РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 декабря 2017 года г.Сызрань 

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего федерального судьи Антошкиной А.А., 

при секретаре Поруновой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-769/17 по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ПАО КБ «УБРиР», Банк, Кредитор) обралось в суд с иском о взыскании ФИО1 (далее – Заемщик, Должник) задолженности по потребительскому кредиту № от 28.04.2015г. в сумме 220 151,05 рублей, в том числе 133 472,77 рубля сумма основного долга, 86 678,28 рублей проценты за пользование кредитом за период с 29.04.2015г. по 10.08.2017г., и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 401,51 рубль. 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что между Банком и Заемщиком путем подписания 28.04.2015г. Анкеты-заявления о предоставлении кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен Договор потребительского кредита №. Срок возврата кредита определен до 28.04.2018г.. Заемщик принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные п.4 раздела 3 Индивидуальных условий. Ответчик допустил просрочку исполнения обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, на 10.08.2017г. у него образовалась задолженность в размере 220 151,05 рублей, в том числе 133 472,77 рубля сумма основного долга, 86 678,28 рублей проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 29.04.2015г. по 10.08.2017г., что явилось основанием для обращения истца в суд с данным иском. 

В судебное заседание ФИО2 (по доверенности) не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования поддержала в полном объеме. В представленных суду возражениях по доводам ответчика указала, что заемщик при заключении договора действует в собственных интересах, добросовестно и разумно, ясно понимает смысл и значение совершения юридически значимых действий, сопоставляет их со своими действительными намерениями, оценивает их соответствие собственным материальным и иным обстоятельствам. Доказательств того, что ответчик был принужден к заключению кредитного соглашения, не представлено. Заемщик добровольно принял решение о заключении договора на указанных условиях. Заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного ответчиком не представлено. В момент заключения кредитного соглашения заемщик считал все условия договора действительными, приступил к исполнению принятых на себя обязательств по договору. До обращения истца в суд заемщик производил платежи во исполнение кредитного соглашения, то есть после заключения кредитного соглашения и в процессе его исполнения считал все его условия действительными, принятые на себя обязательства по договору исполнял частично. Расчет Банка выполнен в соответствии с кредитным договором, законодательством РФ и с учетом внесенной суммы в счет погашения кредитного договора, в связи с чем, полагает необходимым руководствоваться расчетом, предоставленным истцом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дел без ее участия. В представленном суду письменном отзыве пояснила, что получила кредит в сумме 158 705,88 рублей, из которой было удержано 39 705,88 рублей за навязанные услуги банка, в том числе по страховке. Согласно графику платежей она выплатила 90 200 рублей, из них 25 233,11 рубля в погашение основного долга и 64 966,89 рублей в погашение процентов. Сумма основного долга составляет 133 472,77 рубля, процентов - 30 536,48 рублей. Всего сумма к взысканию составляет 164 009,25 рублей. Уплаченную страховую сумму просила засчитать в счет оплаты кредита. Оплачивать кредит не имеет возможности, так как не работает, получает пенсию. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает необходимым иск удовлетворить по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

По мнению суда, истец представил достаточные и убедительные доказательства в обоснование заявленных исковых требований.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Статья 435 ГК РФ устанавливает, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Согласно пунктам 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Статьей 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями, предусмотренные для договора займа. 

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Пунктом 2 ст.811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Как следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 от 28.04.2015г. о предоставлении кредита между Банком и Заемщиком путем подписания Анкеты-заявления о предоставлении кредита заключен Договор потребительского кредита № на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от 28.04.2015г. (далее – Индивидуальные условия) и в Общих условиях договора потребительского кредита (далее - Общие условия). В соответствии с п.1, п.2. Индивидуальных условий сумма кредита установлена 158 705,88 рублей на срок 36 месяцев по дифференцированной процентной ставке, определенной в п.4.Индивидуальных условиях. Полная стоимость кредита составляет 34,614 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца 1-6 платежи в сумме 8105 рублей, 7-12 платежи 7299 рублей, 13-35 платежи 6 659 рублей, 36 платеж 6 628,25 рублей, включающие в себя сумму основного долга и проценты за пользование кредитом (п.6 Индивидуальных условий). Всего сумма процентов за пользование кредитом 93 503,37 рубля.Согласно п.12. Индивидуальных условий в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов на кредит начисляются пени в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, начиная с 6 дня возникновения просрочки. Заемщик при заключении кредитного договора просила предоставить пакет банковских услуг «Универсальный», включающих в себя подключение доступа в системе «Интернет-Банк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Интернет-Банк; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; СМС-банк (информирование и управление карточным счетом), а также присоединение к Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, согласившись с платой за предоставление услуг в размере 24 705,88 рублей.Вместе с тем, ФИО1 было подано заявление о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования. При заключении договора Заемщик была ознакомлена и согласна с Общими условиями ДПК; Индивидуальными условиями; Графиком платежей; Тарифами Банка на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам; Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой; Правилами обслуживания клиентов по системе Интернет-банк; Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк, что подтверждается ее подписью в Индивидуальных условиях, в том числе в п.14. 28.04.2015г. Банк зачислил сумму кредита на счет Заемщика №, и ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком. Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, ответчик неоднократно не исполняла обязанность по внесению ежемесячных платежей по погашению кредита и уплате процентов за пользование заемными средствами, в результате чего по состоянию на 10.08.2017г. допустила образование задолженность в сумме 220 151,05 рублей, из которых 133 472,77 рубля задолженность по основному долгу, 86 678,28 рублей проценты по кредиту. Суд, проверив расчет, находит его верным, соответствующим условиям договора. Процентная ставка по кредиту применена Банком в соответствии с условиями кредитного договора 45 % годовых, поскольку Заемщик допускала нарушение условий возврата кредита. Суд полагает возможным принять расчет задолженности, составленный истцом, в основу своего решения. Суд не соглашается с расчетом задолженности, предоставленного ответчиком, поскольку он не соответствует условиям Кредитного договора, а именно из данного расчета исключена сумма 39 705,88 рублей, которая, как полагает ответчик, необоснованно удержана из суммы кредита за навязанные услуги, а также при составлении расчета Заемщиком применена дифференцированная ставка по кредиту, без учета положений п.4 Индивидуальных условий. 

Между тем, доводы ФИО1 о навязанных услугах при заключении кредитного договора, не могут быть приняты судом по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ на ответчика возлагается обязанность по предоставлению суду доказательств приобретения дополнительных услуг против ее воли. Однако, ФИО1 доказательства своих доводов не представлено. 

Более того, условия Кредитного договора были сформированы банком на основании заявления ответчика о предоставлении кредита, в соответствии с условиями которого Заемщик просила банк предоставить ей кредит и выразила согласие на оформление дополнительных услуг. В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части оплаты дополнительных услуг, руководствуясь ст.421 ГК РФ, Заемщик не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения, не была ограничен в своем волеизъявлении, будучи вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Доказательств того, что отказ истца от приобретения дополнительных услуг мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

В соответствии со ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. 

Доказательств невозможности надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору по обстоятельствам, за которые ответчик не отвечает, суду не представлено. 

Отсутствие правовых и фактических оснований для удовлетворения иска ответчиком не доказано. 

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму задолженности по кредитному договору в полном объеме. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по потребительскому кредиту № от 28.04.2015г. в сумме 220 151,05 рублей, в том числе 133 472,77 рубля сумма основного долга, 86 678,28 рублей проценты за пользование кредитом за период с 29.04.2015г. по 10.08.2017г., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 401,51 рубль, а всего 225 552 (двести двадцать пять тысяч пятьсот пятьдесят два рубля) 56 копеек. 

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Сызранский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено 13.12.2017г.. 

Председательствующий: А.А.Антошкина