Дело № 2-268/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Новоегорьевское 07 ноября 2019 года 

Егорьевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шмидт Е.А.,

при секретаре Бабкуновой Е.Г.,

с участием представителя ответчика - адвоката Пильщиковой С.В., представившей удостоверение №901, ордер №010101,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 581601 руб. 71 коп., указывая в обоснование требований, что 24.04.2014 между Банком и Ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) № 312872856, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 396842,11 руб. под 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушив п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.09.2014, на 20.08.2018 суммарная продолжительность просрочки составила 1402 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.05.2014, на 20.08.2018 суммарная продолжительность просрочки составила 1435 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 79450 рублей. Вместе с тем, по состоянию на 20.08.2018 общая задолженность ответчика перед Банком составила 581601 рубль 71 копейка, из них: просроченная ссуда - 378014 рублей 34 копейки, просроченные проценты - 100550 рублей 13 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 25828 рублей 41 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 77208 рублей 83 копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. 

До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредитному договору в размере 581601 рубль 71 копейку и расходы по уплате государственной пошлины в размере 9016 рублей 02 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом по известному суду адресу надлежащим образом. Учитывая, что по последнему известному месту жительства он снят с регистрационного учета и в настоящее время его местонахождение неизвестно, судом в соответствии со ст. 50 Гражданского процессуального кодекса РФ в качестве представителя ответчикаФИО1 назначен адвокат Пильщикова С.В.

Представитель ответчика - адвокат Пильщикова С.В. в судебном заседании с требованиями истца не согласилась, просила в удовлетворении иска отказать, применив срок давности, поскольку с даты последнего платежа по кредиту срок обращения в суд истцом пропущен. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Частью 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 807, 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег, в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1, ч.2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Часть 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусматривает, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 24.04.2014 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) № 312872856, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 396842 рубля 11 копеек под 28,9% годовых, сроком на 60 месяцев, при условии его возврата заемщиком путем ежемесячного перечисления банку денежных сумм согласно графику, включающего гашение части кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Основанием заключения указанного договора явилось Заявление-оферта со страхованием, заполненное и подписанное ФИО1, с указанием его персональных данных, в котором он просил Банк заключить с ним посредством акцепта договор банковского счета, договор о потребительском кредитовании, предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего Заявления-оферты, а также обязался в соответствии с Графиком погашать каждую часть кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в случае нарушения срока оплаты части кредита и уплаты процентов оплатить банку штрафные санкции. В договоре кредитования, в графике платежей, подписанных ответчиком, также содержится информация о полной стоимости кредита, о размерах комиссий, неустойки за нарушение сроков оплаты кредита и процентов за его пользование. Таким образом, подписав данное Заявление-оферту, договор потребительского кредитования, ФИО1 тем самым подтвердил своё согласие с Условиями кредитования.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющееся правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО Совкомбанк). 

Из представленных ПАО «Совкомбанк» выписки по счету, расчету задолженности следует, что в период действия кредитного договора его условия по ежемесячной оплате части кредита и процентов за его пользование заемщиком ФИО1 стали нарушаться с мая 2014 года, последний платеж по кредиту внесен 30.04.2015, что дает суду основание признать заявленные ПАО «Совкомбанк» требования о взыскании суммы долга вместе с причитающимися процентами обоснованными и подлежащими удовлетворению.

31.05.2018 Банком в адрес ФИО1 было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора потребительского кредитования) и возврате задолженности по кредитному договору в срок до 30.06.2018, которое ответчиком не исполнено.

Частью 2 ст.14 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку между сторонами при заключении кредитного договора достигнута договоренность по всем существенным условиям договора, в том числе о размере процентов, сроках возврата и уплаты процентов, об уплате пени (неустойки) при нарушении заемщиком сроков возврата займа и сроков уплаты процентов за пользование займом и факт невыполнения данных условий подтверждается материалами дела, то в силу ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса РФ заявленные требования о взыскании суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам по кредиту являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Судом представленный истцом расчет задолженности проверен, расчет является верным.

В процессе судебного разбирательства представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности, поскольку истцом пропущен срок предъявления иска в суд.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из графика платежей, согласованного сторонами договора при его заключении, следует, что ФИО1 должен был производить оплату равными платежами, в состав которых входил основной долг и проценты по нему, по 12572,36 руб. ежемесячно, начиная с 26.05.2014 по 25.03.2019, и последний платеж должен быть произведен 24.04.2019 в сумме 13777, 36 руб., соответственно срок исковой давности подлежал исчислению по каждому ежемесячному платежу самостоятельно. Как следует их выписки по счету, последний платеж был внесен ФИО1 30.04.2015 в размере 3000 руб. Согласно расчету просроченная задолженность по ссуде возникла 25.09.2014, просроченная задолженность по процентам возникла 25.05.2014.

Таким образом, согласно графику платежей в пределах срока исковой давности находятся платежи с 24.10.2016 по 24.04.2019, в связи с чем размер задолженности ответчика по основному долгу по кредитному договору в пределах срока исковой давности подлежит определению путем сложения сумм по основному долгу по указанным платежам, что составляет 273440, 37 руб., в указанной сумме исковые требования подлежат удовлетворению. В остальной части требования истца о взыскании задолженности по основному долгу удовлетворению не подлежат ввиду пропуска истцом срока исковой давности по платежам до 24.10.2016.

Как следует из приложенного к иску расчета задолженности, банком предъявлены к взысканию проценты, размер которых зафиксирован по состоянию на 30 октября 2015 года, после указанной даты проценты банком не начислялись. Таким образом, с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ в пределах заявленных истцом требований подлежат взысканию просроченные проценты по основному долгу в размере 100550, 13 руб.

В части требований истца о взыскании с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 25828, 41 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 77208,83 руб., размер которых определен и зафиксирован истцом по состоянию на 27 декабря 2015 года, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по указанным требованиям 27 декабря 2018 года. Поскольку предъявление настоящего иска имело место после истечения срока исковой давности по требованиям о взыскании неустоек, то эти требования не подлежат удовлетворению.

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств, подтверждающих погашение ответчиком задолженности по основному долгу и процентам, суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенному размеру исковых требований. 

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, с учетом частичного удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5797, 62 руб. (373990,50 руб. / 581601,71 руб. x 9016,02 руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 24.04.2014 № 312872856 в размере 373990 рублей 50 копеек (в том числе просроченную ссуду - 273440, 37 рублей, просроченные проценты - 100550, 13 рублей), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5797 рублей 62 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход федерального бюджета расходы на оплату услуг представителя по назначению в размере2160 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Егорьевский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.А. Шмидт

В окончательной форме решение принято 15.11.2019. 

Верно

Судья Е.А. Шмидт

Судья Е.А. Шмидт