Дело № 2-485/2019 УИД: 74RS0006-01-2019-000423-08

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 августа 2019 года г. Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Башковой О.В., 

при секретаре Ниязовой А.В., 

при участии представителя истца – ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующего на основании доверенности от 14 апреля 2017 года сроком по 21 февраля 2020 года, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Мамаеву ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Первоначально ПАО «Сбербанк России» обратилось в Калининский районный суд гор. Челябинска с иском к ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по банковской кредитной карте в размере 519 365 рублей 86 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 8393 рублей 66 копеек.

В обоснование требований указано, что ФИО2 22.09.2015 года получил в ПАО «Сбербанк» кредитную карту VISA Gold N № с лимитом кредита 430 000 рублей под 25.9 % годовых, с неустойкой за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 51.8 % годовых (договор N № от 22.09.2015 – договор возобновляемой кредитной линии), согласно условиям которого банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет, датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты держателя – 15.06.2017. Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательно платежа, указанную в отчете. Фактически неустойка начислялась в размере 36 % годовых в соответствии с ч. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите». В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, предусмотренных тарифами банка. Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, в связи с чем по состоянию на 24.12.2018 года образовалась задолженность в размере 519 365 рублей 86 копеек, которую истец просит взыскать с ответчика, также просит взыскать уплаченную за подачу иска государственную пошлину (л.д. 4-5).

Согласно определению Калининского районного суда гор. Челябинска от 06 марта 2019 года гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Кингисеппский городской суд Ленинградской области по месту регистрации ответчика. 

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебном заседании исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не сообщил, возражений на иск не представил.

Представители третьих лиц – Челябинского отделения N 8597 ПАО «Сбербанк России» и Регионального центра сопровождения розничного бизнеса г. Нижний Новгород ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно статьям 1,9, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). 

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям о порядке применения вышеуказанных норм Закона, указанным в п.п. 1,3,6,13 постановления Пленума ВС РФ от 25 декабря 2018 года N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора», в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Несоблюдение требований к форме договора при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям (пункт 1 статьи 432 ГК РФ) не свидетельствует о том, что договор не был заключен. 

Акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий до истечения срока, установленного для акцепта. В этом случае договор считается заключенным с момента, когда оферент узнал о совершении соответствующих действий, если иной момент заключения договора не указан в оферте и не установлен обычаем или практикой взаимоотношений сторон (пункт 1 статьи 433, пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

По смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

Если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим заключение договора, поскольку и из других документов, действий сторон договора может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму, согласованную банком, путем открытия клиенту ссудного счета, выдачи последнему денежных средств, и последующего погашения кредита в течение определенного периода времени до начала образования задолженности.

В силу части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 22 сентября 2015 года между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен эмиссионный контракт N № путем выпуска на имя ответчика кредитной карты VISA GOLD ТП1 с лимитом кредитования 430 000 рублей с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 25.9 % годовых, на имя ответчика была выпущена банковская карта N № с номером счета карты N №, которая была активирована ответчиком, ответчик совершал по карте операции по снятию денежных средств (л.д. 7,110).

В соответствии с п. 1.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка, условия являются неотъемлемой частью договора на выпуск и обслуживание банковской карты (п. 1.1 Условий).

Банк устанавливает Лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев (п. 3.1 условий).

Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает держателю банковский счет (Счет карты), датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету (п. 3.2 условий).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности (п. 3.5 Условий).

Обязательный платеж - сумма минимального платежа, на которую Держатель обязан пополнить Счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. 

Дата платежа – дата, до наступления которой Держатель карты должен пополнить Счет карты на сумму в размере не менее суммы Обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в Отчете, Отчет выставляется ежемесячно (Термина Условий).

За несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа (п. 3.9 Условий) (л.д. 20-25).

Истцом в материалы дела представлены заявление ответчика на получение кредитной карты (л.д. 13) и индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты (л.д. 14-18), не содержащие подписей ФИО2, вместе с тем с учетом требований вышеуказанных норм Закона в их совокупности и разъяснений о порядке их применения суд приходит к выводу о том, что ФИО2 принял предложенные истцом условия договора выпуска и обслуживания кредитной карты и согласился с ними.

Из представленных в материалы дела выписок по операциям по счету карты (л.д.85 – диск) следует, что ответчик допускал просрочки в оплате задолженности по кредитному договору, в результате чего за период с 15 июня 2017 года по 24 декабря 2018 года (л.д. 7-12) образовалась задолженность в размере 519 365 рублей 86 копеек, состоящая из: суммы основного долга в размере 429 969 рублей 34 копеек; просроченных процентов в размере 72 457 рублей 25 копеек; неустойки в размере 16 939 рублей 27 копеек.

Обстоятельства, свидетельствующие о совершении ответчиком действий, связанных с согласиями с условиями заключенного договора, об использовании кредитных денежных средств и совершения ответчиком операций по снятию денежных средств со счета карты подтверждаются отчетами по кредитной карте (л.д. 85-диск), и ответчиком не оспариваются, что следует из транзакционных операциях ответчика по счету, копией письменного заявления ответчика от 04 мая 2018 года, направленного в Банк, об утрате карты и выдаче новой карты, письменными претензиями ответчика, направленными в Банк, который выражал несогласие с суммой начисленных процентов (л.д. 110-119). 

Из представленных истцом выписок по счету карты усматривается, что в нарушение условий кредитного договора заемщик ФИО2 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, платежи по договору осуществлялись заемщиком несвоевременно и не в полном объеме, что ответчиком не оспорено. 

Расчет задолженности, представленный истцом, признается судом правильным и обоснованным, указанный расчет ответчиком не оспорен, доказательств, которые подтверждали бы наличие оснований для того, чтобы сомневаться в обоснованности представленного истцом расчета, в материалы дела не представлено.

19 ноября 2018 года Банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении кредитного договора, требование ответчиком не исполнено (л.д.19).

Поскольку судом установлен факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, учитывая, что у истца есть право требовать досрочного возврата кредита с ответчика в соответствии с требованиями закона и условиями договора, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в полном объеме, включая остаток по кредиту.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец просит взыскать государственную пошлину в размере 8 393 рублей 66 копеек, уплаченную при предъявлении иска (л.д. 6), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Мамаеву ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Мамаева ФИО7 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по договору № от 22 сентября 2015 года в размере 519 365 рублей 86 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 393 рублей 66 копеек, а всего взыскать 527 759 (пятьсот двадцать семь тысяч семьсот пятьдесят девять) рублей 52 копейки.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд Ленинградской области.

Судья

Решение в окончательной форме принято 16 августа 2019 года.