Дело № 2-2291/2019

36RS0003-01-2019-003863-12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 20 ноября 2019 года

Левобережный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В.,

при секретаре Калиниченко Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – адвоката Тюнина Е.А., представившего удостоверение № 2843 и ордер № 16012 от 24.10.2019,

представителя ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» - ФИО2, действующей на основании доверенности № 100 от 27.06.2019,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 (добрачная фамилия – Слепокурова) Е.М. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о возврате части страховой премии, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 (на дату обращения с исковым заявлением в суд –Слепокурова) Е.М. обратилась в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Росгосстрах Жизнь» (далее по тексту – ООО СК «Росгосстрах Жизнь») указывая, что 02.07.2018 между ней и Акционерным обществом «ЮниКредит Банк» (далее по тексту – АО «ЮниКредит Банк») был заключен кредитный договор потребительского кредита. Одновременно с кредитным договором между ней и ответчиком был заключен договор страхования по программе «ПАКЕТ КОМФОРТ» сроком на 84 мес. (с 02.07.2018 по 02.07.2025). Страховая премия по которому составила 141 120 руб., страховая сумма на дату заключения договора страхования установлена в сумме 560 000 руб.

05.04.2019 она (истец) досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору.

По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равна 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. 

С учетом данного обстоятельства и положений пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть подлежит возврату страхователю.

В ответе на ее (истца) заявление от 09.04.2019 ответчик сообщил, что договор страхования от 16.04.2019 может быть расторгнут на основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отказа страхователя от договора страхования.

В соответствии с условиями договора добровольного страхования № 14100-57007649 от 28.06.2018 на условиях которой заключен договор страхования, страховщик вправе возвратить страхователю 100% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в первые 14 календарных дней со дня вступления в силу без потери уплаченной страховой премии.

Поскольку заявление о расторжении договора страхования поступило в течение 276 дней с даты начала действия договора страхования, то правовые основания для возврата страховой премии отсутствуют.

Истец считает отказ страховщика по возвращению страховой премии не обоснованным, поскольку в соответствии с условиями договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, а следовательно, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В связи с тем, что она (истец) 05.04.2019 досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, то с учетом названных условий договора страхования привело к снижению страховой суммы до нуля.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 126 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также почтовые расходы в размере 214 руб. 74 коп. (л.д. 5-10)

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 98), направила в судебное заседание своего представителя, через которого представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. (л.д. 103)

Третье лицо АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела третье лицо извещено своевременно и надлежащим образом (л.д. 101), о причинах неявки представителя третье лицо не сообщило, ходатайств об отложении дела в суд не поступало.

Выслушав мнение представителя истца и представителя ответчика, и руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Представитель истца ФИО1 – адвокат Тюнин Е.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, дав суду пояснения аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении и письменных пояснениях по заявленному иску.

В письменных пояснениях представителем истца указано, что единственной целью истца для заключения договора страхования было обеспечение обязательств перед Банком по исполнению обязательств по кредитному договору. Об этом свидетельствуют следующие обстоятельства: заявление на потребительский кредит и индивидуальные условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью договора страхования (пункт 9 договора страхования); до момента заключения кредитного договора истец намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней не имел, и после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действия договора страхования у истца отпала.

Как указывает представитель истца, оформление договора страхования от 02.07.2018 не обеспечивает удобочитаемость договора и не позволяет потребителю доступным способом ознакомится с условиями договора, получить полную информацию и сделать правильный выбор в решении вопроса касательно условий страхования.

Кроме этого, по условиям договора страхования начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита, и в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Таким образом, каждый месяц страхования размер страховой суммы является разным, и он привязан к сумме кредита и периодическим платежам по кредитному договору. При этом сведения о размерах страховой сумм со второго месяца страхования в договоре страхования не указаны, содержатся только частичные сведения о размере страховой суммы за первый месяц, а точнее только за первый день, на дату заключения договора потребительского кредита.

Договор страхования заключен по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному первой или второй группы инвалидности по причине несчастного случая или болезни, а следовательно, страховым риском по заключенному договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смерти. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре, а после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для истца договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает для истца интерес.

Кроме этого, при заключении кредитного договора и договора страхования истцу было разъяснено иметь право на возврат страховой премии пропорционально сроку пользования кредитными средствами. 

Страховая премия была выплачена из суммы кредита самим Банком. 

При этом, несмотря на то, что истец не считает договор страхование навязанной услугой, истец полагает условия договора страхования обременительными.

Следует учитывать что договор страхования имеет акцессорный (дополнительный характер) по отношению к кредитному договору и не может рассматриваться как самостоятельной договор; условия договора страхования о невозможности возврата страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования являются явно обременительными, а потому могут быть изменены судом с учетом принципов разумности и справедливости.

Перечисленные в пункте 3 договора страхования условия, свидетельствуют, что окончательный срок договора страхования не определен, так как в данном случае последним платежом по кредиту, при полном погашении может быть одна копейка и тогда договор прекращается. Установление же взаимосвязи срока действия договора с непредсказуемыми обстоятельствами недопустимо. (л.д. 104-106)

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» ФИО2, в судебном заседании поддержав доводы письменных возражений, просила суд в удовлетворении иска отказать.

В письменных возражениях представителем ответчика указано, что условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страховщика и страхователя определены в стандартных Правилах добровольного страхования от несчастных случае и болезней, на случай дожития до утраты работы № 02/08 от 28.02.2018. В пункте 7.4 Правил страхования указано, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии / страхового взноса. Отказ оформляется в письменной форме.

Порядок установленных в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. 

Данный период охлаждения соответствует Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3845-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в котором вводится так называемый период охлаждения, направленный на возможность отказа потребителя от страховой услуги в течение определенного времени без финансовых потерь.

С правилами страхования истец был ознакомлен, согласен в полном объеме, возражений не имел. Текст Правил страхования был вручен истцу вместе с экземпляром договора страхования. 

Поскольку заявление истца о расторжении договора страхования и возврате страховой премии подано по истечении 9 мес. с даты заключения договора, то у страховщика не имелось оснований для возврата страховой премии после истечения периода охлаждения.

Условиями договора страхования не предусмотрен порядок расторжения договора страхования при досрочном погашении кредита, напротив в соответствии с пунктом 3 договора страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

О сроке действия договора страхования указано в пункте 5 договора.

Таким образом, доводы истца, что страховая сумма при полном досрочном погашении равна нулю, являются необоснованными.

Полагает, что требования истца направлены на одностороннее изменение условий договора страхования.

Кроме этого, указывает, что являются несостоятельными доводы истца, что при полном досрочном погашении кредита наступление страхового случая отпадает, поскольку страховое покрытие в рамках программы страхования действует независимо от наличия у застрахованных лиц кредита и его погашения.

Страховые выплаты производятся гражданам в течение всего срока страхования, включая случаи, когда застрахованное лицо досрочно погасило кредит (наличие или отсутствие кредита не влияет на риски утраты жизни и здоровья либо недобровольной потерей работы). Программа страхования предполагает предоставление обществом страховой защиты всем клиентам в течение всего срока действия страхового правоотношения, независимо от факта исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, независимо от того исполняет ли заемщик взятое на себя обязательство по оплате кредита или нет.

Согласованные страховые риски (события на случай наступления которых производится страхование) прямо связаны с жизнью и здоровьем клиента, т.е. наступление страхового случая имеет признаки вероятности и случайности в плоть до смерти застрахованного лица иди до окончания договора страхования.

Таким образом, по заключенному с истцом договора страхования, страхуются не имущественные риски неисполнения обязательства по кредитному договору, а именно связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица. 

В письменных возражениях представитель ответчика также указывает на отсутствие оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, и одновременно просит в случае удовлетворении требований истца применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. (л.д. 32-36)

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в письменном отзыве указал, что в настоящее время обязательства по кредитному договору заключенному между Банком и истцом исполнены, кредит был досрочно погашен 04.04.2019.

Отношения заемщика со страховыми компаниями по заключенным договорам страхования не являются предметом кредитного договора, в том числе в части возврата уплаченных страховых премий, т.к. Банк не является стороной по договору страхования. (л.д. 73)

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 02.07.2018 Слепокурова Е.М. обратилась в АО «ЮниКредит Банк» с заявлением о предоставлении кредита на текущие расходы. В заявлении Слепокуровой Е.М. указано сумма запрашиваемого кредита 585 000 руб., на срок 48 мес. 

Из содержания заявления усматривается, что в нем имеется положение, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита. (л.д. 37-39)

02.07.2018 между Слепокуровой Е.М. и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор сроком до 02.07.2025, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 560 000 руб. (л.д. 11-13, 42-44)

До заключения кредитного договора с АО «ЮниКредит Банк», 28.06.2018 между страхователем Слепокуровой Е.М. и страховщиком ООО СК «ЭРГО Жизнь» (с 13.03.2019 – Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь») заключен договор страхования по программе «Пакет «Комфорт», по условиям которого Слепокурова Е.М. является страхователем по рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая / болезни; первичное установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая / болезни; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая / болезни; дожитие застрахованного лица до утраты работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 61 календарного дня по причинам указанным в подпункте 3.3.5 и 3.3.6 Правил страхования. (пункт 1)

В пункте 2 договора указано, что выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо.

Согласно пункте 4 договора, страховая премия (уплачивается единовременно), равна произведению страхового тарифа (0,3%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования.

Срок действия договора страхования с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме до даты, указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита. (пункт 5). (л.д. 15-16, 40-41)

Подписав договор страхования, истец своей подписью подтвердила, что она как страхователь с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней на случай дожития до утраты работы № 02/18 от 28.02.2018 ознакомлена, согласна. Правила страхования вручены. (пункт 9)

В пункте 11 индивидуальных условий кредитного договора указано, что кредит предоставлен для использования, в т.ч. для оплаты страховой премии в сумме 141 120 руб. по заключенному договору страхование от 28.06.2018. (л.д. 16, 41)

В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО «ЮниКредит Банк» далее с даты подписания страхователем индивидуальных условий потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в пункте 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО «ЮниКредит Банк» (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование земными денежными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению, и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования. 

В пункте 1 договора страхования указано, что размер страховой выплаты составляет при наступление страхового случая: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая / болезни в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая / болезни в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая / болезни страховая выплата осуществляется в размере 1/30 ежемесячного аннуитентного платежа по договору о предоставлении кредита за каждый день непрерывной нетрудоспособности, вызванной одним страховым случаем, начиная с 31-го по 120-й день (включительно) непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней в одном календарном году; дожитие застрахованного лица до утраты работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 61 календарного дня по причинам указанным в подпункте 3.3.5 и 3.3.6 Правил страхования страховая выплата составляет 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа по договору о предоставлении кредита за каждый день непрерывного пребывания в статусе безработного, начиная с 61-го по 180-й день (включительно), нахождения в статусе безработного. Сумма ежемесячной выплаты равна сумме ежемесячного аннутитеного платежа по договору о предоставлении кредита. Размер выплат соответствует положениями подпункта 8.4.2, 8.4.3. (л.д. 15, 40) 

Согласно справке АО «ЮниКредит Банк» от 05.04.2019, обязательства по кредитному договору от 02.07.2018 истцом выполнены в полном объеме. (л.д. 18, 107, 108)

09.04.2019 Слепокурова Е.М. обратилась в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования от 28.06.2018 в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору и возврате страховой премии в размере 141 120 руб. (л.д. 19)

29.05.2019 истцом в адрес страховщика направлена претензия с требованием возвратить часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (произвести расчет самостоятельно); возместить компенсацию морального вреда; выплатить неустойку (пеню) расчет которой произвести самостоятельно. (л.д. 20-22, 23, 92, 93)

В ответе от 18.06.2018 страховая компания указала на отсутствие оснований для удовлетворения требований изложенных в обращении. (л.д. 25-27)

Разрешая заявленные истцом ФИО1 исковые требования к ответчика ООО СК «Росгосстрах жизнь» суд руководствуется следующим.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с положениями статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. действовавшей до 30.09.2019) договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). (пункт 1)

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. (пункт 2)

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. (пункт 3)

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). (пункт 1)

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. (пункт 2)

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. (пункт 3)

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из содержания договора страхования следует, что он заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы от 28.02.2018 № 02/18, которые являются неотъемлемой частью договора. (л.д. 15, 40)

Как указано выше, при заключении договора страхования истец ФИО1 была с Правилами страхования ознакомлена и согласна. (л.д. 16, 41)

Как следует из условий договора страхования, заключенного между сторонами, и пункта 3.3 Правил страхования страховыми случаями являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая и болезни, дожитие застрахованного лица до утраты работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 61 календарного дня. (л.д. 15, 40, 49)

В соответствии с разделом 2 Правил страхования, страхователями являются дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы. (пункт 2.1)

В пункте 2.2 Правил страхования указано, что застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, чьи имущественные интересы, связанным с риском причинения вреда жизни или здоровью, дожития до утраты работ, являются объектом страховой защиты. (л.д. 47-48) 

В пункте 2 договора страхования указано, что выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. В случае смерти застрахованного лица право на получение страховой выплаты принадлежит наследникам застрахованного лица пропорционально их наследственным доля. (л.д. 15, 40)

Согласно пункту 5 договора страхования срок действия договора (равен сроку кредита) с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита. (л.д. 15, 40)

Согласно пункту 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит предоставляется на срок до 02.07.2025 («дата полного погашения кредита»). (л.д. 11, 42)

В силу пункта 6.9 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы от 28.02.2018 № 02/2018 срок действия договора страхования устанавливается соглашением страхователя и страховщика в договора страхования и не может превышать 7 лет. 

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме, если договором страхования не предусмотрено иное. (пункт 6.10)

В пункте 6.12 Правил страхования перечислены случаи прекращения договора страхования, к ним относятся: истечение срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; достижения застрахованным лицом возврата 65 лет для рисков указанных в пунктах 3.3.1 – 3.3.4, 3.3.7 – 3.3.9 Правил; достижение застрахованным лицом пенсионного возраста для рисков, указанных в пунктах 3.3.5 – 3.3.6 Правил; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Таким образом, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Из положений пункта 1 и пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

При заключении договора страхования стороны пришли к соглашению, что страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита, установленной пунктом 1 индивидуальных условий кредитного договора, далее, - начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору, включая сумму основного долга, проценты по кредиту и сумму штрафных санкций на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования. (пункт 3)

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в пункте 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

Исходя из толкования пункта 3 договора страхования в порядке статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору сохраняется и страховая сумма равна размеру последнего платежа по досрочному погашению кредита, уменьшается ежемесячно на равные суммы, достигает нуля к окончанию срока действия договора страхования.

Таким образом, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Следовательно, исходя из условий, заключенного между истцом и ответчиком договора страхования он не прекращает свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту, поскольку исходя из указанных условий договора страхования, прекращение обязательств по кредитному договору не исключает лицо из числа застрахованных лиц, а, следовательно, не исключает возможность наступления страхового случая.

Таким образом, поскольку досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то заслуживают внимания, доводы представителя ответчика о том, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет для истца досрочного прекращения договора в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а следовательно не может повлечь за собой последствия в виде возврата страховщиком страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Следует отметить, что указание представителем истца на прекращение существования страхового риска как на основание досрочного прекращения договора страхования, а также на то, что застрахованным лицом может быть по данному договору страхования только лицо, имеющее обязательства по кредиту, не могут быть признаны обоснованными, так как исходя из понятия «страховой риск» по условиям договора страхования, относятся смерть, инвалидность или утрата работы застрахованным лицом, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Доводы представителя истца о том, что после погашения истцом, как заемщиком, кредитной задолженности фактически у страховщика прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая, в связи с чем договор страхования от несчастных случаев заемщика подлежит досрочному прекращению, не могут быть приняты во внимание, поскольку указанное утверждение изложено без учета условий страхования, из которых следует, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не приводит к сокращению страховой суммы до нуля.

Ссылка представителя истца на то, что по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, не состоятельна и противоречит условиям заключенного сторонами договора, в частности положениям пункта 3 договора страхования (пункта 4.2 Правил страхования), согласно которым в случае полного досрочного погашения задолженности по договору предоставления кредита, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования, т.е. до 02.07.2025.

Исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования и установленных фактических обстоятельств суд приходит к выводу, об отсутствии у ответчика обязанности по возврату части страховой премии, поскольку как указано выше досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. 

По договору страхования застрахованы риски «смерть», «инвалидность» и «утрата трудоспособности», возможность наступления страхового случая по указанным рискам с досрочным погашением кредита не отпадает, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора вопрос о возврате страховой премии относит к договорному регулированию.

Согласно пункту 6.13 Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. (л.д. 57)

Между тем, заключенный между истцом и ответчиком договор страхования соответствующего условия не содержит.

Таким образом, условия договора страхования, заключенного между сторонами и Правила страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы от 28.02.2018 № 02/18, не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита.

Как уже указано судом, изложенные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили. 

Из материалов дела следует, что при подписании договора страхования истец располагал полной информацией о предложенных услугах. 

Истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в договоре страхования условий к ответчику не обращалась, чем выразила согласие на заключение договора страхования на указанных в нем условиях.

Возможность возврата страховой премии предусмотрена пунктом 7.4 Правил страхования при отказе страхователя от договора страхования в первые 14 дней с начала действия договора страхования.

Вместе с тем, в течение установленного четырнадцати дневного срока истец от договора страхования не отказалась, указанный срок истцом пропущен, поскольку заявление о возврате страховой премии было подано истцом 09.04.2019. (л.д. 19)

Поскольку договором страхования, заключенного между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, обстоятельств, свидетельствующих о ничтожности указанного условия договора и нарушении прав потребителя - истца, по делу не установлено, суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах, истец ФИО1 право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрела, в связи с чем ее исковые требования к ответчику о взыскании части страховой премии, пропорционально не оказанной услуги с момента досрочного погашения кредита, удовлетворению не подлежат.

Поскольку не установлено в действиях ответчика нарушений прав истца как потребителя, в удовлетворении производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, а также почтовых расходов, связанных с направлением в адрес ответчика претензии (л.д. 93), также следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (добрачная фамилия – Слепокурова) Е.М. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 126 000 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 3 000 руб., штрафа на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и почтовых расходов в размере 214 руб. 74 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.

Председательствующий судья А.В. Лозенкова