Дело № 2-3179/2025 

УИД74RS0017-01-2025-003732-70

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«13» августа 2025 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Щелокова И.И.,

при секретаре Гатиятуллиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Челиндбанк» (далее – ПАО «Челиндбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1234852,59 руб., в том числе: основной долг в размере 1119 901,57 руб., просроченная задолженность по кредиту в размере 2 098,43 руб., неуплаченные проценты в размере 108966,12 руб., неустойка в размере 3886,47 руб., а также проценты по кредиту на непогашенную часть кредита, исходя из ставки 21,5 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения денежного обязательства, расходы по оплате государственной пошлины в размере 55149 руб., почтовые расходы в размере 141 руб., а также обратить взыскание на предмет залога - недвижимое имущество, расположенное по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 31,3 кв.м., с кадастровым номером №, установив начальную продажную стоимость в размере 1280 000 руб. (л.д. 4-5). 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен ипотечный кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1122000 руб. под 21,5 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>; начиная с ДД.ММ.ГГГГ выполнение обязательства осуществлялось заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 1234 852, 59 руб. Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено уведомление о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. После регистрации ипотеки квартира находится в залоге у банка, согласно заключению об оценке, начальная продажная стоимость имущества составляет 1 280 000 руб. (л.д.4-5)

Представитель истца ПАО «Челиндбанк» судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.5,54).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом (л.д.56,57). 

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество Группа страховых компаний «Югория» (далее – АО ГСК «Югория») (л.д. 52, в том числе оборот).

Представитель третьего лица АО ГСК «Югория» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 55).

Руководствуясь положениями ст.ст. 2,6.1,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу положений ст.ст. 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из содержания п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из содержания разъяснений, приведённых в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). 

На основании п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст.337 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из письменных материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Челинбданк» и ФИО1 заключен ипотечный кредитный договор № (л.д.6-9), по условиям которого Банк предоставил заемщику заем в размере 1122 000 руб. сроком на 224 месяца с уплатой 21,5% годовых; в п. 12 договора отражена цель кредита: на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 31,3 кв.м., с кадастровым номером №

Согласно п. 7 договора от ДД.ММ.ГГГГ, количество, размер и сроки платежей по кредиту отражены в Приложении № к договору; заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке: датой исполнения обязательств стороны согласились считать последний день процентного периода независимо от даты внесения начисленного ежемесячного платежа в данном процентном периоде. Ежемесячные аннуитетные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца.

Как следует из содержания п. 11 договора от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечением полного и своевременного исполнения заемщиком обязательств по договору является: ипотека квартиры, указанной в п. 12 договора в силу ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)

Как следует из графика платежей, подписанного ФИО1, возврат кредита осуществляется путем внесения ежемесячных платежей в размере 20493,15 руб., за исключением ДД.ММ.ГГГГ, когда сумма платежа составит 3523,08 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 10545,57 руб.(л.д.10-11). 

В случае нарушения сроков внесения предусмотренных договором платежей банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,057 % с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; уплата штрафных санкций не освобождает заемщика от исполнения обязательств по договору (п. 13 договора). 

Из письменных материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО ГСК «Югория» и ФИО1 был заключен договор страхования за №-КИАС (л.д.47-51), по условиям которого ФИО1 застраховал имущественные интересы в АО ГСК «Югория», связанные с причинением вреда здоровью ФИО1 (застрахованного лица), а также с его смертью в результате несчастного случая и\или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору, а также имущественные интере6сы страхователя, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, переданного в залог (ипотеку) в обеспечение обязательств по кредитному договору (л.д.47-51); к страховым рискам относятся: смерть в результате несчастного случая и\или болезнь; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и\или болезни; а также утрата или повреждение застрахованного имущества (квартиры по адресу: 

<

адрес>), в результате следующих причин: пожара, взрыва, стихийного бедствия, залива, падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, а также падения иных предметов, противоправных действий третьих лиц, конструктивных дефектов, наезда.

Выпиской из ЕГРН, предоставленной по запросу суда, подтверждается, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ является собственником квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 31,3 кв.м., с кадастровым номером № (в пользу Банка зарегистрировано обременение в виде ипотеки сроком с ДД.ММ.ГГГГ на 224 месяца) (л.д.34-36). 

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Факт исполнения ПАО «Челинбданк» обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед заемщиком подтверждается ордером-распоряжением о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1122000 руб., а также платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ за № о перечислении на счет продавца денежных средств в вышеуказанном размере (л.д.12-13).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ПАО «Челинбданк» в полном объеме исполнило свои обязательства перед ответчиком ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику направлено уведомление о возврате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15), в соответствии с которым Банк потребовал от ФИО1 в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить просроченную задолженность по ссуде, задолженность по просроченным процентам и пени по вышеуказанному договору; с данным требованием заемщик ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ, также последний обязался оплатить задолженность ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14), в соответствии с которым Банк потребовал от ФИО1 в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить просроченную задолженность по ссуде, задолженность по просроченным процентам и пени по вышеуказанному договору (л.д.14).

Как установлено в ходе судебного разбирательства и не оспорено ответчиком (истцом), требования Банка ФИО1 до настоящего времени не исполнены. 

В соответствии с представленным ПАО «Челинбданк» в материалы дела арифметическим расчётом, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 1234 852, 59 руб., в том числе: основной долг в размере 1119 901,57 руб., просроченная задолженность по кредиту в размере 2 098,43 руб., неуплаченные проценты в размере 108966,12 руб., неустойка в размере 3886,47 руб. (л.д.16-19)

Расчёт судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен, контррасчёт суду не представлен. 

Доказательств внесения платежей в счет погашения обязательств по кредитному договору после предъявления иска в суд, ФИО1 не представлено.

С учетом изложенного и, считая доказанным факт ненадлежащего неисполнения ответчиком обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с послднего подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1234 852, 59 руб., в том числе: основной долг в размере 1119 901,57 руб., просроченная задолженность по кредиту в размере 2 098,43 руб., неуплаченные проценты в размере 108966,12 руб., неустойка в размере 3886,47 руб. 

Кроме того, ПАО «Челинбданк» заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 21,5 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства по договору займа. По окончании срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст.809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов, в связи с чем проценты подлежат выплате до дня возврата суммы займа.

Проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п. 1 ст.395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст.809 ГК РФтребовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Ввиду вышеизложенного, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Челинбданк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,59 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга (1234 852, 59 руб.), с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства.

Также ПАО «Челинбданк», обращаясь в суд с настоящим иском, просило обратить взыскание на залоговое имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену в размере 1280000 руб.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ). 

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случае, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке (ст. 349 ГК РФ). 

В силу положений п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 56 указанного Закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку квартира является предметом залога по кредитному договору, который заемщик не исполнил, то оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не имеется, - сумма задолженности по данному договору превышает 5% от размера стоимости предмета залога, в связи с чем на данное имущество в порядке ст. 349 ГК РФ, ст.ст. 50, 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» должно быть обращено взыскание в счет погашения обязательства ответчика перед истцом по кредитному договору 

Согласно заключению оценщика ФИО4 по оценке залогового имущества, рыночная стоимость предмета залога – квартиры, составляет 1 600 000 руб. (л.д.25).

Собственной оценки предмета залога ответчиком в суд не представлено.

Доказательств иной стоимости спорной квартиры, в силу ст.56 ГПК РФ, ответчиком (истцом) не представлено, поэтому суд принимает установленную договором залога оценочную стоимость спорного имущества, и считает возможным установить начальную продажную цену квартиры в размере 1280 000 руб. (80 % от 1600000 руб.)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 55 149 руб. (л.д. 32).

Поскольку судом принято решение об удовлетворении требований истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, то с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию сумма государственной пошлины, размер которой, с учетом положений ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, составляет 55 149 руб.

Истцом при подаче иска понесены расходы в размере 141 руб. по направлению копии искового заявления и приложенных к нему документов ответчику (л.д.30-31), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу ПАО «Челинбданк» в полном размере, поскольку в силу положений ст. 132 ГПК РФ, несение данных расходов являлось для истца обязательным.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 103, 198-199,233-235 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ за № в размере 1234 852 (один миллион двести тридцать четыре тысячи восемьсот пятьдесят два) руб. 59 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитом в размере 21,5 % годовых, от размера задолженности 1234 852 (один миллион двести тридцать четыре тысячи восемьсот пятьдесят два) руб. 59 коп., за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения денежного обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 31,3 кв.м., с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 280 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 55 149 (пятьдесят пять тысяч сто сорок девять) руб., почтовые расходы в размере 141 (сто сорок) руб. 

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Златоустовский городской суд Челябинской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд Челябинской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд Челябинской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: И.И. Щелоков

Мотивированное решение по делу изготовлено 27.08.2025