№2-38/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Трубчевск 6 февраля 2018 года 

Трубчевский районный суд Брянской области

в составе

председательствующего - судьи Бабина М.А.,

при секретаре Кощук А.Н.,

с участием ответчика - ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Церих» (Закрытого акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и понесенных судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) (далее банк) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обратился в Трубчевский районный суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Церих» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по которому банк предоставил заемщику 86 228 рублей 70 копеек, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору, за пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты в размере 342,64 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ; 26,00% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование им на установленных кредитным договором условиях. 

По условия кредитного договора, способом исполнения обязательств, в том числе, является внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункте приема платежей ООО «РФЗ», с которым у банка заключено Соглашение №34 от 21 ноября 2011 года о приеме наличных денежных средств от физических лиц. 

Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Истец в обоснование своих требований ссылается на то, что ФИО1 обязательства по кредитному договору должным образом исполнять перестала. С февраля 2016 г. денежные средства, внесенные через банковского платежного агента ООО «РФЗ» в банк не поступают, поскольку действие Соглашения №34 о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом приостановлено и ООО «РФЗ» не имеет право принимать платежи, о чем ФИО1 была уведомлена конкурсным управляющим. Кроме этого, конкурсным управляющим банка в адрес ответчицы направлялось уведомление о смене реквизитов для погашения долга. По состоянию на 4 июля 2017 года образовалась задолженность в сумме 78 352 рубля 74 копейки состоящая из: 53 896 руб. 73 коп. основной долг; 16 999 руб. 56 коп. задолженность по процентам; 3 580 руб. 56 коп. пени на сумму непогашенного основного долга; 3 875 руб. 89 коп. пени за несвоевременную уплату процентов, которую банк просит взыскать с ФИО1, а также взыскать судебные издержки в виде оплаты госпошлины в сумме 2 550 руб. 58 коп.

Определением Трубчевского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» (далее ООО «РФЗ»), привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

В судебное заседание представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» конкурсного управляющего Банк «Церих» (ЗАО) ФИО2, действующий по доверенности, не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает по изложенным в иске основаниям.

Ответчица ФИО1 требования истца не признала, представила суду кассовые платежные документы о погашении кредитной задолженности в полном объеме, суду пояснила, что погашала кредит ежемесячно, в соответствии с графиком погашения платежей ежемесячно в сумме 5200 рублей, не допуская просрочек. Деньги вносила наличными в кассу банка по адресу 

<

адрес> банковскому агенту М, которая и выдавала ей кредит, последний платеж произвела 9 февраля 2017 года в сумме 4529 рублей 63 копейки, таким образом досрочно погасила весь кредит.

Третье лицо - представитель ООО «Русские Финансы Запад» в судебное заседание не явился, направленное в его адрес судебное извещение вернулось в суд с пометкой - «истек срок хранения», из чего суд делает вывод, что адресат не явился на почту за получением судебной корреспонденции.

В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

С учетом надлежащего уведомления сторон, в силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным дело рассмотреть в их отсутствие.

Суд, выслушав ответчицу и исследовав материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Церих» (Закрытое акционерное общество) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № по которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 86 228 рублей 70 копеек, сроком возврата не позднее 13 февраля 2017 года, согласно договору под 342,64 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ; под 26,00% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами. Банком исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом.

В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему, 21 ноября 2011 года между Банком «Церих» (ЗАО) и Обществом с ограниченной ответственностью «Орловское кредитное агентство» (переименовано в Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад»), было заключено соглашение о поручительстве №33. 

Соглашением №34 от 21 ноября 2011 г. Банк «Церих» и Обществом с ограниченной ответственностью «Орловское кредитное агентство» (переименовано в Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад»), заключено соглашение о приеме платежей физических лиц банковским агентом, по условиям которого оно обязалось в полном объеме отвечать перед Банком на условиях и в порядке, предусмотренных соглашением и дополнительным соглашением №3 от 26 ноября 2012 г. к соглашению о поручительстве №33 от 21 ноября 2011 г. по осуществлению приема от плательщиков денежных средств (л.д.24-30).

Согласно п. 6 кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему должно производится заемщиком периодическими ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора. Из п. 8 кредитного договора следует, что исполнение обязательств Заемщиком по договору может осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), а так же адреса касс банковского платежного агента, в том числе по месту нахождения заемщика, указанных в приложении 

В соответствии с графиком погашения платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, ответчица обязана вносить банку ежемесячно по 5 182,99 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В силу п.8 Условий кредитного договора, исполнение обязательств заемщиком по договору, в том числе может осуществляться банковскому платежному агенту (по месту нахождения заемщика) адреса которых указаны в приложении № к договору. (л.д.10 оборот)

Согласно данному приложению № (п.27), уплата денежных средств могла производиться по адресу кассы банковского платежного агента Банка «Церих» (ЗАО) осуществляющего деятельность по приему платежей заемщиков в счет погашения задолженности перед Банком: ООО «РФЗ» по адресу 

<

адрес>.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26 февраля 2016 года №ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года по делу №А48-1180/2016 г., Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Как следует из материалов дела, ФИО1 вносила ежемесячно денежные средства в погашение долга через пункт приема платежей банковского агента - ООО «РФЗ». Однако, как указано в исковом заявлении ООО «РФЗ» не перечисляло денежные средства Банку в соответствии с Условиями Соглашения. В результате чего0 по состоянию на 4 июля 2017 года у ФИО1 образовалась задолженность в сумме 78 352 руб.74 коп., из которых: 53 896 руб. 73 коп. - основной долг; 16 999 руб. 56 коп. - задолженность по процентам; 3 580 руб. 56 коп.. - пени на сумму непогашенного основного долга; 3 875руб. 89 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов.

Согласно справке, предоставленной ООО «РФЗ» ДД.ММ.ГГГГ исх. №, по состоянию на 26 июля 2017 года все обязательства по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнены, договор закрыт, задолженность отсутствует (л.д.72), из чего следует, что на дату обращения банка в суд с иском (30 ноября 2017 года) задолженность ФИО1 перед банком была погашена, что также подтверждается и платежными документами, представленными ответчицей, копии которых приобщены к материалам, согласно которых, она ежемесячно вносила в кассу по 5200 рублей, т.е. сумму чуть большую, чем установлено графиком погашения платежей (5182,99 руб.) последний платеж был произведен 9 февраля 2017 года на сумму 4529 рублей 63 копейки, т.е. досрочно.(л.д.73-76)

В соответствии со ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным в неисполнении обязательства, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Материалами дела установлено, что ответчица обязательства по кредитному договору исполнила досрочно в добровольном порядке.

В силу ст. 2 Федерального закона от 3 июня 2009 года №103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» платежный агент - это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц.

ООО «Русские Финансы Запад» является платежным агентом, осуществляющим деятельность по приему платежей физических лиц. Поскольку ответчица в порядке, установленном кредитным договором, внесла досрочно платежному агенту остаток долга по кредитному договору, оснований для удовлетворения исковых требований, в том числе о взыскании пени суд не находит.

Довод представителя истца, о том, что обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору не исполнены, поскольку платежи по кредиту, вносимые ФИО1 в порядке, предусмотренном кредитным договором в кассу банковского агента, на счет банка не поступали, а уведомления, направленные ответчице об изменении формы и механизма выбранного ею платежа, последняя игнорировала, суд отклоняет, поскольку Соглашение №34 от 21 ноября 2011 года о приеме платежей не расторгнуто, изменения в кредитный договор в части условий оплаты кредита не внесены, а обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц (ст. 37 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»). Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита и вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. 

В соответствии с пунктами 14 и 15 статьи 4 Федерального закона от 3 июня 2009 года №103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами», платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).

Нарушение банковским платежным агентом - ООО «Русские Финансы Запад» условий Соглашения не влечет для ответчицы никаких правовых последствий, поскольку ответчица по обязательствам ООО «РФЗ» перед Банком не отвечает.

При изложенных выше и установленных в суде обстоятельствах исковые требования Банка «Церих» к ФИО1 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «Церих» (Закрытого акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 78352 руб. 74 коп. и судебных расходов в размере 8550 руб. 58 коп. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Трубчевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

судья подпись Бабин М.А.

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.