Дело № 2-1099/2020

УИД 33RS0008-01-2020-002057-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 ноября 2020 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Романовой О.В.

при секретаре судебного заседания Козловой А.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Гусь-Хрустальном гражданское дело по исковому заявлению Московский кредитный банк (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Московский кредитный банк» (далее по тексту – ПАО «Московский кредитный банк», ПАО «МКБ», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 ( далее ответчик, заемщик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от 17.10.2016 года, по состоянию на 23.09.2019 года в размере 2540185,52 рублей, в том числе: долг по просроченной ссуде – 1269823,97 рублей, по просроченным процентам по срочной ссуде – 848950,29 руб., по просроченным процентам по просроченной ссуде – 41773,22 рублей, по штрафной неустойке по просроченной ссуде – 34811,01 руб., по штрафной неустойке по просроченным процентам – 252685,09, по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 92141,94 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 20900,93 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что 17.10.2016 между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 1269823,97 рублей на срок до 13.10.2026 года с процентной ставкой за пользование кредитом 24% годовых. ФИО1 в нарушение условий договора обязательства по возврату денежных средств и процентов надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность. За нарушение договорных обязательств условиями договора предусмотрена ответственность Заемщика, размер неустойки составляет 20 годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение сроков обеспечения денежных средств на счете, достаточных для погашения ежемесячного платежа по договору, кредитор также имеет право начислять заемщику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на картсчете. В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору истец принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив ответчику соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены. В связи с чем просят взыскать образовавшуюся по состоянию на 23.09.2019 задолженность по кредитному договору № от 17.10.2016 в размере 2540185,52 рублей. 

Представитель истца ПАО «Московский кредитный банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ( л.д.6). В ходатайстве указали, что поскольку срок возврата кредита установлен 13.10.2026 года, кредитный договор заключенный с ФИО1 расторгнут 19.09.2019 года, на момент подачи банком искового заявления, срок исковой давности пропущен не был. Исковое заявление было направлено банком в суд 23.06.2020 (согласно описи отправления, чекам, реестру №), то есть за трехлетний период, предшествовавший дате подачи иска в суд, истец имеет право взыскать задолженность по каждому просроченному платежу ( л.д. №). В представленном в адрес суда отзыве на заявление представителя ответчика о снижении штрафной неустойки полагали, что поскольку ФИО1 не привел доказательств, указывающих на исключительность случая, что является в силу ст. 333 ГК РФ основанием для снижения размера неустойки, требования ответчика об уменьшении штрафной неустойки удовлетворению не подлежат ( л.д. №). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В телефонограмме указал, что находится на больничном, присутствовать в судебном заседании не сможет. Ходатайств и заявлений не представил. 

Представитель ответчика ФИО1 ФИО2, действующая на основании доверенности от 17.09.2018, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом извещена, о чем имеется расписка. В письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав на частичное согласие с исковыми требованиями. Ранее в судебном заседании также исковые требования признала частично, просила применить срок исковой давности к требованиям, также полагала, что начисленная неустойка является завышенной. Суду пояснила, что истец ФИО1 не отрицает, что брал указанную сумму кредита в банке и заключал договор на условиях, изложенных в представленных истцом документах. В связи со сложившимися обстоятельствами ( болезнь отца, ухудшение финансового положения, травмой полученной в автоаварии) платежи по кредитному договору ФИО1 не осуществлял. Представила в материалы дела письменные возражения относительно искового заявления, в которых указала что ответчиком просрочены повременные платежи (кредитный договор предусматривает ежемесячное погашение задолженности) и в связи с чем срок исковой давности необходимо применять к каждому ежемесячному платежу. Также указала, что в связи с пропуском истцом срока исковой давности все расчеты, указанные в иске должны начисляться с 29.06.2017, а именно расчет задолженности по процентам- срок исковой давности пропущен с 18.10.2016 по 01.07.2017, расчет начисления процентов по просроченной ссуде- срок исковой давности пропущен с 15.11.2016 по 01.07.2017, расчет начисления штрафа по просроченной ссуде –срок исковой давности пропущен с 15.11.2016 по 14.07.2017, расчет начисления штрафа по просроченным процентам –срок исковой давности пропущен с 15.11.2016 по 14.07.2017, расшифровка начисления штрафа за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете –срок исковой давности пропущен с 13.12.2016 по 13.07.2017. Полагала что в соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям ( проценты, неустойка и т.д.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В связи с чем полагала что требования истца по иску, в том числе расходы по оплате государственной пошлины не подлежат удовлетворению в полном объеме. Указала, что по мнению ФИО1 размер неустойки несоразмерен нарушения обязательства и связан с действиями самого истца, в связи с чем подлежит применению п. 1 ст. 333 ГК РФ и ст. 404 ГК РФ. В связи с изложенным просила удовлетворить исковые требования частично с применением срока исковой давности, снизить сумму процентов за пользование кредитом, согласно ст. 333 ГК РФ и расходы по оплате государственной пошлины ( л.д. №). 

Ознакомившись с исковым заявлением, письменными ходатайствами и возражениями со стороны истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ч. 1 и ч. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно положениям ст. ст. 329, 330, 331, п. 1 ст. 333 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушениям обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности, п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ, с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной. 

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В силу статьи 850 ГК РФ в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратился в ПАО «Московский Кредитный Банк» с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский Кредитный Банк». Заявление подписано ФИО1 (л.д.№). 07.10.2016 заполнил заявление-анкету на получение кредита ( л.д. №).

В заявлении-анкете просил предоставить нецелевой (потребительский) кредит, выбрал условия кредитования –внесение ежемесячного платежа в погашение кредита за 10 календарных дней до даты списания денежных средств в счет погашения кредита ( дата списания указывается в кредитном договоре) ( л.д. №). 

В заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания указано, что заявитель понимает и соглашается с тем, что заявляет о присоединении к действующей редакции договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский Кредитный Банк» и просит Банк предоставить выбранные им банковские продукты, при этом понимает, что каждое предложение по отдельному банковскому продукту является самостоятельной офертой, а кредитование картсчета и предоставление нецелевого (потребительского) кредита осуществляется после согласования индивидуальных условий по соответствующему банковскому продукту.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении от 07.10.2016 года на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский Кредитный Банк». Заявление подписано ФИО1 (л.д.№), индивидуальных условиях потребительского кредита № (л.д.№), графике платежей (л.д.№), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита № сумма кредита составляет 1269823,97 рублей (пункт 1), срок возврата кредита – до 13.10.2026 года включительно, срок действия договора – до полного исполнения сторонами договора потребительского кредита (пункт 2), процентная ставка – 24% годовых (пункт 4). Количество платежей по договору – 120, размер ежемесячного платежа – 27921,75 рублей, периодичность платежей установлена графиком, предварительное обеспечение наличия денежных средств на картсчете – за 10 календарных дней до даты списания денежных средств (пункт 6). Заемщик исполняет свои обязательства путем внесения наличных денежных средств, либо безналичного перечисления со счетов/картсчетов в Банке или в сторонних банках, в том числе с использованием технических средств на Картсчет заемщика (пункт 8). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения указаны в пункте 12 индивидуальных условий, а именно: 20% годовых от суммы просроченной задолженности; в случае необеспечения заемщиком наличия денежных средств на картсчете за 10 календарных дней до даты списания денежных средств, Банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому заемщиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картсчете заемщика (л.д.№).

Подписав индивидуальные условия, Заемщик подтвердил, что ознакомлен с договором, памяткой держателя карты «Московский кредитный банк», а также «Едиными тарифами ОАО «Московский Кредитный Банк» на выпуск и обслуживание банковских карт», Тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на дистанционное банковское обслуживание физических лиц Тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, также заемщик подтвердил что согласился с Общими условиями кредитного договора (л.д.№).

Согласно п. 2.1. Общих условий предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания ( л.д. №) договор потребительского кредита состоит из Общий условий потребительского кредита и индивидуальных условий. В силу положений п. 2.6 Общих условий Банк предоставляет Заемщику кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на картсчет заемщика. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на картсчет заемщика. Дата предоставления кредита указывается в графике платежей. Пунктом 3.2 Общих условий предусмотрено что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности по кредиту, установленной на начало операционного дня, в который осуществляется начисление процентов. Указанное начисление процентов производится ежедневно исходя из фактического количества дней пользования кредитом и процентной ставки, установленной в индивидуальных условиях и распространяется на периоды с даты, следующей за датой предоставления кредита до даты погашения ссудной задолженности по кредиту включительно. С момента расторжения договора потребительского кредита, начисление процентов прекращается (п.3.3. Общих условий). Согласно п. 5.1.1. Общих условий в обязанности Банка входит перечисление кредита на картсчет заемщика, в порядке установленном в п. 2.6 Общих условий. Данная обязанность считается исполненной банком с момента зачисления кредита на счет заемщика. Согласно п. 5.3.2 Общих условий в обязанности заемщика входит обеспечение своевременного возврата кредита, а также уплата начисляемых Банком процентов в полной сумме и в сроки, установленные договором потребительского кредита и в графике платежей. 

График гашения кредита, являющийся частью кредитного договора, подписан представителем Банка и заемщиком ФИО1 В соответствии с графиком платежей по кредитному договору датой предоставления кредита является 17.10.2016, датой первого гашения кредита является 13.11.2016(л.д. №).

Банк свои обязательства по кредитному договору перед ФИО1 выполнил в полном объеме, предоставив 17.10.2016 ответчику кредит в сумме 1269823,97 рублей, вместе с тем ответчик взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, нарушая условия кредитного договора и не осуществляя платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается представленной истцом в материалы дела выпиской по счету №, за период с 17.10.2016 по 23.09.2019 ( л.д. №). 

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 5.2.3.1 и 5.2.3.2 Общих условий предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «МКБ» ( л.д. №) потребовал у ответчика досрочного возврата кредита и процентов, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, при этом банк уведомил, что кредитор в одностороннем порядке изменяет срок возврата кредита и устанавливает дату возврата всей суммы кредита по кредитному договору не позднее 19.09.2019, направив ответчику соответствующие уведомления от 20.08.2019 года (л.д.№).

Доказательств тому, что обязательства по возврату заемных денежных средств, уплате процентов, неустоек исполнены ответчиком ФИО1 в полном объеме, в материалы дела не представлено. 

Представитель ответчика ФИО1 ФИО2 в судебном заседании также подтвердила, что платежи в счет погашения кредитного договора ответчиком не вносились. 

Согласно расчету задолженности, представленному истцом в материалы дела, сумма задолженности по состоянию на 23.09.2019 года составляет 2540185,52 рублей, из которых: долг по просроченной ссуде – 1269823,97 рублей, по просроченным процентам по срочной ссуде – 848950,329 руб., по просроченным процентам по просроченной ссуде – 41773,22 рублей, по штрафной неустойке по просроченной ссуде – 34811,01 руб., по штрафной неустойке по просроченным процентам – 252685,09, по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 92141,94 рублей (л.д.№). 

Представленный расчет задолженности в вышеуказанной сумме судом проверен и признается верным. 

Каких-либо достоверных доказательств и расчетов, опровергающих расчет истца, контррасчета со стороны ответчика не представлено. В то время, как в силу ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами.

Исходя из изложенного суд приходит к выводу что требования истца о взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору № от 17.10.2016, образовавшейся по состоянию на 23.09.2019, являются обоснованными. Банк вправе требовать взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору. 

Вместе с тем, стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям. 

В силу положений ст. 195,196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснений, данных в п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Как разъяснено в п. 17 постановления Пленума ВС РФ, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

Представитель ответчика полагает, что истцом пропущены сроки выплаты по помесячным платежам, имевшим место за пределами трехгодичного срока с даты предъявления в суд искового заявления, в связи с чем заявляет о пропуске срока исковой давности. 

Представитель истца в письменном ходатайстве по вопросу применения срока исковой давности со ссылкой на положения ст.ст. 196,200 ГК РФ, разъяснения постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», указывая на то, что срок возврата кредита установлен 13.10.2026 и принимая во внимание что кредитный договор заключенный с ФИО1 расторгнут 19.09.2019, полагал что на момент подачи банком искового заявления в суд срок исковой давности пропущен не был и за трехлетний период, предшествовавший дате подачи иска в суд ( 23.06.2020), истец вправе взыскать задолженность по каждому просроченному платежу. 

При этом банком представлен расчет задолженности по кредитному договору ( по процентам по срочной ссуде, процентам по просроченной ссуде, штрафам по просроченной ссуде, штрафов по просроченным процентам, штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете) за период с 23.06.2017 по 21.10.2020, с учетом применения срока исковой давности ( л.д. 153-157). Согласно указанному расчету задолженности за период с 23.06.2017 по 21.10.2020, размер задолженности ФИО1 перед Банком составляет 2207004, 23 рублей, в том числе: 1269823,97 рублей по просроченной ссуде, 644 175,40 рублей – по просроченным процентам по срочной ссуде, 39650,93 рублей - про просроченным процентам по просроченной ссуде, 33042,44 рублей –по штрафной неустойке по просроченной ссуде, 147714,81 рублей – по штрафной неустойке по просроченным процентам, 72596,68 рублей – по штрафам, за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете.

Ознакомившись с доводами сторон, суд приходит к следующему. 

Как следует из условий кредитного договора ответчик взял на себя обязательства производить по договору ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей и предварительно обеспечивать наличие на картсчете денежных средств – за 10 календарных дней до даты списания денежных средств. Согласно Графику платежей по договору датой обеспечения денежных средств на счете являлось третье число каждого календарного месяца, датой списания денежных средств, каждое тринадцатое число календарного месяца. Дата первого гашения 13.11.2016, дата последнего погашения -13.10.2026. Общая сумма ежемесячного платежа 27921,75 рублей. В общую сумму ежемесячного платежа входит платеж по основному долгу и платеж по процентам по кредиту. 

Таким образом, не позднее четвертого числа каждого месяца и не позднее четырнадцатого числа каждого месяца соответственно Банк должен был знать о нарушениях своих прав со стороны ответчика. 

Согласно оттиска печати Почты России на почтовом конверте истец направил в суд исковое заявление 23.06.2020. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о необходимости применения положений ст. 204 ГК РФ стороной истца не представлено, при таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен по требованиям, заявленным, согласно расчету задолженности за период имевший место до 22.06.2017 года включительно и соглашается с представленным расчетом истца задолженности за период с 23.06.2017 по 21.10.2020, по состоянию на 23.09.2019, по суммам: 644 175,40 рублей – по просроченным процентам по срочной ссуде, 39650,93 рублей - про просроченным процентам по просроченной ссуде, 33042,44 рублей –по штрафной неустойке по просроченной ссуде, 147714,81 рублей – по штрафной неустойке по просроченным процентам, 72596,68 рублей – по штрафам, за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете. Стороной ответчика какого-либо расчета задолженность с учетом заявленного ходатайства о применении срока исковой давности, в материалы дела не представлено. 

Учитывая, что оплата по кредитному договору должна была осуществляться в соответствии с графиком платежей, периодическими ежемесячными платежами, суд полагает что указание истца в письменном ходатайстве на срок возврата кредита, 13.10.2026 и на 19.09.2019, как на дату расторжения договора, правового значения, для рассмотрения вопроса о применении срока исковой давности не имеет и приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям и по взысканию основного долга, за период согласно графику платежей с 13.11.2016 по 13.06.2016, на сумму 25967,88 рублей. Итого к взысканию подлежит задолженность по просроченной суде на сумму 1243856, 09 рублей, при этом с учетом вышеприведенных положений законодательства.

Также стороной ответчика заявлено ходатайство о снижении размера неустойки, по основаниям, предусмотренным ст. 333, 404 ГК РФ.

В соответствии со ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 81 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера неустойки либо действовал недобросовестно, размер ответственности должника может быть уменьшен судом по этим основаниям в соответствии с положениями статьи 404 ГК РФ, что в дальнейшем не исключает применение статьи 333 ГК РФ.

Правила ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. 

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, в том числе соразмерность подлежащих взысканию, с учетом применения срока исковой давности, неустоек (штрафов) (256353,93 рублей) к размеру подлежащего взысканию просроченного основного долга по кредитному договору (1243856, 09 рублей), размеру подлежащих взысканию процентов, за пользование кредитом, в сумме (683826,33 рублей), а также то обстоятельство, что платежи по кредитному договору фактически ответчиком не вносились, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения неустойки, поскольку она соразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом доводы представителя ответчика об отсутствии финансовых средств, состоянии здоровья ответчика, в силу положений ст. 333 ГК РФ не могут являться основанием для снижения размера неустойки, подлежащей взысканию за нарушение обязательств. 

Непредъявление кредитором в течение определенного промежутка времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга, по мнению суда само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки. Таким образом, само по себе предъявление истцом требований в суд по истечении определенного времени после возникновения у ответчика задолженности по заключенному между сторонами спора кредитному договору не свидетельствует о том, что истец своими действиями способствовал увеличению размера задолженности ответчика.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что истец своими действиями умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера задолженности ответчика либо не принял разумных мер к уменьшению убытков, стороной ответчика суду не представлено и в материалах дела не имеется.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору № от 17.10.2016 года, образовавшейся по состоянию на 23.09.2020 и частичному удовлетворению требований истца, с учетом применения срока исковой давности, на сумму 2181036,35 рублей, в том числе: 1243856, 09 рублей- задолженность по просроченной ссуде, 644 175,40 рублей – задолженность по просроченным процентам по срочной ссуде, 39650,93 рублей - задолженность по про просроченным процентам по просроченной ссуде, 33042,44 рублей – задолженность по штрафной неустойке по просроченной ссуде, 147714,81 рублей задолженность по штрафной неустойке по просроченным процентам, 72596,68 рублей – задолженность по штрафам, за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в сумме 19105,18 рублей, оплата которой подтверждается платежным поручением № от 30.09.2019.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Московский кредитный банк (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Московский кредитный банк (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 17 октября 2016 года, образовавшуюся по состоянию на 23 сентября 2019 года, в размере 2181036,35 рублей, в том числе: 1243856, 09 рублей- задолженность по просроченной ссуде, 644 175,40 рублей – задолженность по просроченным процентам по срочной ссуде, 39650,93 рублей - задолженность по про просроченным процентам по просроченной ссуде, 33042,44 рублей – задолженность по штрафной неустойке по просроченной ссуде, 147714,81 рублей задолженность по штрафной неустойке по просроченным процентам, 72596,68 рублей – задолженность по штрафам, за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете и расходы по уплате государственной пошлины в размере 19105,18 рублей.

В остальной части заявленные исковые требования оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В.Романова