Гражданское дело № 2-335/2020

УИД 09RS0001-01-2018-004281-08

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 февраля 2020 года г. Черкесск, КЧР

Черкесский городской суд КЧР, в составе: председательствующего судьи – Яичниковой А.В., при секретаре – Магияевой Л.О., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности. Свое обращение мотивировало тем, что приказом Банка России от 24.11.2015 г. № ОД-3290 у Связной банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 г. по делу № А40-231488/2015 Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Между ответчиком и Связным Банком (АО) заключен договор специального карточного счета (СКС) № S_LN_5000_40482 от 06.05.2011 в соответствии с которым открыт СКС №40817810700050427366, валюта счёта: Российский рубль и выпущена банковская карта № №, №, №. В соответствии с заявлением от 15.10.2014 ответчик присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка С-лайн5(ЮО(DUAL CARD (Дуал-карт (RUR) Тариф «С-лайн 5000 v l103» Линия с лимитом задолженности) и следующими условиями кредитования: лимит кредитования: 80000 рублей; расчетный период: 30 дней; минимальный платеж: 5000 рублей; дата платежа: 15 число каждого месяца; льготный период - до 60 дней, (указывается в случае, если он был установлен кредитным договором); процентная ставка - 24 % годовых. В соответствии с условиями данного договора Банк осуществил открытие банковского счета ответчику, предоставлял услуги по расчетно-кассовому обслуживанию клиента, предоставлял услуги смс - информирования, а также возможность дистанционного банковского обслуживания, предоставил кредитные средства и осуществлял начисление процентов, комиссий за обслуживание счета и совершение расчетных операций, а также единовременных штрафов за несвоевременное погашение кредита. Ответчик в нарушение условий договора не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов. При исполнении обязательств по погашению кредита и оплате процентов за пользование кредитными средствами ответчиком было допущено 20 просрочек. Продолжительность допущенных ответчиком просрочек в исполнении обязательства составляет 401 день. На момент составления искового заявления задолженность ответчика перед истцом по указанному выше договору составляет 234 145,13 рублей, в том числе: сумма просроченных платежей по основному долгу- 196 801,21 рублей; сумма просроченных платежей по процентам - 30 943,92 рублей; сумма штрафов, пеней, неустоек 5 800,00 рублей; комиссии по кредитной части - 600,00 рублей. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность - с 15 марта 2015 г. (дата открытия непогашенной просрочки) по 14 июня 2018 г. 14 октября 2016 г. и.о. мирового судьи судебного участка №2 судебного района г.Черкесска мировой судья судебного участка № 1 судебного района г. Черкесска вынес судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от 06.05.2011 в пользу «Связной Банк» АО в размере 234 145,13 руб. и государственной пошлины 2 770,73 руб. 14 августа 2017 г. судебный приказ № 2-1092/2016 был отменен. «Связной Банк» АО в лице Конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «T-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии) № 2017- 2725/48-03 от 11 декабря 2017 г., по условиям которого «Связной Банк» АО передало, а ООО «Т-Капитал» приняло права требования в полном объеме по указанному выше Кредитному договору. Просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» денежные средства в размере 234 145,13 рублей, в том числе: сумма просроченных платежей по основному долгу- 196 801,21 рублей; сумма просроченных платежей по процентам - 30 943,92 рублей; сумма штрафов, пеней, неустоек 5 800,00 рублей; комиссии по кредитной части - 600,00 рублей; взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» государственную пошлину, уплаченную заявителем в размере 5 541,45 рублей.

Представитель истца в исковом заявлении просил суд провести судебное заседание в отсутствие представителей ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс». Направил в судебное заседание отзыв на возражения ответчика, просил иск удовлетворить по основаниям, изложенным в иске и в отзыве.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, просила в иксе отказать, представив письменные возражения и поддержав их в судебном заседании. 

Всесторонне и полно исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает прежде всего их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения любого типа. Понуждение к заключению договора по общему правилу не должно иметь места. В виде исключения оно допускается, когда такая обязанность предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, иным законом или добровольно принятым сторонами обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) гражданское законодательство основывается в числе прочего на неприкосновенности собственности, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд. К числу способов защиты гражданских прав ст.12 ГК РФ относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.

В соответствии со ст. 309 и ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства согласно ст. 310 ГК РФ не допускается. 

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег. При этом ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу положений ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, между ФИО1 и Связным Банком (АО) заключен договор специального карточного счета (СКС) № S_LN_5000_40482 от 06.05.2011 в соответствии с которым открыт СКС №, валюта счёта: Российский рубль и выпущена банковская карта №, №, №. 

В соответствии с заявлением от 15.10.2014 ответчик присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. 

Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка С-лайн5(ЮО(DUAL CARD (Дуал-карт (RUR) Тариф «С-лайн 5000 v 1103» Линия с лимитом задолженности) и следующими условиями кредитования: лимит кредитования: 80000 рублей; расчетный период: 30 дней; минимальный платеж: 5000 рублей; дата платежа: 15 число каждого месяца; льготный период - до 60 дней, (указывается в случае, если он был установлен кредитным договором); процентная ставка - 24 % годовых. 

В соответствии с условиями данного договора Банк осуществил открытие банковского счета ответчику, предоставлял услуги по расчетно-кассовому обслуживанию клиента, предоставлял услуги смс - информирования, а также возможность дистанционного банковского обслуживания, предоставил кредитные средства и осуществлял начисление процентов, комиссий за обслуживание счета и совершение расчетных операций, а также единовременных штрафов за несвоевременное погашение кредита. 

Ответчик в нарушение условий договора не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов. При исполнении обязательств по погашению кредита и оплате процентов за пользование кредитными средствами ответчиком было допущено 20 просрочек. Продолжительность допущенных ответчиком просрочек в исполнении обязательства составляет 401 день. 

Ответчиком по Договору за весь период пользования было внесено 229 000 руб. в порядке добровольного исполнения обязательств по договору.

Согласно представленному расчету задолженности ответчик за весь период пользования договором получила срочную ссуду сумму в размере 279 553 руб., из которых погасила 82 751 руб. 79 коп.:

69 674 руб. 90 коп. - погашение задолженности по срочной ссуде;

13 076 руб. 89 коп. - погашение задолженности по просроченной ссудной задолженности.

Таким образом, сумма задолженности по основному долгу (просроченному) составляет 196 801 руб. 21 коп. (279 553,00-82 751,79).

Задолженность по договору была сформирована первоначальным кредитором Связной Банк (АО) до отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности. Так после 03.11.2015 г. действий по начислению процентов, штрафов неустоек не производилось.

Оборот денежных средств за весь период пользования договором составил сумму в размере 508 553 руб., что составляет сумму полученных кредитных денежных средств и сумму внесенных денежных средств (279 553 + 229 000).

Согласно нормам Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчет по кредитной карте осуществляются за счет средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной карты.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставляемых денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом; предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется по средством зачисления указанных денежных средств на банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам; документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии; погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяется в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 4.41 Положения о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утв. ЦБ РФ 27.02.2017 № 579-П, назначение счета 40817 — учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); сумм, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Указанная выписка по счету содержит информацию по операциям, произведенным по счету, выдача кредитных средств, внесение средств в счет погашения, начисленные комиссии, учет внесенных денежных средств в счет погашения задолженности.

Ответчик была согласна с условиями увеличения лимита ответственности по договору по следующим основаниям. Согласно действующим условиям на дату заключения Договора Общим условиям Банк вправе изменять Общие условия и Тарифы, предварительно уведомив об этом клиентов, в т.ч. посредством размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента/платежного агента, на web-странице банка в сети интернет. При несогласии с изменениями клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. В случае неполучения письменного уведомления клиента о расторжении договора, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями Общих условий и тарифов.

Ответчик не обращалась в Банк с заявлением о расторжении договора, в связи с чем, на спорные правоотношения распространяются действия Общих условий последней 19-ой редакции.

В соответствии с 1 абз. п. 5.6. Общих условий установлено, что клиент соглашается, что размер предоставляемого ему лимита кредитования устанавливается по решению банка и может быть уменьшен, увеличен или аннулирован по усмотрению Банка.

Абзацем 2 п. 5.6 Общих условий установлено, что увеличение лимита кредитования по картам осуществляется по усмотрению Банка с уведомлением клиента путем направления ему СМС- сообщения или PUSH-уведомления. Согласие клиента с новым размером лимита кредитования будет считаться совершение клиентом операций за счет суммы средств, на которую произошло увеличение лимита кредитования.

06.05.2011 г. при заключении договора Банк одобрил лимит кредитования в размере 80 000 руб. В последствии 26.10.2011 г., 24.02.2012 г., 21.04.2012 г. лимит кредитования был увеличен до 120 000 руб., 150 000 руб., 200 000 руб. соответственно.

Последнее внесение денежных средств в счет погашения задолженности было осуществлено 19 февраля 2015 года.

В дальнейшем ответчик не производил внесения (перечисления) денежных в счет погашения задолженности перед Банком.

Решение Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-231488/2015 было вынесено 20.01.2016 г., которым Банк был признан (несостоятельным) банкротом, открыта процедура конкурсного производства и утвержден конкурсный управляющий в лице ГК «АСВ».

Информация о банковских реквизитах для погашения задолженности перед Банком была опубликована ГК «АСВ» 28.01.2016 г.

Таким образом, ответчик прекратил исполнение обязательств по погашению задолженности перед Банком за 11 месяцев до вынесения решения о банкротстве и смене реквизитов для погашения задолженности, что свидетельствует о недобросовестном поведении ответчика, одностороннем отказе от исполнения обязательств и бездействии в получении данных для погашения задолженности перед Банком и добросовестного исполнения обязанностей по договору.

Факт признания кредитора - Связной Банк (АО) несостоятельным (банкротом) не является основанием для освобождения от надлежащего исполнения обязанностей по договору.

Более того, статьей 327 Гражданского кодекса РФ предусматривает право должника внести причитающиеся с него денежные средства на депозит нотариуса, если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено.

Таким образом, ответчиком не предпринималось никаких действий по установлению лица, которому необходимо производить исполнение обязательств по договору.

На момент составления искового заявления задолженность ответчика перед истцом по указанному выше договору составляет 234 145,13 рублей, в том числе: сумма просроченных платежей по основному долгу- 196 801,21 рублей; сумма просроченных платежей по процентам - 30 943,92 рублей; сумма штрафов, пеней, неустоек 5 800,00 рублей; комиссии по кредитной части - 600,00 рублей. 

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность - с 15 марта 2015 г. (дата открытия непогашенной просрочки) по 14 июня 2018 г. 14 октября 2016 г. и.о. мирового судьи судебного участка №2 судебного района г.Черкесска мировой судья судебного участка № 1 судебного района г. Черкесска вынес судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № S_LN_5000_40482 от 06.05.2011 в пользу «Связной Банк» АО в размере 234 145,13 руб. и государственной пошлины 2 770,73 руб. 14 августа 2017 г. судебный приказ № 2-1092/2016 был отменен. 

«Связной Банк» АО в лице Конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «T-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии) № 2017- 2725/48-03 от 11 декабря 2017 г., по условиям которого «Связной Банк» АО передало, а ООО «Т-Капитал» приняло права требования в полном объеме по указанному выше Кредитному договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В нарушение условий договора, заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив сумму долга. Истцом представлен расчет задолженности, имеющийся у ФИО1, который ответчиком оспорен не был. 

Таким образом, ФИО1 не выполнила надлежащим образом условия принятых на себя обязательств, следовательно, должна восстановить нарушенные права истца, уплатив сумму задолженности.

Исходя из положений ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо иных доказательств, опровергающих их, в том числе и по математическому расчету суммы задолженности, ответчиком, в нарушение ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ под обязательством и основанием его возникновения понимается следующее: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. В случаях предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства (ч. 3 ст.308 ГК РФ). 

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика полной задолженности, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в вышеуказанном истцом размере.

Согласно ст.88 ГПК РФ, государственная пошлина, уплачиваемая за подачу искового заявления в суд, а также расходы на оплату услуг оценщика, отнесены к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела. В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежным поручениям истцом была уплачена государственная пошлина при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» денежные средства в размере 234 145,13 рублей, в том числе: сумма просроченных платежей по основному долгу- 196 801,21 рублей; сумма просроченных платежей по процентам - 30 943,92 рублей; сумма штрафов, пеней, неустоек 5 800,00 рублей; комиссии по кредитной части - 600,00 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» государственную пошлину в размере 5 541,45 рублей.

Решение может быть обжаловано Верховный суд КЧР в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Черкесский городской суд. Мотивированное решение изготовлено 08 февраля 2020 года.

Судья Черкесского городского суда А.В. Яичникова 

Гражданское дело № 2-335/2020

УИД 09RS0001-01-2018-004281-08