Дело № 2-2218/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2017 года г.Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Царева В.М.

при секретаре Андронович А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО НБ «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1, к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, расторжения кредитного договора, взыскании суммы и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО НБ «ТРАСТ» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № Договор заключен в офертно- акцептной форме. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Условиях, Тарифах Банк, а так же иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: 300000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 25% годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Заемщик неоднократно нарушал условия Договора. По состоянию на 13.02.2017 г. задолженность по Договору согласно прилагаемому расчету задолженности составляет 290710 рублей 04 копейки, из которой сумма просроченной задолженности за период с 24.02.2016 г. по 25.04.2016 г. равна 22636 рублей. Согласно Условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора, у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства Должник не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Взыскатель предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности в размере 22636 рублей 00 копеек за период с 24.02.2016 г. по 25.04.2016 г. 

ФИО1 обратилась со встречными исковыми требованиями к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, расторжения кредитного договора, взыскании суммы и компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что 23.12.2013 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № Полагает, что в кредитный договор включена незаконная комиссия за страхование (плата за подключение пакета услуг №2)-30600 рублей, незаконная комиссия за смс- уведомления – 2340 рублей, незаконная комиссия за выдачу наличных 80 х5=400 рублей, штрафы- 317 рублей 19 копеек. Так как плата страховой премии является обязательным условием для получения кредита, она была вынуждена ее оплатить, путем удержания банком страховой премии из суммы кредита. Из формулировки кредитного соглашения не следует, что она просила включить ее в программу страховой защиты заемщиков, а только выразила свое согласие, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, номер и дата которого уже указана в заявлении. ФИО1 не участвовала в формировании текста данного заявления, так как оно было распечатано сотрудником банка и предоставлено ему на подпись. Подписание данного заявления являлось обязательным при выдаче кредита. Анализ предоставленного текста договора свидетельствует о том, что фактически заемщик с программой страхования и с условиями страхования ознакомлен не был. В подписанных документах ФИО1 отсутствует информация, каким образом осуществляется страхование, с какого периода она считается застрахованным и на основании чего, что является страховым случаем и т.д., то есть условия договора страхования клиентом фактически не оговаривались. Сумма платы за включение в программу страховой защиты заемщиков ФИО1 при выдаче кредита не выдавалась, в кассу банка не передавалась, что подтверждало бы добросовестность платы. Кроме того, ФИО1 до подписания договора не предлагались иные условия получения кредита, без платы страховых взносов. Так же заемщику не было предложено право выбрать иную страховую компанию для страхования жизни и здоровья. Таким образом, очевидно, что услуга по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев была навязана истцу и получение услуги по кредитованию, в которой нуждалась ФИО1 поставлено в зависимость от приобретения услуги по страхованию, в которой он не нуждался. Кроме того, ФИО1 информация о включении застрахованных лиц в программу страхования ответчиком предоставлена не была. Следовательно, условия кредитного договора о ежемесячном внимании платы за страхование заемщика недействительны, а денежные средства незаконно списаны банком, поэтому подлежат взысканию в пользу истца. 

Представитель ПАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что иск поддерживает в полном объеме, на рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает, представил возражение на встречное исковое заявление, в котором указал, что требования ФИО1 не подлежат удовлетворению., поскольку доводы ФИО1 о принудительном требовании Банка включения в кредитный договор пункта страхования жизни или здоровья Заемщика не имеет под собой каких-либо юридических оснований. Согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды в графе «Участие в I программе страхования» - «Программа страхования жизни и здоровья» напротив данного параметра стоит отметка «ДА». В соответствии с имеющимся согласием, зафиксированного подписью ФИО1, по тексту Заявления следует (страница 2 п. 1.4) ФИО1 проинформирована о том, что подключение пакет услуг по организации страхования осуществляется только при наличии выраженного в настоящем заявлении согласия с включением платы за подключение указанного пакета услуг в сумму кредита». Также, в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, ответчик дал акцепт на списание со счета, номер которого указан в п. 1.11 раздела «Информация о кредите», платы за подключение Пакета услуг №2, которая включает в себя возмещение страховой премии в соответствии с Тарифами и Условиями страхования. Программа добровольного страхования жизни и здоровья, предусматривает защиту имущественных интересов, как заемщика, так и Банк «ТРАСТ» (ПАО), при наступлении страхового случая страхования компания выплачивает Банк «ТРАСТ» (ПАО) страховую сумму, достаточную для погашения задолженности заемщика по кредиту, выданного банком застрахованному лицу. Таким образом, при наступлении страхового случая задолженность заемщика по кредиту в случае утраты им трудоспособности и, соответственно, доходов, погашается за счет страховщика. В случае смерти заемщика ссудная задолженность погашается страховщиком, а не поручителями или наследниками в пределах наследственной массы. До заключения кредитного договора Банк «ТРАСТ» (ПАО) предоставил ФИО1 полную информацию о кредите, включая его полную стоимость, в том числе расходы на страхование жизни и здоровья. По правилам статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Президиум Верховного суда РФ в обзоре судебной практики по гражданским делам от 01.01.2001г., указал, что приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может выступать банк. Заключая договор страхования заемщика, и беря плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является в силу ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной. Услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика оказывает не Банк «ТРАСТ» (ПАО), а страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование». Ответчик 23.12.2013 г. подписал Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Декларацию застрахованного лица и тем самым подтвердил, что может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, что не возражает против подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, на условиях предоставления услуги по организации страхования Клиентов, с тем, что участие в программе коллективного страхования является добровольным и отказ от участия в программе не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг, а также, что подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами, и что он ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования, состоящую из платы страховой премии страховщику. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу части 2 пункта 1 статьи 432 и статьи 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее. Отказ клиента от услуги страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита, что подтверждается так же п. -13 Декларации застрахованного. Ответчик вправе был отказаться от услуги страхования в любой момент, как до выдачи кредита, так и после выдачи кредита. При или после получении кредита ФИО1 могла выразить свое несогласие на перечисление суммы за подключение к программе добровольного страхования и потребовать выдать ей всю сумму кредита, в том числе на подключение к программе добровольного страхования. Исковые требования ФИО1 о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению, так как ответчиком в адрес банка не поступало заявлений о досрочном погашении задолженности, что предусмотрено Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Согласно ст. 151 Гражданского кодекса РФ: «Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.В постановлении Пленума Верховного суда РФ от 20.12.1994 №10 (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.10.96 N 10, от 15.01.98 N 1, от 06.02.2007 N 6) «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» указано на то, что: «Суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий...». Факт причинения ФИО2 нравственных или физических страданий ни чем не подтверждается, более того, ФИО2 не предоставила никаких доказательств того, что она испытывал какие-либо страдания нравственного или физического характера. Также в п.8 данного постановления указывается на то, что: «Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий». Заемщик заявляет о причиненном моральном вреде, не подтвердив его никакими фактическими обстоятельствами. Как следует из заявления о предоставлении кредита (страница 2 п. 3.5) ФИО1 согласилась на подключение услуги «смс-информирование по счету». Также на странице 3 заявления о предоставлении кредита, подписанной ФИО1, содержится указание: «в случае моего согласия на подключение услуги «смс-информирование по счету», выраженного в п. 3.5 раздела «Информация о согласии клиента по подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии) акцепт на списание со счета, указанного в п. 1.11 раздела «Информация о кредите» настоящего заявления, комиссия за предоставление информации по счету с использованием услуги «смс-информирование по счету» в соответствии с тарифами за оказание услуги: «смс-информирование по счету» за весь срок пользования услугой, равный сроку кредита по договору, из расчета 39 рублей за каждый месяц пользования услугой». Таким образом, комиссия за СМС-уведомления в сумме 2340 рублей является законной. На основании части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии с п. 1.8 Условий кредитования, любые денежные суммы, подлежащие уплате заемщиком Банку в соответствии с договором, включая сумму кредита, начисленные, но не уплаченные проценты, неустойки, штрафы за пропуск платежей за ненадлежащее исполнение договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой задолженность по кредиту. В соответствии с п. 3.1.1 Условий кредитования, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно Графику платежей, платежами, включающими в себя часть -основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, а также платы и комиссии, предусмотренные Договором действующими Тарифами. По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями нормативных правовых актов; обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок. В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды размер ежемесячного платежа с учетом планового погашения задолженности включает в себя, в том числе, и сумму штрафов за пропуск платежей, а также проценты на просроченную часть основного долга при погашении последнего платежа. В соответствии с п. 3.1.3.6. условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды сумма штрафов за пропуск Платежей (при наличии таковых) - списывается в срок не позднее даты последнего Платежа в любой момент по усмотрению Кредитора, т.е. Кредитор вправе списать суммы, указанные в настоящем пункте Условий, со Счета или со счета (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, в безакцептном порядке до даты последнего Платежа в любой момент по своему усмотрению. Таким образом с ФИО1 была списана сумма штрафа за пропуск платежа в сумме 317 рублей 19 копеек (11 платеж). Согласно п. 3.1.7 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентом периоде и базы 365 дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня. Банк верно произвел расчет процентов по кредитному договору (расчет прилагается). Комиссия за выдачу наличных денежных средств тарифами не предусмотрена. Списание средств со счета клиента в сумме 400 рублей было произведено за счет снятия наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков. При обращении в Банк и по волеизъявлению самой ФИО1 Банк заключил с ней кредитный договор, обо всех существенных условиях она знала заранее, и согласилась с ними, подписав собственноручно кредитный договор. Банк предоставил Заемщику денежные средства, добросовестно выполнил все свои обязательства перед Заемщиком по кредитному договору, а Заемщик отказывается от исполнения своих обязательств, тем самым нарушая условия кредитного договора. Кредитный договор заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Ответчик на момент заключения договора согласилась со всеми его условиями. 

ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО3, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились, во встречном исковом заявлении заявили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Суд, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, в протокольной форме определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд полагает заявленные требования ПАО НБ «Траст» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьи 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и не оспорено ответчиком ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, в котором просила заключить с ней смешанный договор путем предоставления кредита на неотложные нужды в размере 300000 рублей, на 60 месяцев, под 25,00 % годовых, с суммой ежемесячного платежа в размере 8698 рублей 16 копеек.

Заявление ответчика было удовлетворено, Банк ДД.ММ.ГГГГ. заключил с ней кредитный договор № на сумму 300000, на срок 60 месяцев, под 25,00 % годовых, с ежемесячным возвратом денежных средств в размере 8698 рублей 16 копеек.

При этом в момент заключения кредитного договора Банк ознакомил заемщика ФИО1 с условиями, тарифами предоставления кредита.

Неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей, с которым ФИО1 также была ознакомлена и согласна, что подтверждается его подписью (л.д. 22).

Оценивая расчет Банка, суд находит его верным, соответствующий процентной ставке (25,00 % годовых), и сроку его пользования.

Тем самым, с учетом заявленных истцом требований, с ФИО1 подлежит взысканию сумма задолженности в размере 22636 рублей за период с 24.02.2016 г. по 25.04.2016 г.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сделки, в отношении которых действует требование письменной формы, могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ (п.1 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, п.4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В заявлении о предоставлении кредита в разделе 3.4 Клиентом проставлены отметки, в виде галочки о согласии участвовать в Программе страхования жизни и здоровья держателей карт, указана страховая компания - ООО СК «ВТБ Страхование».

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды ответчик дал акцепт на списание со счета, номер которого указан в п.1.11 раздела «Информация о кредите», платы за подключение Пакета услуг №2, которая включает в себя возмещение страховой премии в соответствии с Тарифами и Условиями страхования.

ФИО1 подписала Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Декларацию застрахованного лица и тем самым подтвердила, что может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, что не возражает против подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, на условиях предоставления услуги по организации страхования клиентов, с тем, что участие в программе коллективного страхования является добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а так же за подключение к Программе страхования, состоящую из платы страховой премии страховщику. Ответчик вправе был отказаться от услуги страхования в любой момент. 

Таким образом, исковые требования ФИО1 о расторжении кредитного договора и признании условий кредитного договора части выплаты страховой премии не подлежат удовлетворению. 

Не подлежат удовлетворению требования ФИО1 и о взыскании незаконной комиссии за смс-уведомления, за выдачу наличных, штрафов, переплаты по процентам, поскольку при заключении кредитного договора ответчиком было выражено согласие с условиями договора о взимании, штрафов, платы за услугу смс-уведомления, что нашло свое отражение в заявлении ответчика о предоставлении кредита. В заявлении указано, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими общими Условиями и Тарифами банка.

Анализ материалов дела позволяет сделать вывод о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора об открытии банковского счета, с выдачей банковской карты который является возмездным в силу закона (статья 851 Гражданского кодекса Российской Федерации), и кредитного договора.

Плата за услугу смс-уведомление определена пунктом 3.5 заявления о предоставлении кредита и составляет 39 рублей в месяц. 

В соответствии с п.3.1.3.6 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды сумма штрафов за пропуск платежей списывается в срок не позднее даты последующего платежа в любой момент по усмотрению кредитора.

С ФИО1 списана сумма штрафа в размере 317 рублей 19 копеек за пропуск платежа. Комиссия за выдачу наличных денежных средств тарифами не предусмотрена. Списание средств со счета ФИО1 в сумме 400 рублей было произведено за счет снятия наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков.

Не подлежат удовлетворению требования ФИО1 о прекращении начислений процентов по кредитному договору, поскольку в соответствии с п.3.1.1 Условий кредитования плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей, платежами, включающими в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, а так же платы и комиссии, предусмотренные Договором и действующими тарифами.

Согласно п. 3.1.7 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентом периоде и базы 365 дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня. Банк представил расчет процентов по кредитному договору, который ФИО1 не оспорен.

Не подлежат удовлетворению требования ФИО1 о взыскании морального вреда. 

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку требование о компенсации морального вреда является производным от основных требований Новосёлово й А.И., в удовлетворении которых судом отказано, суд не находит оснований для взыскания денежной компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. ПАО НБ «Траст» при подаче иска в суд оплатил государственную пошлину в предусмотренной п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ сумме в размере 879 рублей, указанная сумма подлежит взысканию с ФИО1 в пользу банка. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО НБ «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в пос. Мотыгино Мотыгинского района Красноярского края, проживающей по адресу: Красноярский край, г. Минусинск, 

<

адрес>, задолженность по кредитному договору в размере 22636 ( двадцать две тысячи шестьсот тридцать шесть) рублей за период с 24.02.2016 г. по 25.04.2016 г. и судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 879 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО НБ «ТРАСТ» признании недействительными условий кредитного договора, расторжения кредитного договора, взыскании суммы и компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме 

Председательствующий Царев В.М.

Решение в окончательной форме принято 18 июля 2017 года.