Дело № 2-1540/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 27 ноября 2018 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Проводовой И.В.,

при секретаре Карповой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что .. .. ....г. между ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.... По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 60426,54 руб. под 24.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Просроченная задолженность по ссуде возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 395 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 395 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 37 203,14 рублей. По состоянию на .. .. ....г. общая задолженность ответчика перед Банком составила 68 532,48 рублей, в том числе просроченная ссуда - 45 872,56 рублей, просроченные проценты - 11 413,13 рублей, проценты по просроченной ссуде - 1612,72 рублей, неустойка по ссудному договору 8 353,43 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1 245,64 рублей, комиссия за смс-информирование - 35 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ответчик требование Банка не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности в размере 68 532,48 руб.лей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 255,97 рублей. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. сроком на 10 лет (л.д.27), в суд не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.2оборот).

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом направленными по известному суду адресу заказными письмами с судебными повестками, вернувшимися в суд с отметкой почты об истечении срока хранения (л.д.39,41). Данные обстоятельства суд расценивает как отказ ответчика от реализации права на непосредственное участие в судебном заседании. Ответчик не сообщил об уважительности причин неявки, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, в результате чего суд рассматривает данное дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии с п.1, п.2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1, п.3 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что .. .. ....г. ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита №... путем акцептования заявления-оферты о предоставлении потребительского кредита (л.д.11-13) на индивидуальных условиях: сумма кредита в размере 60 426,54 рублей, срок 60 месяцев, срок возврата .. .. ....г., ставка 24,9 % годовых, количество платежей по кредиту 60, размер платежей по кредиту 1 770,37 рублей, срок платежа 08 число каждого месяца включительно, сумма погашения основного долга в размере 60 426,54 рублей, сумма погашения процентов по кредиту в размере 45 795,06 рублей, общая сумма выплаты по кредиту в размере 106 222,20 рублей (л.д.14-17).

Подписав кредитный договор, ФИО1 подтвердила согласие с индивидуальными условиями кредитного договора, сроков погашения, процентной ставки, согласие отвечать за ненадлежащее исполнение своих обязательств.

Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, значит действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ.

Денежные средства в размере 60 426,54 рублей ответчик получила .. .. ....г., что подтверждается выпиской по счету (л.д.7-8), мемориальным ордером №... (л.д.9).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» как кредитор исполнило перед ответчиком как заемщиком свои обязательства по данному кредитному договору.

Подписав индивидуальные условия договора, ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с Общим условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью настоящих условий, осознает их и понимает, согласна неукоснительно соблюдать (п.14 индивидуальных условий договора).

Пунктом 4.1 Общих условия договора, ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплате процентов за пользование кредитом в установленные сроки, согласно графику платежей (л.д.18-19).

Ответчик в период пользования кредитом с декабря 2015 года по август 2017 года вносила ежемесячные платежи. Однако с сентября 2017 года прекратила осуществлять платежи, чем нарушила условия кредитования, в результате чего у нее образовалась задолженность, как усматривается из выписки по счету (л.д.7-8). 

Пунктом 5.2 Общих условий договора о потребительском кредите предусмотрено право Банка требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.21-22).

Индивидуальными условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств условий договора, выраженные в уплате заемщиком Банку неустойки в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 ФЗ от .. .. ....г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (пункт 12). 

Согласно п. 16 индивидуальных условий договора потребительского кредита обмен информацией между кредитором и заемщиком происходит в том числе путем отправки СМС сообщения на мобильный телефон заемщика (л.д.17).

Подписывая .. .. ....г. заявление на подключение СМС- информирования ФИО1 выразила свое согласите с условиями СМС информирования в ПАО «Совкомбанк», обязалась их выполнять, предоставила банку акцепт на удержание на удержание комиссии за оформление услуги СМС –информирование, согласно действующим тарифам банка путем списания комиссии с банковского счета заемщика по графику согласно договору потребительского кредита от .. .. ....г. (л.д.20) 

.. .. ....г. в адрес ответчика (л.д.) было направлено досудебное уведомление с требованием о досрочном возврате задолженности по договора о потребительском кредитовании, в котором Банк указал, что для полного исполнения обязательств по договору в течение 30 дней с момента направления уведомления необходимо внести сумму по состоянию на .. .. ....г. в размере 50 153 рубля (л.д.23,24-26). Однако ответчик возникшую задолженность до настоящего времени не погасил.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик не оспорил изложенные в исковом заявлении доводы, каких-либо доказательств, опровергающих их, суду не представил.

Согласно представленному расчету задолженность по оспариваемому кредитному договору по состоянию на .. .. ....г. в размере 68 532,48 рублей, в том числе просроченная ссуда в размере 45 872,56 рублей, просроченные проценты в размере 11 413,13 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1 612,72 рублей, неустойка по ссудному договору в размере 8 353,45 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 1 245,64 рублей, комиссия за смс - информирование в размере 35 рублей (л.д.5-6).

Ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил возражений, доказательств, опровергающих размер задолженности, и подтверждающих оплату возникшей задолженности. 

Проверив представленный истцом расчет, суд признает верным данный расчет в части просроченной ссуды в размере 45 872,56 рублей, просроченных процентов в размере 11 413,13 рублей, процентов по просроченной ссуде в размере 1 612,72 рублей, неустойки на просроченную ссуду в размере 1 245,64 рублей, комиссии за смс - информирование в размере 35 рублей.

Расчет размера неустойки по ссудному договору в размере 8 353,45 рублей суд считает подлежащим перерасчету по следующим основаниям.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора была предусмотрена неустойка как способ обеспечения обязательств заемщика и меру имущественной ответственности должника за ненадлежащее исполнение обязательств, принятая сторонами по договору в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно представленному суду расчету задолженности (л.д.5-6), неустойка по ссудному договору была начислена на просроченную задолженность, как того требует п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Вместе с тем, суд установил, что требование от .. .. ....г. о досрочном возврате задолженности по договору в размере 50 153 рубля по состоянию на .. .. ....г. Банк направил .. .. ....г. (л.д.23,24-26).

Во взаимосвязи положений п.1 и п.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что в адрес ответчика .. .. ....г. было направлено досудебное уведомление, в котором кредитор установил заемщику срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору, в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, то есть до .. .. ....г. (.. .. ....г. + 30 дней). 

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной начиная лишь с .. .. ....г.. 

Однако, расчет неустойки на сумму ссудной задолженности по состоянию на .. .. ....г. Банк начал производить начиная с .. .. ....г. по .. .. ....г., в который вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) вплоть до .. .. ....г. не являлась просроченной, более того, в указанный период заемщику была предоставлена возможность на погашение образовавшейся задолженности.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (неустойка по ссудному договору), является незаконным в части, поскольку право Банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у Банка лишь с .. .. ....г.. До указанной даты Банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду), в связи с чем, подлежат перерасчету.

Размер неустойки по ссудному договору (то есть на сумму долга, образовавшегося по истечении 30 дней после направления .. .. ....г. досудебного уведомления заемщику) за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (30 дней) составил: 45 072,30 руб. (остаток просроченного основного долга по состоянию на .. .. ....г.) x 0,0546 % (ставка неустойки в день) x 30 дн. = 738,28 рублей.

Размер неустойки по ссудному договору за период с .. .. ....г. по .. .. ....г., согласно представленному Банком расчету, составил: 682,01 руб. + 711,93 руб. + 607,77 руб. + 615,19 руб. + 640,66 руб. + 624,24 руб. + 587,88 руб. + 628,01 руб. + 388,34 руб. = 5 486,03 рублей.

Таким образом, размер неустойки по ссудному договору за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. всего составляет: 738,28 руб. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) + 682,01 руб. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) + 711,93 руб. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) + 607,77 руб. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) + 615,19 руб. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) + 640,66 руб. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) + 624,24 руб. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) + 587,88 руб. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) + 628,01 руб. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) + 388,34 руб. (.. .. ....г.-.. .. ....г.) = 6 224,31 рублей.

Произведя перерасчет неустойки, суд установил, что задолженность по договору потребительского кредита №... от .. .. ....г., составила 66 403,36 рублей, в том числе просроченная ссуда в размере 45 872,56 рублей, просроченных процентов в размере 11 413,13 рублей, процентов по просроченной ссуде в размере 1 612,72 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 1 245,64 рублей, неустойка по ссудному договору в размере 6 224,31 рублей, комиссии за смс - информирование в размере 35 рублей.

В соответствии со ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При разрешении вопроса о снижении неустойки, исходя из того, что суду предоставлено право снижения неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе последствия нарушения обязательства, размер неустойки, а также, что неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, суд считает возможным снизить размер неустойки на просроченную ссуду до 800 рублей, неустойки по ссудному договору до 4 000 рублей.

На основании изложенного, в силу с п.2 ст. 811 ГК РФ, учитывая, что заемщиком нарушены установленные кредитным договором срока возврата займа, соответственно, истец имеет законное право требовать от ответчика досрочного возврата задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами.

Учитывая размер просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания кредитной задолженности.

Суд взыскивает с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 63 733,41 рублей, в том числе просроченная ссуда в размере 45 872,56 рублей, просроченные проценты в размере 11 413,13 рублей, проценты по просроченной ссуде в размере 1 612,72 рублей, комиссию за смс - информирование в размере 35 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 800 рублей, неустойка по ссудному договору в размере 4 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины за требования в размере 2 255,97 рублей (л.д.4), подтверждены документально, связаны с материалами дела, сомнений у суда не вызывают.

Вместе с тем, как указано в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении:

требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично в связи с перерасчетом размера неустойки по ссудному договору, суд взыскивает с ответчика в пользу истца размер государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, без учета снижения судом размера неустойки в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, в размере 2 112 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженки ул.....г....., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 63 733 (шестьдесят три тысячи семьсот тридцать три) рубля 41 копейка, в том числе просроченная ссуда в размере 45 872 (сорок пять тысяч восемьсот семьдесят два) рубля 56 копеек, просроченные проценты в размере 11 413 (одиннадцать тысяч четыреста тринадцать) рублей 13 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 1 612 (одна тысяча шестьсот двенадцать) рублей 72 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 800 (восемьсот) рублей, неустойка по ссудному договору в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей, комиссию за смс - информирование в размере 35 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 112 (две тысячи сто двенадцать) рублей

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В. Проводова

Мотивированное решение изготовлено 30.11.2018.

Судья И.В. Проводова