Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«19» декабря 2017 г. г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Попова С.В.,

при секретаре Востряковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «Траст» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО НБ «Траст» (далее – Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 17.01.2013г. между истцом и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № (договор 2) на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора №219931211 (договора 2). В соответствии с условиями договора ответчику была выдана расчетная карта №4103231227949657, установлен лимит разрешенного офердрафта – 30000 руб. Проценты за пользование кредитом составили 51,10%, срок действия карты – 36 месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по договору образовалась задолженность за период с 16.10.2013 г. по 08.09.2017 г. в размере 98753 руб. 36 коп., в том числе: основной долг – 32743 руб. 29 коп., проценты за пользование кредитом – 66010 руб. 07 коп.

Основываясь на приведенных доводах и обстоятельствах, Банк просит взыскать с ФИО2 задолженность в размере 98753 руб. 36 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3163 руб.

В судебном заседании ответчик ФИО3 (до заключения брака – ФИО2) Е.В. исковые требования не признала, заявила о применении исковой давности к спорным правоотношениям. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, 17.01.2013 г. ФИО2 обратилась в ОАО НБ «Траст» (после смены наименования – ПАО НБ «Траст») с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просила предоставить ей кредит в сумме 22236 руб. 12 коп. на срок 15 месяцев под 64,9% годовых. 

Данный договор, согласно его условий, является смешанным, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении банковской карты, кредитного договора и договора организации страхования клиента. 

Согласно п. 4 данного заявления ФИО4, присоединившись к Условиям по карте и Тарифам по международной расчетной карте с лимитом разрешенного офердрафта и обязуясь их соблюдать, просила заключить с ней договор о карте 2, в рамках которого открыть на ее имя банковский счет и предоставить в пользование банковскую карту, услугу – овердрафт по карте 2 до 500 000 руб., проценты, платы и комиссии – в соответствии с Тарифами по карте 2. Выражением согласия заемщика с суммой первоначального лимита разрешенного овердрафта являются действия заемщика по совершению расходных операций с использование карты.

В заявлении ответчик обязалась ознакомиться с действующими версиями Условий по карте и Тарифов по карте 2, направленных ей согласно п.4 заявления, и только в случае согласия с ними пользоваться активированной картой 2.

На указанное заявление на имя ФИО5 Банком выпущена кредитная карта №, которая получена ответчиком и активирована 17.01.2013г.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии с п.1 ст.435, п.п.1,3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнялись надлежащим образом. 

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по кредиту составляет период с 16.10.2013 г. по 08.09.2017 г. в размере 98753 руб. 36 коп., в том числе: основной долг – 32743 руб. 29 коп., проценты за пользование кредитом – 66010 руб. 07 коп. 

В обоснование возражений на исковые требования ответчиком заявлено о применении к спорным правоотношениям исковой давности.

В силу ст.195, ч.1 ст. 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09. 2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, датой заключения договора является дата активации карты клиентом (п.2.1). Датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности (п.5.9). Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами (п.5.10). В случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения возникает просроченная задолженность по процентам и по основному долгу (п.5.13). 

Согласно Условиям, платежный период – период времени, начинающийся с даты, следующей за датой окончания расчетного периода и заканчивающийся в дату окончания следующего расчетного периода. В течение платежного периода клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере не менее минимальной суммы погашения. Расчетный период – временной период по договору о карте. Первый расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты первого числа/ или последнее число следующего месяца в случае активации карты в отсутствующую в следующем месяце календарную дату). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после даты окончания предшествующего расчетного периода, и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты первого числа месяца/или последнее число следующего месяца в случае активации карты в отсутствующую в следующем месяце календарную дату). 

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования. Таким образом, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Как следует из выписки по лицевому счета №, последнее пополнение счета карты по договору №2158176474 от 17.01.2013г. производилось ответчиком 03.03.2014 г. в сумме 900 руб. 

Как следует из расчета задолженности, данная сумма внесена истцом за расчетный период, оканчивающийся 17.02.2014г., и не покрыла в полном объеме задолженность по процентам на конец расчетного периода.

Следующий платежный период (срок исполнения обязательств по погашению следующей части выданного кредита за расчетный период с 18.02.2014 г. по 17.03.2014 г.) окончился 16.04.2014г., погашения задолженности ответчиком за указанный платежный период не производилось.

Таким образом, срок исковой давности по последнему платежу начинает исчисляться с 17.04.2014г. (начало нового расчетного периода). С указанной даты банк должен был узнать о нарушении права на получение денежных средств в счет уплаты кредита и у него возникло право требовать с заемщика исполнения обязательств. Следовательно, срок исковой давности истекает 17.04.2017г.

ПАО НБ «Траст» обратилось к мировому судьей за выдачей судебного приказа в июне 2017г., т.е. за пределами установленного ст. 196 ГК РФ трехгодичного срока на его предъявление.

С учетом изложенного, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Национального Банка «Траст» (публичное акционерное общество) оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья С.В. Попов