К делу № 2-26/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2019 года г. Белая Калитва

Белокалитвинский городской суд Ростовской области РФ в составе

председательствующего судьи Матвеевой Н.Д.

при секретаре Калининой М.П.

с участием истицы ФИО1 и её представителя адвоката Гаджиева З.Р. по ордеру

представителей ответчика МБУЗ Белокалитвинского района «ЦРБ» ФИО2, ФИО3 по доверенности

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Страховая компания МетЛайф», ПАО «Совкомбанк», МБУЗ Белокалитвинского района «ЦРБ» о признании факта страхового случая, выплате страховой суммы, прекращении обязательств по кредитному договору и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с иском к АО «Страховая компания МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» о признании факта несчастного случая, ссылаясь на следующие обстоятельства. 

20 декабря 2017 г. между ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №. При заключении кредитного договора ФИО заключила договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № с Центром страховых выплат АО «Страховая компания МетЛайф». 

Согласно п. 3.2.1. просила застраховать за счёт Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: её смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний. 

28 мая 2018 г. ФИО, умерла. Согласно выписки из истории болезни №3680 послеоперационный диагноз ФИО звучал следующим образом: дивертикулит сигмовидной кишки с формированием инфильтрата брюшной полости. Забрюшинная перфорация дивертикула. Абсцесс забрюшинного пространства с разграничением в брюшную полость. 

24 мая 2018 г. в относительно удовлетворительном состоянии была выписана на амбулаторное лечение с функционирующими дренажами брюшной полости. В указанной выписке имеется консультация терапевта, где указанно застойная двусторонняя н/долевая пневмония. ДН 2 ст.

28 мая 2018 г. в 9 часов 10 минут ФИО скончалась. В соответствии с посмертным эпикризом установлена основная и непосредственная причина смерти ФИО: острая дыхательная недостаточность на фоне застойной двусторонней н/д пневмонии. 

В июле 2018 г. истица обратилась в АО «Страховую компанию МетЛайф» с заявлением на страховую выплату, где было отказано в связи с тем, что ФИО была застрахована от наступления риска «смерть в результате несчастного случая», а причиной её смерти стало заболевание. АО СК «МетЛайф» не признало наступившее событие страховым случаем, тем самым отказало в удовлетворении заявления на страховую выплату по риску «смерть» и осуществлении выплаты. 

С указанными доводами истица не согласна, поскольку согласно п. 3.2.1. ФИО просила застраховать за счёт Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: её смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний. 

Ссылаясь на п. 1 ст. 929 ГК РФ, в котором дается определение договора имущественного страхования, полагает возможным его применение к любым разновидностям договоров данного вида. Страховое событие должно описываться в договоре страхования, причем с подробным указанием всех его существенных признаков, позволяющих установить факт наступлении страхового случая. Это правило определено п. 1 ст. 942 ГК РФ.

В судебном заседании истица и ее представитель адвокат Гаджиев З.Р. уточнили исковые требования, и просили признать смерть ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступившую 28 мая 2018 года, страховым случаем на условиях программы добровольного страхования жизни и здоровья клиентов ПАО «Совкомбанк» по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней№ с Центром страховых выплат АО «Страховая компания МетЛайф». Признать незаконным отказ АО «Страховая компания МетЛайф» от 11 июля 2018 г. в выплате страхового возмещения по факту смерти ФИО. Обязать АО «Страховая компания МетЛайф» исполнить обязательства по договору страхования перед ПАО «Совкомбанк», выплатив выгодоприобретателю страховую сумму в размере непогашенной задолженности ФИО покредитному договору № от 20.12.2017 года на дату смерти 28.05.2018 г. Признать обязательства по кредитному договору № от 20.12.2017 года, прекратившимися. Взыскать с МБУЗ Белокалитвинского района «ЦРБ» компенсацию морального вреда в сумме 500000 рублей, причиненного смертью близкого человека. 

Ответчик АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, предоставлен отзыв на исковое заявление, согласно которого просили рассмотреть дело без участия их представителя и в иске отказать. Из письменного отзыва следует, что 20 декабря 2017 года между ФИО и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №. Вместе с тем, ФИО подписала заявление на включение в программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, согласно которому ФИО является застрахованным лицом по договору № от 10 июля 2011г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». 

24 июля 2018 года от истца поступило заявление о наступлении страхового случал по риску «Смерть», произошедшей с застрахованным по Договору №- ФИО. 

Полагают не состоятельной ссылку истца на п.3.2.1. Индивидуальных условий потребительского кредита, в котором перечислены такие страховые риски как смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно-опасных заболеваний, поскольку данный пункт содержит общий перечень всевозможных рисков от которых могут быть застрахованы Клиенты. Клиент в Заявлении на включение в Программу добровольного страхования самостоятельно выбирает Программу, по которой желает быть застрахованным. Перечень рисков, по которым может быть застрахован Клиент, зависит от его возраста, на момент подписания Договора страхования. 

Выражая свое согласие на включение в программу страхования, клиент подписала заявление на включение в Программу 1(2)72(2). 

Согласно ст. 2 п. 2.1.1.2, п. 2.1.2.2. и п.2.1.4.2. Дополнительного соглашения № 25 к Договору Добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от 10.07.2011г., согласно Информационного сертификата, полученного застрахованным лицом, страховыми случаями, включенными в программу страхования 1(2)72(2), учитывая возраст клиента на момент подписания заявления на включение в Программу добровольного страхования (68 лет) являются:

а) смерть в результате несчастного случая;

б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

В соответствии с разделом Определения Договора № «Несчастный случай - внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия Договора, независимо от воли страхователя, застрахованного лица, и (или) выгодоприобретателя». 

В предоставленной Справке о смерти № 594 от 22.06.2018 г. указано, что причиной смерти ФИО стало заболевание (полиорганная недостаточность; забрюшинный абсцесс; дивертикулит сигмовидной кишки). 

Согласно Международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ 10)-перечисленные причины смерти являются заболеваниями.

В связи с тем, что ФИО была застрахована от наступления риска «Смерть в результате несчастного случая», а причиной ее смерти стало заболевание, АО не может признать наступившее событие страховым случаем, удовлетворить заявление на страховую выплату по риску «смерть» и осуществить выплату. 

При заключении договора страхования была предоставлена полная информация об условиях программы добровольного страхования жизни и здоровья, подписав заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты, клиент выразил согласие на участие в программе страхования и на условиях страхования, врученных ей банком. 

Условия договора страхования содержатся в вышеуказанных документах, подписанных и полученных на руки клиентом, с которыми был ознакомлен и согласен, что свидетельствует о том, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования. 

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, застрахованное лицо не было ограничено в своем волеизъявлении и было вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручная подпись на каждой странице заключенных договоров подтверждает, что застрахованное лицо осознанно и добровольно приняло на себя обязательства.

При этом, абз. 3 п. 3 ст. 10 ФЗ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», предусматривает, что страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным Федеральным законом или договором страхования. 

Вопреки утверждениям истицы о том, что страховщик не вправе отказать в выплате, считают, что специальный Закон «Об организации страхового дела в РФ», регулирующий спорные отношения, прямо устанавливает, что стороны вправе согласовывать основания для отказа в выплате страхового возмещения в договоре страхования.

Кроме того, Пленум Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 № 20 в п. 23 указывает, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования условие об основаниях для отказа в страховой выплате.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Частью 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, следовательно, подписав заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты, застрахованное лицо выразило согласие на участие в выбранной программе страхования и на условиях страхования, врученных ей банком. Просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, предоставлен отзыв на искового заявление, согласно которого просили рассмотреть дело без участия их представителя и вынести законное и обоснованное решение.

Представители ответчика МБУЗ Белокалитвинского района «ЦРБ» ФИО2, ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признали, просили отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме, пояснив, что смерть застрахованного лица наступила от выявленного у неё заболевания и не является несчастным случаем. Доказательств виновного поведения медицинского учреждения и его сотрудников в отношении умершей ФИО не представлено, вскрытие по просьбе родственников не производилось, претензий по лечению и жалоб не поступало.

Выслушав стороны, суд полагает заявление необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3). 

Как следует из материалов дела и установлено судом, 20 декабря 2017 года между ПАО «Совкомбанк», с одной стороны, и заемщиком ФИО, с другой стороны, был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 37265,19 руб. под 23 % годовых на срок 18 месяцев (л.д. 14-25).

20.12.2017 г. ФИО на основании личного заявления присоединилась к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. (л.д.26) 

В пункте 3.2.1. Индивидуальных условий потребительского кредита содержится общий перечень всевозможных рисков от которых могут быть застрахованы клиенты: смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно-опасных заболеваний. Клиент в заявлении на включение в Программу добровольного страхования самостоятельно выбирает Программу, по которой желает быть застрахованным. Перечень рисков, по которым может быть застрахован клиент, зависит от его возраста на момент подписания Договора страхования. 

Выражая свое согласие на включение в программу страхования, клиент ФИО ДД.ММ.ГГГГгода рождения, подписала заявление на включение в Программу 1(2)72(2). 

Согласно ст. 2 п. 2.1.1.2, п. 2.1.2.2. и п.2.1.4.2. Дополнительного соглашения № 25 к Договору Добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от 10.07.2011г., согласно Информационного сертификата, полученного застрахованным лицом, страховыми случаями, включенными в программу страхования 1(2)72(2), учитывая возраст ФИО ДД.ММ.ГГГГгода рождения, на момент подписания заявления на включение в Программу добровольного страхования (68 лет) являются:

а) Смерть в результате несчастного случая;

б) Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

В соответствии с разделом Определения Договора № «Несчастный случай - внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия Договора, независимо от воли страхователя, застрахованного лица, и (или) выгодоприобретателя». 

Под заболеванием, применительно к условиям настоящего договора, понимается любое заболевание, возникшее в период действия договора или заявленное застрахованным лицом в анкете заявления по страхованию и повлекшее за собой смерть или инвалидность в течение срока действия договора.

В заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО подтвердила, что она уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены до подписания заявления на страхование жизни и здоровья.

Выгодоприобретателями по договору страхования на случай смерти является ПАО "Совкомбанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО "Совкомбанк"), застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Как следует из медицинской карты №3680 стационарного больного ФИО, выписки из истории болезни, протокола операции №10 от 02 мая 2018г., ФИО находилась на стационарном лечении в хирургическом отделении МБУЗ БР «ЦРБ» с 30.04.2018г. по 24.05.2018г., поступив с жалобами на боли в левой половине живота. 02 мая 2018г. проведено дообследование, предоперационная подготовка и выполнено плановое оперативное вмешательство. В ходе операции установлен диагноз: дооперационный перитонит; перфорация дивертикула сигмовидной кишки;(МКБ-1 К57.2) дивертикулит сигмовидной кишки с формированием инфильтрата; перфорация дивертикула, абсцесс забрюшинного пространства с разграничением в брюшную полость; отгранический перитонит. Послеоперационный период протекал тяжело.

Как пояснили представители ЦРБ, по настоянию больной, что подтверждено истицей, она была выписана домой в относительно удовлетворительном состоянии 24.05.2018г. на амбулаторное лечение. Консультация терапевта: застойная двусторонняя н\долевая пневмония. ДН 2ст.

Как следует из индивидуальной карты амбулаторного больного ФИО, ДД.ММ.ГГГГ она была на дому осмотрена врачом –терапевтом, выявлено состояние средней степени тяжести, установлен диагноз –застойная двусторонняя н\долевая пневмония, рекомендовано лечение.

28 мая 2018 года заёмщик ФИО умерла. 

По настоянию родственников, согласно отказу от анатомического вскрытия ФИО, в соответствии с п.3 ст.67 Федерального закона «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» №323-ФЗ, вскрытие умершей ФИО не производилось. Последствия такого решения представителю умершего были разъяснены. Жалоб на лечение умершей не поступало.

Согласно медицинского свидетельства о смерти к учетной форме №106/у-08 серия 6012 №022636 от 28.05.2018г. причинами смерти ФИО ДД.ММ.ГГГГгода рождения стали: а) болезнь или состояние непосредственно приведшее к смерти- полиорганная недостаточность; б)патологическое состояние, которое привело к возникновению вышеуказанной причины- забрюшинный абсцесс; в) первоначальная причина смерти указывается последней- дивертикулит сигмовидной кишки.

Согласно Международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ 10)-перечисленные причины смерти являются заболеваниями.

Острая дыхательная недостаточность на фоне застойной двусторонней н/д пневмонии- также является заболеванием и не может рассматриваться как несчастный случай.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу приведенных правовых норм, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. 

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. 

Правила страхования, являясь, в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии со ст.ст. 15, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское судопроизводство основывается на принципе равноправия и состязательности сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого- более сведущим в определении факторов риска, доводы страховщика о том, что смерть лица наступила от заболевания и страховым случаем не является должны доказываться ответчиком. 

В соответствии со статьей 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Суд установил, что истцом не представлено доказательств наступления смерти ФИО в результате несчастного случая. Ответчиками представлены доказательства наступления смерти ФИО в результате заболевания, выявленного у неё в период действия договора страхования, что в соответствии с условиями договора страхования, страховым случаем не является. 

Доказательств виновного поведения ответчика в лице МБУЗ Белокалитвинского района «Центральная районная больница» в ходе стационарного и амбулаторного лечения больной ФИО, находящихся в прямой причинной связи со смертью ФИО суду не представлено, в ходе судебного разбирательства не получено.

В случае несоблюдения нормы о необходимости предоставления доказательств в обоснование исковых требований суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 192-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Страховая компания МетЛайф», ПАО «Совкомбанк», МБУЗ Белокалитвинского района «Центральная районная больница» о признании факта страхового случая, выплате страховой суммы, прекращении обязательств по кредитному договору и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Белокалитвинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 28.01.2019 г.

Судья подпись Н.Д.Матвеева