Дело № 2-1305/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Переславль-Залесский 13 сентября 2018г.

Переславский районный суд Ярославской области в составе: 

судьи Охапкиной О.Ю., 

при секретаре Рубищевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратился в Переславский районный суд с иском к ФИО1, просил взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся с 16.09.2014г. по 25.12.2014г. в размере 129 760,92 рубля, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 795,22 рубля. 

Требования мотивировал тем, что 

<

дата скрыта>. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

номер скрыт>, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 90 000 рублей. Свои обязательства по кредитному договору ответчик исполнял ненадлежащим образом, в период с 16.09.2014г. по 25.12.2014г. образовалась указанная задолженность. В адрес ответчика 25.12.2014г. направлен Заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней, с даты его формирования. 06.03.2015г. АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» права (требования) по Договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав общая задолженность перед банком составила 129 760,92 рубля. 

Заочным решением Переславского районного суда от 19 июня 2018г. исковые требования ООО «Феникс» были удовлетворены, с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по договору 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта>. в размере 129 760 рублей 92 коп., образовавшаяся за период с 16.09.2014г. по 25.12.2014г., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 3 795 рублей 22 коп. (л.д.63-66).

03 июля 2018г. ФИО1 обратилась в Переславский районный суд с заявлением об отмене заочного решения и возобновлении рассмотрения дела по существу (л.д.71). 

Определением Переславского районного суда от 13 июля 2018г. заявление ФИО1 удовлетворено, заочное решение Переславского районного суда от 19 июня 2018г. отменено, судебное разбирательство назначено на 10 сентября 2018г. (л.д.79-80). В судебном заседании 10 сентября 2018г. объявлен перерыв до 1 сентября 2018г. 

В судебном заседании 13 сентября 2018г. представитель ООО «Феникс» не участвовал, судом извещен надлежащим образом. Ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 7, 85, 95). Судом предлагалось истцу предоставить позицию по доводам ФИО1, указанным в заявлении об отмене заочного решения, в том числе в части пропуска срока исковой давности (л.д.82). Истцом возражения на доводы ФИО1 суду не представлены.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения иска возражала по доводам, изложенным в письменном виде (л.д.71, 96-97). Факт подписания заявления о выдаче кредитной карты, получения кредитной карты и её активации не оспаривала. Пояснила, что возврат полученных денежных средств должна была осуществлять ежемесячно, путем внесения минимального платежа. Сумма минимального платежа зависела от суммы задолженности. С марта 2014 года платежи в погашение задолженности не вносит. Имеет непогашенные кредиты в других банках, готовит документы на банкротство. 

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований должно быть отказано. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч.3 ст.421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст.422).

Судом установлено, что 

<

дата скрыта>. ФИО1 обратилась в ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. В соответствии с Общими условиями о выпуске и обслуживании кредитной карты предложила Банку заключить с ней кредитный договор с выпуском на её имя Кредитной карты и установлением лимита задолженности для осуществления операций по Кредитной карте, за счет кредита, предоставленного банком (л.д. 42). ФИО1 была уведомлена Банком, что Заявление - анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью Договора, о чем имеется ее подпись (л.д. 42). Своим заявлением ответчик подтвердил согласие на присоединение к действующим Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и к Тарифному плану 7.3 (л.д. 42). Тарифные планы, в том числе ТП 7.3. утверждены Приказом № 107/1 от 12.05 мая 2010года и введены в действие с 12.05.2010г. (л.д. 43). 

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее – Общие условия) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении –Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком Кредитной карты (л.д. 46).

Ответчику выдана кредитная карта, которая активирована ею 

<

дата скрыта>., в этот день ответчиком сняты наличные средства в сумме 15 200 рублей, банком списана со счета заемщика денежная сумма в размере 730 рублей – комиссия за снятие наличных (л.д. 35-36). 

Факт подачи заявления на оформление кредитной карты, его подписания, получения и активации карты ответчик в судебном заседании не оспаривала. 

Т.е. в соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор между его сторонами является заключенным. Договор заключен в результате публичной оферты. По своему существу является договором присоединения, основные положения которого сформулированы в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 7.3. Правоотношения сторон соответствует положениям статьи 428 ГК РФ. Ответчиком кредитный договор по безденежности не оспаривается, соответствующие требования суду не заявлены. 

Согласно Тарифному плану 7.3 определены условия предоставления кредита : лимит задолженности - до 300 000 рублей; беспроцентный период – 0% до 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых; плата за обслуживание карты: первый год – бесплатно, далее – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление Услуги «СМС-банк» 59 рублей; минимальный платеж составляет – 6% от задолженности, минимум 600 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей (л.д. 44).

Согласно п. 5.1 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца, если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (л.д. 48).

В сформированном Счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по Кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по Кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер Задолженности по Договору, Лимит Задолженности, а также Сумму и Дату Минимального платежа. Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказанной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете или на адрес электронной почты (п.п. 5.2, 5.4 Общих условий).

Согласно п. 5.5. Общих условий при неполучении Счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Согласно п. 5.6. Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. 

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования (п.п. 7.3, 7.4. Общих условий).

Согласно п. 7.2 Общих условий Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности.

Согласно предоставленной истцом выписке, операции по карте производились ответчиком сверх установленной первоначальной (90 000 рублей) суммы лимита, т.е. совершая операции сверх предоставленного лимита, ответчик согласился с изменением условий кредитования (л.д. 35-36). 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитной линии 

<

номер скрыт> за период с 18.12.2010г. по 06.03.2015г. составляет 129 760,92 рублей, в том числе: основной долг – 94 341,02 рубль, проценты – 27 952,48 рублей, штрафы – 7 467,42 рубля (л.д.37-40).

В силу статей 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании из расчета задолженности, видно, что условия договора исполняются ненадлежащим образом. Последний платеж в погашение задолженности по кредиту произведен 20.08.2014г. в размере 7 000 рублей (л.д. 40). Впервые на просрочку кредитный договор вышел 13.12.2013 года, затем 13.07.2014г., 12.08.2014г., 13.10.2014г., 12.11.2014г., 13.12.2014г. (л.д. 39). Т.е. в течение срока действия договора ответчиком неоднократно нарушались условия кредитного договора в части сроков возврата и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту. 

Согласно п. 5.6 Общих условий при неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам. Согласно Тарифному плану 7.3 штраф за неуплату Минимального платежа составляет: первый раз подряд – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от Задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд – 2% Задолженности плюс 590 рублей (л.д. 44).

Суд считает, что указанные положения Кредитного договора предусматривают штрафные санкции, т.е. содержат положения о неустойке. Истец просит взыскать с ответчика штраф за неисполнение кредитных обязательств в размере 7 467,42 рублей при сумме задолженности по основному долгу в размере 94 341,02 рубля, процентов в размере 27 952,48 рублей. Размер предъявленной ко взысканию суммы штрафа соответствует условиям договора. Оснований для уменьшения неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

В силу ч.1,2 ст.382 ГК РФ право (требования), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствие с Генеральным Соглашением № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015г. в редакции Дополнительного соглашения от 06.03.2015. ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» уступил и продал, а ООО «Феникс» принял и купил права (требования) в отношении всех Кредитных договоров (л.д. 12, 13-20).

Согласно Акту приема-передачи прав требований ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» передало ООО «Феникс» права (требования) в отношении ФИО1 по кредитному договору 

<

номер скрыт> в сумме задолженности 129 760, 92 рубля (л.д. 9). О состоявшейся уступке права требования в адрес ответчика направлено соответствующее уведомление (л.д. 34).

Согласно п. 13.8 Общих условий Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия Клиента. С указанным условием ответчик был ознакомлен при заключении кредитного договора. В связи с чем доводы ФИО1 об отсутствии её согласия на передачу своих персональных данных третьим лицам, отсутствии уведомления об уступке прав требований судом отклоняются.

Таким образом, право требования о взыскании задолженности ФИО1 по кредитному договору 

<

номер скрыт> перешло к ООО «Феникс» в установленном порядке. Исковые требования являются обоснованными.

При подаче заявления об отмене заочного решения, а также в письменных возражениях на иск ООО «Феникс», поступивших в судебном заседании 13.09.2018г. (л.д.96-97), ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности. Указывает, что срок исковой давности пропущен истцом без уважительных причин. Последний платеж по кредиту произведен ответчиком в марте 2014г., с тех пор контакта с банком не было.

В соответствии со ст. 195 Гражданского Кодекса Российской Федерации под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

В силу статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствие с п.2 ст. 200 по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствие с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные разъяснения содержатся в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., согласно которым при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу статьи 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве (переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43).

Из анализа Общих условий (п.5.6), Тарифного плана 7.3. следует, что погашение задолженности по кредитной карте осуществлялось заемщиком путем ежемесячной оплаты Минимального платежа в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Размер ежемесячного Минимального платежа составляет 6% от Задолженности, мин. 600 рублей (л.д.44, 48). Из расчета задолженности следует, что счет-выписка направлялся ответчику 16 числа каждого месяца (л.д.37-40). Штраф за первый неоплаченный минимальный платеж начислен кредитором 13.10.2014г., штраф за второй неоплаченный минимальный платеж начислен – 12.11.2014г., штраф за третий неоплаченный минимальный платеж начислен - 13.12.2014г., заключительный счет сформирован 25.12.2014г. 

Согласно выписке по лицевому счету договора 

<

номер скрыт> на имя ФИО1 последний платеж в погашение задолженности по карте произведен ФИО1 20.08.2014г. в сумме 7 000 рублей, иные платежи по кредитной карте ответчиком не производились. Заключительный счет сформирован АО «Тинькофф Банк» 25.12.2014г., сумма задолженности в размере 129 760,92 рублей определена кредитором на 25.12.2014г. (л.д.35-36). Данное обстоятельство подтверждается также расчетом задолженности по договору (л.д.37-40), заключительным счетом в адрес ФИО1 (л.д.54-55). Из текста искового заявления следует, что сумма задолженности образовалась за период с 16.09.2014г. по 25.12.2014г. (л.д.6).

Таким образом, с 16.09.2014г. кредитору стало известно о нарушении его прав, трехлетний срок исковой давности надлежит исчислять с указанной даты, трехлетний срок исковой давности истек в сентябре 2017г. Окончательная сумма задолженности определена кредитором на 25.12.2014г. Между тем, в Переславский районный суд с иском к ФИО1 ООО «Феникс», являющийся правопреемником АО «Тинькофф Банк», обратился только 24 мая 2018 года (л.д.6), т.е. за пределами срока исковой давности. Заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору поступило в адрес мирового судьи судебного участка №2 Переславского судебного района 22 января 2018г. (л.д.88, 89-90). Согласно оттиску почтового штемпеля заявление ООО «Феникс» о выдаче судебного приказа сдано в организацию почтовой связи 17.01.2018г. (л.д.91), т.е. также за пределами срока исковой давности. 

При таких обстоятельствах, срок исковой давности ООО «Феникс» пропущен, о применении срока исковой давности заявлено ФИО1 в письменном виде. В силу ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. При отказе в иске оснований для взыскания судебных расходов в пользу истца не имеется (ст.98 ГПК РФ).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 19 сентября 2018г. 

Судья О.Ю. Охапкина