Дело № 2-287\18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Спириной И.В., при секретаре Шадруновой П.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ЗЕНИТ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец Банк ЗЕНИТ (Публичное акционерное общество) (далее Банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что [ 00.00.0000 ] между ОАО Банк ЗЕНИТ и ФИО1 был заключен кредитный договор [ № ].

По условиям Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности в размере 6 000 000 руб. на цели личного потребления, за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты по ставке 15,50 % годовых.

Согласно п.1.2 Кредитного договора Заемщик обязуется: возвратить Основной Долг (Кредит) в полном объеме через 120 месяцев с дам предоставления Кредита, указанной в письменном Заявлении Заемщика; уплатить Основные Проценты, начисленные в соответствии с разделом 3 Кредитного договора порядке и на условиях настоящего Кредитного договора.

Кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита указанной в п. 1.1 Кредитного договора на счет Заемщика [ № ] открытый «Нижегородском» филиале ОАО Банк ЗЕНИТ в г. Нижний Новгород (п. 2.3 Кредитного договора).

Согласно п. 4.1.2 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного возврата Кредита и уплаты Основных Процентов за пользование им предоставить (обеспечить предоставление) Кредитору имущество в залог:

1. Жилой дом. находящийся по адресу: [ адрес ], кадастровый или (условный) [ № ], состоящий из 2-х этажей (подземный этаж-1), общей площадью 249,2 кв.м., инв. [ № ], лит.[ № ] 

2. Земельный участок, находящийся по адресу: [ адрес ], кадастровый или (условный) [ № ], категории земель: земли населенных пунктов под ИЖС, площадь 1282 кв. метра.

Согласно п.4.1.2 Кредитного договора между ОАО Банк ЗЕНИТ и ФИО1, был заключен Договор об ипотеке [ № ] от [ 00.00.0000 ] , предметами которой являются: 

1. Жилой дом. находящийся по адресу: [ адрес ], кадастровый или (условный) номер: [ № ], состоящий из 2-х этажей (подземный этаж-1), общей площадью 249,2 кв.м., инв. [ № ], лит.[ № ] 

2. Земельный участок, находящийся по адресу: [ адрес ], кадастровый или (условный) номер: [ № ], категории земель: земли населенных пунктов под ИЖС, площадь 1282 кв. метра.

Кредитор надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по Кредитному договору и [ 00.00.0000 ] предоставил Заёмщику Кредит в размере 6 000 000 рублей путем перечисления всей суммы на счет Заемщика [ № ], открытый в «Нижегородском» филиале ОАО Банк ЗЕНИТ в г. Нижний Новгород, что подтверждается выпиской по ссудному счету.

Заёмщик неоднократно нарушал сроки уплаты ежемесячных платежей, тем самым нарушил обязательства, предусмотренные п.п. 3.2, 3.4, 4.1..1 Кредитного договора. Последнее поступление денежных средств на счет Заёмщика были [ 00.00.0000 ] г. в сумме 100 000 рублей. 

Согласно п. 5.1 Кредитного договора в случае, если Заемщик просрочит исполнение обязательств по возврату Основного долга и уплате начисленных Процентов за пользование Кредитом, Заемщик платит Кредитору Неустойку из расчета 0,2 процента годовых от суммы просроченною платежа.

Заёмщик не исполняет в полном объеме и надлежащим образом своих обязательств но Кредитному договору.

В связи с неоднократным неисполнением Заемщиком обязательств по внесению ежемесячных платежей на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ и п.п. 5.4 Кредитного договора Банк потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы Кредита и уплаты Основных процентов путём направления в адрес Заёмщика Претензии [ № ] от [ 00.00.0000 ] . на невыполнение обязательств по кредитному договору. Заемщиком до настоящего времени требование не исполнено.

По состоянию на [ 00.00.0000 ] задолженность Заёмщика перед Банком но Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] составляет 4 568 396 руб. 43 коп., в том числе: Просроченные Основные Проценты - 316 104 руб. 67 коп.; Просроченный Основной Долг - 4 029 427 руб. 55 коп.; Неустойка - 222 837 руб. 21 коп.,

В соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости [ № ] от [ 00.00.0000 ] , составленным ЗАО «Рензин компани» денежная оценка предмета Залога установлена в размере 10 760 000 руб., в том числе рыночная стоимость земельного участка составляет 1 200 000 руб., рыночная стоимость жилого дома составляет 9 560 000 руб.

Поскольку в досудебном порядке данный правовой конфликт разрешить не удалось, Банк обратился в суд и просит вузыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк ЗЕНИТ задолженность по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] в размере 4 568 396 руб. 43 коп., сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 37 041 руб. 85 коп. за требование имущественного характера о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и 6 000 рублей за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества на основании отчета об оценке [ № ] от [ 00.00.0000 ] , составленным ЗАО «Рензин компани», а именно в размере 8 608 000 руб. (80% от 10 760 000 руб.) Способом реализации заложенного имущества избрать публичные торги в форме открытого аукциона.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении, пояснив, что до настоящего времени ответчик мер к погашению задолженности не предпринял, мировое соглашение между сторонами не заключено.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен лично под роспись, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ «1. Лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

2. В случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

3. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

4. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие».

Суд считает возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, установив юридически значимые для разрешения правового конфликта обстоятельства, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности в соответствии со ст.67, 71 ГПК РФ, считает, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению частично.

К данному выводу суд приходит на основании следующего.

В соответствии со ст.46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод». 

Согласно ст. 819 ГК РФ: «1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между ОАО Банк ЗЕНИТ и ФИО1 был заключен кредитный договор [ № ].

По условиям Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности в размере 6 000 000 руб. на цели личного потребления.

За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты по ставке 15,50 % годовых.

Согласно п.1.2 Кредитного договора Заемщик обязуется возвратить Основной Долг (Кредит) в полном объеме через 120 месяцев с даты предоставления Кредита, указанной в письменном Заявлении Заемщика; оплатить Основные Проценты, начисленные в соответствии с разделом 3 Кредитного договора порядке и на условиях настоящего Кредитного договора.

Кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита указанной в п. 1.1 Кредитного договора на счет Заемщика [ № ] открытый «Нижегородском» филиале ОАО Банк ЗЕНИТ в г. Нижний Новгород (п. 2.3 Кредитного договора).

В соответствии со ст.329 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора) «В соответствии со ст.329 ГК РФ «Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором».

Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, между ОАО Банк ЗЕНИТ и ФИО1, был заключен Договор об ипотеке [ № ] от [ 00.00.0000 ] , предметами ипотеки являются:

1. Жилой дом. находящийся по адресу: [ адрес ], кадастровый или (условный) [ № ], состоящий из 2-х этажей (подземный этаж-1), общей площадью 249,2 кв.м., инв. [ № ], лит[ № ] 

2. Земельный участок, находящийся по адресу: [ адрес ], кадастровый или (условный) [ № ], категории земель: земли населенных пунктов под ИЖС, площадь 1282 кв. метра.

Как указано в ст.8 ГК РФ «1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Судом установлено, что Кредитор надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по Кредитному договору и [ 00.00.0000 ] предоставил Заёмщику Кредит в размере 6 000 000 рублей путем перечисления всей суммы на счет Заемщика [ № ], открытый в «Нижегородском» филиале ОАО Банк ЗЕНИТ в г. Нижний Новгород, что подтверждается выпиской по ссудному счету, не оспаривается стороной ответчика.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что Заёмщик неоднократно нарушал сроки уплаты ежемесячных платежей, тем самым нарушил обязательства, предусмотренные п.п. 3.2, 3.4, 4.1..1 Кредитного договора. 

Последнее поступление денежных средств на счет Заёмщика были [ 00.00.0000 ] г. в сумме 100 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету физического лица.

В силу ст. 811 ч. 2 ГК РФ: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Согласно п. 5.1 Кредитного договора в случае, если Заемщик просрочит исполнение обязательств по возврату Основного долга и уплате начисленных Процентов за пользование Кредитом, Заемщик платит Кредитору Неустойку из расчета 0,2 процента годовых от суммы просроченною платежа.Заёмщик не исполняет в полном объеме и надлежащим образом своих обязательств но Кредитному договору.

В связи с неоднократным неисполнением Заемщиком обязательств по внесению ежемесячных платежей на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ и п.п. 5.4 Кредитного договора Банк потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы Кредита и уплаты Основных процентов путём направления в адрес Заёмщика Претензии [ № ] от [ 00.00.0000 ] . на невыполнение обязательств по кредитному договору. Заемщиком до настоящего времени требование не исполнено.

Банком представлен расчет задолженности ответчика по кредитному договору, согласно которому по состоянию на [ 00.00.0000 ] задолженность Заёмщика перед Банком но Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] составляет 4 568 396 руб. 43 коп., в том числе просроченные Основные Проценты - 316 104 руб. 67 коп.; просроченный Основной Долг - 4 029 427 руб. 55 коп.; неустойка - 222 837 руб. 21 коп.,

Данный расчет признается судом правильным, соответствующим условиям кредитного соглашения и выписке из лицевого счета, оснований не доверять представленным финансовым документам Банка у суда не имеется, ответчиками данный расчет не оспорен.

Банк просит обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в случае неисполнения Ответчиками обязательств по Кредитному договору, Истец приобретает право обратить взыскание на предмет залога.

Согласно ст.348 ГК РФ: «1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

2. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна».

Судом установлено, что ответчик длительное время оплату по кредитному договору не производит. 

Такое нарушение кредитного договора является значительным. 

В соответствие со ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ ипотека (залог недвижимости) обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по Кредитному договору, причитающихся залогодержателю процентов за пользование кредитом (заемными средствами), а также уплату неустойки, возмещения судебных издержек, возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 50 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 348 ГК РФ Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на предмет ипотеки осуществляется в судебном порядке.

Таким образом, требования об обращении взыскания на предмет ипотеки, а именно: 

1. Жилой дом. находящийся по адресу: [ адрес ], кадастровый или (условный) [ № ], состоящий из 2-х этажей (подземный этаж-1), общей площадью 249,2 кв.м., инв. [ № ], лит.[ № ] 

2. Земельный участок, находящийся по адресу: [ адрес ], кадастровый или (условный) [ № ], категории земель: земли населенных пунктов под ИЖС, площадь 1282 кв. метра подлежат удовлетворению.

В соответствии с пп 4 п 2 ст. 54 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом в материалы дела представлен отчет об оценке объекта недвижимости [ № ] от [ 00.00.0000 ] , составленный ЗАО «Рензин компани», согласно которому денежная оценка предмета залога установлена в размере 10 760 000 руб., в том числе: рыночная стоимость земельного участка - 1 200 000 руб., рыночная стоимость жилого дома - 9 560 000 руб.

В силу положений Конвенции «О защите прав человека и основных свобод», принцип равноправия и состязательности сторон... требует справедливого баланса между сторонами, причем каждой стороне должна быть предоставлена разумная возможность представить свою позицию по делу в условиях, которые не ставят его в существенно менее выгодное положение по сравнению со своим оппонентом.

Поскольку ответчик возражал против произведенной истцом оценки, судом по делу назначена судебная экспертиза на предмет определения рыночной стоимости предметов залога.

Согласно заключению судебной экспертизы, выполненной ООО «Регион-Оценка», рыночная стоимость жилого дома, находящегося по адресу: [ адрес ], кадастровый или (условный) номер: [ № ], состоящего из 2-х этажей (подземный этаж-1), общей площадью 249,2 кв.м., инв. [ № ], лит.[ № ]. составляет 10276800 руб., рыночная стоимость

земельного участка, находящегося по адресу: [ адрес ], кадастровый или (условный) номер: [ № ], категории земель: земли населенных пунктов под ИЖС, площадь 1282 кв. составляет 2223200 руб. 

При определении стоимости рыночной стоимости квартиры, суд принимает в качестве доказательства заключение судебной экспертизы, выполненное ООО «Регион-Оценка», поскольку данное экспертное заключение выполнено на научной основе, о чем содержатся ссылки в самом заключении, по правилам, установленным ст.ст. 85, 86 ГПК РФ, а также в соответствии с ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации». Эксперт, проводивший экспертное исследование предупрежден об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ (л.д. 

В соответствии со ст. 8 ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в РФ" эксперт проводит исследования объективно, на строго научной и практической основе, в пределах соответствующей специальности, всесторонне и в полном объеме. Заключение эксперта должно основываться на положениях, дающих возможность проверить обоснованность и достоверность сделанных выводов на базе общепринятых научных и практических данных.

Данное заключение содержит все предусмотренные законодательством разделы и сведения; в нем указаны количественные и качественные характеристики объекта оценки, содержится информация об их физических свойствах, а также информация, необходимая для установления количественных и качественных характеристик объекта; при проведении оценки оценщик применял все три подхода к оценке имущества (затратный, сравнительный и доходный); для получения итоговой стоимости объекта оценки осуществлял согласование (обобщение) результатов расчета стоимости объекта оценки при использовании различных подходов к оценке и методов оценки; отчет содержит региональный социально-экономический анализ.

Суд полагает, что представленное в материалах дела заключение ООО «Регион-Оценка» в полной мере отвечает требованиям приведенных выше норм, является мотивированным, представляет собой полные и последовательные ответы на поставленные перед экспертами вопросы, неясностей и противоречий не содержит, сторонами не оспаривается, исполнено экспертами, имеющими соответствующие стаж работы и образование, необходимые для производства данного вида работ, предупрежденными об ответственности по ст. 307 УК РФ, вследствие чего оснований не доверять указанному заключению у суда не имеется.

В соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «2. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика»

В связи с чем суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество и установить их начальную продажную стоимость в размере 10000000 руб. (80% от 10276800 руб. и 2223200 руб.)– общая рыночная стоимость объектов недвижимости.

Способом реализации заложенного имущества избрать публичные торги в форме открытого аукциона.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ «Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований».

Судом установлено, что при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 37 041 руб. 85 коп. - за требование имущественного характера о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и 6000 руб. - за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество.

Таким образом, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в указанном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банк ЗЕНИТ (Публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ЗЕНИТ (Публичное акционерное общество) сумму долга в размере 4 568 396 (четыре миллиона пятьсот шестьдесят восемь тысяч триста девяносто шесть) руб. 43 коп., в том числе просроченные основные проценты - 316 104 руб. 67 коп.; просроченный основной долг - 4 029 427 руб. 55 коп.; неустойка - 222 837 руб. 21 коп., а также взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 37 041 руб. 85 коп. - за требование имущественного характера о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и 6 000 руб. - за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество

Обратить взыскание на жилой дом, находящийся по адресу: [ адрес ], кадастровый или (условный) [ № ], состоящий из 2-х этажей (подземный этаж-1), общей площадью 249,2 кв.м., инв. [ № ], лит.Б и земельный участок, находящийся по адресу: [ адрес ], кадастровый или (условный) [ № ], категории земель: земли населенных пунктов под ИЖС, площадь 1282 кв. метра 

Установить их начальную продажную стоимость в размере 10000000 (десяти миллионов) руб. 

Способом реализации заложенного имущества избрать публичные торги в форме открытого аукциона.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Банк ЗЕНИТ (Публичное акционерное общество) отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода.

Судья И.В.Спирина