РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

10 февраля 2020 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О., 

при секретаре Гапонович К.В.,

помощник судьи Борисова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием ответчика ФИО1 гражданское дело № 2-42/2020 по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании, 

установил:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд к ФИО1 с исковым заявлением о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования 

<

***> от 28.09.2016 по состоянию на 25.07.2019 в размере 84 750 рублей 19 копеек, из которых: 62 214 рублей 73 копейки – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 1 589 рублей 66 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 29.09.2016 по 24.07.2019; 20 945 рублей 80 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с 26.04.2017 по 24.07.2019; взыскании, начиная с 25.07.2019 процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскании, начиная с 25.07.2019 неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указано, что решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании 

<

***> от 28.09.2016, в рамках которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 73 136 рублей 76 копеек на 36 месяцев (до 20.09.2019). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 29.09.2016 по 27.02.2017 – 42,69% годовых, на оставшийся срок – 16,80% годовых. Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы банка заемщику. Выдача кредита через кассу банка подтверждается выписками по текущему и ссудному счетам. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по договору потребительского кредитования. Срок возврата денежных средств по договору о потребительском кредитовании №00360443000074 от 28.09.2016 наступил, однако, ФИО1 до настоящего времени не исполнила обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. С целью возврата кредита ответчику было направлено письмо от 22.01.2018 № 10904/142/2, в котором содержалось требование о полном погашении задолженности по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 28.09.2016. Согласно списку внутренних почтовых отправлений и кассовому чеку требование было направлено ФИО1 23.01.2018. Указанное требование ответчиком оставлено без удовлетворения.

Истец Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил. В заявлении представителя истца ФИО2 от 20.12.2012 содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в ходе рассмотрения дела полагала, что исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежат частичному удовлетворению. Факт заключения договора о потребительском кредитовании 

<

***> от 28.09.2016 и получении денежных средств по нему не оспаривала. Пояснила, что в это же время ее супругом ФИО3 с Банком «СИБЭС» (АО) также был заключен кредитный договор. Погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании №00360443000074 от 28.09.2016 осуществляла по графику, являющемуся приложением к данному договору в кассе ООО «ТФА». Впоследствии в офисе ООО «ТФА» ей были вручены уведомления об уступке права требования по договору, новые реквизиты для оплаты не сообщались, в связи с чем она продолжила оплачивать кредит по графику согласно реквизитам, указанным в договоре кредитования через ПАО «Сбербанк». Денежные средства вносились супругом Г. с принадлежащей ему банковской карты одновременно по двум кредитным договорам. После 25.12.2018 платежи в счет погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 28.09.2016 не вносились.

Третьи лица общество с ограниченной ответственностью «Томское финансовое агентство» (далее - ООО «ТФА»), ООО микрокредитная компания «Тиара» (далее – ООО МКК «Тиара»), общество с ограниченной ответственностью «Новосибирская инвестиционная компания» (далее – ООО «НИК»), надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, представителей в судебное заседание не направили.

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью «Вайтстоун Капитал» (далее – ООО «Вайтстоун Капитал») в судебное заседание не явился.

В силу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно п. 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. При этом риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Судом были предприняты исчерпывающие меры к извещению ООО «Вайтстоун Капитал» о дате, времени и месте рассмотрения дела. Неполучение третьим лицом судебных извещений является злоупотреблением правом, что не должно влечь нарушение прав других лиц, участвующих в деле, на судебное разбирательство в разумный срок. Исходя из вышеизложенных положений закона, судебные извещения считаются доставленными ООО «Вайтстоун Капитал».

На основании ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу требований ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч.ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них (п. 16 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В судебном заседании установлено, что 28.09.2016 между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании 

<

***> на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 73 136 рублей 76 копеек. Договор считается заключенным с момента, когда между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, и действует до полного исполнения сторонами всех своих обязательств по договору. Срок кредитования - 36 месяцев. Срок возврата кредита (дата последнего планового платежа по договору) – 20.09.2019. Постоянная процентная ставка: 1) Ставка-1 - 42,69% годовых с даты предоставления кредита по 27.02.2017; 2) Ставка-2 - 16,80% годовых с 28.02.2017 по 20.09.2019 (п.п. 1-4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Для предоставления заемщику кредита кредитор обязан открыть заемщику банковский счет (текущий счет в валюте Российской Федерации). Все операции по этому банковскому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие банковского счета и зачисление на банковский счет заемщика потребительского кредита, а также выдача суммы зачисленного на банковский счет потребительского кредита наличными деньгами из кассы кредитора, осуществляются бесплатно (п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не позднее 10 (десяти) рабочих дней с момента подписания настоящего договора, но после оформления договора(-ов) поручительства, кредитор перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика с назначением платежа: «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 28.09.2016. Без НДС». 

ФИО1 дано распоряжение о переводе суммы в размере 73 136 рублей 76 копеек, без НДС, по следующим реквизитам: счет получателя (№) в Отделении Омск Банк «СИБЭС» (АО) г. Омск, к/с (№), БИК (№), наименование получателя ООО МФО «НИК», ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, назначение платежа: «Перечисление денежных средств по распоряжению ФИО1 по договору 

<

***> (в ООО МФО «НИК» по договору № 00260443000074) Без НДС».

Сумму остатка денежных средств, находящихся на банковском счете, открытом на ее имя, после исполнения обязательств в полном объеме, возникших из условий настоящего договора о потребительском кредитовании просила перечислить по реквизитам: Банк: Томское отделение № 8616 ПАО Сбербанк, к/с (№), БИК 046902606, ИНН (физ. лица), р/с (№), получатель: ФИО1. В платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: «Перечисление средств по распоряжению ФИО1 по договору 

<

***> от 22.09.2016. Без НДС».

Согласно выписке по счету (№) за период с 28.09.2016 по 25.07.2019, банковскому ордеру № 43 от 28.09.2016 Банком «СИБЭС» (АО) ФИО1 28.09.2016 предоставлен кредит в размере 73 136 рублей 76 копеек.

Как следует из платежного поручения № 44 от 28.09.2016, перечисление денежных средств в указанной сумме осуществлено ООО МФО «НИК» по распоряжению ФИО1 по договору 

<

***>.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий договора о потребительском кредитовании погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком, если иное не предусмотрено договором. Если срок гашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании №00360443000074 от 28.09.2016 предусмотрено количество платежей - 36, периодичность - ежемесячно, размер платежа = «Начисленные проценты за фактическое количество дней пользования кредитом» + «Часть от суммы кредита». При этом «Часть от суммы кредита» - это произведение коэффициента (k) на сумму предоставленного кредита. Коэффициент (k) измеряется в процентах. Размер коэффициента (k) по всем платежам указаны в порядке очередности платежей: 0,76332%, 0,32456%, 0,33610%, 0,45535%, 0,12548%, 2,64965%, 2,63992%, 2,68248%, 2,58592%, 2,74482%, 2,70344%, 2,74201%, 2,81764%, 2,75094%, 2,96240%, 2,90286%, 2,91305%, 3,07553%, 3,05820%, 3,10044%, 3,11760%, 3,18629%, 3,16206%, 3,29524%, 3,31945%, 3,32880%, 3,42798%, 3,44345%, 3,49259%, 3,57824%, 3,59349%, 3,63612%, 3,71057%, 3,75484%, 3,79962%, 3,86975%. Суммы платежей уплачиваются в валюте кредита. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора. 

В соответствии с графиком платежей по договору о потребительском кредитовании (приложение № 1 к договору о потребительском кредитовании 

<

***>) ФИО1 в счет погашения кредита должны были вноситься ежемесячные платежи в размере 2 861 рубль 54 копейки (последний платеж – 2 862 рубля 77 копеек).

В п. 2 приложения № 1 указана информация о полной стоимости кредита: в процентах – 23,948% годовых; в рублях – 103 016 рублей 67 копеек. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи: по погашению основного долга по кредиту – 73 136 рублей 76 копеек, по уплате процентов за пользование кредитом – 29 879 рублей 91 копейка. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи: штрафные санкции за просроченный платеж (штрафная неустойка) - 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый календарный день нарушения обязательств; судебные издержки по получению исполнения; вознаграждение за прием, выдачу, перевод денежных средств согласно тарифам субъектов национальной платежной системы.

Согласно п. 8.1 Индивидуальных условий договора исполнение обязательств заемщиком может осуществляться бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора.

Исполнение обязательств по договору может производиться в следующем порядке: путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора Банка «СИБЭС» (АО), путем перечисления безналичных денежных средств кредитору Банку «СИБЭС» (АО), путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «ТФА» (приложение № 2 к договору о потребительском кредитовании 

<

***>).

Из материалов дела следует, что на основании решения Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 по делу № А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

На правоотношения, возникшие при признании кредитора банкротом, распространяются положения Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

В соответствии со ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом. Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Согласно расчету по состоянию на 25.07.2019 задолженность ответчика по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 28.09.2016 составляет 84 750 рублей 19 копеек, из которых: 62 214 рублей 73 копейки - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 1 589 рублей 66 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 29.09.2016 по 24.07.2019; 20 945 рублей 80 копеек - задолженность по начисленной неустойке за период с 26.04.2017 по 24.07.2019.

Как следует из п. 6.4.1.2. Общих условий договора о потребительском кредитовании кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленным п. 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

22.01.2018 конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО) - Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ФИО1 было направлено требование о необходимости в десятидневный срок с момента получения требования погасить задолженность по кредитному договору 

<

***> от 28.09.2016 по состоянию на 01.12.2017 в сумме 74 095 рублей 26 копеек.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 пояснила, что в ООО МФО «ТФА» ей были вручены уведомления о состоявшейся уступке права требования по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 28.09.2016, после чего она продолжила вносить платежи в счет погашения кредита по указанному договору.

Так, ответчиком в суд представлено уведомление, согласно которому права требования по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 28.09.2016, заключенному между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО) переданы 30.06.2017 ООО МКК «Тиара» на основании договора цессии (уступки права требования), заключенного между ООО «Вайтстоун Капитал» и ООО МКК «Тиара».

Сумма основного долга по договору, права требования по которому переданы ООО МКК «Тиара», составляет 62 339 рублей 32 копейки. С 30.06.2017 внесение (перечисление) денежных средств ООО МКК «Тиара» в целях погашения задолженности по договору может осуществляться в соответствии с суммами, указанными в графике платежей (приложение к договору), через кассы ООО МКК «Тиара», через отделение связи почтовым переводом, через любой другой банк, по реквизитам, указанным в настоящем уведомлении. При этом в назначении платежа необходимо указать: «На исполнение обязательств по договору №00360443000074. ФИО1. Без НДС». Указан перечень пунктов приема платежей ООО МКК «ТФА», в кассы которых возможно вносить наличные денежные средства по договору. 

Кроме того, ФИО1 представлено уведомление, из которого следует, что права требования по договору потребительского займа (кредита) 

<

***> от 28.09.2016 перешли 20.03.2018 в ООО «Вайтстоун Капитал» на основании соглашения №1/СР-ВК от 20.03.2018 о расторжении договора цессии (уступки права требования) №1/ВК от 30.06.2017, заключенного между ООО «Вайтстоун Капитал» и ООО МКК «Тиара».

Также в материалы ответчиком представлено уведомление о том, что права требования по договору потребительского займа (кредита) 

<

***> от 28.09.2016 перешли 20.03.2018 в ООО «Дары океанов» на основании соглашения от 20.03.2018 о расторжении договора цессии № 1 от 19.05.2017, заключенного между ООО «Дары Океанов» и ООО «Вайтсоун Капитал».

Как следует из указанного уведомления, платежи в счет исполнения обязательств по договору можно вносить в кассу платежного агента – ООО МКК «ТФА» на основании договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, заключенного между ООО «Дары Океанов» (поставщик) и ООО МКК «ТФА» (платежный агент).

Согласно ответу представителя Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2 на запрос суда в расчете задолженности учтены все платежи, которые поступали в банк. За день до отзыва лицензии 27.04.2017 между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Дары океанов» заключен договор цессии (уступки прав), который 23.01.2018 определением Арбитражного суда Омской области по делу № А46-6974/2017 признан недействительным, в связи с чем ООО «Дары океанов» и последующие цеденты являются ненадлежащими кредиторами, не имеющими право принимать платежи от заемщика, в силу ст. 1106 Гражданского кодекса Российской Федерации. Временной Администрацией 26.05.2017 в адреса ООО «Дары океанов» было направлено уведомление о прекращении исполнения договора цессии от 27.04.2017.

В соответствии с п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 383 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (ч. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора о потребительском кредитовании) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Законодатель четко определяет круг лиц, которые вправе направить должнику уведомление об уступке.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации такими лицами являются первоначальный кредитор (цедент) и новый кредитор (цессионарий). При этом Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает различные линии поведения для должника в зависимости от того, получено ли им уведомление об уступке требования от цедента или цессионария.

Если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абз. 2 п. 1 ст. 385, п. 1 ст. 312 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

Если уведомление об уступке направлено должнику новым кредитором, то должник согласно абз. 2 п. 1 ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе не исполнять ему обязательство до получения подтверждения от первоначального кредитора. При непредставлении такого подтверждения в течение разумного срока должник вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору. При получении уведомления, направленного новым кредитором, об одном или о нескольких последующих переходах требования должник вправе потребовать представления доказательств наличия волеизъявлений каждого предыдущего кредитора на переход требования.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования, подписав договор, заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) кредитором любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Кроме того, в силу п. 23 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования кредитор имеет право уступить права (требования) по настоящему договору третьему лицу - новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу и т.д. (т.е. уступка прав требований может осуществлялся неограниченное число раз), при этом допускается передача прав требований по договору лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями.

27.04.2017 между Банком «СИБЭС» (АО) (цедент) и ООО «Дары океанов» (цессионарий) заключен договор цессии (уступки прав требования), в соответствии с которым цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займов и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора цессии.

Согласно материалам дела, пояснениям ответчика ФИО1 в офисе ООО «ТФА» ею лично были получены уведомления о состоявшихся уступках права требования по договору о потребительском кредитовании, следовательно до заемщика была доведена информация о том, в каком порядке и кому должны вноситься платежи в счет погашения обязательств по договору кредитования.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В случае признания договора цессии (уступки права требования) недействительной сделкой, все неблагоприятные последствия недействительности сделки относятся на кредиторов, являющихся сторонами договора цессии.

Факт признания определением Арбитражного суда Омской области от 23.01.2018 по делу № А46-6974/2017 договора цессии (уступки прав требования) от 27.04.2017, заключенного между первоначальным кредитором Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Дары Океанов» недействительной сделкой не влечет возникновения неблагоприятных последствий для заемщика, поскольку указанным определением к данному договору были применены последствия недействительности сделки путем восстановления прав и обязанностей Банка «СИБЭС» (АО) по договорам займа и/или договорам о потребительском кредитовании, принадлежащих Банку на дату заключения договора цессии.

Судебный спор о действительности цессии права заемщиков - должников не затрагивает: свои обязательства они исполняют в соответствии с условиями своего кредитного договора и в соответствии с полученным уведомлениями о надлежащем кредиторе. Старый и новый кредитор вправе между собой решить вопрос о принадлежности средств, полученных от должника в зависимости от итога оспаривания сделки цессии.

Таким образом, суд признает действия ответчика ФИО1 по погашению кредитной задолженности добросовестными, отвечающими условиям заключенного сторонами договора, поскольку место исполнения договора не менялось (дополнительное соглашение об изменении данного условия договора о потребительском кредитовании не заключалось).

В соответствии с п.п. 14, 15 ст. 4 Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами» платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет.

Отношения по расчетам, возникшие между банком и его платежным агентом, на разрешение данных исковых требований не влияют.

В силу положений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 7 Индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании предусмотрено, что после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер следующего ежемесячного платежа изменяется (уменьшается при этом количество платежей и срок возврата кредита не изменяется). В указанном случае дополнительное соглашение в виде письменного документа к договору не заключается. Кредитор в порядке, указанном в настоящем договоре, направляет (передает) заемщику новый график и расчет полной стоимости кредита с учетом соответствующих изменений.

Согласно п. 4.8 Общих условий договора о потребительском кредитовании, в случае досрочного возврата кредита (части кредита), а также при погашении просроченной задолженности порядок начисления и уплаты процентов, пени, предусмотренный договором не изменяется. При внесении заемщиком суммы, превышающей фактическую задолженность на дату платежа в соответствии с графиком, излишне внесенная сумма будет направлена согласно очередности погашения задолженности, установленной п. 4.9 настоящих Общих условий, и в соответствии с Индивидуальными условиями договора.

Как следует из п. 4.9 Общих условий договора о потребительском кредитовании, сумма произведенного заемщиком платежа по договору в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательства заемщика по договору, погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка в размере, определенной п. 12 Индивидуальных условий договора; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга на текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите или договором.

Согласно информации ООО «ТФА» (исх. № 730О от 12.12.2019) о платежах, поступивших в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 28.09.2016 за период с 19.10.2016 по 26.04.2018 ФИО1 в счет исполнения обязательств по договору внесены следующие платежи: 19.10.2016 - 3 000 рублей, 17.11.2016 - 3000 рублей, 19.12.2016 - 3 000 рублей, 17.01.2017 - 3 000 рублей, 12.02.2017 - 3 000 рублей, 17.03.2017 - 3 000 рублей, 25.04.2017 - 2 867 рублей, 16.05.2017 - 2 941 рубль 18 копеек, 21.06.2017 - 2 861 рубль 76 копеек, 15.07.2017 - 3 000 рублей, 12.08.2017 - 3 000 рублей, 11.09.2017 - 3 000 рублей, 21.10.2017 - 3 000 рублей, 20.11.2017 - 3 000 рублей, 16.01.2018 - 3 000 рублей, 12.02.2018 - 3 000 рублей, 20.03.2018 - 3 000 рублей, 26.04.2018 - 3 000 рублей.

Кроме того, как следует из расчета задолженности, истцом учтены платежи ФИО1, произведенные 21.08.2018 в размере 3 000 рублей, 13.11.2018 - в размере 3 000 рублей, 30.12.2018 - в размере 3 000 рублей. 

Представленные в подтверждение погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании чеки-ордера Томского отделения № 8616 филиал № 603 суд в качестве доказательства надлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 28.09.2016 не принимает, поскольку документы содержат указание на назначение платежа: счет Банк «СИБЭС» (АО) 76/11-0597, без указания номера кредитного договора. Перевод осуществлен с банковской карты плательщика ************7763. Согласно истории операций по дебетовой карте за период с 01.01.2018 по 30.12.2018 указанные переводы совершены с банковской карты Г. 

В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

С учетом произведенных ответчиком ФИО1 платежей, графика платежей по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 28.09.2016, очередности погашения требований по денежному обязательству, суд приходит к выводу о том, что с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию сумма просроченной задолженности по основному долгу в размере 40 193 рубля 46 копеек, сумма просроченных процентов за пользование кредитом в размере 1 589 рублей 66 копеек.

Истцом также заявлено о взыскании с ФИО1, начиная с 25.07.2019 процентов за пользование кредитом из расчета 16,80% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая изложенные положения закона, требование Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 25.07.2019 по день фактической уплаты денежных средств по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 28.09.2016 подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из п. 6.1.2 Общих условий договора о потребительском кредитовании, заемщик обязан в случаях, предусмотренных договором, уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом и пени, предусмотренные договором.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.п. 69, 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (Определение от 21.12.2000 № 263-О), ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Установленный в договоре о потребительском кредитовании 

<

***> от 28.09.2016 размер неустойки - 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки превышает размер ключевой ставки, установленный Банком России и средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

Принимая во внимание тот факт, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, учитывая сумму денежного обязательства, размер ключевой ставки, срок, в течение которого ответчиком нарушалось исполнение обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что размер начисленной неустойки является чрезмерно высоким и несоразмерным последствиям нарушения обязательства, допущенного ФИО1

При таких обстоятельствах, суд полагает отвечающим принципам разумности и справедливости снижение размера процентной ставки неустойки до 0,025%.

С учетом установленных периодов просрочки с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) за период с 28.02.2018 по 24.07.2019 в размере 1 818 рублей 57 копеек.

Согласно п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Таким образом, займодавцу предоставлено право требовать взыскания неустойки по день фактической уплаты ответчиком задолженности по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 28.09.2016. Поскольку суд пришел к выводу о снижение размера процентной ставки неустойки до 0,025%, с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,025% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 25.07.2019 по день фактической уплаты денежных средств по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 28.09.2016.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии с п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При подаче иска Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» уплачена государственная пошлина в размере 2 743 рубля, что подтверждается информацией по проводке от 05.08.2019.

Учитывая вышеизложенное, с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 081 рубль 87 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 28.09.2016 в размере 43 601 рубль 69 копеек, из которых: 40 193 рубля 46 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 1 589 рублей 66 копеек - сумма просроченных процентов за пользование кредитом, 1 818 рублей 57 копеек – неустойка за нарушение сроков погашения кредита (части кредита).

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 25.07.2019 по день фактической уплаты денежных средств по договору о потребительском кредитовании №00360443000074 от 28.09.2016.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,025% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 25.07.2019 по день фактической уплаты денежных средств по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 28.09.2016.

В удовлетворении остальной части исковых требований Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 081 рубль 87 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская

Копия верна

УИД 70RS0005-01-2019-001965-94 

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-42/2020

Судья М.О. Осмольская 

Секретарь К.В. Гапонович