Дело № 2-2063/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2021года г. Туймазы, РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сосновцевой С.Ю.

при секретаре Багнюк О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей в связи с неисполнением в добровольном порядке обязанностей по договору страхования, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей в связи с неисполнением в добровольном порядке обязанностей по договору страхования. 

В обоснование требований указала, что ФИО1 является дочерью ФИО2, умершего 04.11.2019г. Между ФИО2 и филиалом Банка ГПБ (АО) ДД.ММ.ГГГГг. был заключен кредитный договор № на сумму 500000,00 рублей. ФИО2 ДД.ММ.ГГГГг. был включен в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 умер. Причиной смерти 

<

данные изъяты> 06.11.2019г. последовало обращение в Банк ГПБ (АО) которым был уведомлен банк о наступившем событии. 08.11.2019г. последовало обращение с заявлением непосредственно в АО «СОГАЗ». 07.03.2020г. АО «СОГАЗ» рассмотрев заявление на страховую выплату и документы, представленные в связи со смертью ФИО2 04.11.2019г. в осуществлении страховой выплаты отказало по причине отсутствия оснований. Считая отказ АО «СОГАЗ» неправомерным, в досудебном порядке последовало обращение с претензией с страховую организацию. АО СОГАЗ письмом исх.№ № от 12.01.2021г. в признании события страховым случаем отказало. В дальнейшем последовало обращение в АНО «СОДФУ» (службу финансового уполномоченного). АНО «СОДФУ» решением от 07.04.2021г. в удовлетворении обращения, отказало. Считает отказ АО «СОГАЗ» неправомерным по следующим основаниям: Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 статьи 963 ГК РФ. В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Поскольку в данном случае наступила смерть застрахованного лица в результате заболевания, отказ АО «СОГАЗ» в признании события страховым случаем неправомерен. Сумма требований является оценочной, взята за основу из графика платежей по кредитному договору по состоянию на ноябрь 2019г. (дата смерти отца истицы 04.11.2019г.) и составляет 405287,71 рублей. Согласно ч.6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Моральный вред оценивает в 100000,00 рублей. На основании изложенного просила взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 страховое возмещение по договору страхования жизни в связи со смертью застрахованного в размере 405287,71 рублей; моральный вред в размере 100 000,00 рублей; штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от присужденной суммы.

На судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, обеспечила явку представителя. 

В судебном заседании представитель ФИО1 – ФИО3 исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. 

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина даже в силу закона.

В соответствии с пунктами 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и филиалом Банка ГПБ (АО) был заключен кредитный договор № на сумму 500000,00 рублей.

Одновременно с заключением кредитного договора на основании письменного заявления, ФИО2 был включен в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО « СОГАЗ» и Газпромбанк» ( АО) со сроком действия с 14.08.2018г. по 14.07.2023г. 

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти IV –АР № от 06.11.2019г. 

Банк ГПБ (АО) обратился в страховую компанию с заявлением на страховую выплату. 

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» отказало в выплате страховой премии в связи тем, что смерть ФИО2 не является страховым случаем. 

11.11.2019г. ФИО4 (супруга умершего) обратилась в «СОГАЗ» с заявлением о наступлении ДД.ММ.ГГГГ страхового события и выплате страхового обеспечения.

11.11.2019г. АО «СОГАЗ» направило ФИО4 письмо с информацией о необходимости предоставления заверенной копии акта судебно -медицинской экспертизы с указанием причины смерти и результатов шического анализа; заверенной копии постановления следственных органов либо решения суда по факту смерти.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дочь умершего ФИО2 обратилась с претензией к АО «СОГАЗ» о выплате страховой суммы, которая поступила в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ.АО «СОГАЗ» письмом № уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований в предоставлении информации, составляющей тайну страхования, ввиду отсутствия правоустанавливающих документов, подтверждающих статус наследника застрахованного лица и необходимости предоставить свидетельство о праве на наследство либо справки о круге наследников, датированной не ранее истечения 6- ти месяцев со дня открытия наследства.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» получена претензия от ФИО1 с требованием об осуществлении страхового возмещения по Договору страхования с приложением, в том числе, копии свидетельства о праве на следство по закону № 

<

адрес>2 от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельства о праве наследство по закону № 

<

адрес>3 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым наследником умершего ФИО2 является Заявитель.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направило ФИО1 письмо с информацией отсутствии правовых оснований для осуществления страхового возмещения по Договору страхования.

Не согласившись с отказом ФИО1 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному. 

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 07.04.2021г. № удовлетворении требований ФИО1 к АО « СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно подпунктам 1-4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В части 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 4 Дополнительного соглашения, пункт 2.3 Договора страхования изложен в следующей редакции: «2.3 Договора страхования - не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при следующих обстоятельствам: 2.3.1 - при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или в результате отравления Застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, роме случаев, когда Застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц. Под «алкогольным опьянением» по настоящим Правилам понимается состояние физического лица, при котором у физического лица уровень содержания этилового спирта в выдыхаемом воздухе составляет более 0,16 [г/л или 0,35 г/л в крови, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение.».

Выгодоприобретателем - 2 - в части остатка страховой суммы после выплаты «Газпромбанк» (АО) является застрахованный, а в случае смерти - наследники по закону или завещанию.

Согласно пункту 3.6 Правил страхования, не являются застрахованными случаи, указанные в пункте 3.3 настоящих Правил, произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при следующих обстоятельствах:

3.6.1. при нахождении Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или в результате отравления застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, роме случаев, когда Застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц.

Под «алкогольным опьянением» по настоящим Правилам понимается состояние физического лица, при котором у физического лица уровень содержания этилового спирта в выдыхаемом воздухе составляет более 0,16 г/л или 0,35 г/л в крови, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение.

Если в медицинских документах не указан уровень содержания илового спирта, но имеется указание на нахождение физического лица в состоянии опьянения или алкогольной интоксикации, то данное физическое що также считается находящимся в состоянии алкогольного опьянения.

Согласно заключению эксперта № Туймазинского межрайонного отделения ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы» по результатам судебно-медицинской экспертизы трупа ФИО2 установлен 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

Согласно заключению судебно-химической экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ при судебно-химическом исследовании крови от трупа ФИО2 обнаружен этиловый спирт в концентрации 

<

данные изъяты>. Сведения, указывающие на наличие фактов насильственного, ошибочного или вынужденного приведения ФИО2 в состояние алкогольного опьянения, отсутствуют.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору страхования на основании пункта 2.3 Договора страхования и п. 3.6.1 Правил страхования. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей в связи с неисполнением в добровольном порядке обязанностей по договору страхования, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.Ю. Сосновцева