Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«13» июня 2019 года Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Агрба Д.А.

при секретаре Шелковской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения и денежной компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения и денежной компенсации морального вреда в обоснование исковых требований ссылаясь на то, что 02 февраля 2018 года он заключил с ответчиком договор страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июня 2014 года №, предметом которого выступали следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезнь; инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни с 10 дня, но не более чем 120 дней нетрудоспособности.

К договору выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита»№ от 02.02.2019 со сроком действия с 03 февраля 2018 года по 01 февраля 2021 года, период действия 3 года.

Выгодоприобретателем по риску «временная нетрудоспособность», абз. 2, п. 6 договора является истец. Истец свои обязательства по внесению страховой премии исполнил, оплатив 53460,00 руб., включающую комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 10692,00 руб. и расходы банка на оплату страховой премии по договору страхования в размере 42768.00 руб.

Истец указывает, что в период действия договора страхования при проведении диспансеризации при ГБУ РО «Госпиталь для ветеранов войн» наступил страховой случай. В результате, 03 декабря 2018 года истец был госпитализирован в указанное медучреждение для оперативного лечения с диагнозом: пупочная грыжа, код заболевания К 42.9. Находился на стационарном лечении с 03 декабря по 11 декабря 2018 года, далее был выписан на амбулаторное лечение. Всего период нетрудоспособности составил 27 суток.

В связи с наступлением страхового случая истец 24 января 2019 года обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив необходимые документы. На основании указанного заявления истцу произведена выплата страхового возмещения в сумме 11423,40 руб. Вместе с тем, как указывает истец, в соответствии с п. 2.3 Договора и Страхового сертификата по программе «Финансовая защита» № от 02.02.2018 страховое возмещение при наступлении страхового случая «Временная нетрудоспособность» в результате болезни, начиная с 10 дня, но не более чем 120 дней нетрудоспособности составляет 550000,00 руб., в связи с чем истец и обратился в суд с настоящими исковыми требованиями о взыскании недоплаченного страхового возмещения в сумме 543576,60 руб. и за нарушение ответчиком прав истца как потребителя просил взыскать денежную компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб. 

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал и просил их удовлетворить, дав пояснения аналогичные доводам иска.

Представитель ответчика по доверенности в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, поэтому суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, полагает заявленные требования неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как предусмотрено п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Из материалов дела следует, что на основании заявления истца об участии в программе коллективного страхования последний присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО) от 30 июня 2014 года №, предметом которого выступали следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезнь; инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни с 10 дня, но не более чем 120 дней нетрудоспособности.

К договору выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита»№ от 02.02.2019 со сроком действия с 02 февраля 2018 года по 02 февраля 2021 года, обе даты включительно.

Выгодоприобретателем по риску «временная нетрудоспособность», абз. 2, п. 6 договора является истец. Страховая сумма 550000 руб.

Истцом внесена страховая премия в сумме 53460,00 руб., включающая комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 10692,00 руб. и расходы банка на оплату страховой премии по договору страхования в размере 42768.00 руб.

В период действия договора страхования при проведении диспансеризации при ГБУ РО «Госпиталь для ветеранов войн» наступил страховой случай. 03 декабря 2018 года истец госпитализирован для оперативного лечения с диагнозом: пупочная грыжа, код заболевания К 42.9.

Истец находился на стационарном лечении с 03 декабря по 11 декабря 2018 года, далее был выписан на амбулаторное лечение. 

В связи с наступлением страхового случая истец 24 января 2019 года обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив необходимые документы. На основании указанного заявления истцу произведена выплата страхового возмещения в сумме 11423,40 руб. 

Ссылаясь на то, что страховая сумма при временной нетрудоспособности составляет 550000 руб., обратился в суд с иском о довзыскании страхового возмещения.

Разрешая заявленные требования истца и отказывая в их удовлетворении, суд исходит из следующего.

Условия договора страхования могут быть определены как в самом договоре (ст. 940 ГК РФ), так и в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

По пункту 1 статьи 943 ГК РФ Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования, поэтому не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленными законом.

В соответствии с п. 6.3 Условий участия в Программе коллективного страхования Клиентов – физических лиц, являющихся заемщиками кредитов Банка ВТБ (ПАО), разработанных в соответствии с Договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 №, заключенным между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» и на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом от 02.08.2010 № 121-од, в редакции Приказом от 12.11.2014 № 336-од и Стандартных правил страхования на случай потери работы, утвержденных Приказом от 28.11.2013 №364-од, при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» страховая выплата производится в размере 1/30 от суммы аннуитетного платежа по Кредитному договору, установленной на дату начала Срока страхования, за каждый день нетрудоспособности: по варианту А – Финансовая защита Базовая и Варианту Б – финансовая защита Премиум – начиная с 10 (десятого) дня, но не более чем за 120 (сто двадцать) дней нетрудоспособности. Датой наступления страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» является дата открытия листка нетрудоспособности, выданного Застрахованному. 

Как установлено судом, истец 03 декабря 2018 года госпитализирован в ГБУ РО «Госпиталь для ветеранов войн» для оперативного лечения с диагнозом: пупочная грыжа, код заболевания К 42.9.

Истец находился на стационарном лечении с 03 декабря по 11 декабря 2018 года, далее был выписан на амбулаторное лечение. 

Всего период нетрудоспособности составил 27 суток.

В связи с наступлением страхового случая истец 24 января 2019 года обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив необходимые документы. 

Ответчик признал случай страховым и в соответствии с п. п. 6.3 Условий участия в Программе коллективного страхования Клиентов – физически лиц, являющихся заемщиками кредитов Банка ВТБ (ПАО) произвел расчет страхового возмещения, которая составила 11423,40 руб., из расчета: 19039,00 руб. : 30 х 18 = 11423,40 руб., где:

19039,00 руб. размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредитному договору, 

С 03 декабря по 29 декабря 2018 года 27 дней нетрудоспособности.

18 дней нетрудоспособности, начиная с 10-го дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности. 

Таким образом, по мнению суда, ответчиком в соответствии с условиями договора страхования исполнены обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме.

Доводы истца относительно того, что он не был ознакомлен с условиями страхования, не являются основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку данные условия не оспорены в судебном заседании и не признаны недействительными и нарушающими права истца.

Позиция истца основана на неверном толковании условий заключенного договора страхования. 

С учетом установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании страхового возмещения.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца как потребителя, то требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного выше и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения и денежной компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 18 июня 2019 года.