КОПИЯ

УИД 70RS0001-01-2020-001204-83

Дело №2-1026/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2020 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего А.Р. Корниенко,

при секретаре Е.А. Богачиковой,

помощник судьи Е.Н. Сурнина,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1, ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований истец указал, что /________/ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования /________/, по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме 700000 руб. сроком 36 мес., под 24% годовых, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ПАО КБ «Восточный», ФИО1, ФИО2, ФИО3 заключен договор ипотеки от /________/, на основании которого у истца возникло право залога квартиры, общей площадью /________/ кв.м., расположенной по адресу: /________/, кадастровый /________/.

В соответствии с условиями кредитного договора, ПАО КБ «Восточный» /________/ перечислил на текущий счет заемщика денежные средства в размере 700000 рублей. ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, с января 2019 года неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, в связи с чем у нее образовалась просроченная задолженность. По состоянию на /________/, общая задолженность ответчика ФИО1 перед истцом составляет 859955,21 руб., из которых: 612072,60 руб. – задолженность по основному долгу; 217409,16 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 18041,39 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 10052,06 руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты; 2380,00 руб. – задолженность по страховой комиссии. 

В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, ПАО КБ «Восточный» /________/ направлено требование о досрочном возврате кредита, в котором ФИО1 предложено в течение 30 дней с даты получения требования исполнитель обязательства по кредиту, однако задолженность до настоящего времени не погашена. В связи с чем, ПАО КБ «Восточный» вправе обратить взыскание на заложенное имущество. Истец указывает, что в силу п.1.6 Договора ипотеки стороны определили стоимость предмета ипотеки в размере 1535228 рублей. Кроме этого, указывает, что систематическое нарушение условий кредитного договора ФИО1 за период с января 2019 по настоящее время и игнорирование требований о погашении просроченной задолженности является существенным нарушением обязательств, на основании чего, истец вправе требовать расторжения кредитного договора. 

В связи с изложенным, банк просит расторгнуть договор кредитования /________/, заключенный /________/ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1. Взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитования /________/ от /________/ в размере 859955,21 руб., из которых: 612072,60 руб. – задолженность по основному долгу; 217409,16 руб. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 18041,39 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 10052,06 руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты; 2380,00 руб. – задолженность по страховой комиссии. Определит подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 24% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 612072,60 руб., начиная с /________/ по дату вступления в силу решения суда. Обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов: квартиру, принадлежащую ФИО1 - 1/3 доли в праве собственности, ФИО2 - 1/3 доли в праве собственности, ФИО3 - 1/3 доли в праве собственности, расположенную по адресу: /________/, кадастровый /________/ с установлением начальной продажной цены в размере 1535228 рублей. Взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 17800 руб., а также взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Истец – ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала; факт заключения кредитного договора и наличие по нему указанной задолженности, а также подписание договора ипотеки не оспаривала. Указывала, что исполнять кредитный договор перестала в связи с ухудшением финансового положения, просила в удовлетворении иска отказать.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании иск не признала, не отрицала, что подписывала договор залога названной квартиры, как её сособственник. Сумму задолженности по кредитному договору не оспаривала. 

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах уважительности не явки суду не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.

Изучив представленные доказательства в их совокупности, определив в соответствии со ст.167 ч.3,5 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика ФИО2, суд приходит к следующему. 

В соответствии с положениями п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что /________/ ПАО КБ «Восточный» (кредитор/банк) и ФИО1 (заемщик) заключили договор кредитования /________/, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 700000 руб. (путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет) под 24 % годовых сроком на 36 мес. с даты выдачи кредита, а заемщик со своей стороны обязался производить погашение кредита и уплату процентов в соответствии с установленным порядком (п.1.1.1, 1.1.2, 1.1.4, 1.2.1). 

Условиями договора от /________/, графиком погашения кредита предусмотрено погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 27448,00 руб., за исключением последнего платежа, который составляет 27520,07 руб. (п.1.1.2., 1.1.3.).

Изложенное свидетельствует о том, что кредитный договор между сторонами заключен, содержит все существенные условия, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено и не оспаривалось ответчиками, что взятые на себя обязательства Банк исполнил надлежащим образом, предоставив ФИО1 сумму кредита в согласованном размере, что также подтверждается выпиской из лицевого счета /________/ за период с /________/ по /________/. 

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 обязательства по договор кредитования /________/ от /________/ исполняются ненадлежащим образом, начиная с января 2019 года, оплату кредита не производит, что последняя в суде подтвердила.

С учетом установленных обстоятельств, положений договора кредитования /________/ от /________/, требований ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания ко взысканию с ФИО1 основной суммы долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом.

Размер основной ссудной задолженности по состоянию на /________/ составляет - 612072,60 руб., процентов за использование кредитными средствами - 217409,16 руб., установлен расчетом задолженности заемщика, представленным ПАО КБ «Восточный», который никем не оспорен, проверен судом и признан верным, с учетом условий кредитного договора.

Требование о взыскании с ответчика ФИО1, начиная с /________/, процентов за пользование кредитом, начисляемых в размере 24 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 612072,60 руб. по дату вступления решения в законную силу, суд находит подлежащим удовлетворению, поскольку в силу п.2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, а потому в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся по договору проценты за пользование непогашенной суммой кредита в размере 24 % годовых, начиная с /________/ по дату вступления решения в законную силу.

Разрешая требования истца о взыскании пени (штрафных санкций) суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

В соответствии с п. 1.1.7 договора кредитования /________/ от /________/ неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день подписания договора.

Согласно п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, соглашение о неустойке (штрафе) за нарушение сроков внесения платежа, соответствует требованиям закона и влечет за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы кредита, процентов, но и неустойки. 

Поскольку в ходе разбирательства по делу был установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по внесению платежей, суд находит требования о взыскании пени (неустойки) законными и обоснованными.

Согласно расчету, представленному истцом, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга составляет 18041,39 руб.; неустойка за просроченные к уплате проценты - 10052,06 рублей. Указанный расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признан верным. Ходатайств о снижении размера штрафных санкций в судебном заседании стороной ответчика не заявлялось и доказательств их несоразмерности представлено не было. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по страховой комиссии в размере 2380,00 рублей.

/________/ ФИО1 дано согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Также она выразила свое согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 0,17 % от страховой суммы, соответствующей сумме Кредита, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. Из представленной выписки усматривается, что ответчиком оплата данной услуги так же перестала производиться, в связи с чем, суд находит обоснованным требование о взыскании данной комиссии.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Обстоятельства существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора, выразившиеся в неоднократных просрочках по внесению ежемесячных платежей с даты получения кредита, нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, и эти обстоятельства свидетельствуют о существенном характере нарушения ответчиком принятых на себя обязательств, являются основанием для расторжения договора и досрочного возврата кредита. 

Учитывая изложенное, установив, что со стороны ответчика ФИО1 имеет место нарушение существенных условий договора, суд приходит к выводу о том, что требования истца о расторжении договора кредитования /________/ от /________/ законны, обоснованны и подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

Обстоятельств, которые свидетельствовали бы о невиновности ответчика ФИО1 в неисполнении принятых на себя обязательств, судом не установлено. 

Разрешая требования об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Статья 50 Федерального Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») предусматривает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспеченных ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в такой квартире, при условии, что такая квартира была заложена по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство такой квартиры.

В соответствии с п.1.3.1 договора кредитования, надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается: залогом недвижимого имущества: квартира, назначение жилое, общая площадь /________/ кв.м., /________/ этаж, количество комнат /________/ адрес (местонахождение) объекта: /________/, кадастровый (или условный) /________/. Квартира передается в залог Банку в соответствие с договором ипотеки /________/ от /________/. 

/________/ между ПАО КБ «Восточный» (залогодержатель) и ФИО1, ФИО2, ФИО3 (залогодатели) заключен договора ипотеки /________/, по условиям которого, залогодатели в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования /________/ от /________/, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, передают в залог залогодержателю квартиру (предмет ипотеки), назначение: жилое, общей площадью /________/ кв.м., /________/ этаж, количество комнат /________/, адрес (местонахождение) объекта: /________/, кадастровый /________/ (п.1.1, 1.2 договора ипотеки).

Принадлежность предмета ипотеки на праве собственности ФИО1, ФИО2, ФИО3 (ФИО8) К.С. и государственная регистрация ипотеки подтверждается выпиской из ЕГРН об объекте недвижимости от /________/ /________/.

Пункт 4.2 договора ипотеки /________/ от /________/ предусматривает, что залогодатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в следующих случаях: при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования; в случае если требования залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования.

Требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней были направлены /________/ ПАО КБ «Восточный» что подтверждается описью вложенных документов, списком /________/ внутренних почтовых отправлений, до настоящего времени эти требования не исполнены.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» судом не установлено: сумма неисполненного обязательства составляет более 5 % от предмета оценки ипотеки, период просрочки составляет более трех месяцев. Соответственно, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество основаны на законе и подлежат удовлетворению. 

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п.1.6. договора ипотеки /________/ от /________/ по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 1 535 228,00 рублей.

Обоснованных возражений в части размера рыночной стоимости заложенного имущества стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Часть 3 ст. 196 ГПК РФ предусматривает, что суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Поскольку истцом заявлено требование об установлении первоначальной стоимости в размере 1 535228,00 руб., что не нарушает права ответчиков, суд находит возможным определить первоначальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: /________/, принадлежащей ФИО2, ФИО1, ФИО3 (ФИО8) К.С. и являющегося предметом залога, в заявленном размере 1 535 228 рублей.

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, суд приходит к следующему.

По смыслу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина. 

Истцом при подаче иска, исходя из суммы заявленных требований, произведена оплата государственной пошлины в размере 23800 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/ с отметкой банка об исполнении. 

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 ГПК РФ.

Пункт 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" предусматривает при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ, статья 41 КАС РФ, статья 46 АПК РФ). Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом вышеизложенного, суммы удовлетворенных требований с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлины в размере 17800 руб. При этом государственная пошлина в размере 6000 руб. подлежит взысканию в пользу ПАО КБ «Восточный» в равных долях с ФИО1, ФИО2 и ФИО3

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 –198, 235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1, ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования /________/, заключенный /________/ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования /________/ от /________/ в размере 859955 руб. 21 коп., из которых: 612072 руб. 60 коп. – задолженность по основному долгу; 217409 руб. 16 коп.– задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 18041 руб. 39 коп. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 10052 руб. 06 коп. – неустойка за просроченные к уплате проценты; 2380 руб. – задолженность по страховой комиссии.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве долевой собственности ФИО1 - с принадлежностью 1/3 доли в праве собственности, ФИО2 - с принадлежностью 1/3 доли в праве собственности, ФИО3 - с принадлежностью 1/3 доли в праве собственности, а именно - на квартиру, общей площадью /________/ кв.м., расположенную по адресу: /________/, кадастровый /________/, путем продажи на публичных торгах, установить начальную продажную цену в размере 1535 228 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 17800 руб.

Взыскать в равных долях (по 1/3) с ФИО1, ФИО2 и ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в общем размере 6000 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подписано А.Р. Корниенко

Верно.

Судья А.Р. Корниенко