Дело № 2 – 241/2021

УИД 37RS0020-01-2021-000248-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ивановская область, г. Тейково 11 марта 2021 года

Тейковский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Димитриенко Т.А., 

при секретаре Ломоносовой Т.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» (далее ООО «АйДи Коллект») обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа №, образовавшуюся за период с 11.11.2019 года по 13.02.2020 года, в размере 104 984,07 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3299,68 рублей. 

Требования обоснованы тем, что 27 мая 2019 г. между ООО МКК "Макро" и ФИО1 в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия заключен договор потребительского займа №. Несмотря на фактическое отсутствие Договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика. В нарушение условий договора займа обязательства по вышеуказанному договору до настоящего времени ответчиком не исполнены. 

13.02.2020 г. ООО МКК "Макро" уступило ООО "АйДи Коллект" права (требования) по Договору займа № от 27 мая 2019 г., заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором об уступке прав (требований) № МА13/02/2020 от 13.02.2020 г. и выпиской из Приложения №1 к Договору уступки прав (требований) МА13/02/2020 от 13.02.2020 г. Истец уведомил ответчика о смене кредитора, направив соответствующее уведомление. Задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся с даты выхода на просрочку - 11.11.2019 г. по 13.02.2020 г. (дата уступки прав (требований) составляет 104 984,07 рублей, из которых: сумма задолженности по основному долгу - 30 000 рублей; сумма задолженности по процентам - 14 850 рублей; сумма процентов на просроченный основной долг - 58 050 рублей; сумма задолженности по пени - 2 084,07 рублей.

Представитель истца ООО «АйДи Коллект» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, факт заключения договора займа не оспаривала, пояснила, что сумма займа была ей перечислена в размере 29600 рублей, в срок вернуть сумму займа она не смогла по причине потери работы, однако трижды вносила денежные средства по 9000 рублей для продления срока займа, которые, по ее мнению, должны быть учтены в сумму займа. Не согласна с суммой процентов, начисленных истцом, полагает размер процентов завышенным.

Представитель третьего лица ООО МКК «Макро» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещен в порядке главы 10 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах с учетом положений ст. 167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела и оценив доказательства, имеющиеся в деле в их совокупности, приходит к следующим выводам. 

На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец, если иное не предусмотрено законом или договором займа, имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).

Специальные условия потребительского кредитования установлены Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)». 

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действующей на дута заключения договора микрозайма – то есть на 27 мая 2019 года).

Судом в судебном заседании установлено, что 27.05.2019 г. между ООО МКК "Макро" и ФИО1 был заключен договор займа №.

По условиям договора ответчику был предоставлен заем в сумме 30 000 руб. на срок до 26.06.2019 года включительно. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 настоящих условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Срок действия договора – 1 год. 

Согласно п. 4 Индивидуальных условий следует, что на сумму займа начисляются проценты в размере 547,500 % годовых. Из п. 6 Индивидуальных условий следует, что возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей, согласно которому возврат суммы займа производится единовременном платежом 26.06.2019 года, общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 43500 руб., из которых 30000 руб. – сумма займа, 13500 руб.– сумма процентов.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что в случае нарушения сроков возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязательств по возврату займа до момента возврата займа.

Согласно титульному листу Индивидуальных условий договора потребительского займа следует, что полная стоимость займа составляет 547,500 % годовых.

В п. 13 Индивидуальных условий содержится согласие заемщика на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу. Из п. 14 Индивидуальных условий следует, что заемщик выражает свое согласие с тем, что отношения сторон по договору потребительского займа будут регулироваться, в том числе положениями Общих условий договора потребительского займа. Договор подписан электронной подписью АСП заемщика 770472 (л.д. 26-29).

В соответствии с п.п. 6.1. - 6.3 Общих условий договора потребительского займа по желанию заемщика срок возврата займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию договора займа прямо не предусмотрен соответствующими Индивидуальными условиями договора. Пролонгация срока возврата займа осуществляется в сроки и порядке, предусмотренные публичной офертой, размещенной на Сайте, в рамках отдельной услуги кредитора. Период продления срока возврата займа не может быть более 30 дней, если иное прямо не предусмотрен соответствующими Индивидуальными условиями договора.

Согласно п. 1.2 оферты на увеличение срока возврата займа размер платежа для увеличения срока возврата займа по договору, заключенному до 01.07.2019 года, составляет 30% от суммы основного долга при увеличении срока на 20 календарных дней, 45% от суммы основного долга при увеличении срока на 30 календарных дней. Данный платеж должен быть учтен в счет погашения дога по договору потребительского займа в очередности, предусмотренной п. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ (пункт 1.3) (л.д. 137-138).

Как следует из информации, размещенной на сайте Центрального Банка РФ, среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых, применяемые для договоров потребительского микрозайма без обеспечения, сроком до 30 дней включительно на сумму до 30000 руб. включительно, заключаемых во II квартале 2019 года, составляют 641,774 % годовых. 

Установленный договором размер полной стоимости кредита равный 547,500 % годовых указанных значений не превышает.

Обстоятельство получения займа ответчицей не оспаривалось, а истцом подтверждено справкой о подтверждении перечисления денежных средств безналичным способом (л.д. 23-25). При этом, согласно сведений о транзакциях по договору займа № от 27.05.019 года перечислена сумма 29 600 рублей, что также подтверждается пояснениями ответчика, данными в судебном заседании, в связи с чем, основная сумма долга по договору займа судом принимается равной 29 600 рублей. Доказательств перечисления суммы займа в согласованном сторонами размере (30 000 рублей) истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Ответчица сумму займа и проценты за пользование займом в срок, установленный договором потребительского займа (26.06.2019 года включительно) и в размере, установленном данным договором, ООО МКК «Макро» не вернула.

30 июня 2019 года, 20 июля 2019 года, а также 09 августа 2019 года ответчиком внесены платежи в сумме по 9000 рублей каждый (что составляет 30% от суммы займа) за продление срока займа. Иных платежей в погашение задолженности не поступало (л.д. 17). Доказательств обратного ответчиком не представлено.

13 февраля 2020 года между ООО МКК «Макро» (цедент) и ООО «АйДи Коллект» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) № МА13/02/2020, в соответствии с которым цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в перечне уступаемым прав требований, составленном по форме Приложения №1 (п.1.1. договора). В соответствии с п.п. 1.3.-1.4. договора уступаемые права переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, в соответствии с заключенными договорами микрозайма. Права требования, уступаемые цессионарию в соответствии с настоящим договором, считаются переданными с момента подписания сторонами Перечня уступаемых прав требований (л.д. 49-51).

В соответствии с Приложением № 1 к договору уступки прав требований (цессии) общая сумма уступаемых прав требований к ФИО1 по договору займа № составила 104984,07 рублей, из которых 30000 рублей – сумма основного долга, 14850 рублей – задолженность по процентам, 58050 рублей – задолженность по штрафным процентам, 2084,07 рублей – задолженность по уплате неустоек, пени (л.д. 53-55).

О состоявшейся уступке прав (требований) должник был уведомлен (л.д. 56).

На основании заявления ООО «АйДи Коллект» мировым судьей судебного участка № 3 Тейковского судебного района в Ивановской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа от 27.05.2019 года №. 28 сентября 2020 года в связи с поступившими возражениями должника судебный приказ отменен (л.д. 58).

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 по договору займа от 27.05.2019 года № 2344842004 за период с даты выхода на просрочку по 13.02.2020 года составляет 104984,07 руб., из которых: сумма невозвращенного основного долга – 30000 руб., сумма начисленных процентов – 14850 руб., сумма процентов на просроченный основной долг - 58050 руб., сумма задолженности по штрафам/пени – 2084,07 руб.

Однако, суд с расчетом истца не соглашается.

Учитывая, что по договору займа № от 27.05.019 года фактически ответчику перечислена сумма 29600 рублей, а также вышеназванные положения гражданского законодательства, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма займа в размере 29600 рублей, а также договорные проценты за пользование займом в сумме 13320 рублей (29600х547,500% : 365х30). 

Вместе с тем, суд полагает, что правовых оснований ко взысканию с ответчицы процентов за пользование займом за период с 27.06.2019 года по 13.02.2020 года из расчета 547,500% годовых не имеется. 

В соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на 27.05.2019г.) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9 ст. 6 названного Федерального закона).

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. 

Таким образом, специальным законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во II квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 641,774%.

Как следует из предмета и основания иска, истец заявил ко взысканию процентов период с 27 мая 2019 года по 13 февраля 2020 года, в который включены: период 30 дней по договору (с 27.05.2019 по 26.06.2019) и 231 день фактического пользования кредитом по истечении срока договора, включая периоды продления срока займа трижды по 20 дней. 

А для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком от 181 дня до 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 192,799% при среднерыночном значении 144,599%.

Соответственно, истцом расчет процентов по истечении срока действия договора (30 дней) произведен в размере, превышающем предельное значение полной стоимости такого кредита, определенное Банком России для договоров потребительского кредита, заключаемых во 2 квартале 2019 года. 

В связи с чем, за период с 27 июня 2019 года по 13 февраля 2020 года (231 день) расчет процентов должен производиться следующим образом: 29600 руб. х 144.599% /365 х 231 день = 27088 рублей.

То есть за заявленный истцом период пользования займом ответчице могли быть начислены проценты за пользование микрозаймом в общей сумме 40408 рублей (13320 руб. + 27088 руб.).

Согласно пункту 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредита (займе)", сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Учитывая положения п. 1.3 оферты на увеличение срока возврата займа, денежные средства в сумме 27000 рублей, внесенные должником за продление срока займа, должны быть учтены в счет уплаты процентов по договору.

Таким образом, размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика составит 13408 рублей (40408 руб. – 27000 руб.).

В связи с несвоевременной уплатой ответчиком платежей по кредитному договору банком в соответствии с условиями кредитного договора начислен штраф/пени, в сумме 2084,07 рублей. Пени рассчитаны истцом исходя из суммы займа 30000 рублей и 20 % годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условиям договора займа. 

Однако, учитывая, что займ предоставлен в сумме 29600 рублей расчет пени за заявленный истцом ко взысканию период должен быть произведен следующим образом: 29600 руб. х 20% /365 х 171 дней (количество дней просрочки с учетом продления срока возврата займа) = 2773,50 рублей.

В данном случае суд не усматривает оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения неустойки, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Неисполнение должником денежного обязательства позволяет ему до настоящего времени неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Ответчиком в нарушение ч. 1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

При таких обстоятельствах, общий размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика, составит 45781,50 руб. (29600+13408+2773,50), а потому, иск ООО "АйДи Коллект" является обоснованным в указанной части требований. 

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в сумме 1573,44 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект»» задолженность по договору займа № от 27 мая 2019 года по состоянию на 13 февраля 2020 года в размере 45781,50 рублей, в том числе: основной долг в сумме 29600 рублей, проценты за пользование займом в сумме 13408 рублей за период с 27.05.2019г. по 13.02.2020г., задолженность по пени в сумме 2773,50 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1573 рублей 44 копейки, а всего взыскать 47355 (сорок семь тысяч триста пятьдесят пять) рублей.

В остальной части иска Обществу с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Тейковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Димитриенко Т.А.

Мотивированное решение суда составлено 16.03.2021 года.