№ 2-1710/2021

63RS0045-01-2020-009052-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2021 г. г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Мучкаевой Н.П.,

при секретаре Буслаевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1710/2021 по иску ПАО РОСБАНК к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО РОСБАНК в исковом заявлении просил:

обратить взыскание на квартиру по адресу: г. Самара, 

<

адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную цену в размере 3 078 912 руб. 00 коп.;

взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО РОСБАНК сумму задолженности по кредитному договору № от 4 февраля 2013 г., определенной на 17 декабря 2020 г. – 1 298 888 руб. 59 коп., включающей: сумму невозвращенного кредита в размере 1 292 748 руб. 05 коп., сумму начисленных и неуплаченных процентов в размере 6 140 руб. 54 коп., сумму процентов, начисленных ПАО РОСБАНК в соответствии с условиями кредитного договора № от 4 февраля 2013 г. на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75% процентов годовых за период с 18 декабря 2020 г. по день фактического возврата кредита, сумму процентов, начисленных ПАО РОСБАНК в соответствии с п. 3.1.2 кредитного договора № от 4 февраля 2013 г. на сумму основного долга по кредиту из расчета ставки MosPrime, увеличенной на 7,50 % процентов годовых за период с 3 апреля 2018 г. по день фактического возврата кредита;

взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО РОСБАНК все возникшие судебные расходы, убытки и судебные издержки, связанные с рассмотрением дела: государственную пошлину уплаченную за рассмотрение искового заявления в размере 20 694 руб. 44 коп. и расходы по оплате услуг оценщика в размере 4 500 руб. 00 коп.

Требования мотивированы следующим: 4 февраля 2013 г. между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 918 000 руб. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г. Самара, 

<

адрес>, состоящей из двух жилых комнат, под залог. Исполнение ответчиком ФИО1 обязательства по возврату кредита обеспечено залогом недвижимого имущества, личным и имущественным страхованием солидарным поручительством ответчика ФИО2 по договору поручительства № от 4 февраля 2013 г. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика ФИО1 в согласованном с АО «КБ ДельтаКредит» банке. Ответчик ФИО1 за счет предоставленных ей кредитных средств приобрела в собственность недвижимое имущество по договору № от 4 февраля 2013 г. купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки недвижимого имущества в пользу АО «КБ ДельтаКредит», в подтверждение чего была получена закладная. В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 16 479 руб. 49 коп., включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 242 календарных месяца с даты предоставления кредита.В соответствии с п. 3.1.2 кредитного договора, уплата процентов за предоставленный кредит должна осуществляться с даты предоставления кредита по 2 апреля 2018 г. включительно, процентная ставка устанавливается в размере 13,75 % процента годовых. С 3 апреля 2018 г. ответчик уплачивает истцу проценты из расчета плавающей процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе с учетом в зависимости от изменения ставки MosPrime3M (Moscow Bank Offered Rate – индикативная ставка предложения рублевых кредитов, предоставляемых на московском рынке на срок, рассчитываемая национальной валютной ассоциацией). Обязанность ответчика осуществить страхование, предусмотренное ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предусмотрена и кредитным договором. Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного п. 4.1.7 кредитного договора, между ответчиком ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование» (далее – страховщик) 4 февраля 2013 г. был заключен договор страхования №. Однако, ответчик ФИО1 не исполнила свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по указанному договору страхования, что привело к расторжению договора страхования. В адрес ответчика ФИО1 было направлено письмо-требование о неисполнении ею обязательств по осуществлению предусмотренного кредитным договором страхования, о досрочном возврате кредитных средств, однако ответчик ФИО1 не вернула полученные кредитные средства в срок, установленный кредитным договором. Решением единственного акционера № от 19 марта 2019 г. АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК (далее – Банк, ПАО РОСБАНК) с 1 июня 2019 г. Как следует из кредитного договора, в качестве обеспечения кредитных обязательств ответчика стороны установили залог, приобретенной ответчиком квартиры (ипотека в силу закона) и имущественное и личное страхование. Согласно отчету об оценке № от 18 декабря 2020 г., произведенного ООО «Т.», рыночная стоимость недвижимого имущества составляет 3 848 640 руб. В связи с вышеизложенным, начальная продажная цена недвижимого имущества может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере 3 078 912 руб. Таким образом, кредитный договор продолжает действовать вплоть до полного исполнения ответчиком всех своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в соответствии с условиями кредитного договора подлежат начислению проценты за пользование кредитом, а также пени при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту. Вынесение судом решения об обращении взыскания на предмет ипотеки, не прекращает и не приостанавливает начисление процентов по кредитному договору.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в просительной части искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в суд не явились, извещались надлежащим образом.

В силу ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся ответчиков.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 4 февраля 2013 г. между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 918 000 руб. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г. Самара, 

<

адрес>, состоящей из двух жилых комнат, под залог.

Исполнение ответчиком ФИО1 обязательства по возврату кредита обеспечено залогом недвижимого имущества, личным и имущественным страхованием солидарным поручительством ответчика ФИО2 по договору поручительства № от 4 февраля 2013 г.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика ФИО1 в согласованном с АО «КБ ДельтаКредит» банке.

Ответчик ФИО1 за счет предоставленных ей кредитных средств приобрела в собственность недвижимое имущество по договору № от 4 февраля 2013 г. купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

На основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Недвижимого имущества в пользу АО «КБ ДельтаКредит», в подтверждение чего была получена закладная.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 16 479 руб. 49 коп., включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 242 календарных месяца с даты предоставления кредита.

В соответствии с п. 3.1.2 кредитного договора, уплата процентов за предоставленный кредит должна осуществляться с даты предоставления кредита по 2 апреля 2018 г. включительно, процентная ставка устанавливается в размере 13,75 % процента годовых.

С 3 апреля 2018 г. ответчик уплачивает истцу проценты из расчета плавающей процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе с учетом в зависимости от изменения ставки MosPrime3M (Moscow Bank Offered Rate – индикативная ставка предложения рублевых кредитов, предоставляемых на московском рынке на срок, рассчитываемая национальной валютной ассоциацией).

Процентная ставка определяется ежеквартально как ставка MosPrime3M, увеличенная на 7,50 процентных пунктов, и является неизменной в течении одного квартала. При этом минимальное значение процентной ставки не может быть менее 10,75 % процентов годовых, максимальное значение Процентной ставки не может более 21 % процента годовых.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Обязанность ответчика осуществить страхование, предусмотренное ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предусмотрена и кредитным договором.

В соответствии с п. 4.1.7 кредитного договора, заемщик обязуется до предоставления кредита по Кредитному договору застраховать следующие риски:

риски в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества;

риски прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц;

риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1;

в пользу кредитора на срок действия кредитного договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме к кредитором, заключив договор страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор (далее – договор страхования).

В соответствии с п. 4.1.8 кредитного договора, заемщик обязан своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных п. 4.1.7 кредитного договора, до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору.

Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного п. 4.1.7 кредитного договора, между ответчиком ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование» (далее – страховщик) 4 февраля 2013 г. был заключен договор страхования № 65062/118/001013 (далее – договор страхования).

При этом страхование носило добровольный характер, страховая компания и перечень подлежащих страхованию рисков выбраны/определены ответчиком самостоятельно и отвечают его интересам.

В соответствии с п. 4.2.1 договора страхования, оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов в срок до 4 февраля. Страхователю предоставляется льготный период – один календарный месяц по оплате страхового взноса за очередной период страхования. Неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленный Договором страхования, влечет прекращение Договора страхования.

Однако, ответчик ФИО1 не исполнила свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по указанному договору страхования, что привело к расторжению договора страхования, как следствие:

нарушению ответчиком обязательств по кредитному договору, а также нарушению требований ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; .

В адрес ответчика ФИО1 было направлено письмо-требование о неисполнении ею обязательств по осуществлению предусмотренного кредитным договором страхования, о досрочном возврате кредитных средств, однако ответчик ФИО1 не вернула полученные кредитные средства в срок, установленный кредитным договором.

При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчики и АО «КБ ДельтаКредит» договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащегоисполнения ответчиками их денежных обязательств по указанному договору АО «КБ ДельтаКредит» вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости объекта недвижимости посредством обращения взыскания на него.

Решением единственного акционера № от 19 марта 2019 г. АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК (далее – Банк, ПАО РОСБАНК) с 1 июня 2019 г.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из кредитного договора, в качестве обеспечения кредитных обязательств ответчика стороны установили залог, приобретенной ответчиком квартиры (ипотека в силу закона) и имущественное и личное страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Согласно нормам статей 31, 35, 50 Закона об ипотеке залогодержатель при ненадлежащим исполнении залогодателем обязательств по страхованию залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения Кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Также в п. 2 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано: если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Кредитного договора не предусмотрено иных положений, чем указанные в ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при приятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании ст. 50 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно отчету об оценке № от 18 декабря 2020 г., произведенного ООО «Т.», рыночная стоимость недвижимого имущества составляет 3 848 640 руб. 00 коп.

В связи с вышеизложенным, начальная продажная цена недвижимого имущества может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере 3 078 912 руб. 00 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Таким образом, кредитный договор продолжает действовать вплоть до полного исполнения ответчиком всех своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в соответствии с условиями кредитного договора подлежат начислению проценты за пользование кредитом, а также пени при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту.

Вынесение судом решения об обращении взыскания на предмет ипотеки, не прекращает и не приостанавливает начисление процентов по кредитному договору. Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 8 октября 1998 г. в случаях, когда займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена, а также согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 1 июля 1996 г., рассматривавшего в контексте взыскания задолженности по сути аналогичный вопрос о сроках, за который подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, суд взыскивает проценты по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Как следует из п. 2 и п. 3 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Кредитным договором предусмотрена солидарная ответственность поручителя ФИО2 и заемщика ФИО1

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Суд соглашается с указанным расчетом и принимает его, поскольку расчет произведен арифметически верно, не противоречит закону и не оспорен ответчиком.

Принимая во внимание, что ответчики не исполнили свои обязательства перед истцом по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом представлено платежное поручение, подтверждающее уплату государственной пошлины в размере 20 694 руб. 44 коп., следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

Расходы истца по оплате услуг оценщика в размере 4 500 руб. также являются судебными расходами и подлежат взысканию с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО РОСБАНК к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Обратить взыскание на квартиру по адресу: г. Самара, 

<

адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную цену в размере 3 078 912 (три миллиона семьдесят восемь тысяч девятьсот двенадцать) руб. 00 коп.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО РОСБАНК сумму задолженности по кредитному договору № от 4 февраля 2013 г., определенной на 17 декабря 2020 г. – 1 298 888 (один миллион двести девяносто восемь тысяч восемьсот восемьдесят восемь) руб. 59 коп., включающей: сумму невозвращенного кредита в размере 1 292 748 руб. 05 коп., сумму начисленных и неуплаченных процентов в размере 6 140 руб. 54 коп., сумму процентов, начисленных ПАО РОСБАНК в соответствии с условиями кредитного договора № от 4 февраля 2013 г. на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75% процентов годовых за период с 18 декабря 2020 г. по день фактического возврата кредита, сумму процентов, начисленных ПАО РОСБАНК в соответствии с п. 3.1.2 кредитного договора № от 4 февраля 2013 г. на сумму основного долга по кредиту из расчета ставки MosPrime, увеличенной на 7,50 % процентов годовых за период с 3 апреля 2018 г. по день фактического возврата кредита.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО РОСБАНК все возникшие судебные расходы, убытки и судебные издержки, связанные с рассмотрением дела: государственную пошлину уплаченную за рассмотрение искового заявления в размере 20 694 руб. 44 коп. и расходы по оплате услуг оценщика в размере 4 500 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 2 апреля 2021 г.

Председательствующий Н.П. Мучкаева