№ 2-501/2024

УИД 66RS0007-01-2023-000377-66

Решение

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 27.04.2024.

04 апреля 2024 года г. Ижевск 

Индустриальный районный суд г.Ижевска в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Коробейниковой Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

изначально ПАО «Сбербанк» обратилось в Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга с иском к ФИО1, просил взыскать сумму задолженности по кредитному договору №5857287 от 12.07.2019 за период с 12.05.2021 по 09.09.2022 в размере 102 308,29 руб., расходы по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы следующим: истец на основании кредитного договора №585728 от 12.07.2019 выдал кредит ответчику в сумме 170 000,00 руб. на срок 60 мес. под 19,9 % годовых. В нарушение условий кредитного договора ответчик не производит возврат кредита и уплату процентов.

Определением суда от 01.03.2023 дело передано на рассмотрение по подсудности в Индустриальный районный суд г. Ижевска.

В судебное заседание представитель истца не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, судом о времени и месте судебного заседания извещен, конверт возвращен в суд из почтового отделения с отметкой «истек срок хранения».

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив материалы гражданского дела, исследовав все обстоятельства по делу, полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел (ч. 2 ст. 12 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Таким образом, выявление и собирание доказательств по делу является деятельностью не только лиц, участвующих в деле, но и суда, в обязанность которого входит установление того, какие доказательства могут подтвердить или опровергнуть факты, входящие в предмет доказывания.

В случае недостаточности доказательственной базы для вынесения законного и обоснованного решения суд вправе предложить лицам, участвующим в деле, представить дополнительные доказательства.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Определением суда от 03.10.2023 распределено бремя доказывания, истцу надлежало доказать и представить доказательства в обоснование своих требований, в том числе: факт заключения кредитного договора между банком и ответчиком, характер и объем обязательств, возникших у сторон по договору, исполнение банком обязательств по договору по передаче денежных средств, период просрочки возврата суммы долга, размер невозвращенной ответчиком суммы долга, обосновать порядок расчета взыскиваемых сумм; 

Обосновать процедуру заключения кредитного договора дистанционным способом, процедуру идентификации личности заемщика, представить пояснения относительно заключения договора №585728 от 12.07.2019 в электронном виде (последовательность действий)

- представить правила пользования сервисом Сбербанк-онлайн, общие условия кредитного договора, правила заключения договоров в электронном виде, Условия дистанционного банковского обслуживания, анкету заемщика, 

- доказательства направления на номер мобильного телефона смс сообщений для заключения кредитного договора

- факт перечисления денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, и принятие их заемщиком

- представить доказательства заключения с ответчиком договора комплексного банковского обслуживания 

- представить доказательства принадлежности ответчику счета №, на который зачислена сумма кредита заявление на открытие счета, получение карты и т.п.)

- представить актуальную выписку по счету заемщика

Ответчику, если иск не признан, представить доказательства в обоснование своих возражений: факт исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме либо наличие задолженности в ином размере, чем указано в иске, наличие обстоятельств, влияющих на размер ответственности в сторону ее уменьшения, при оспаривании размера взыскиваемых сумм, представить свой расчет.

Бремя доказывания отрицательного факта (доказательства незаключения кредитного договора) не может быть возложено на ответчика, именно истец должен доказать факт заключения кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 58 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", для квалификации действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, свидетельствующими о явном намерении сторон на заключение договора, содержащего все существенные условия для соответствующего вида договора (например, о заключении кредитного договора может свидетельствовать принятие банком от клиента заявления о выдаче денежных средств на оговоренных с банком условиях и открытие ссудного счета, с последующим перечислением на него кредитных денежных средств и др.).

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (здесь и далее в редакции, действовавшей на дату заключения договора) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п. 1 ст. 162 ГК РФ, несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

В силу вышеприведенных норм, кредитный договор может считаться заключенным только в том случае, если он заключен в простой письменной форме и подписан лицами, его совершающими.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной при ответе на вопрос N 10 в "Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2015)" (утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25 ноября 2015 года) поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Именно заимодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение договора займа, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта.

Надлежащим доказательством заключения кредитного договора между сторонами является оригинал либо заверенная надлежащим образом копия договора, содержащего все условия предоставления денежных средств банком, в том числе размер денежных средств, передаваемых заемщику, срок и условия погашения основного долга, размер процентов, подлежащих начислению за пользование денежными средствами и порядок их возврата.

Истец основывает свои доводы о наличии задолженности ответчика перед банком выпиской по счету №, а также индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными простой электронной подписью ФИО1.

При этом суду истцом не представлены Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр Банка), порядок заключения договора с подтверждением одноразовыми паролями для целей подписания электронного документа, доказательства заключения с ответчиком договора комплексного банковского обслуживания, доказательства принадлежности ответчику счета №, на который зачислена сумма кредита, заявление на открытие счета, получение карты и т.п.

Истцом не обосновано, каким образом осуществлялся доступ заемщика к услугам системы "Сбербанк Онлайн", как проходила идентификации и аутентификации заемщика.

Наглядные скриншоты по процессу оформления кредита в сбербанк онлайн таким доказательством не является.

На запрос суда ПАО МТС предоставлена информация о том, что абонентский номер +№, на который истцом направлялись сообщения для заключения кредитного договора, принадлежит ФИО1 с 18.11.2022, тогда как в иске указано, что кредитный договор заключен 12.07.2019.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Таким образом, исходя из буквального толкования указанных норм, для открытия лицевого кредитного счета между Банком и клиентом заключается договор банковского счета, правовым последствием которого является открытие клиенту банковского счета.

Истцом не представлены доказательства того, что ФИО1 обращался с офертой на заключение договора банковского счета №, доказательства принадлежности данного счета ответчику.

Возражая против удовлетворения требований иска, ответчик оспаривал факт заключения кредитного договора, кроме того, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска, так как истец не доказал факт заключения кредитного договора с ответчиком и факт предоставления денежных средств ответчику в кредит, судом не оценивались и не проверялись возражения ответчика о пропуске срока исковой давности. 

Поскольку в удовлетворении иска отказано, не подлежат возмещению судебные расходы истца по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №5857287 от 12.07.2019 за период с 12.05.2021 по 09.09.2022 в размере 102 308,29 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Судья Э.Л. Чернышова