Дело № 2-4082/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

Центральный районный суда г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Сальникова Е.Н.,

при секретаре: Киринович А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Новокузнецке 

25 сентября 2017 года

гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по счету № международной банковской карты ПАО «Сбербанк России» № по состоянию на 30.01.2017г. в размере 168096,05 руб., в том числе: 149928,07руб. – просроченный основной долг по кредиту; 12431,95 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом; 5736,03 руб. – неустойка, 0,00 руб. – комиссия; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4561,92 руб.

Требования мотивированы тем, что на основании заявления ФИО1 ей была выдана международная карта ПАО «Сбербанк России» от 01.08.2014г. № с разрешенным кредитным лимитом 150000 руб. В заявлении указано, что ФИО1 ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, согласна с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. Таким образом, ФИО1 заключила с Банком договор, путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к «Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России». Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Памятка Держателя карт ПАО «Сбербанк России», памятка по безопасности при использовании карт, Заявление на получение кредитной карты, альбом тарифов на услуги, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты. В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ об эмиссии Банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашении я задолженности сумму обязательного платежа. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,90 % годовых от суммы кредита, неустойка 35,80%. В настоящее время задолженность не погашена. В период с 21.03.2015г. по 30.01.2017г. принятые на себя обязательства по кредитному договору Заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно). По состоянию на 30.01.2017г. задолженность ответчика по счету банковской карты ПАО «Сбербанк России» составляет 168096,05 руб., в том числе: 149928,07руб. – просроченный основной долг по кредиту; 12431,95 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом; 5736,03 руб. – неустойка.

Истец ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание представителя не направили, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена путем направления заказной корреспонденции по месту регистрации. В материалах дела имеется возврат заказных писем с отметками «истек срок хранения». В связи с указанными обстоятельствами дело рассмотрено в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из требований статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В судебном заседании установлено, что 01.08.2014г. ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, в котором просила открыть счет и выдать кредитную карту Сбербанка России с лимитом кредита в сумме 150000 руб. Тип карты Visa Gold кредитная. В заявлении указала, что с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», тарифами ОАО «Сбербанк России» ознакомлена, согласна и обязуется выполнять (л.д. 7). 

11.08.2014г. ответчиком были подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России». Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Памятка Держателя карт ПАО «Сбербанк России», памятка по безопасности при использовании карт, Заявление на получение кредитной карты, альбом тарифов на услуги, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты. Таким образом, ФИО1 заключила с Банком договор, путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к «Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России».

Банком был открыт счет карты № с зачислением суммы кредита 150 000 руб., выдана кредитная карта, чем выполнил свои обязательства в полном объеме. 

Согласно положениям Индивидуальных условий, операции, совершаемые с использованием карт относятся на Счет карты и оплачиваются за счет Лимита кредита, предоставленного Клиенту с одновременным уменьшением Доступного лимита (п. 1.2). Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования» (п. 2.3).

В соответствии с п. 2.5 Индивидуальный условий, срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить Счет карты. Срок возврата Общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата Клиентом Общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащем исполнением им Договора (п. 2.6.).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 17,9% годовых (п. 3).

Пунктом 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. 

Пунктом 3.2. предусмотрено, что датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) Держателя.

В соответствии с п. п.3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операций по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). 

Согласно п.3.9. Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.Ответчик пользовалась кредитными средствами, в период с 14.11.2014г. по 30.01.2017г. образовалась просроченная задолженность. Таким образом, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору в части своевременного погашения основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом. 

21.09.2015г. в адрес ответчика ПАО «Сбербанк России» направлено требование о досрочном взыскании всей суммы кредита по состоянию на 16.09.2015 г. в сумме 165 438,36 руб. в срок не позднее 21.10.2015г. Требование со стороны ответчика оставлено без исполнения. 

01.02.2016г. мировым судьей судебного участка № 1 Прокопьевского судебного района Кемеровской области – и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Прокопьевского судебного района Кемеровской области был вынесен судебный приказ по заявлению ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору от 01.08.2014г.

Определением от 02.08.2016г. мировым судьей судебного участка № 1 Прокопьевского судебного района Кемеровской области – и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Прокопьевского судебного района Кемеровской области судебный приказ отменен.

По состоянию на 30.01.2017г. задолженность ФИО1 по счету кредитной карты Сбербанка России составляет 168096,05 руб., в том числе: 149928,07руб. – просроченный основной долг по кредиту; 12431,95 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом; 5736,03 руб. – неустойка, 0,00 руб. – комиссия.

Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет задолженности по кредиту исходя из условий, предусмотренных договором. Ответчиком расчет не оспорен.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд полагает допущенные нарушения условий договора по гашению кредита, уплате процентов по нему существенными, влекущими взыскание кредита с причитающимися процентами по требованию банка.

Однако при рассмотрении требований истца о взыскании неустойки по кредиту, суд исходит из того, что правоотношения, возникшие после 1 июля 2014 года в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку по заключенным сторонами договорам начисляются проценты за пользование кредитом, размер неустойки не должен превышать 20% годовых, или 0,05% в день.

По условиям кредитного договора за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% (п. 12 Индивидуальных условий), что также превышает предельный размер пени, установленный ч.21 ст. 5 Закона «О потребительском кредите».

Таким образом, установленный Банком размер ответственности в процентном выражении за нарушение сроков платежей, несоразмерен последствиям нарушения обязательства, является нарушением требования части 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку представитель Банка в судебное заседание не явился, суд при отсутствии расчета неустойки в соответствии с правилами части 21 ст. 5 Закона «О потребительском кредите», учитывая, что установленная истцом неустойка за каждый день от суммы просроченной задолженности превышает 20% годовых противоречит приведенной императивной норме, считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащей взысканию неустойки по договору от 01.08.2014 г. с 5736,03 руб. до 3200 руб. При снижении неустойки с применением ст. 333 ГК РФ суд учитывает также разъяснения, содержащиеся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в соответствии с которыми снижение неустойки допускается только по обоснованному заявлению должника – коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, коммерческой организации при осуществлении ею приносящей доход деятельности. При взыскании неустойки с иных лиц, не являющихся коммерческими организациями и индивидуальными предпринимателями, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах требование о досрочном взыскании кредита, процентов и неустойки подлежат частичному удовлетворению с учетом снижения размера неустойки. Таким образом, в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчика следует взыскать задолженность по счету № международной банковской карты ПАО «Сбербанк России» № по состоянию на 30.01.2017г. в размере 165 560,02 руб., в том числе: 149928,07руб. – просроченный основной долг по кредиту; 12431,95 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом; 3200 руб. – неустойка.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии ос ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

ПАО «Сбербанк России» при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 4 561,92 руб., что подтверждается платежным поручением № от 24.05.2017г.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика следует взыскать госпошлину в заявленном размере 4 561,92 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по счету № международной банковской карты ПАО «Сбербанк России» № по состоянию на 30.01.2017г. в размере 165 560,02 руб., в том числе: 149928,07руб. – просроченный основной долг по кредиту; 12431,95 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом; 3200 руб. – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 561,92 рублей.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г. Новокузнецка заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 29 сентября 2017 года.

Судья Е.Н. Сальникова