Дело № 2-1447/2018

Поступило в суд: 08.08.2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2018 года г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Лихницкой О.В., при секретаре Уваровой Ю.В., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору (договору кредитной карты) в размере 167 201 руб. 07 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4544 руб. 02 коп..

В обоснование иска указано, что 04.09.2013 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 110 000 руб.. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. При этом Банк полностью выполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком условий договора Банк выставил заключительный счет, в котором указан окончательный расчет задолженности. Требование о его погашении должником не исполнено. За период с 01.01.2017 года по 31.07.2017 года сумма задолженности ответчика составила 167 201 руб. 07 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 102 179 руб. 40 коп., просроченные проценты – 46 197 руб. 06 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 18 824 руб. 61 коп.. Просят также взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4544 руб. 02 коп..

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело без его участия (л.д. 3, 51).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Почтовый конверт с судебным извещением, направленный по месту регистрации ответчика, был возвращен в суд с отметкой почтового отделения «за истечением срока хранения» (л.д. 50). Таким образом, судом предприняты все необходимые меры для надлежащего извещения ответчика. Неполучение адресатом судебного извещения расценено судом как отказ от его получения, что согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ позволяет суду считать ответчика надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности (л.д. 41-42), в судебном заседании исковые требования истца не признал, пояснил, что истцом не представлены доказательства относительно установленной суммы лимита задолженности. Не представлены сведения о том, с какого счета перечислены денежные средства. Согласно ранее представленным возражениям на иск истцом не представлена доверенность на предоставление документов в банк и заключение кредитного договора и договора банковского счета, наличие которой предусмотрено заявлением в ООО ТКС. Истцом не представлены доказательства эмиссии именно кредитной карты, получения ответчиком какой-либо карты (кредитной или дебетовой), установления лимита в требуемой сумме в порядке п. 2.3 Положения ЦБ РФ № 54-П. Истцом не представлена выписка по текущему счету ответчика, хотя наличие такого счета предусмотрено заявлением, переданным через агента. Истцом не представлен сам кредитный договор, заключенный агентом по доверенности от ответчика. Не представлены доказательства заключения агентом ответчика (ООО ТКС) договора страхования в пользу и в интересах доверителя ФИО2 (л.д. 43).

С учетом мнения представителя ответчика суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Заслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании заявления-анкеты, поданного ФИО2 26.08.2013 года в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д. 8), между сторонами был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 110 000 руб., который устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. Все необходимые условия Договора предусмотрены в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 24-26) и Тарифах Банка по тарифному плану (л.д. 18, 21-22), указанному в Заявлении-Анкете.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. В соответствии со статьей 29 данного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Такое соглашение было достигнуто между сторонами настоящего спора, по каждому виду операций, которые указаны в Тарифах. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 Кодекса не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является совершение банком действий по активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Согласно Общим условиям кредитная карта передается Клиенту не активированной (п. 3.10). Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Ответчик, получив кредитную карту, 04.09.2013 года активировала ее (л.д. 13-14). С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт. Договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем содержатся условия о процентных ставках по кредиту, плате за обслуживание кредитной карты, плате за предоставление иных услуг, размере штрафов за неуплату минимального платежа и пр..

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты - клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

Заключая Договор, стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом ТП 7.7 RUR, указанным в Заявлении-Анкете.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора путем указания в Заявлении-Анкете, что подтверждается относимыми и допустимыми доказательствами, представленными истцом. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Истец полностью выполнил свои обязательства. Ответчик же принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами (п. 5.8 Общих условий). Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7 Общих условий), но в соответствии с п. 5.10 Общих условий, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте путем обращения в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 13-14), чем нарушал условия Договора. Согласно п. 5.10 Общих условий в случае неполучения счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 5.12, 9.1 Общих условий 31.07.2017 года выставил в адрес ответчика Заключительный счет (л.д. 23). На момент выставления заключительного счета размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с п. 5.12 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Мировым судьей 1 судебного участка судебного района г. Бердска Новосибирской области 11.09.2017 года был вынесен судебный приказ № 2-1356/2017-1 о взыскании с должника ФИО2 задолженности по договору кредитной карты № в размере 167 201 руб. 07 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2272 руб. 01 коп., а всего 169 473 руб. 08 коп.. 30.01.2018 года судебный приказ на основании заявления ФИО2 был отменен мировым судьей, что подтверждается определением об отмене судебного приказа (л.д. 24), в связи с чем истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Размер задолженности ответчика по кредитному договору подтверждается справкой о размере задолженности, расчетом задолженности (л.д. 7, 10-12). За период с 01.01.2017 года по 31.07.2017 года сумма задолженности ответчика составила 167 201 руб. 07 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 102 179 руб. 40 коп., просроченные проценты – 46 197 руб. 06 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 18 824 руб. 61 коп..

С доводами представителя ответчика в судебном заседании о том, что истцом не представлены доказательства относительно установленной суммы лимита задолженности, суд не может согласиться, поскольку в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт выпуск кредитной карты и последующая ее активация ответчиком свидетельствует о предоставлении банком лимита задолженности, размер которого определяется по усмотрению банка и доводится до сведения клиента в счет-выписке (п. 5.3 Общих условий).

Также суд не может согласиться с доводами представителя ответчика, изложенными в письменных возражениях на иск, поскольку истцом представлены относимые и допустимые доказательства в подтверждение заключения кредитного договора (активации кредитной карты), его условий, размера просроченной задолженности по кредитному договору. Расчет задолженности представлен истцом именно по кредитному договору, заключенному с ответчиком. Ответчиком ФИО2, ее представителем не представлены суду доказательств исполнения ответчиком обязательств по договору.

Проверив расчеты истца, с учетом сведений отраженных в выписке по счету, суд находит их верными, произведенными в соответствии с условиями кредитного договора и требованиям закона. Контррасчет суммы задолженности ответчиком, ее представителем также не представлен.

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 года фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк». 12.03.2015 года в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием (л.д. 29-31).

Оценив в совокупности доказательства, представленные истцом в подтверждение заявленных требований, суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4542 руб. 04 коп., что подтверждается платежными поручениями № 251 от 02.08.2017 года и № 521 от 09.04.2018 года (л.д. 5, 6), которая подлежит взысканию с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 04 сентября 2013 года, образовавшуюся за период с 01.01.2017 года по 31.07.2017 года в размере 167 201 руб. 07 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 102 179 руб. 40 коп., просроченные проценты – 46 197 руб. 06 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 18 824 руб. 61 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4542 руб. 04 коп., а всего взыскать 171 743 (Сто семьдесят одна тысяча семьсот сорок три) руб. 11 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Лихницкая

Полный текст решения изготовлен 24 сентября 2018 года.