Гражданское дело № 2-89/2019 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 марта 2019 года г. Грязи

Грязинский городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Киселевой О.М.,

при секретаре Пряхиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк » в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец - ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, ссылаясь на те обстоятельства, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года, в соответствии с которыми истец предоставил ответчику кредит в сумме 86000 рублей сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ года, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ФИО1, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,11 % за каждый день. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договор на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2 % за каждый день просрочки. У ответчика образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 754650 рублей 84 копейки, которая была уменьшена на этапе подачи искового заявления в суд за счет снижения штрафных санкций с 688586,91 руб. до 17182,65 руб., в связи с чем просили взыскать задолженность в сумме 83246,58 рублей, из них сумма основного долга - 28956,35 руб., сумма процентов - 37107,58 руб., штрафные санкции - 17182,65 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2697,4 руб. С учетом уточненных исковых требований, представитель истца просил взыскать с ответчика сумму задолженности 58 781 руб. 83 коп., в том числе сумму основного долга - 28 956,35 руб., сумму процентов: 10 805,35 руб., штрафные санкции: 19 020,24 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1 963,45 руб.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. Направил в адрес суда письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, поддержав исковые требования в полном объеме. В письменных пояснениях указал, что приказами Банка России от 12.08.2015 г. № ОД-2071 и ОД-2072 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация–государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». В связи с изложенным ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по состоянию на 12.08.2019 года не имел права осуществлять списание денежных средств со счета ответчика в счет досрочного погашения кредита. 21.08.2015 года государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» проведен отбор банка - приобретателя части имущества и обязательств ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Победителем отбора признано ПАО «БИНБАНК». Таким образом, остаток внесенных денежных средств ФИО1 в размере 30 538,65 руб. стал вкладом, находящимся в ПАО «БИНБАНК».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ года на счет ОАО АКБ «Пробизнесбанк» он внес денежные средства в сумме 30538 рублей 65 копеек, написав при этом заявление о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. Никаких письменных извещений о том, что внесенные им денежные средства стали вкладом, находящимся в ПАО «БИНБАНК», ему не направлялось ни истцом, ни ПАО «БИНБАНК». Более того, во исполнение рекомендаций, содержащихся в письменном пояснении ОАО АКБ «Пробизнесбанк», полученном судом в ходе рассмотрения дела, ответчик ФИО1 28.01.2019 года внес данные денежные средства на счет ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», о чем представил суду кассовый чек, расходный кассовый ордер. В удовлетворении исковых требований просил отказать, поскольку действовал добросовестно и исполнил свои обязательства по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в полном объеме до отзыва у банка лицензии.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор №№ на сумму 86000 рублей (п.1.1 кредитного договора) на срок 36 месяцев (п.1.2 кредитного договора) с уплатой процентов за пользование кредитом 0,11 % в день (п.1.3). 

Сумма кредита была перечислена на счет заемщика в банке № № (п.2.1 кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету.

Данные обстоятельства ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспаривались.

Днем предоставления кредита является день зачисления суммы кредита на счет заемщика в банке либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу Банка (п. 2.2 кредитного договора).

Таким образом, обязательство, принятое банком в части предоставления кредита, истцом исполнено надлежащим образом. 

В соответствии с пунктом 3.1.1 Кредитного договора ответчик обязался до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с апреля 2013 года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга и составляет 4 191 рубль в месяц.

Согласно п. 3.2.2 кредитного договора заемщик имеет право на досрочное полное или частичное погашение кредита (с соблюдением требований п. 5.1 договора) на условиях, действующих в банке.

В соответствии с п. 5.1 заемщик имеет право по своему усмотрению, при условии соблюдения п.п.5.1.1 - 5.1.2 договора, досрочно исполнить обязательства в полном объеме или частично.

Согласно п. 5.1.1 для осуществления досрочного исполнения обязательств по договору заемщик не менее, чем за 30 дней до такого возврата, подает письменное заявление на досрочное погашение в любом отделении банка.

Пунктом 4 Кредитного договора регламентирован порядок погашения задолженности. 

Так, при наступлении сроков платежа, указанных в графике, банк в безакцептном порядке списывает со счета Заемщика денежные средства в погашение кредита, а также процентов за его использование в размере ежемесячного платежа (п. 4.1). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, предусмотренной пунктом 5.3 Договора, Заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 4.2 Договора).

Судом установлено, что ответчик ФИО1 11.08.2015 года на основании написанного им заявления о полном досрочном погашении задолженности по кредиту внес денежные средства в сумме 30 538,65 рублей, основание платежа - кредитный договор № №.

В подтверждение внесения денежных средств ответчику ФИО1 операционным офисом «Летний» г. Грязи, указанном в графике платежей (приложение № 1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.) в качестве рекомендуемого офиса ОАО АКБ «Пробизнесбанк» для погашения кредита наличными, был выдан приходный кассовый ордер 517 от 11.08.2015 года на сумму 30550 руб., источник поступления: поступления на счета по вкладам физических лиц, взнос на л/с № №.

Таким образом, платеж был направлен исключительно на погашение кредита.

Вышеуказанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету № № за период с ДД.ММ.ГГГГ г., не оспаривалось истцом (л.д. 35). 

Лишь 21.03.2018 года ответчику направлено требование ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» за № 8261 о погашении задолженности по кредиту, в котором было указано, что решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 г. по делу № А40-154909/15 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» было признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 36, 38). Требование также не содержит информации о приобретателе части имущества и обязательств истца ПАО «БИНБАНК». 

Представленные дополнительно в ходе рассмотрения дела реестры простых почтовых отправлений от 2015 года, 2016 года не содержат тексты вложений и не свидетельствуют о принятии истцом необходимых мер по извещению ответчика о наличии задолженности либо о необходимости получения внесенных денежных средств в другом банке. Доказательств получения простых писем суду также не представлено. 

Истец в обоснование иска указывает, что в ходе проведения мероприятий конкурсного производства по состоянию на дату направления требования, то есть 21.03.2018 года была выявлена задолженность ФИО1 перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Исходя из вышеизложенного, днем исполнения обязательства ФИО1 по возврату долга является день зачисления денежных средств на лицевой счет № в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 11.08.2015 года.

В силу ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Согласно ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой.

Возникшая задолженность ФИО1 перед банком не является просрочкой должника, так как он перечислил платеж в банк в необходимом размере до отзыва лицензии, а не списание перечисленных заемщиком денежных средств в погашение очередного платежа произошло по причине отзыва у банка лицензии, то есть по причине, не зависящей от должника. Следовательно, ответчик ФИО1 не несет ответственность перед истцом ОАО АКБ «Пробизнесбанк » за не списание перечисленных заемщиком денежных средств в счет погашение кредита

Кроме того, в соответствии со ст. 20 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковской деятельности прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации; кредитные организации осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии в пользу клиентов. В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. 

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

Коль скоро денежные средства в размере 30 538,65 рублей были перечислены ответчиком на счет ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 11.08.2015 г., то есть до отзыва лицензии у банка, указанная сумма должна была быть зачислена на счет ответчика в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в счет погашения кредита. 

Между тем, перечисленная ответчиком сумма как не была зачислена на счет ответчика в банке для погашения кредита, так и не была возвращена ему.

Доводы истца о возможности внесения ответчиком платежа в счет полного погашения долга в течение 30 календарных дней после даты подачи заявления о полном досрочном погашении задолженности, не могут быть приняты во внимание по изложенным выше основаниям. Факт поступления денежных средств на счет ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 11.08.2015 г. истцом не опровергается. 

Поскольку ФИО1 в полном объеме исполнил свои обязательства по погашению кредита, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк » в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Грязинский городской суд в течение одного месяца.

Судья О.М. Киселева

Мотивированное решение суда изготовлено 11 марта 2019 года.