№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года г. Нальчик

Нальчикский городской суд КБР в составе: 

председательствующего Огузова Р.М., 

при секретаре Тлепшевой А.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (далее по тексту - ПАО АКБ «Связь-Банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 06.08.2015 года между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 заключен Договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 384 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 24 % годовых, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В силу ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Подписав Индивидуальные условия, Заемщик выразил согласие с Общими условиями и обязался неукоснительно их соблюдать.

Таким образом, Индивидуальные условия, Общие условия, График платежей - являются в совокупности Договором потребительского кредита, заключенным между Банком и Заемщиком.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий и ст. 4 Общих условий, Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными равными долями в размере 11 046 рублей 90 копеек, в соответствии с графиком платежей.

В установленные Кредитным договором сроки Заемщик платежи по кредиту не производит. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.4.1 Кредитного договора, ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите», кредитор имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности по Договору и/или расторжения Договора путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности и расторжения договора.

Заемщику направлено требование от 10.10.2018 года о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, но ответ на указанное требование не получен и задолженность не была погашена в течение 30 дней, ссудная задолженность по кредитному договору была отнесена к просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12. Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки составляет 20 % годовых на сумму просроченных обязательств.

Пункт 2 ст. 450 ГК РФ предусматривает расторжение судом договора по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной.

Общий размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на 27.11.2018 года составляет 319 487 рублей 68 копеек, в том числе: основной долг - 281 719 рублей 40 копеек; проценты за пользование кредитом - 24 374 рубля 95 копеек; неустойка за просрочку уплаты процентов - 2 904 рубля 34 копейки; неустойка за просрочку погашения основного долга - 10 488 рублей 99 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, истец просит суд:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Северо-Кавказского филиала задолженность по кредитному договору по состоянию на 27.11.2018 года в сумме 319 487 рублей 68 копеек, в том числе: основной долг - 281 719 рублей 40 копеек; проценты за пользование кредитом - 24 374 рубля 95 копеек; неустойка за просрочку уплаты процентов - 2 904 рубля 34 копейки; неустойка за просрочку погашения основного долга - 10 488 рублей 99 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Северо-Кавказского филиала проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от 06.08.2015 года по ставке 24 % годовых, начисляемые на остаток основного долга в размере 281 719 рублей 40 копеек, начиная с 28.11.2018 года и по день вступления в законную силу решения суда по настоящему гражданскому делу.

Расторгнуть кредитный договор № от 06.08.2015 года, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате госпошлины в сумме 6 394 рубля 88 копеек.

Представитель истца ПАО АКБ «Связь-Банк», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, от нее поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором она также указала, что с исковыми требованиями банка, как в части взыскания задолженности в указанной сумме, так и в части расторжения кредитного договора согласна.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, счел необходимым рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям. 

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

06.08.2015 года между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 был заключен договор №,в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 384 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 24 % годовых.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В соответствии с п. 2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не исполняет.

В связи с неисполнением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, ПАО АКБ «Связь-Банк» 10.10.2018 года направил ей требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, которое ФИО1 в порядке и сроки, установленные в требовании, не исполнено.

В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту, у ответчика образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 27.11.2018 года составляет 319 487 рублей 68 копеек, в том числе: основной долг - 281 719 рублей 40 копеек; проценты за пользование кредитом - 24 374 рубля 95 копеек; неустойка за просрочку уплаты процентов - 2 904 рубля 34 копейки; неустойка за просрочку погашения основного долга - 10 488 рублей 99 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, объективно подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела, расчет судом проверен, он является верным.

Ст. 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку обязательства по своевременному погашению задолженности по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполняются, доказательств обратного суду не предоставлено, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 06.08.2015 года по состоянию на 27.11.2018 года в размере 319 487 рублей 68 копеек.

Разрешая требование Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от 06.08.2015 года, начисленных Банком, начиная с 28.11.2018 года, исходя из ставки 24 % годовых, по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Вынесение судом решения о взыскании долга в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами, договором между сторонами само по себе основанием прекращения обязательства по кредитному договору не является.

Таким образом, при отсутствии иных оснований обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Поскольку кредитный договор № от 06.08.2015 года будет считаться расторгнутым с момента вступления настоящего решения суда в законную силу, ПАО АКБ «Связь-Банк» вправе требовать уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, начиная с 28.11.2018 года по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, по ставке 24 % годовых.

Пункт 2 ст. 450 ГК РФ устанавливает, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Суд считает, что Банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий договора со стороны ФИО1, однако, последняя своих обязательств перед Банком не исполняет.

Соответственно, кредитный договор №, заключенный 06.08.2015 года между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1, подлежит расторжению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Платежным поручением № от 20.12.2018 года подтверждена уплата истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 6 394 рубля 88 копеек.

Таким образом, согласно п/п 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 5 200 рублей плюс 1 % суммы, превышающей 200 000 рублей, то есть 5 200 рублей + 1 % от 119 487,68 рублей = 5 200 рублей + 1 194 рубля 88 копеек = 6 394 рубля 88 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 06.08.2015 года между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 06.08.2015 года по состоянию на 27.11.2018 года в размере 319 487 (триста девятнадцать тысяч четыреста восемьдесят семь) рублей 68 копеек, в том числе: основной долг - 281 719 рублей 40 копеек; проценты за пользование кредитом - 24 374 рубля 95 копеек; неустойка за просрочку уплаты процентов - 2 904 рубля 34 копейки; неустойка за просрочку погашения основного долга - 10 488 рублей 99 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от 06.08.2015 года по ставке 24 % годовых, начисляемые на остаток основного долга в размере 281 719 (двести восемьдесят одна тысяча семьсот девятнадцать) рублей 40 копеек, начиная с 28.11.2018 года и по день вступления в законную силу решения суда по настоящему гражданскому делу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 6 394 (шесть тысяч триста девяносто четыре) рубля 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР, путем подачи апелляционной жалобы в Нальчикский городской суд КБР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 22.02.2019 года.

Председательствующий: Огузов Р.М.