Дело № 2-784/2020

24RS0054-01-2020-000779-87

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2020 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Сазоновой О.В.,

при секретаре Дригота К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, суд

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. Требования мотивированы тем, что 07.10.2019 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании № STFPAH8EJI1910071411 на получение кредита наличными. Соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ФИО1 в размере 3097000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № 739 от 19.06.2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 3097000 рублей, проценты за пользование кредитом - 10,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере 68000 рублей. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными, сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 3052516 рубля 98 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 2950819 рублей 77 копеек, начисленные проценты - 90334 рубля 20 копеек, штрафы и неустойки - 11363 рубля 01 копейка. Указанная задолженность образовалась в период с 23.03.2020 года по 22.06.2020 года. Обосновывая свои требования ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, АО «АЛЬФА-БАНК», просит взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании № STFPAH8EJI1910071411 от 07.10.2019 года в размере 3052516 рубля 98 копеек, а также уплаченную госпошлину в размере 23462 рубля 58 копеек. 

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по месту жительства, однако, почтовое извещение возвращено в суд без вручения адресату.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. 

По смыслу закона гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, указанным самим гражданином, или по адресу регистрации гражданина по месту жительства или пребывания. При таких обстоятельствах суд признает извещение ответчика ФИО1 надлежащим. 

В соответствии с положениями ст. ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против которого представитель истца не возражает.

Исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Судом установлено, 07.10.2019 года ФИО1 обратилась с заявлением в АО «АЛЬФА-БАНК» на получение кредита наличными.

07.10.2019 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № STFPAH8EJI1910071411 на получение кредита наличными.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № STFPAH8EJI1910071411, банк предоставил ФИО1 кредит в размере 3097000 рублей на срок 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, под 10,99% годовых (п. 1,2,4 индивидуальных условий). Количество ежемесячных платежей - 60. Платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляется по графику платежей. Сумма ежемесячного платежа - 68000 рублей. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита - 21 число. Дата осуществления первого платежа в соответствии с Графиком платежей - 21.11.2019 года. Дата перевода суммы кредита на счет в рублях - 07.10.2019 года (п. 6 индивидуальных условий). Заявление на получение кредита наличными и соглашение № STFPAH8EJI1910071411 от 07.10.2019 года подписаны ответчиком ФИО1 простой электронной подписью, что свидетельствует о ее согласии с условиями предоставления кредита и принятии на себя обязательств по возврату кредитных средств и уплате процентов.

Согласно пунктам 2.1., 2.4., 2.7. и 2.8. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, после подписания заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в банк, банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях выдачи кредита наличными и в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет, указанный в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Датой предоставления заемщику кредита будет являться дата перевода суммы кредита на текущий счет/ текущий потребительский счет/текущий кредитный счет заемщика. Дата перевода подтверждается выпиской по указанному счету. Датой погашения соответствующей части кредита заемщиком будет считаться дата списания причитающейся уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета заемщика и зачисления указанной суммы на счет банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика платежа. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Факт выдачи АО «АЛЬФА-БАНК» денежных средств ФИО1 в сумме 3097000 рублей подтверждается выпиской по счету №. Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1 выполнил.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

На основании п. 3.3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

ФИО1 обязалась производить платежи по погашению кредита ежемесячно в размере 68000 рублей (с 21.11.2019 года по 23.09.2024 года) и в размере 37171 рубль 20 копеек - 21.10.2024 года (день погашения задолженности), а также проценты за пользование кредитом в сроки, указанные в графике платежей. 

Как следует из представленных истцом сведений по счету, а также согласно расчету задолженности, заемщик ФИО1 платежи в погашение кредита, а также уплату процентов, не производит, последний платеж в счет погашения задолженности поступил в декабре 2019 года, то есть произведено всего два платежа в счет погашения задолженности в размере значительно меньшем, чем предусмотрено условиями договора. Таким образом, ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 6.4 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанных в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными. 

По смыслу приведенных норм закона и положений договора о выдаче кредита наличными, досрочное взыскание всех заемных сумм возможно при наличии факта неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по ежемесячному погашению части кредита и процентов.

При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу, что у АО «АЛЬФА-БАНК» возникло право требовать от заемщика ФИО1 возврата кредита в связи с нарушением сроков внесения платежей. 

Поскольку платежи в счет погашения кредита от заемщика своевременно не поступали, у ФИО1 также образовалась задолженность по неустойке, начисленной за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

Долг ответчика по соглашению о кредитовании перед истцом, согласно представленному расчету задолженность по состоянию на 01.07.2020 года составила 3052516 рублей 98 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 2950819 рублей 77 копеек, начисленные проценты - 90334 рубля 20 копеек, штрафы и неустойки - 11363 рубля 01 копейка. Представленный расчет произведен в соответствии с положениями соглашения о кредитовании на получение кредита наличными № STFPAH8EJI1910071411 от 07.10.2019 года и Общих условий, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. 

Факт заключения соглашения о кредитовании и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком ФИО1 не оспорены. Доказательств погашения задолженности полностью или частично не представлено.

Таким образом, суд находит обоснованными требования АО «АЛЬФА-БАНК» в части взыскания с ФИО1 просроченного основного долга в размере 2950819 рублей 77 копеек и начисленных процентов в размере 90334 рубля 20 копеек.

При разрешении требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика штрафа и неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно п. 5.1. и п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы процентов, не уплаченных в срок, на счет банка.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ФИО1 выразила согласие с указанными условиями.

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Учитывая, что уплата неустойки прямо предусмотрена соглашением о кредитовании № STFPAH8EJI1910071411 от 07.10.2019 года и Общими условиями, а также принимая во внимание период просрочки и сумму задолженности, суд признает, что размер неустойки, заявленный истцом к взысканию с ответчика, соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий соглашения, а потому требования истца о взыскании с ответчика штрафа и неустойки подлежат удовлетворению в полном объеме.

Ответчик ФИО1 возражений относительно заявленных требований не заявила, сумму задолженности по соглашению о кредитовании не оспорила, своего расчета задолженности по соглашению суду не представила.

Таким образом, учитывая тот факт, что истцом представлены доказательства заключения договора потребительского кредита, а также факт наличия неисполненных кредитных обязательств и просроченной задолженности, а ответчиком доказательств возврата кредитных денежных средств и процентов не представлено, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 23462 рубля 58 копеек, которые подтверждены платежным поручением № 63742 от 02.07.2020 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № STFPAH8EJI1910071411 от 07.10.2019 года в размере 3052516 рублей 98 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 2950819 рублей 77 копеек, начисленные проценты - 90334 рубля 20 копеек, штрафы и неустойки - 11363 рубля 01 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 23462 рубля 58 копеек, а всего 3075979 (три миллиона семьдесят пять тысяч девятьсот семьдесят девять) рублей 56 (пятьдесят шесть) копеек. 

Об отмене заочного решения ответчиком может быть подано заявление в Ужурский районный суд Красноярского края в течение семи дней с момента получения ею копии решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случаях, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.В. Сазонова 

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 05 октября 2020 года.