74RS0014-01-2019-000103-59

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 21 июня 2019 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шуниной Н.Е.,

при секретаре Крапивиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество Коммерческий банк «Пойдём!» (далее – АО КБ «Пойдём!») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 98008 руб. 29 коп.

Свои требования обосновали тем, что в соответствии с кредитным договором №ф от 24.10.2015 года, заключенным между ОАО КБ «Пойдём!» и ФИО2 путем присоединения последнего к Кредитному договору ОАО КБ «Пойдём!» по кредитованию физических лиц «на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы» на основании заявления на предоставление кредита, истец предоставил ответчику кредит в размере 200000 руб. сроком на 72 месяца, проценты за кредит начисляются на остаток основного долга в первом полугодии по ставке 50% годовых, размер ежемесячного платежа – 8799 руб., погашение задолженности осуществляется 24 числа каждого месяца.

ФИО2 свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнил. Задолженность ФИО2 перед банком составляет 98008 руб. 29 коп., из которых : задолженность по основному долгу -94 291 рубль 39 коп., проценты за пользование кредитом – 3 468 руб. 54 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом – 103 руб. 79 коп. ; пени по просроченному основному долгу – 103 руб. 23 коп., пени по просроченным процентам – 41 руб. 34 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. 

Истец просит взыскать с наследников ответчика в свою пользу в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 24.10.2015 года в размере 98008 руб. 29 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3140 руб. 25 коп.

Представитель истца АО КБ «Пойдём!» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно письменному заявлению просил судебное заседание провести в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Протокольным определением Верхнеуфалейского городского суда от 20 марта 2019 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1 ( наследник ФИО2).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что считает, что ответственность по задолженности заемщика ФИО2 по кредитному договору должна нести страховая компания, поскольку смерть заемщика наступила в период срока страхования.

Представитель третьего лица АО СК «Ренессанс здоровье» привлеченный к участию в деле протокольным определением Верхнеуфадейского городского суда, при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимал.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 809, п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ч. 1, 3 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. 

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.61 вышеуказанного Постановления). 

Судом установлено, что 24 октября 2015 года между ОАО КБ «Пойдём!» и ФИО2 заключен кредитный договор №ф, по условиям которого кредитор взял на себя обязательства предоставить клиенту кредит в сумме 200000 руб. сроком на 72 месяца, по 24.10.2021 года на условиях уплаты процентной ставки, применяемой в первом полугодии - 50% годовых. Первое полугодие определяется как период времени, начинающийся с даты выдачи кредита и завершающийся установленной графиком платежей датой уплаты шестого платежа. Ставка второго и последующих полугодий равна ставке предыдущего полугодия, уменьшенной на 12%, но равна не менее 20%. Второе и последующие полугодия определяются как период времени, начинающийся с даты, следующей за датой истечения срока предшествующего полугодия, и завершающийся установленной графиком платежей датой уплаты шестого платежа данного полугодия. 

Заемщик обязуется в каждом календарном месяце пользования кредитом не допускать просрочки уплаты ежемесячных аннуитетных платежей. При нарушении заемщиком указанного выше обязательства процентная ставка по кредиту увеличивается на 2% за факт просрочки каждого аннуитетного платежа. Указанное увеличение, применяется, начиная с полугодия, следующего за полугодием, в котором такое нарушение допущено (если при этом заемщиком не было допущено нарушений, указанных в п. 4.4.), и действует вплоть до даты полного возврата суммы кредита. 

Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется 24 числа каждого месяца. Размер ежемесячных платежей первого полугодия составляет 8799 руб. Размер ежемесячных платежей последующих полугодий определяется как аннуитетный платеж, рассчитанный исходя из текущего остатка долга, процентной ставки очередного полугодия и планового срока погашения кредита.

Последний платеж производится в последний день срока действия договора потребительского кредита и, поскольку он включает в себя остаток основного долга по кредиту и проценты за кредит, его размер может отличаться от остальных ежемесячных платежей.

Клиент взял на себя обязательства соблюдать условия кредитного договора, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей. 

Согласно пункту 12 кредитного договора за несвоевременное (с нарушением графика платежей) погашение кредита (его части) и несвоевременную уплату процентов по договору потребительского кредита клиент уплачивает банку пени в размере 0,0545% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Во исполнение принятого на себя обязательства по кредитному договору банк 24.10.2015 года выдал ФИО2 сумму кредита в размере 200000 рублей, что подтверждается копией мемориального ордера № 330 от 24.10.2015 года, а также выпиской по ссудному счету ФИО2

ФИО2 во исполнение принятого на себя обязательства ежемесячно, в соответствии с графиком, вносил платежи, последний платеж произведен 24.08.2018 года в размере 5500 руб.

26.08.2018 года ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным 10.10.2018 года Администрацией Платоновского сельсовета 

<

адрес> Российской Федерации.

По сведениям нотариуса 

<

адрес> и 

<

адрес> ФИО5, в ее производстве зарегистрировано наследственное дело № после ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Наследницей по закону является дочь наследодателя – ФИО1

Наследственное имущество, указанное в заявлении наследницы состоит из: 

<

данные изъяты>

С заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону наследница не обращалась.

Согласно карточкам учета транспортных средств, на имя ФИО2 зарегистрированы транспортные средства: 

<

данные изъяты>

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от 28.03.2019 года собственниками жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: 

<

данные изъяты>. Кадастровая стоимость квартиры составляет 742793 руб. 77 коп. ( стоимость 1/3 доли – 247597 руб. 92 коп. (742793 руб. 77 коп. / 3).

Стоимость наследственного имущества на момент рассмотрения дела в суде составляет 364 597 рублей 92 коп. (19000 руб.+98000 руб.+ 247597 руб. 92 коп.) 

Согласно расчету истца, представленному в суд, долг ФИО2 по состоянию на 14.02.2019 года (за период с 25.10.2015 года по 05.12.2018 года) составляет 98008 руб. 29 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 94291 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом – 3468 руб. 54 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом – 103 руб. 79 коп., пени по просроченному основному долгу – 103 руб. 23 коп., пени по просроченным процентам – 41 руб. 34 коп. 

Статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет представленный банком ответчиком не оспорен, вместе с тем, проверив указанный расчет, суд не может с ним согласиться в части начисления пени.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Расчет по пени истцом произведен за период с 25 июня 2016 года по 05 декабря 2018 года, исходя из ставки 0, 054 %. 

Принимая во внимание, что днем открытия наследства является 26 августа 2018 года, шестимесячный срок принятия наследства истек 26 февраля 2019 года, наследство ФИО1 принято в течение срока, установленного для его принятия, из расчета по пени период с 25 октября 2018 года по 05 декабря 2018 года подлежит исключению.

Из расчета задолженности следует, что за период с 25 октября 2018 года по 05 декабря 2018 года банком произведено начисление: пени по просроченному основному долгу 103, 23 руб. ( 60, 35 руб.+ 42, 88 руб.); пени по просроченным процентам 41, 34 руб. (23, 69 руб.+ 17, 65 руб.). Всего: 144, 57 руб. 

Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору №ф от 24 октября 2015 года составит 97863 рубля 72 копейки, из которых: задолженность по основному долгу – 94291 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом – 3468 руб. 54 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом – 103 руб. 79 коп.

Доводы ответчика о том, что на момент смерти ФИО2 был застрахован по Программе от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, страховая компания должна нести ответственность перед банком по погашению образовавшейся задолженности по кредитному договору №ф, не состоятельны.

Судом установлено, что 24.10.2015 года ФИО2, заключил с Акционерным обществом «Страховая компания Благосостояние» (в настоящее время АО СК « Ренессанс здоровье») договор страхования от несчастных случаев и болезней (по варианту «страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт»), полис № IGBC-182370/2015, срок страхования с 00.00 часов 24.10.2015 года по 24 часа 23.10.2017 года, страховые риски и страховые суммы: страховая сумма по риску стойкой нетрудоспособности/инвалидности и по риску смерти устанавливается единой и составляет 220000 руб.; страховые случаи и порядок расчета размера страховых выплат: страховая выплата при наступлении страхового случая по рискам смерти или стойкой нетрудоспособности/инвалидности Застрахованного осуществляется в размере 100% страховой суммы; страховая премия – 33000 руб.

Договор вступил в силу с даты начала срока страхования, при условии оплаты страховой премии на счет страховщика в течение 45 дней с даты начала срока страхования. При отсутствии страховых случаев в течение срока страхования договор прекращается на дату окончания срока страхования или в соответствии с положениями ст. 9 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора.

Учитывая, что срок действия договора страхования истек в 24 часа 23.10.2017 года, а смерть заемщика наступила ФИО2 - 11.09.2018 года, то оснований считать, что у страховой компании возникла обязанность по выплате страхового возмещения, за счет которого задолженность по кредиту должна быть погашена, отсутствуют.

Исходя из того, что действующее законодательство не предусматривает ограничений для определения сторонами срока действия договора страхования, а также событий, являющихся страховым случаем, и событий, не являющимися таковыми, основываясь на том, что условия и срок действия договора страхования были согласованы сторонами, суд приходит к выводу о том, что страховой случай не наступил в связи с истечением срока действия договора страхования, следовательно, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения не возникла.

При указанных обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию в пользу АО КБ «Пойдём!» задолженность по кредитному договору в размере 97863 рубля 72 копейки.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом оплачена госпошлина в размере 3140 рублей 25 копеек ( платежное поручение № от 14.02.2019 года).

Учитывая, что исковые требования удовлетворены на 99,85%, то размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составит 3135 руб. 54 коп. (3140 руб. 25 коп. х 99,85%).

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдём!» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдём!» задолженность по кредитному договору №ф от 24 октября 2015 года по состоянию на 14.02.2019 года (за период с 25.10.2015 года по 05.12.2018 года) в размере 97863 (девяносто семь тысяч восемьсот шестьдесят три) рубля 72 копейки, из которых: задолженность по основному долгу – 94291 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом – 3468 руб. 54 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом – 103 руб. 79 коп., возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3135 (три тысячи сто тридцать пять) рублей 54 копейки, всего: 97426 рублей 93 коп., в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, но не более 364597 руб. 92 коп. 

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдём!» о взыскании с ФИО1 пени по просроченному основному долгу – 103 руб. 23 коп., пени по просроченным процентам – 41 руб. 34 коп, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: Н.Е. Шунина

Мотивированное решение изготовлено 26 июня 2019 года 

Судья : Шунина Н.Е.