Дело № 2 - 599/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе:

председательствующего – судьи Дягилевой И.Н.,

с участием представителя ответчика–истца ФИО1,

при секретаре Стучилиной Е.А.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании в городе Киселёвске 

26 июня 2018 года

гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности и расторжении соглашения,

иску ФИО2 к АО «СК РСХБ–Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк»(далее по тексту АО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности и расторжении соглашения.

Требования мотивирует тем, что 20.02.2015г. между ОАО «Россельхозбанк» и Т. было заключено соглашение № путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Правила), в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (далее - Кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами.

В соответствии с условиями соглашения банк обязался предоставить заёмщику денежные средства в размере 100 000 руб. под 21 % годовых, а заёмщик обязался возвратить полученную сумму в соответствии с графиком погашения кредита и графиком погашения процентов за пользование кредитом, являющимися неотъемлемой частью соглашения. Окончательный срок возврата кредита установлен соглашением - 20.02.2018г.

20.02.2015г. банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объеме и предоставил кредит в размере 100 000,00 рублей, что подтверждается банковским ордером №.

В соответствии с п. 4.1.1. Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (п. 4.1.2 Правил).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к соглашению (п. 4.2.1.Правил).

Согласно п. 4.2.2. Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (п. 4.2.3.1.Правил). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (п. 4.2.3.2 Правил). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов (п. 4.2.3.3 Правил).

Уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком) (п. 4.2.4 Правил).

В соответствии со ст. ст. 810, 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. ст. 811, 819 Гражданского кодекса РФ, если договором займа (кредитным договором) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ. Т. умер, что подтверждается Свидетельством о смерти №, выданным Органом записи актов гражданского состояния (ЗАГС) г. Киселёвска Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим АО «Россельхозбанк» обратилось в Центральный районный суд г. Кемерово с заявлением об установлении юридического факта отсутствия наследственного имущества Т..

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от 13.12.2017г. установлено, что наследство после смерти Т. приняла супруга умершего - ФИО3

Таким образом, Центральным районным судом г. Кемерово установлен круг наследников, таковой является супруга ФИО2.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права иобязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Несмотря на то, что сроки возврата основного долга и сроки уплаты процентов за пользование кредитом четко определены в соглашении, наследником не выполняются обязанности по погашению кредита.

По состоянию на 02.03.2018г. задолженность по соглашению № от 20.02.2015г. составляет122 889,61 рублей, из них:

по просроченному основному долгу - 82 747,91 руб.;

по срочным процентам - 95,22 руб.;

по просроченным процентам - 40 046,48 руб.

30.01.2018г. в адрес наследника было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Однако требование кредитора ответчиком до настоящего момента не исполнено, задолженность по соглашению не погашена.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Просит: 

взыскать с ФИО2, в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению № от 20.02.2015г. по состоянию на 02.03.2018г. в размере122 889 (сто двадцать две тысячи восемьсот восемьдесят девять) рублей 61 коп.,изних:

по просроченному основному долгу - 82 747,91 руб.;

по срочным процентам - 95,22 руб.;

- по просроченным процентам - 40 046,48 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование денежными средствами по Соглашению № от 20.02.2015г., исходя из 21 % годовых, начисленных на сумму основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, до дня вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть соглашение № от 20.02.2015г.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере3 657 (три тысячи шестьсот пятьдесят семь) рублей 79 коп.

Представитель ответчика–истца ФИО2, ранее участвовавшая в судебном разбирательстве, ФИО4, действующая в порядке передоверия от общества с ограниченной ответственностью «Единый центр Кузбасс», заявила исковые требования (встречные) о защите прав потребителей к Акционерному обществу «Страховая компания РСХБ–Страхование» (далее по тексту АО СК «РСХБ-Страхование»), третье лицо – АО «Россельхозбанк».

Свои требования мотивировала тем, что истец (ФИО2) не согласен с требованиями, указанными в первоначальном иске.

Считает, что страховая компания обязана была выплатить страховое возмещение банку и истцу по следующим основаниям.

В рамках заключения кредитного договора Т. также было подписано заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № 5. Согласно заявлению Т. выразил свое согласие быть застрахованным в АО СК «РСХБ-Страхование». Выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк» в размере непогашенной на дату страхового случая события. В остальной части выгодоприобретатель застрахованное лицо (в случае смерти - наследники застрахованного).

ДД.ММ.ГГГГ. Т. умер. Причина смерти - 

<

данные изъяты>.

Истец обратилась в ООО СК «РСХБ-Страхование» по факту наступления смерти и выплате страхового возмещения.

В адрес третьего лица от ответчика поступил отказ в страховой выплате от 24.10.2016 года № по причине того, что до даты заключения договора страхования, ФИО10 был установлен диагноз «

<

данные изъяты>», т.е. смерть наступила в результате 

<

данные изъяты> и поэтому заявленное событие нельзя признать страховым.

Истец не согласен с решением.

Истец обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате. Ответчик обязан был определить сумму страхового возмещения и произвести его выплату, но указанные действия не произвел. Таким образом, права потребителя на своевременную выплату страхового возмещения нарушены.

Руководствуясь положениями пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», которым разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, с учетом фактических обстоятельств данного дела, характера причиненных потребителю нравственных страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, полагаю, что требование истца о взыскании компенсации морального вреда подлежит удовлетворению, в размере 5000 рублей.

В силу положений п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно условиям договора страхования, сумма страховой выплаты по личному страхованию выплачивается второму выгодоприобретателю после выплаты всех причитающихся сумм первому выгодоприобретателю.

В соответствии с заявлением страховая сумма является единой и в течение срока действия договора страхования не меняется и составляет 550000 рублей.

Поскольку на момент подачи иска задолженность составляет 122 889,61 рублей, то указанная сумма подлежит перечислению ответчиком в пользу АО «Россельхозбанк», а остальная часть в размере 427 110,39 рублей в пользу Истца.

В данном случае выгодоприобретатель первой очереди (АО «Россельхозбанк»») от права на получение страхового возмещения не отказался. Поэтому истец вправе претендовать только на выплату в её пользу оставшейся суммы страхового возмещения. Поскольку такая сумма составила 427 110,39рублей, должна быть присуждена в пользу истца именно в таком размере.

Истец как выгодоприобретатель имеет право требования страховой выплаты от ответчика. Это законное требование истца не было удовлетворено ответчиком в добровольном порядке, в том числе и при рассмотрении настоящего спора в суде, в связи с чем, имеются правовые основания для взыскания штрафа.

Просит:

Взыскать с АО СК «РСХБ» в пользу АО «Россельхозбанк-Страхование» страховое возмещение согласно заявлению о подключении к программе добровольного страхования заемщика Т. по кредитному договору № от 20 февраля 2015 года в сумме 122 889,61 рублей.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 427 110,39 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Представитель истца, третьего лица по иску ФИО2, АО «Россельхозбанк», в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещенынадлежащим образом, согласно представленным заявлениям просят рассмотреть дело в отсутствие своих представителей.

Ответчик–истецФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в своё отсутствие, с участием своего представителя. 

Представитель ответчика–истца ФИО2, ФИО1, действующий в порядке передоверия от общества с ограниченной ответственностью «Единый центр Кузбасс», исковые требования АО «Россельхозбанк» не признал, исковые требования ФИО2 поддержал, просил удовлетворить их в полном объёме.

Представитель ответчика по иску ФИО2, АО СК «РСХБ-Страхование», ФИО5, в суд не явилась, просит рассмотреть дело в своё отсутствие, представила письменные возражения на иск, в которых просит отказать ФИО2 в удовлетворении иска в полном объёме.

Согласно требованиям ч.3,4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав представителя ответчика–истца ФИО2 ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно статьям 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из статей 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 20.02.2015г. между ОАО «Россельхозбанк» и Т. было заключено соглашение № путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Правила), в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (далее - Кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами (л. д 8–15).

В соответствии с условиями соглашения банк обязался предоставить заёмщику денежные средства в размере 100 000 руб. под 21 % годовых, а заёмщик обязался возвратить полученную сумму в соответствии с графиком погашения кредита и графиком погашения процентов за пользование кредитом, являющимися неотъемлемой частью соглашения. Окончательный срок возврата кредита установлен соглашением - 20.02.2018г.

20.02.2015г. банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объеме и предоставил кредит в размере 100 000,00 рублей, что подтверждается банковским ордером № (л. д. 16).

В соответствии с п. 4.1.1. Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (п. 4.1.2 Правил).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к соглашению (п. 4.2.1.Правил).

Согласно п. 4.2.2. Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (п. 4.2.3.1.Правил). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (п. 4.2.3.2 Правил). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов (п. 4.2.3.3 Правил).

Уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком) (п. 4.2.4 Правил).

В соответствии со ст. ст. 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. ст. 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа (кредитным договором) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ. Т. умер, что подтверждается Свидетельством о смерти №, выданным Органом записи актов гражданского состояния (ЗАГС) г. Киселёвска Кемеровской области от 27.10.2015г. (л. д. 20).

В связи с этим АО «Россельхозбанк» обратилось в Центральный районный суд г. Кемерово с заявлением об установлении юридического факта отсутствия наследственного имущества Т..

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от 13.12.2017г. установлено, что наследство после смерти Т. приняла супруга умершего - ТарадецкаяЛ.A. (л. д. 25–26).

Согласно ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Кроме того, в соответствии с сообщением нотариуса, занимающегося частной практикой М. № (л. д. 37), в производстве после смерти Т., умершего ДД.ММ.ГГГГ, имеется наследственное дело №, открытое по заявлению о задолженности по кредитному договору, поступившему от управляющего ДО 3349/56/16 Кемеровского РФ ОАО «Россельхозбанк» К.. 

Наследство по всем основания приняла супруга умершего - ФИО2. Ей же ДД.ММ.ГГГГ были выданы свидетельства о праве на наследство позакону на следующее имущество: 

- 

<

данные изъяты> долю квартиры по адресу: 

<

адрес> (на дату смерти наследодателя стоимость 

<

данные изъяты> доли указаннойквартиры составляла 

<

данные изъяты>); 

- автомобиль марки №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, стоимостью 

<

данные изъяты> - на дату смерти наследодателя; 

- денежных вкладов с причитающимися процентами и компенсациями, компенсации на оплату ритуальных услуг, хранящихся в Сибирском банке ПАО Сбербанк (л. д. 37).

Ч. 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина открывается наследство.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании» от 29 мая 2012 года № 9, следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

С учетом вышеуказанных норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, носит имущественный характер, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Несмотря на то, что сроки возврата основного долга и сроки уплаты процентов за пользование кредитом четко определены в соглашении, наследником не выполняются обязанности по погашению кредита.

По состоянию на 02.03.2018г. задолженность по Соглашению № от 20.02.2015г. составляет122 889,61 рублей (сто двадцать две тысячи восемьсот восемьдесят девять рублей 61 копейка), из них:

по просроченному основному долгу - 82 747,91 руб.;

по срочным процентам - 95,22 руб.;

по просроченным процентам - 40 046,48 руб.

30.01.2018г. в адрес наследника было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Однако требование кредитора ответчиком до настоящего момента не исполнено, задолженность по Соглашению не погашена.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Таким образом, судом установлено, что наследник заемщика Т., ФИО2, не надлежаще исполняет условия соглашения от 20 февраля 2015 года, образовалась задолженность в размере 122 889 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности по договору займа сомнений у суда не вызывает, поскольку произведен в установленном законом порядке с учетом предусмотренных договором ставок процентов и последней даты гашения заемщиком займа и процентов и нашел свое подтверждение в судебном заседании.

Альтернативного расчета задолженности по договору ответчиками за время рассмотрения дела в суде, в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было.

С учетом того, что заемщик Т. добровольно заключив с истцом соглашение№ от 20.02.2015г., принял на себя обязательства по данному договору в виде возврата кредита и выплаты процентов за пользование им, но данную обязанность в полном объеме ни он, ни его наследник ФИО2 не исполнили, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании с правопреемника– ответчика ФИО2 в пользу истца задолженности по вышеуказанному соглашению подлежат удовлетворению в полном объеме 122 889 рублей, поскольку ответчиком принято наследственное имущество после смерти Т. путем обращения к нотариусу с соответствующим заявлением в размере, превышающем долг наследодателя по вышеуказанному договору займа.

Исковое заявление ФИО2 к АО СК «РСХБ-Страхование» (третье лицо АО «Россельхозбанк») удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

20.02.2015г. между Т. и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №.

Вместе с заключением кредитного договора Т. присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования), что подтверждается заявлением Т. от 20.02.2015 на присоединение к Программе страхования (л. д. 117–122).

Тем самым Т. стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования № от 26.12.2014 между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (л. д. 105–116).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ч.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В данном случае, заявление о присоединении к Программе страхования в соответствии с п. 2 ч. 2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации является письменным согласием застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу АО «Россельхозбанк».

При подписании заявления о присоединении к Программе страхования Т. уведомил, что на момент подписания заявления не страдает 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Как следует из п. 9 заявления, Т. был ознакомлен с условиями Программы страхования по Договору коллективного страхования, согласился с ними и обязался их выполнять, Программу страхования на руки получил.

Кроме того, в п. 8 заявления Т. указала, что вся информация, приведенная им в заявлении на страховании (в том числе о состояние здоровья, об имеющихся заболеваниях застрахованного, об исключениях), является полной и достоверной, а также о том, что Страховщик-АО СК «РСХБ-Страхование» имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения страхователем недостоверной информации.

В соответствии с условиями Программы страхования и п. 1.7 Договора коллективного страхования, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, получавшие когда-либо лечение по поводу 

<

данные изъяты>.

Если на страхование было принято лицо, попадающие под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесённые страхователем за такое лицо, подлежат возврату (п. 1.7 Договора коллективного страхования, Программа страхования).

АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлениями на страховую выплату по факту смерти Т.

Согласно выписке из амбулаторной карты (л. д. 124–125), Т. в ДД.ММ.ГГГГ впервые выставлен диагноз: 

<

данные изъяты>

В связи с сообщением Т. при подписании заявления к Программе страхования недостоверных сведений о состоянии здоровья, а также в связи с нарушением условий Программы страхования вследствие сокрытия наличия диагностированных заболеваний до заключения договора страхования, и, соответственно, до присоединения к Программе страхования,договор страхования признаётся недействительным в соответствии с условиями договора коллективного страхования и программы страхования, правилами страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Т. не мог быть присоединен к Программам коллективного страхования при наличии заболеваний, исключающих его из списка застрахованных, следовательно, на момент смерти он был не застрахован, так как нёс риск о сообщении страховщику недостоверной информации о состоянии своего здоровья.

Таким образом, исковые требования ФИО2 к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Представителем ответчика – истца ФИО2 – ФИО1, действующим в порядке передоверия от общества с ограниченной ответственностью «Единый центр Кузбасс», заявлено ходатайство о применении последствий ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Указанное ходатайство удовлетворению не подлежит в связи с тем, что истцом АО «Россельхозбанк» не заявлено требований о взыскании с ФИО2 каких–либо штрафных санкций либо неустоек.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом АО «Россельхозбанк» при подаче в суд искового заявления оплачена государственная пошлина в сумме 3 657 рублей 79 коп., что подтверждается платежным поручением № от 12 марта 2018 года (л.д.6).

С учётом того, что исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворены в полном объёме, суд полагает необходимым взыскать указанную сумму с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности и расторжении соглашения удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению № от 20.02.2015г. по состоянию на 02.03.2018г. в сумме 122 889 (Сто двадцать две тысячи восемьсот восемьдесят девять) рублей 61 коп., в том числе: по просроченному основному долгу – 82 747 рублей 91 коп., по срочным процентам – 95 рублей 22 коп., по просроченным процентам 40 046 рублей 48 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 657 (три тысячи шестьсот пятьдесят семь) рублей 79 копеек.

Расторгнуть Соглашению № от 20.02.2015г., заключенное между Открытым акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и Т., умершим ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» проценты за пользование денежными средствами по Соглашению № от 20.02.2015г. исходя из 21% годовых, начисленных на сумму основанного долга с учётом фактического погашения задолженности, до дня вступления решения суда в законную силу.

ФИО2 в удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «Страховая компания РСХБ–Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено 29.06.2018г.

Судья И.Н. Дягилева

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.