Дело № 2-279/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2018 года Починковский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Бариновой М.Н., при секретаре судебного заседания Жос С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ФИО1 - ФИО1» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ФИО1 - ФИО1» (далее ООО СК «РГС-ФИО1»), указав, что 06.09.2013г. между ФИО3 и ООО «СК «РГС-ФИО1» был заключен договор страхования №, сроком действия с 05.09.2013г. по 05.09.2018г. По данному договору ФИО2 А.В. выступил застрахованным лицом.

Договором предусмотрена в качестве страхового риска смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «Исключения» и не являющихся страховыми случаями. Страховая сумма составляет 50000 руб.

16.01.2017г. ФИО2 А.В. умер.

Истец указывает, что является наследником после его смерти.

В связи с наступлением страхового случая истец 28.06.2017г. обратилась к ответчику с заявлением о производстве страховой выплаты. 

14.07.2017г. истцу был направлен отказ в осуществлении страхового возмещения в связи с тем, что в качестве причины смерти мужа указано -«дегенерация головного мозга, связанная с алкоголем». Страховщик ссылается на Правила страхования ФИО1, здоровья и трудоспособности №, а также на Программу ФИО1 «Семья», согласно которым страховщик освобождается от страховой выплаты по событиям, если такие события наступили в результате алкогольного отравления застрахованного лица, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ.

С отказом в выплате страхового возмещения истец не согласна, считает его необоснованным.

Ответчик сослался на данные медицинской науки, посчитав, что к указанному состоянию может привести только постоянная, на протяжении длительного времени, интоксикация (отравление) алкоголем, хроническое токсическое воздействие этилового спирта на головной мозг.

Данные выводы ничем не подкреплены. Поставленный диагноз не входит в группу заболеваний, связанных с отравлением. Код по МКБ-10 заболеваний G 31.2 - Дегенерация нервной системы, вызванная алкоголем. Данное заболевание входит в группу «Нарушение здоровья, относящееся к группе другие дегенеративные болезни нервной системы». 

Кроме того, истец считает, что причиной смерти мужа не могло быть алкогольное отравление, а его смерть не могла быть связана с употреблением алкоголя.

Истец вынуждена обратиться в суд с данным иском, так как отказ ответчика от выплаты страхового возмещения считает необоснованным.

Истец указывает, что ответчик причинил ей моральный вред, выразившийся в сильных переживаниях ввиду невозможности получения страхового возмещения в полном объеме и своевременно, указав такую причину отказа, которая порочит память об умершем муже. Размер компенсации морального вреда истец оценивает в сумме 10000 руб.

На основании изложенного просит взыскать с ООО СК «РГС-ФИО1» страховое возмещение в размере 50000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Представитель ответчика ООО СК «РГС-ФИО1» ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в иске ФИО2 отказать.

Прокурор Починковского района Нижегородской области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда ФИО1 или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его ФИО1 иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В судебном заседании установлено, что 06.09.2013г. между ООО СК «РГС-ФИО1» и ФИО3 был заключен договор страхования ФИО1, здоровья и трудоспособности №, по страховым случаям:

дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Риск – «дожитие застрахованного». Размер страховой выплаты – 50000 руб.; 

смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «Исключения» и не являющихся страховыми случаями. Риск – «смерть застрахованного». Размер страховой выплаты – 50000 руб.; 

телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «Исключения» и не являющихся страховыми случаями. Риск – «Телесные повреждения застрахованного». Размер страховой выплаты – 50000 руб.;

первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования или болезни, наступившей в период действия договора страхования, 3 группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «Исключения» и не являющихся страховыми случаями. Риск – «Установление застрахованному лицу инвалидности». Размер страховой выплаты – 50000 руб.;

первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы от любой причины, кроме событий, предусмотренных как «Исключения» и не являющиеся страховыми случаями. Риск – «Установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы» - освобождение от уплаты взносов по основным условиям.

Срок действия договора сторонами определен с 00 часов 00 минут 06.09.2013г. до 24 часов 00 минут 05.09.2018г. (л.д.127-128). 

ФИО2 А.В. умер 16.01.2017г. (л.д.11). 

Являясь наследником первой очереди по закону (л.д. 10,12), ФИО2 обратилась в ООО СК «РГС-ФИО1» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая (л.д.125). 

В ответ на обращение ООО СК «РГС-ФИО1» сообщило истцу, что произошедшее событие не является страховым, оснований для страховой выплаты не имеется, поскольку причиной смерти ФИО3 явилась «Дегенерация головного мозга связанная с алкоголем».

По данным медицинской науки, к указанному состоянию, вне зависимости от наличия или отсутствия концентрации этилового спирта в крови умершего в момент смерти, может привести «только постоянная, на протяжении длительного времени интоксикация (отравление) алкоголем, «хроническое токсическое воздействие этилового спирта на головной мозг (на центральную нервную систему) приводит к развитию алкогольной энцефалопатии, и, в итоге, к дегенерации головного мозга.

Сведений правоохранительных органов о том, что в отношении ФИО3 были совершены какие - либо противоправные насильственные действия криминального характера, которые привели к вышеуказанному состоянию, отсутствуют (л.д.46).

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, истец обратилась с иском в суд. 

Разрешая требования истца, суд приходит к следующему.

Согласно программе страхования ФИО1 «Семья» (ФИО1), приложение № к Полису страхования ФИО1, здоровья и трудоспособности №, не являются страховыми случаями события, происшедшие вследствие: алкогольного отравления застрахованного лица, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки), за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц (л.д.16-17).

Согласно п.3.8 и п.3.8.1 Общих правил страхования ФИО1, здоровья и трудоспособности №, утверждены приказом ООО «СК «РГС-ФИО1» от 27.10.2014г. № пж, если иное не предусмотрено договором страхования, не являются страховыми случаями события, предусмотренные п.3.2-3.5 Правил, происшедшие вследствие: алкогольного отравления застрахованного лица, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки), за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц (л.д.57-77). 

Заключая договор страхования, ФИО2 А.В. личной подписью подтвердил, что с условиями программы ФИО1 «Семья» ознакомлен и согласен. Полис, выписку из Общих правил страхования ФИО1, здоровья и трудоспособности ФИО1 «Семья» - Приложение № получил (л.д. 131-132).

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий участия в программе страхования, они в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя ФИО3 обязательными.

В соответствии с выпиской из амбулаторной карты ФИО3, в период с 13.10.2015г. по 02.11.2015г. ФИО2 А.В. проходил стационарное лечение в терапевтическом отделении с диагнозом: токсико-дисметаболическая энцефалопатия с вестибуло-атактическим синдромом, дизартрией, эмоционально-волевыми нарушениями, синдром зависимости, вызванный употреблением алкоголя, постоянное употребление, средняя стадия, алкогольная энцефалопатия. Рекомендован – полный отказ от алкоголя (л.д. 150,152).

11.11.2015г. ФИО2 А.В. проходил лечение с диагнозом токсико-дисметаболическая энцефалопатия с вестибуло-атактическим синдромом, дизартрией, эмоционально-волевыми нарушениями,

12.01.2016г. – с диагнозом токсико-дисметаболическая энцефалопатия с вестибуло-атактическим синдромом, дизартрией, эмоционально-волевыми нарушениями,

с 13.01.2016г. по 22.01.2016г. находился на стационарном лечении в хирургическом отделении в том числе с диагнозом токсико-дисметаболическая энцефалопатия,

01.04.2016г. проходил лечение с диагнозом дисциркуляторная энцефалопатия 2 ст. с цефалгическим вестибуло-атактическим синдромом (л.д. 150).

С декабря 2015г. ФИО2 А.В. состоял на учете у психиатра-нарколога с диагнозом F10.2 – синдром алкогольной зависимости (л.д. 138).

В соответствии с медицинским свидетельством о смерти серия 22 №, выданным ГБУЗ НО «Починковская ЦРБ» причиной смерти ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, явилась «Дегенерация головного мозга связанная с алкоголем», код по МКБ -10 G31.2 (л.д.13), то есть смерть ФИО3 непосредственно связана с хронической алкогольной интоксикацией (отравлением).

Данный случай, согласно п п.3.8 и п.3.8.1 Общих правил страхования ФИО1, здоровья и трудоспособности, не является страховым, поскольку смерть застрахованного лица явилась прямым следствием хронического токсического воздействия этилового спирта на головной мозг (нервную систему).

При таких обстоятельствах суд считает, что истцом не было представлено доказательств того, что смерть её мужа является страховым случаем. Истцу было разъяснено право на предоставление дополнительных доказательств по делу – а именно заключения судебно-медицинской экспертизы по вопросу причины смерти ФИО3 (л.д. 1-2), однако указанным правом истец не воспользовалась. 

Учитывая изложенные обстоятельства, суд, руководствуясь положениями ст. ст.ст. 934, 940, 942, 943 ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела», приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку истец не представила суду бесспорных и достоверных доказательств, свидетельствующих о противоправном поведении ответчика, выразившемся в отказе от выплаты страхового возмещения. Обязанность ответчика по выплате истцу страхового возмещения отсутствует, в связи с чем в иске в указанной части надлежит отказать. 

Так как в ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, не имеется оснований и для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ФИО1-ФИО1» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 50000 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% от взысканных сумм.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Починковский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 18 июня 2018 года.

Судья (подпись) М.Н. Баринова 

Решение в законную силу не вступило.

Копия верна.

Судья М.Н. Баринова

Секретарь суда ФИО6