КОПИЯ

Дело 2-89/2019

Мотивированное 

решение

 изготовлено 16.01.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2019 года г. Ревда Свердловской области

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Захаренкова А.А., 

при секретаре Галяутдиновой Т.В.,

с участием ответчика ФИО1, его представителя ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 624, 37 рублей, в том числе: 75 236, 68 рублей - задолженность по основному долгу; 5 387, 69 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере – 153 875 рублей сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и Графиком погашения. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени, месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом (л.д. 87-88). В материалах дела имеется заявление представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 10).

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, просили суд отказать в их удовлетворении в полном объеме. При этом, ответчиком ФИО1 было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности (л.д. 62-63, 91-93), в обоснование которого ответчик указал, что в предоставленном истцом, расчете сумм задолженности, указано, что последнее погашение кредита и начисленных процентов, было совершенно ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из указанных условий в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС) в заявлении клиента», датой внесения очередного обязательного платежа является ДД.ММ.ГГГГ. Из этого следует, что просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ наступила ДД.ММ.ГГГГ. Из предоставленного истцом расчета сумм задолженности видно, что после ДД.ММ.ГГГГ сумма платежа необходимая для погашения задолженности, в установленный в договоре срок, либо в последующем, не вносилась, соответственно с указанного момента у кредитора возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательств полностью или по частям. Истцу стало известно о наличии задолженности с 22.08. 2014, о чем указанно в исковом заявлении самим истцом. Банк по истечении 180 календарных дней должен был направить ответчику требование о полном досрочном возврате кредита в установленный срок. Требование о полном досрочном возврате кредита ответчиком не получалось, письменных и других уведомлений, от ПАО КБ «Восточный» о необходимости получения требования, в адрес ответчика также не поступало. К моменту подачи истцом искового заявления ДД.ММ.ГГГГ с требованием взыскания задолженности по кредитному договору № в размере 80 624, 37 рублей срок исковой давности истек.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством, направлении оферты (предложения заключить договор) одной их сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации, в соотношении со статьей 819 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 на основании анкеты заявителя (л.д. 17), заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета (л.д. 13) был заключен был заключен смешанный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» на указанных в заявлении условиях. Ответчик предоставил истцу кредитную карту (Instant) на 36 месяцев с уплатой процентов в размере 24%, лимитом кредитования 154 000 рублей, платежным периодом 20 дней, датой начала платежного периода 3 число каждого месяца.

При подаче заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета ответчик указал, что ознакомлен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (л.д. 13).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ подписав анкету заявителя и заявление о заключении договора кредитования (оферта-предложение о заключении договора), банк и заемщик тем самым, заключили кредитное соглашение, предусмотрев все существенные условия, в том числе порядок предоставления и возврата кредита. 

В соответствии с ч. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации сторонами соблюдена письменная форма кредитного соглашения.

Согласно п.п. 4.1., 4.2., 4.2.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (л.д. 35). 

В силу п.п. 2.7, 3.3. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 77-78) в случае несанкционированного выхода в овердрафт по банковскому специальному счету, вне зависимости от причины возникновения, клиент обязуется произвести погашение образовавшегося технического овердрафта и начисленной пени в течение календарного месяца с момента образования календарного остатка. Ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на банковский специальный счет средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности.

Обязанность по предоставлению денежных средств ответчику была исполнена Банком, и ФИО1 данными денежными средствами воспользовался, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 20 - 34).

В свою очередь, ФИО1 согласно условиям заключенного договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, в размере 24 % годовых. Дата платежа - согласно Счет-выписке. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода при сумме кредита от 300 001 рублей (максимальный размер 5 295 рублей); 1,5 % от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода при сумме кредита до 300 000 рублей (максимальный размер 6065 рублей); суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным Кредитом; на сумму просроченной задолженности по Кредиту (в случае ее наличия); за несанкционированный выход в овердрафт; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии (л.д. 13).

В соответствии с п.п. 4.9., 4.9.1., 4.9.2., 4.10. Общих условий, все суммы, поступающие в счет погашения Кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документа, на уплату требований Банка в следующий очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по Кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование Кредитом (части Кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование Кредитом (частью кредита); в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения Ежемесячного платежа. Если нарушены сроки внесения двух или более Ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках третей, четвертой очередей осуществляются последовательно, начиная с первого просроченного Ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному Ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очереди, относящихся к предыдущему просроченному Ежемесячному взносу. Очередность погашения требований Банка, указанная в настоящем пункте, может быть изменена по дополнительному соглашению сторон. Банк уведомляет Клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности (л.д. 35). 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключен был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, в форме, соответствующей требованиям п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации путем акцепта истцом оферты ответчика о заключении договора.

Вместе с тем, обязательства по договору исполняются ответчиком ненадлежащим образом - ежемесячные платежи по основному долгу и процентам по кредиту не вносятся.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условии и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 5-7) следует, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 80 624, 37 рублей, в том числе: 75 236, 68 рублей - задолженность по основному долгу; 5 387, 69 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанный расчет суд признает верным.

Вместе с тем, разрешая заявленное ответчиком ФИО1 ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Факт заключения кредитного договора, получения заемщиком кредитной карты и активация им указанной карты, сторонами по делу не оспариваются, так же как не оспаривается ответчиком размер полученных им от Банка в кредит денежных средств.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

Согласно представленному Банком расчету задолженности (л.д. 5-7) и выписке по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20 - 34) последнее поступление на счет ответчика в счет погашения долга было произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Иных сведений о размере задолженности ответчика перед банком, равно как и сведений об ином формировании суммы просроченных процентов, в материалы дела не представлено.

Как следует из п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии со ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обращался к мировому судье судебного участка № Ревдинского судебного района 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 денежных средств по указанному кредитному договору (л.д. 71-72), заявление направлено мировому судье по почте ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 73). Судебный приказ был выдан ДД.ММ.ГГГГ, однако в соответствии с поданными ФИО1 возражениями был отменен на основании определения мирового судьи от 14.11.2016 (л.д. 9).

При этом факт вынесения судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности значения для начала исчисления срока иметь не будет, поскольку, по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, начавшееся до предъявления требования течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа, а не начинает исчисляться вновь.

По условиям кредитного договора, содержащимся в Заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета, погашение кредита (как суммы основного долга, так и процентов) производится заемщиком ежемесячными платежами, дата начала платежного периода - 3 число каждого месяца, продолжительность платежного периода – 20 дней (л.д. 13).

Как следует из выписки из лицевого счета, нарушение исполнения обязательств в полном объеме, включая обязанность ФИО1 по уплате основного долга и процентам, о наличии которого банк не мог не знать, началось с ДД.ММ.ГГГГ (на что в иске указывает и сам банк), поскольку последний платеж в счет погашения задолженности был датирован ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из условий кредитного договора, содержащихся в Заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета, окончательной датой погашения кредита является ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13), из представленного истцом расчета задолженности следует, что начисление процентов было прекращено Банком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5-6).

Судебный приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, а отменен ДД.ММ.ГГГГ, что продлевает срок исковой давности на 47 дней.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию заявленных повременных платежей в полном объеме. Банком не представлено достаточных и достоверных доказательств, подтверждающих, что по всем или части периодических платежей, которые должен был совершить ответчик в соответствии с условиями Кредитного договора, срок исковой давности не пропущен.

Обращение истца с исковым заявлением в суд ДД.ММ.ГГГГ (направлено банком по почте ДД.ММ.ГГГГ, л.д. 47), осуществлено уже за пределами срока исковой давности, истекшего в декабре 2017 года.

Доказательств истребования досрочного погашения задолженности истцом, несмотря на запрос суда (л.д. 68), не представлено.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

О восстановлении срока исковой давности истец не просил.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ревдинский городской суд.

Судья: подпись А.А. Захаренков

Копия верна:

Судья: А.А. Захаренков

Решение _________________________________________вступило в законную силу. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-89/2019.

Судья: А.А. Захаренков