Дело № 2-3067/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола

18 июля 2018 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Юмановой Е.В., 

при секретаре судебного заседания Малининой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора личного страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» с требованием о расторжении договора личного страхования жизни и здоровья по программе «защита заемщика Автокредита» (страховой полис № № от ДД.ММ.ГГГГ), взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 55528,91 руб., неустойку в размере 55528,91 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15900 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 1500 руб.. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с Банком «ВТБ 24» (ПАО) кредитный договор №. При заключении кредитного договора между ФИО1 и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «защита заемщика Автокредита», уплачена страховая премия в размере 55528,91 руб. 18 октября 2017 года ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, однако до настоящего времени страховая премия ему возвращена не была, нарушены его права как потребителя, в связи с чем он также заявляет требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

В судебное заседание ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия. 

Представитель ответчика ООО «ВТБ Страхование» в суд не явился, извещены надлежаще. Представлен отзыв на иск, из которых следует, что ответчик против удовлетворения заявления возражает, указано на то, что договор страхования был заключен добровольно, обязанности возвратить страховую премию не имеется, также заявлено о снижении размера неустойки.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в суд не явился, извещен надлежаще.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, использовавших по собственному усмотрению право на участие в судебном заседании.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч.1,4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно ч. 1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из ч.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.1,2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ч.1,2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ч.1,2 ст.943 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно норме ч. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как установлено судом по представленным доказательствам, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «ВТБ 24» (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 756651,55 руб. на 36 месяцев под 10,193% годовых.

При заключении данного договора ФИО1 также было составлено заявление о включении его в состав участников Программы страхования в рамках коллективного договора страхования, заключенного между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «защита заемщика Автокредита», данное заявление им подписано, он присоединен к программе страхования, внесена страховая премия 55528,91 руб., которую им поручено перечислить банку. 

Обстоятельства заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования по программе «защита заемщика Автокредита» (полис № №) от ДД.ММ.ГГГГ и их исполнения сторонами подтверждаются представленными в материалы дела письменными доказательствами, сторонами по существу не оспариваются.

18 октября 2017 года в день заключения договора истцом в адрес ответчика направлено письмо с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, получено ответчиком 31 октября 2017.

Согласно ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.4).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ). 

В соответствии со ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

При этом в силу абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», опубликованного 20 февраля 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

Согласно п.1 Указания Банка России (в редакции на момент заключения кредитного договора и обращения ФИО1) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п.1 настоящего Указания (п.2). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания (п.7). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме.

Поскольку истец отказался от договора страхования в установленный Указанием Банка России пятидневный срок, следовательно, страховая премия подлежит возврату. 

Таким образом, у истца имеется право на прекращение в отношении нее договора страхования в общем порядке на основании ст. 958 ГК РФ. 

Доводы о том, что данное Указание Банка России не подлежит применению, договор заключен между ответчиками, а истец не является страхователем, несостоятельны.

Из установленных по делу обстоятельств усматривается, что вследствие заключения Банком договора страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика – истца, который является выгодоприобретателем, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Банк в данном выступил лишь в качестве поверенного (ч.1 ст.971 ГК РФ), обеспечив страхование интересов истца, при этом страховая премия была уплачена за счет истца как доверителя.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной денежной суммы при заключении договора страхования в его интересах третьим лицом с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование».

Такой вывод согласуется с правовой позицией, приведенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации по делу №49-КГ17-24 от 31 октября 2017 года.

Таким образом, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 55528,91 руб. 

Поскольку отсутствуют данные о расторжении договора страхования с истцом его требование о расторжении договора страхования ввиду его досрочного отказа от данного договора в одностороннем порядке подлежит удовлетворению.

ФИО1 заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

Согласно ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей», предусматривающего, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что ООО СК «ВТБ Страхование» истцу фактически отказано в прекращении (расторжении) договора страхования и возврате выплаты, что также отражено в отзыве, до настоящего времени договор страхования не расторгнут, денежные средства не возвращены, были нарушены права истца как потребителя, имеются основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда, который суд оценивает в сумме 500 руб.

Истцом также заявлено о взыскании неустойки по п. 5 ст. 28 и 31 Федерального закона «О защите прав потребителей» за период с 11.11.2017 г. по 05.06.2018 г.

Однако к правоотношениям истца и страховой компании с учетом характера правоотношений сторон и оснований возврата страховой премии данные положения Федерального закона «О защите прав потребителей» применены быть не могут, сроки возврата денежных сумм, уплаченных истцом за услугу страхования, от получения которой потребитель отказался в одностороннем порядке по своей воле и при отсутствии нарушений со стороны ответчика данным Федеральным законом не регламентируются. При этом имеются основания для взыскания в пользу истца с ответчика санкций по ст. 395 ГК РФ, в связи с чем заявленная истцом ко взысканию неустойка может быть исчислена по правилам ст. 395 ГК РФ.

Согласно п. 8 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, поскольку заявление было получено 31 октября 2017 года, у истца имеется право на взыскание с ООО СК «ВТБ Страхование» процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 11.11.2017 года по 05.06.2018 года в сумме 2634,15 руб. в соответствии со ст. 395 ГК РФ из расчета: 55528,91 руб.*207 дн*8,25%/360.

Кроме того, согласно ч. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Соответственно в пользу потребителя подлежит взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 29331,53 руб. (55528,91+2634,15+500)/2).

Оснований для снижения штрафа по ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика нотариальных расходов по удостоверению доверенности и в размере 1500 руб.

В соответствии с п. 2 постановления пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ).

Расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Доверенность (л.д. 21) является общей, выдана для участия не по конкретному гражданскому деле. Таким образом, основания для взыскания с ответчика в пользу истца нотариальных расходов в размере 1500 руб. отсутствуют. 

В соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ истцом заявлены требования о взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 15900 руб. 

Суд, учитывая характер спора, категорию дела, проделанную представителем работу по составлению иска, определяет подлежащую взысканию с ответчика сумму расходов на оплату услуг представителя в размере 5000 руб. 

Кроме того, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, в размере 2244,89 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств по договору страхования удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования по программе «защита заемщика Автокредита» № № заключенный с ФИО1 при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ.

Взыскать с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 55528 руб. 91 коп., проценты в размере 2634 руб. 15 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 29331 руб. 54 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании неустойки в остальной части отказать.

Взыскать с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход городского округа «Город Йошкар-Ола» в размере 2244 руб. 89 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Юманова 

мотивированное решение составлено 23 июля 2018 года