Дело № 2-1836/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июля 2017 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего: Барашевой М.В.,

при секретаре: Коротаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании ничтожными условий кредитного договора в части, взыскании убытков, процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» (далее по тексту – КМОО «ЗПП Правовой и Финансовой защиты населения») обратилась в суд в интересах ФИО1 с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО «УБРиР», Банк), в котором просит:

признать ничтожными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части выплаты в пользу Банка комиссии в сумме 21 088 рублей 24 копейки за предоставление услуг в рамках пакета «Забота о близких», 

взыскать в пользу ФИО1 комиссию в сумме 21 088 рублей 24 копейки, убытки в виде процентов, начисленных Банком и уплаченных заемщиком на сумму комиссии за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 7 627 рублей 91 копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 439 рублей 02 копейки, неустойку за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 632 рубля 65 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований (л.д. 3-8).

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «УБРиР» заключен смешанный договор в форме оферты и акцепта, включающий в себя элементы нескольких договоров: договор банковского счета, договор о потребительском кредитовании № на сумму 134 588 рублей 24 копейки, сроком на 36 месяцев, с уплатой 31% годовых. Банком в текст кредитного договора включено условие о предоставлении пакета банковских услуг «Забота о близких», включающего в себя услуги Банка по по подключению и обслуживанию системы «Интернет-банк», по перевыпуску основной карты в течении срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой Пин-кода; по «СМС-Банк» (информирование и управление карточным счетом), по предоставлению услуги «РКО_плюс». Клиент, оформивший пакет «Забота о близких», становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Забота о близких», удержанная Банком, составила 21 088 рублей 24 копейки. Условия кредитного соглашения в части возложения обязанности по оплате комиссии за предоставление пакета «Забота о близких» являются недействительными, ущемляющими права потребителя финансовой услуги. Из анкеты-заявления, подписанной истцом, следует, что просьба о предоставлении пакета банковских услуг «Забота о близких» содержится в тексте кредитного договора, данных о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, не имеется. В п. 4 раздела VI Тарифов указано, что услуги, перечисленные в настоящем разделе, являются обязательными при оформлении пакета. Под платой понимается комиссия за предоставление услуг в рамках пакета. При предоставлении кредита истец не имела возможности заключить кредитный договор без приобретения одного из нескольких предложенных на выбор пакетов услуг. Необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуг, не была доведена Банком до сведения истца. Установление дополнительных платежей и комиссий по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя, противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Комиссия Банка за предоставление пакета «Забота о близких» не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги в рамках пакета и разделить эти услуги, в связи с чем, потребитель была лишена возможности выбора какой-то одной банковской услуги, либо двух в сочетании, и в связи с этим не могла воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо из услуг. В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. С учетом этого с ответчика подлежит взысканию комиссия за предоставление пакета «Забота облизких» в сумме 21 088 рублей 24 копейки.В связи с тем, что комиссия по оплате пакета банковских услуг «Забота о близких» была включена в сумму займа и на нее начислялись проценты в размере 31% годовых, подлежат взысканию убытки в сумме 7 626 рублей 91 копейка – уплаченные проценты, начисленные на сумму комиссии в соответствии с процентной ставкой по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 439 рублей 02 копейки. Направленная в адрес ответчика претензия с требованием возврата удержанной комиссии, не удовлетворена. Размер неустойки составил 632 рубля65 копеек. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в потере времени на ожидание исполнения обязательств, неудобствах, переживаниях, отрицательных эмоциях, испытанных при выявлении факта обмана со стороны Банка, а также навязывания услуги, которая являлась для бюджета истца обременительной. Размер компенсации морального вреда истец оценивает в 10 000 рублей. Кроме того, просит взыскать штраф в размере 50% от суммы удовлетворённых судом требований.

Представитель КМОО «ЗПП Правовой и финансовой защиты населения» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.41). 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 42,43).

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 44). В письменном отзыве на исковое заявление указал на несогласие с исковыми требованиями, поскольку договор является комплексным: содержит условие по предоставлению кредита и по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный». По просьбе заемщика Банк предоставил пакет банковских услуг «Забота о близких». В договоре клиент указал об информированности Банком, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию. Истец имела право на заключение договора на иных условия. При заключении договора между истцом и Банком были согласованы все условия договора, договор заемщиком подписан, при этом она не выразила желание на заключение Договора на иных условиях. Никаких обстоятельств и доказательств, позволяющих считать пакет банковских услуг «Универсальный», «навязанной услугой» не имеется, нарушения действующего законодательства со стороны банка отсутствуют. Истец самостоятельно и в добровольном порядке оплатила услуги пакета «Забота о близких» через кассу Банка, что подтверждается приходным кассовым ордером. Истец действует недобросовестно, ее целью является получение дополнительной материальной выгоды. Предоставление дополнительных банковских услуг не запрещено нормами действующего законодательства РФ и возможно при обоюдном на то согласии каждой из сторон в момент совершении сделки.Со стороны истца в адрес банка не поступало никаких претензий по качеству оказания услуг. Неоказание/ненадлежащее оказание услуг не является основанием для признания сделки недействительной. До истца в полной мере была доведена вся необходимая информация, как по кредитованию, так и по предоставлению дополнительных услуг. Действия ответчика по взиманию комиссии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.Банк не нарушал законных прав истца, обстоятельства, которые могли бы повлечь за собой физические или нравственные страдания истца, не усматриваются. Истцом не представлены доказательства о моральных, нравственных, физических и иных страданиях, наступивших в результате заключенного между Банком и истцом договора, поэтому требование истца о возмещении морального вреда необоснованны. Требование о взыскании штрафа также необоснованны, поскольку Банк не нарушал законных прав истца, действовал в соответствии с договором и нормами действующего законодательства РФ (л.д.34-37). 

Представитель третьего лица, не заявляющий самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «ВТБ Страхование», привлеченный к участию в деле в ходе подготовки дела к судебному разбирательству (л.д.1об.), в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.45). 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу с 01.07.2014, его положения применяются к договорам потребительского кредита, заключенным после дня вступления его в силу, а потому указанный нормативный акт подлежит применению к спорным правоотношениям.

Согласно ст.5 этого Федерального закона договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону (ч.1).

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них (п. 16 ч. 4).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. 15 ч. 9).

В силу п. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УБРиР» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 134 588 рублей 24 копейки на срок 36 месяцев с процентной ставкой 31% годовых (л.д. 10-16). 

При заключении договора заемщику предоставлен пакет банковских услуг «Забота о близких», включающий в себя подключение и обслуживание Системы «Интернет-банк» стоимостью 1 рубль; перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода – 420 рублей, «СМС-банк» (информирование и управление карточным счетом) – 479 рублей, а также предоставление услуги «РКО_Плюс» - 21 088 рублей 24 копейки.

Услуга «РКО_Плюс» стоимостью 21 088 рублей 24 копейки предполагает:

- выпуск дополнительной персонализированной банковской карты VisaClassic к счету сроком на 2 года (услуги по банковской карте оказываются в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт VisaClassic в рамках услуги «РКО_Плюс» (ТП 61-3) Тарифов ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, за исключением нижеуказанных операций);

- вознаграждение в размере 1% от суммы операции, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (в момент обработки операции);

- дополнительное вознаграждение в размере 4% от суммы операции, но не более чем от суммы 5000 рублей в месяц, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть интернет (ежемесячно в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным);

- выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети, без комиссий.

- установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30000 долларов США / 30000 Евро;

- перевод денежных средств в рублях на счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (по распоряжениям, оформленным заемщиком в отделениях Банка);

- уточнение и (или) изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм (услуга не предоставляется по переводам в бюджетную системы Российской Федерации и при передаче данных по переводу получателю средств в режиме реального времени);

- размен банкнот и монет в валюте Российской Федерации;

- замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств); 

- прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности для направления на экспертизу.

Кроме того, клиент, оформивший пакет «Забота о близких», со своего письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Клиенту, оформившему пакет «Забота о близких», по заявлению, бесплатно, может быть предоставлена справка о кредитной истории физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом. 

Плата за предоставление услуг в рамках Пакета (взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты-заявления) составляет 21 088 рублей 24 копейки (1 руб. 00 коп. + 420 руб. 00 коп. + 479 руб. 00 коп. + 25 225 руб.).

Данная сумма внесена истцом в кассу Банка, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договору либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из указанных обстоятельств следует, что при заключении кредитного договора заемщик изъявила желание на получение дополнительных платных банковских услуг в рамках пакета «Забота_о_близких». Своей подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита истец подтвердила, что проинформирована о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, а также о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете, по отдельности, а также о ее стоимости, согласно Тарифам ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, Тарифам ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием системы «Интернет-Банк».

Суд приходит к выводу, что перечисленные выше услугине относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении оспариваемого договора, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата, а потому указанное, применительно к положениям п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», прав истца не нарушает.

Таким образом, услуг, которые заемщик был бы обязан оплатить в связи с договором потребительского кредита, необходимых для его заключения, о чем имеется запрет в п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», банк истцу не оказывал (раздел 15 индивидуальных условий кредитного договора).С заявлением об отказе от спорных услуг истец к ответчику не обращалась, нарушения прав истца в указанной части банком допущено не было.

Согласно разделу 14 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, проинформирована о том, что Общие условия размещены для ознакомления в местах общего доступа клиентов, а также на интернет – сайте Банка по адресу www.ubrr.ru.

Приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что истец была надлежащим образом проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, отказ от заключения договора страхования не повлечет принятие Банком решения об отказе в предоставлении кредита. Истец добровольно согласился с предоставлением дополнительных услуг.

Согласно Тарифам на услуги по предоставлению пакетов «Управляемый» и «Забота о близких» (л.д.39-40), стоимость услуги РКО_Плюс в рамках пакета банковских услуг «Забота о близких» составляет 5,0% от суммы кредита, указанной в индивидуальных условиях. С указанными Тарифами истец также была ознакомлена.

Обстоятельства непредставления истцу полной и достоверной информации об услуги своего подтверждения в ходе рассмотрения дела по существу не нашли.

Кроме того, истцом суду не было представлено доказательств, что в разумные сроки она обращалась за получением дополнительной информации об оплаченных услугах, в чем банком было необоснованно отказано.

Истец не лишена права отказаться от предоставления указанных услуг именно в таком объеме, выбрать предоставление актуальных для нее услуг по отдельности, по стоимости согласно тарифам банка либо отказаться от их получения, о чем истец к ответчику не обращалась, соответствующих требований в иске не заявлено.

Таким образом, включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительных услуг не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также положениям ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не свидетельствует о нарушении прав потребителя, следовательно, исковое требование о признании соответствующих условий кредитного договора недействительными и производные от него требования о взыскании суммы комиссии, убытков в виде уплаченных процентов на сумму комиссии за подключение пакета услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 56, 68, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании ничтожными условий кредитного договора в части, взыскании убытков, процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вредаКалининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действующей в интересах ФИО1, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. 

Председательствующий М.В. Барашева

Решение не вступило в законную силу