Дело № 2-3188/2020

УИД 55RS0007-01-2020-005239-63

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Омск 18 ноября 2020 года

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Эннс Т.Н. при секретаре судебного заседания Чередниченко А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 64033,58 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый просроченный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору не исполнял надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на 24.08.2020 года задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ года по 24ДД.ММ.ГГГГ года по договору составляет 89818,38 рублей и состоит из задолженности по основному долгу в сумме 64033,58 руб., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 25784,8 руб.

На основании ст. 810, ст. 819 ГК РФ, п.1 ст. 408 ГК РФ, ст. 809 ГК РФ, п. 2 ст.811 ГК РФ, ст. 309, ст. 310, ст. 330 ГК РФ просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 89818 рублей 38 копеек, в том числе: 64033 рубля 58 копеек – задолженность по основному долгу, 25784 рубля 80 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами и расходу по уплате государственной пошлины в сумме 2894 рубля 55 копеек. 

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным иском (л.д. 41-43) к ПАО КБ «Восточный». Во встречном иске указывает, что является держателем кредитной карты банка ПАО КБ «Восточный». Обязательства, вытекающие из договора, исполнялись ею надлежащим образом: денежные средства расходовались ею и сносились ею на счет карты, о чем свидетельствуют данные по операциям.

ДД.ММ.ГГГГ года ей позвонили с неизвестного номера и представились службой безопасности банка и сообщили, что ее карта заблокирована и просили назвать данные карты, но она отказалась. После этого, она позвонила по бесплатному номеру банка и спросила заблокирована ли ее карта или нет, ее соединили со службой безопасности банка, где ей сообщили, что карту заблокировали из-за сомнительной операции и пояснили, что с ее банковской карты были списаны денежные средства в размере 14977 рублей 60 копеек и комиссия 1132 рубля 90 копеек. Как выяснилось позже, списание денежных средств производилось через сеть интернет. В момент совершения операции по снятию денежных средств она находилась дома, никаких операций через сеть интернет не производила. ДД.ММ.ГГГГ года она обратилась в правоохранительные органы, где было возбуждено уголовное дело. Затем обратилась в банк с заявлением провести проверку по указанным обстоятельствам и вернуть ей деньги. Но на ее заявление был дан ответ, что денежные средства ей не вернут, с чем она не согласна.

Считает, что в сложившейся ситуации имеет место вина ПАО КБ «Восточный», поскольку им не были приняты надлежащие меры по защите и идентификации операций по ее карте, то есть, ПАО КБ «Восточный» ненадлежащим образом исполнил свои обязательство, чем было нарушено ее право. Неправомерными действиями ПАО КБ «Восточный» ей были причинены убытки, право на возмещение которых она имеет в соответствии с действующим законодательством. 

Кроме того, ей был причинен моральный ущерб, в связи с ненадлежащим исполнением договора, который оценивает в размере 30000 рублей.

На основании ст. 845 ГК РФ, ст. 309, ст. 848 ГК РФ, ст. 4, ч.1 ст.29 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчиков в ее пользу неправомерно списанные денежные средства в размере 16110 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с момента списания по день вынесения решения суда и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей. 

В судебном заседании истец и ответчик по встречному иску ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом уведомленный о месте и времени судебного заседания, участия в судебном заседании не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик и истец по встречному иску ФИО1 исковые требования банка признала в части, встречный иск считает обоснованным и подлежащим удовлетворению. С иском банка не согласна, заключала договор на 60 тыс.руб., а не на 64 тыс. руб. Оформила карту, ей пользовалась один раз, сняла 60 тыс. руб., а 16 тыс. руб. там осталось. Ежемесячно вносила платежи, мошенники сняли 16100 руб., карта защищена, так как оплатила страховку. Всего 57 тыс. руб. выплатила, а 16100 сняли мошенники. Хотела за год быстро выплатить, поэтому вносила разные суммы, исправно платила до октября. Если без процентов, то 3 тыс. руб. должна им, а по процентам они ее обманули, потому, что они обещали процент 13,8, а когда произошла ситуация с мошенниками, то узнала, что процент 64 %, писала заявление о снижении процента, они ответили, что давайте сделаем рефинансирование, на что она не согласилась. Проценты пусть сделают на 13%, их выплатит, но только частями. Не согласна с тем, чтобы госпошлину вернуть, так как она инвалид второй группы. 

Свой иск поддерживает, считает, что карта застрахована, страховку выплатила, поэтому пусть банк выплачивает. Служба безопасности сказала, что они видели, что что-то не так по карте, но они не успели заблокировать карту, там, кстати, на карте осталось 10 тыс. руб., которые они еще приплюсовали. Когда ей позвонили мошенники – она назвала последние две цифры карты, потом списали денежные средства, на горячей линии ей сказали, что карта заблокирована. Следователю, как было, так и рассказала. Денежные средства брала для того, чтобы мужу и маме памятник поставить. Совсем перестала платить в феврале. Еще возражает по поводу размера взыскания задолженности, потому что по чекам выплатила 36500 рублей, 15000 оставалось на карте, 5500 должны были вернуть на карту, но не вернули. По ее расчетам получается, что 56500 уже выплатила, остается 3500. Одобрен кредит был на 60000 руб., а 75000 руб. они пишут, это плюс подарочная карта на 15000 руб., на которую насчитываются проценты. 

Просит встречный иск удовлетворить, в удовлетворении иска банка отказать.

Привлеченное к участию в деле третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом уведомленное о месте и времени судебного заседания, участия в судебном заседании не принимал. 

Выслушав доводы ФИО1, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В силу положений статей 420-422 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ. 

По правилам статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому оформлена кредитная карта по тарифному плану Комфорт, с лимитом кредитования в 75000 рублей, % ставка за проведение безналичных операций – 27%, за проведение наличных операций – 15,50%, ставка за проведение наличных операций – 63,9% - действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период кредитования – до 56 дней. (л.д.8-18).

В этот же день оформлена кредитная карта по тарифному плату Просто с лимитом кредитования 15000 рублей (л.д.10-11).

Как следует из представленной выписки по лицевому счету (л.д.7) ответчик ФИО1 пользовалась кредитной картой, снимала наличные денежные средства, вносила платежи в счет погашения задолженности, последний платеж внесен ею - ДД.ММ.ГГГГ года, после чего, оплата по погашению задолженности больше не производилась. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что указанный выше договор кредитования заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет.

По правилам статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежаще и в полном объеме, перечислив денежные средства на счет заемщика № г., что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии с положениями статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно положениям статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец также вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ).

Пунктом 4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке. (л.д.18)

Как следует из материалов дела, в период действия договора кредитования заемщиком неоднократно допускались просрочки внесения ежемесячных платежей по кредитному договору. 

Факт нарушения графика внесения платежей ответчиком не оспаривался, доказательств обратного суду не представлено. 

Из представленного истцом в материалы дела расчета следует, что сумма задолженности ответчика перед ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 89818 рублей 38 копеек, в том числе: 64033 рубля 58 копеек – задолженность по основному долгу, 25784 рубля 80 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

В силу ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Проверив расчет арифметически, применительно положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, суд оснований для перерасчета не усматривает, поскольку расчет соответствует процентной ставке, оговоренной сторонами, периоду начисления процентов, и приходит к выводу, что требование истца о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в заявленном размере является обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку сумма соответствует разнице между суммой кредита, выданной ответчику, и суммой внесенных платежей в счет погашения основного долга.

Оценивая довод ответчика о том, что сумма задолженности заявлена не правильно, так как имело место завышенная процентная ставка, суд находит данный довод не обоснованным, так как договор ответчиком подписан, в договоре указана процентная ставка, которая применена банком в расчете.

Рассматривая доводы встречного иска, суд приходит к следующему.

Как следует из выписки по лицевому счету (л.д.7) ДД.ММ.ГГГГ года с карты списана сумма 16.110 рублей 50 копеек, как следует из объяснений ФИО1, данную сумму с карты она не снимала, списана данная сумма мошенниками.

ФИО1 обращалась с заявлением в банк (л.д.44-47), который отказался вернуть ей данную сумму, о чем указал в письменном ответе (л.д.60-61).

Как следует из полученных по судебному запросу копий материалов уголовного дела (л.д.69-78), по данному факту возбуждено уголовное дело 28 октября 2019 года: согласно постановлению о возбуждении уголовного дела: ДД.ММ.ГГГГ года неизвестное лицо обманным путем с использованием средств мобильной связи с банковского счета ПАО КБ «Восточный» похитило 16100 рублей. (л.д.71).

Из показаний ФИО1, допрошенной в качестве потерпевшей следует, что ДД.ММ.ГГГГ года ей позвонили и сообщили, что ее кредитная карта заблокирована и для разблокировки необходимо сообщить последние 4 цифры номера ее банковской карты, что она и сделала. Потом стали приходить смс сообщения о списании денежных средств.(л.д. 75-77)

Согласно постановлению о приостановлении предварительного следствия (л.д.78) предварительное следствие приостановлено в связи с тем, что установить лицо, совершившее данное преступление, не представилось возможным.

Истец по встречному иску ФИО1 считает, что банк ненадлежащим образом исполнил свои обязательства, что повлекло возможность списания данных денежных средств, поэтому просит их взыскать с банка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу пунктов 1, 3, 5 статьи 14 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Осуществление безналичных расчетов физическими лицами в валюте РФ и на ее территории регулирует Положение от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", которое определяет порядок выдачи на территории РФ банковских карт (эмиссии банковских карт) кредитными организациями, а также особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами.

Положением N 266-П установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

Согласно пункту 2.10 Положения N 266-П клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и/или служит подтверждением их совершения (п. 3.1 Положения N 266-П).

После получения подтверждения о совершении операции с использованием карты Банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями Договора со счета, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция.

Таким образом, банк вправе отказать в осуществлении операций с денежными средствами клиента с использованием программно-технических средств, лишь при не прохождении клиентом процедуры его идентификации.

Согласно п. 3.4.25 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» держателю карты запрещается сообщать персональные данные или информацию о банковской карте.

Истец в телефонном разговоре сама сообщила неустановленным лицам все данные, которые были необходимы для ее идентификации, как держателя карты; одноразовые операции проведены с применением стандартов безопасности проведения операций по банковским картам, были использованы пароли из СМС-сообщений, направленных на номер мобильного телефона истца.

Из изложенного следует, что списание денежных средств банком производилось на основании сообщения, направленного с номера мобильного телефона истца и являющегося распоряжением клиента на проведение операций по счету. Причин, позволяющих банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец в иске и в ходе разбирательства не указала, из чего следует, что оспариваемая операция осуществлена банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора.

Материалами дела не установлена вина ответчика и причинно-следственная связь между действиями ответчика и незаконным списанием денежных средств со счета истца.

Истец не доказала того, что ответчиком в рамках оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона истца посторонними лицами.

Таким образом, в удовлетворении встречного иска надлежит отказать.

При этом, за ФИО1 сохраняется право на предъявление иска о взыскании незаконно списанной с карьты суммы в уголовном деле к виновному лицу при его установлении. 

Довод ответчика и истца по встречному иску ФИО1 о том, что она при заключении договора оплатила страховку и карты была застрахована, сам по себе не является основанием для отказа банку в удовлетворении заявленных исковых требований. 

ФИО1 в связи с заключением договора страхования и наличием полиса «Защитник карт» (л.д.48) не лишена права на обращение в страховую компанию с заявлением о признании указанного факта списания денежных средств страховым случаем. 

По настоящему делу истцом ПАО КБ «Восточный» заявлено о возмещении понесенных по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины.

По правилам статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины. 

При предъявлении в суд рассматриваемого искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2894 рубля 55 копеек, о чем имеется платежное поручение № 01.09.2020 года (л.д. 27).

Принимая во внимание, что требования иска удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в заявленном размере. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 89818 (восемьдесят девять тысяч восемьсот восемнадцать) рублей 38 копеек в том числе: 64033 (шестьдесят четыре тысячи тридцать три) рубля 58 копеек – сумма основного долга, 25784 (двадцать пять тысяч семьсот восемьдесят четыре) рубля 80 копеек – проценты за пользование кредитными средствами и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2894 (две тысячи восемьсот девяносто четыре) рубля 55 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Н. Эннс

Решение суда в окончательной форме принято: 25 ноября 2020 года.