в одностороннем порядке без дополнительного распоряжения Заемщика с СКС и (или) Текущего счета в Дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей. В случае если Дата платежа, указанная в Графике платежей, приходится на нерабочий день, списание Банком денежных средств в погашение Ежемесячного платежа осуществляется в ближайший следующий за ним Рабочий день. При совпадении Даты платежа с календарной датой, отсутствующей в месяце, списание Банком денежных средств в погашение Ежемесячного платежа осуществляется в последний календарный день месяца. В случае переноса Даты платежа, указанной в Графике платежей, в связи с совпадением Даты платежа с выходными/праздничными днями, в том числе установленным решением Правительства Российской Федерации, и/или днем, когда на основании акта уполномоченного органа Банк не работает, Заемщик обязан получить в Банке новый График платежей в порядке, предусмотренном п.5.19 Условий. В случае недостаточности денежных средств на СКС и (или) Текущем счете для списания в полном объеме суммы Ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей на Дату платежа, Банк осуществляет списание с СКС и (или) Текущего счета имеющихся денежных средств. Часть Основного долга, начисленные за Расчетный период проценты за пользование Кредитом становятся просроченными в той части, в которой они не были погашены в результате списания имеющихся на СКС и (или) Текущем счете денежных средств в очередности, предусмотренной п.5.14 настоящих Условий.

Как видно из ч. 12 Условий Заемщик отвечает по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах полной суммы Задолженности, издержек Банка по получению исполнения, включая судебные расходы, и возмещению иных убытков Банка, связанных с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате Ежемесячных платежей Заемщик уплачивает Банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере, указанном в Заявлении, за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой возникновенияпросроченной задолженности по уплате Ежемесячного платежа по дату уплаты непогашенной суммы включительно или по датуокончания срока, установленного в Требовании Банка о досрочном исполнении обязательств Заемщика для погашения просроченной задолженности, в зависимости от того, какая из дат наступит ранее. Со дня, следующего после истечения указанного в Требовании срока, начисление неустойки, предусмотренной настоящим пунктом, прекращается, начинает начисляться неустойка, предусмотренная п. 12.4 Условий. В случае нарушения Заемщиком сроков исполнения обязательств по уплате Ежемесячных платежей, а также Требования Банка, с даты, следующей за датой истечения указанного в Требовании срока для уплаты просроченной задолженности, Заемщик уплачивает начисленную Банком неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате Ежемесячных платежей и Требования Банка о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в размере, указанном в Заявлении, за каждый календарный день просрочки по дату уплаты непогашенной суммы, указанной в Требовании Банка, включительно. Неустойки, уплачиваемые по Кредитному договору, не освобождают Заемщика от обязанности возместить причиненные Банку убытки в полном объеме. Возмещение убытков и (или) уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по Кредитному договору в полном объеме. 

В нарушение Условий и положений законодательства Ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

За период уклонения Должника от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору, у него образовалась задолженность по состоянию на 07.06.2019 г. в размере 473 743 руб. 71 коп. в том числе: сумма основного долга в размере 164 247 руб. 18 коп.; проценты за пользование кредитом в сумме 41 102 руб. 75 коп.; пени за просрочку уплаты суммы задолженности в размере 268 393 руб. 78 коп.

Обязательства свои Заемщик надлежащим образом не исполнил, возникла просроченная задолженность. В связи с чем, 24.06.2018 г. в адрес Заёмщика было направлено требование о досрочном погашении кредита, уплате процентов в срок не позднее 12.07.2018 г., однако задолженность остается непогашенной до настоящего времени.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Анализ изложенных доказательств позволяет суду сделать вывод о том, что заключенные между истцом и ответчиком договоры содержат все существенные условия кредитных договоров, предусмотренные законом. 

Со всеми положениями договоров заемщик был надлежащим образом ознакомлен, условия согласованы между сторонами, стороны с условиями согласны, о чем свидетельствует наличие его подписей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Правильность представленного истцом расчета у суда сомнений не вызывает.

Решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее по тексту - «Правопреемник») от 15 июня 2016 г. (Протокол № 3 от 16.06.2016 г.), решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» от 15 июня 2016 г. (Протокол № 66 от 16.06.2016 г.), ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 770101001).

Таким образом, в результате реорганизации Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей Публичного акционерного общества "Ханты-Мансийский банк Открытие", что подтверждено п. 1.1. Устава Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

В связи с реорганизацией ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» 22.08.2016 года, в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Указанные обстоятельства подтверждаются обозревавшимися в судебном заседании материалами дела, указанными выше.

Учитывая, что ответчиком не исполняются принятые по кредитному договору обязательства, не вносятся периодические платежи в счет погашения задолженностей, что существенно нарушает Условия кредитного договора, учитывая размер образовавшейся непогашенной задолженности, а также продолжительное время, имевшееся у заемщика для устранения нарушений, суд полагает, обоснованным требование Банка об обязании ответчика досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита, вместе с причитающимися процентами. 

Однако как видно из представленных ответчиком документов, его супруга умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о ее смерти от ДД.ММ.ГГГГ, на его иждивении находится двое несовершеннолетних детей ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание размер пени 268 393,78 руб., последствия нарушения ответчиком обязательств, длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, за который начислена неустойка, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером суммы задолженности по основному долгу и процентам, а также соотношение с размером платы за пользование кредитом, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, суд на основании ст. 333 ГК РФ снижает размер неустойки по штрафным процентам до 70000 рублей.

Таким образом, сумма подлежащая взысканию с ответчика в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» составляет 275 349,93 рублей, из которых просроченный основной долг составляет 164 247,18 рублей, проценты за пользование кредитом - 41 102,75 рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга и процентов - 70 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При этом суд отмечает, что с учётом разъяснений указанных в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01,2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы по оплате госпошлины при снижении неустойки не подлежат уменьшению.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 20.09.2013 года в сумме 283 286,93 рублей, из которых просроченный основной долг составляет - 164 247,18 рублей, проценты за пользование кредитом - 41 102,75 рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга и процентов - 70 000 рублей, расходы по уплате госпошлины - 7937 рублей.

В остальной части иска - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Гвардейский районный суд, в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено 27 декабря 2019 года. 

Судья Салахова Н.Р.