№ 2- 4523/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 ноября 2019 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд города Челябинска в составе:

Председательствующего судьи Губиной М.В.

при секретаре Осиповой С.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование» о взыскании неосновательно сберегаемой части страховой премии в размере 241920 руб. 78 коп., компенсации морального вреда в размере 1000,00 рублей, штрафа.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк УРАЛСИБ» заключен кредитный договор № на сумму 1 440 430 руб. сроком на 84 месяца. В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен договор страхования (полис добровольного страхования №№) с периодом страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила в размере 282 545 руб. 28 коп. Страховая премия списана ПАО «Банк УРАЛСИБ» со счета страхователя в пользу ООО СК «Уралсиб Страхование». ДД.ММ.ГГГГ истцом кредитная задолженность погашена в полном объеме. Согласно расчету истца размер неиспользованной страховой премии составил 241 920 руб. 78 коп. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате страховой премии. Требования истца не исполнены. В результате досрочного погашения долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия подлежит возврату пропорционального сроку действия договора страхования. Истец полагает, что ДД.ММ.ГГГГ действие страхового полиса № ЗПК-У/1004301269 прекращено, по причине отсутствия страхового риска и возможности наступления, указанных в договоре страхования страховых случаев, страховая премия равна нулю. С учетом уточненных истцом требований со ссылкой на пункт 19 Условий добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» о том, что страхователь обязан предоставить страховщику при наступлении страхового случая кредитный договор, просит взыскать неосновательно сберегаемую часть страховой премии. 

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме.

Ответчик ООО СК «Уралсиб Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили отзыв, в котором возражали против иска.

Третье лицо ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Банк УРАЛСИБ» заключен кредитный договор №-N83/00796, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 1 440 430 руб. 00 коп., сроком на 84 месяца, с уплатой процентов по ставке 17,5 % годовых (л.д. 71-74). 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен договор страхования по программе добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», (полис добровольного страхования №) с периодом страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, на страховую сумму в размере 1 440 430 руб. 00 коп., страховая премия 282 545 руб. 28 коп. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; обращение застрахованного лица в течение установленного п. 7 Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования (приложение №3) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами. В течение действия договора страхования страховая сумма определяется Таблицей изменения значений страховой суммы являющейся приложением №1 к договору страхования (л.д. 81-87).

Из ответа на запрос ПАО «БАНК УРАЛСИБ» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между ФИО1 и ПАО «Банк УРАЛСИБ» заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 1 440 430 руб. 00 коп., сроком на 84 месяца, с уплатой процентов по ставке 17,5 % годовых. Как следует из заявления ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и представленных документов, задолженность ФИО1 по кредитному договору погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 70).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Следовательно, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и ООО СК «Уралсиб Страхование» в течение действия договора страхования страховая сумма определяется Таблицей изменения значений страховой суммы являющейся приложением №1 к договору страхования.

Согласно п. 5 Полиса страхования, от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма определяется Таблицей изменения значений страховой суммы являющейся приложением №1 к договору страхования. Страховая сумма по риску, указанному в п. 4.3 Полиса составляет 50 000 руб. 00 коп. 

Из условий добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика", утвержденных приказом общества с ограниченной ответственностью страховая компания "УралСиб Страхование" от ДД.ММ.ГГГГ №, следует, что действия договора прекращаются по истечении срока действия настоящего договора (пункт 23.1); исполнением страховщиком обязательств по настоящему договору в полном объеме (пункт 23.2); если после вступления настоящего договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года (пункт 23.3); по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного пунктом 23.5 настоящих условий, настоящий договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится (пункт 23.4); по требованию страхователя - физического лица, предъявленному в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения настоящего договора, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Настоящий договор считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Соглашением сторон может быть предусмотрена иная дата прекращения действия договора страхования, но не позднее четырнадцати календарных дней со дня его заключения. При этом, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, то страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования. Возврат премии производится наличными деньгами или в безналичном порядке в течение десяти рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования (пункт 23.5).

Как следует из пункта 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Аналогичные условия содержатся в пункте 23.5 Условий добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика».

Принимая во внимание, что заявление ФИО2 о возврате страховой премии направлено ответчику по истечении четырнадцати рабочих дней с даты заключения договора страхования, у суда первой инстанции не имеется оснований для удовлетворения исковых требований.

Истец был ознакомлена с условиями договора страхования, подписал договор без каких-либо замечаний.

Судом достоверно установлено, что в течение 14 календарных дней ФИО3 с заявлением о расторжении договора страхования не обратился. Истец обратился ДД.ММ.ГГГГ с претензией. То есть по истечении указанного срока.

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма равна величине первоначальной суммы кредита, в течение всего срока страхования страховая сумма определяется Таблицей изменения значений страховой суммы являющейся приложением № к договору страхования.

При этом, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма не равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, а, следовательно, договор страхования не прекратился.

При таких обстоятельствах следует признать, что в случае несогласия с условиями заключаемого договора ФИО4 имел право отказаться от его заключения. Однако, подписывая договор и получая по нему денежные средства, истец тем самым выразил согласие на заключение данного договора на указанных в нем условиях.

Следовательно, в рассматриваемой ситуации возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. Таким образом, оснований для применения упомянутого положения условий, как на то ссылается истец, не имеется.

Оценив изложенное в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд приходит к выводу о том, что при заключении договора истцу была предоставлена вся необходимая информация о предложенных услугах по страхованию, заемщик согласился с указанными в договоре условиями, выразил согласие на совершение действий по его страхованию.

Поскольку права потребителя не нарушены в удовлетворении заявленных требований взыскании страховой премии, штрафа также следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование» о защите прав потребителей - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Курчатовский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Губина 

Мотивированное решение изготовлено 29 ноября 2019 года.