РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05.06.2019 с.Красный Яр

Красноярский районный суд в составе:

председательствующего судьи Акинцева В.А.,

при секретаре Волгушевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в Красноярский районный суд с иском к ПАО Банк ВТБ, в котором просит суд взыскать с ответчика в ее пользу часть страховой премии в размере 59870 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 29935 рублей, судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 9800 рублей.

Свои требования мотивирует следующим. Между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор. Сумма кредита - 316773 рублей 00 копеек. Срок договора 60 месяцев. Кроме того, банком от имени страховой компании оформлен страховой полис по страхованию ее жизни и здоровья. Между ней и ООО СК «ВТБ Страхование заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по кредитному договору ею исполнены ДД.ММ.ГГГГ. Истица обратилась к банку о возврате уплаченной суммы комиссии в связи с отказом от предоставления услуг страхования, однако ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворять требования истца.. 

Полагает, что ответчиком нарушены требования ст.958 ГК РФ о праве заказчика расторгнуть договор страхования. 

В судебное заседание истец и его представитель не явились, просила рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, направил письменный отзыв, в котором возражал против удовлетворения исковых требований, поскольку действия ответчика являются законными. Истица не обращалась к ответчику - ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования в «период охлаждения». Более того, она вообще не обращалась с заявлением о расторжении договора страхования. В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Представитель ответчика - ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, согласно которому просил рассмотреть дело без его участия, возражал против удовлетворения исковых требований. Между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страхователем выступает банк, выгодоприобретателем - застрахованное лицо, в данном случае истец либо его наследники. Истица присоединилась к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв. Программа Лайф», добровольно подписал заявление на включение в число участников программы. Согласно тексту данной Программы, с которым истица ознакомилась, стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Стоимость услуг Банка составила 66523 рубля, из которых 13304,60 руб. - вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования, 53218,40 - возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику, о чем истица была уведомлена при подписании заявления присоединения к Программе страхования. Кроме того, истица не обратилась с заявлением об исключении ее из числа участников программы страхования в «период охлаждения» не обращалась.

Суд, изучив возражения на иск, материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ истицей ФИО1 заключен кредитный договор с ПАО Банк ВТБ. Сумма кредита - 316773 рублей 00 копеек, процентная ставка 16,4% годовых. Срок договора 60 месяцев. Согласно п.15 анкеты-заявления истцы на получение кредита истца добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Она подтверждает, что до нее доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программах страхования, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка по кредиту. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования составляет 66523 рубля

Кроме того, ею ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв Лайф+» в Банк ВТБ (ПАО). 

В п.2 заявления истица подтвердила, что до нее доведена информация об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка. Истица подтверждает, что ознакомлена и соьгласна со стоимостью услуг банка по обеспечению ее страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Истица обратилась к ответчику - Банк ВТБ (ПАО) с требованием выплатить ей денежную сумму, затраченную на страховую премию. 

Истцом в исковом заявлении не оспаривается добровольность ее участия в программе коллективного страхования. У суда также отсутствуют сомнения в добровольности действий истицы, что подтверждается текстом заявления, подписанного истицей. 

Доводы истицы о заключении с ней договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», оформлении ответчиками страхового полиса по страхованию ее жизни и здоровья не нашли своего подтверждения в судебном заседании. Таким образом договорные отношения между 

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Истец распорядился своей волей, заключив оспариваемый договор на предложенных ему условиях, сообщенных ему представителем ответчика.

Понуждения к заключению договора кредитования и договора страхования судом не установлено. Какой-либо зависимости истца от ответчика, которая могла был повлиять на его волю, понудило заключить кредитный договор именно с ответчиком и исключительно на условиях, содержащихся в подписанном истцом договоре, судом не установлено. 

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Гражданское законодательство не содержит запрета на добровольное личное страхование, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Поскольку истец решила отказаться от исполнения договора страхования без указания причины, следовательно, к спорным правоотношениям применим п. 2, абз. 2 п.3 ст.958 ГК РФ - при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Утрата страхователем интереса к договору страхования, как это указано в исковом заявлении, не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку не исчезает возможность наступления страхового случая и не прекращается существование страхового риска.

Статья 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Положения указанного Закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования, в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того, истец с момента присоединения к страховому договора исполнял его и кредитный договор на протяжении более полугода, что давало ответчику основание считать сделку действительной в силу исполнения ее другой стороной.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика страховой премии в связи с обращением о расторжении договора по истечение 14 дней с момента с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

Не обоснованными являются и требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов поскольку нарушений прав истца, как потребителя, ответчиком в данном случае не допущено, обязанности возвращать истице часть страховой премии у ответчиков не было.

Руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноярский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: В.А. Акинцев