№2-2-22/2024

64RS0007-02-2023-001092-55

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 января 2024 года г. Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Лапиной Т.С., 

при секретаре судебного заседания Щербаковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк России) в лице Саратовского отделения № обратилось с иском к ФИО1, в котором с учетом уточнений просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 02 мая по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 445628 руб. 49 коп., в том числе: просроченные проценты – 19826 руб. 47 коп., просроченный основной долг – 425802 руб. 02 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 19656 руб. 28 коп., обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 42,3 кв.м, кадастровый № по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога, равной залоговой стоимости предмета залога, в размере 544860 руб. 90 коп.

Обосновывая свои требования тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало ФИО1 кредит «Приобретение готового жилья» 544860 руб. на срок 84 месяца под 9,4% годовых. Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости, приобретенный с использованием кредитных средств. ДД.ММ.ГГГГ квартира оформлена в собственность ФИО1 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. Залог (ипотека) вышеуказанного недвижимого имущества в пользу банка зарегистрирована в силу ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) на основании договора купли-продажи, дата регистрации ипотеки ДД.ММ.ГГГГ регистрационный №). Кредитор свои обязательства выполнил надлежащим образом, денежные средства зачислены по целевому назначению, что подтверждается выпиской по счету кредитования. В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 445628 руб. 49 коп., из которых: просроченные проценты – 19826 руб. 47 коп., просроченный основной долг – 425802 руб. 02 коп. В адрес заемщика кредитором направлялись требования о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, а также о расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени ответов не получено, погашение кредита не производится. В соответствии с п.11 Индивидуальных условий, отчета ООО «Агроэксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ, залоговая стоимость предмета залога установлена и согласована сторонами в размере 544860 руб. 90 коп. В связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки не известна. 

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст.10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Поскольку для возникновения обязательства по кредитному договору требуется фактическая передача кредитором заемщику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях кредитного договора, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета кредита и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому ПАО «Сбербанк России» предоставило ФИО1 кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 544860 руб. на срок 84 месяца под 9,4% годовых.

В соответствии с п. 7 Кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитентными платежами в платежную дату 30 числа месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, размер которых определяется по формуле указанной в п. 3.1.1. Согласно п.3.3 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно в составе аннуитетного платежа.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с.п.3.3. Общих условий) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 5,0 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, определенную договором денежную сумму - неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков

В качестве обеспечения своевременно и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости – квартиры общей площадью 42,3 кв.м., кадастровый № по адресу: 

<

адрес>, принадлежащей на праве собственности ФИО1

В связи с передачей указанного недвижимого имущества в залог ПАО «Сбербанк России» управлением Федеральной регистрационной службы по 

<

адрес> была зарегистрирована ипотека в силу закона, о чем ДД.ММ.ГГГГ в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним была сделана запись о регистрации обременения права за №.

При заключении договора ипотеки стороны пришли к соглашению об установлении залоговой стоимости вышеуказанного объекта: квартиры, общей площадью 42,3 кв.м. кадастровый № по адресу: 

<

адрес>, в размере 544860 руб. 90 коп. (п.11 Индивидуальных условий договора), то есть в размере 90% от оценочной стоимости.

В соответствии со ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Солидарная обязанность возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ч. 1 ст.322, п.2 ч.2 ст.323 ГК РФ). 

Требования кредитора о досрочном погашении кредита, процентов, неустойки основаны на невыполнении заемщиком условий кредитного договора, уплата процентов по которому производится ежемесячно и одновременно с погашением кредита (п.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

В п. 4.3.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ определены последствия нарушения заемщиком кредитного договора, где кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением созаемщиками обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Ответчик ФИО1 обязательства перед Банком надлежащим образом не исполнял, что подтверждается представленными документами.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 445628 руб. 49 коп., из которых: просроченные проценты – 19826 руб. 47 коп., просроченный основной долг – 425802 руб. 02 коп.

Размер задолженности подтвержден совокупностью собранных по делу доказательств, судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено уведомление с требованием о необходимости погашения просроченной задолженности и о расторжении кредитного договора.

При установленных обстоятельствах о неисполнении заемщиком ФИО1 принятых обязательств по кредитному договору № ответчик несет ответственность перед кредитором, в связи с чем с него подлежит взысканию указанная кредитная задолженность. 

В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ст.451 ГК РФ).

Нарушение договорных обязательств, заключающееся в неисполнении принятых обязательств в полном объеме, суд признает существенным нарушением условий заключенного договора, поскольку влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ФИО1 уплату ежемесячных платежей производил с ДД.ММ.ГГГГ несвоевременно, что свидетельствует о систематическом нарушении сроков внесения платежей. 

Таким образом, установленные обстоятельства свидетельствует и о правомерности заявленных истцом требований о расторжении договора. 

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со статьями 51, 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

В соответствии с выводами отчета об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость объекта недвижимости, расположенного по адресу: 

<

адрес>, составляет 605401 руб. 

Согласно п.11 Индивидуальных условий залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 (Девяносто) % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости и составляет 544860 руб. 90 коп.

Принимая экспертное заключение в качестве доказательства, суд при обращении взыскания на заложенный объект недвижимости устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества: квартиры в размер 544860 руб. 90 коп. (605401 руб. х 90%).

Предусмотренные в п. 2 ст. 348 ГК РФ условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, материалами дела не установлены.

Учитывая указанные обстоятельства, оценивая в совокупности исследованные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку размер судебных издержек по оплате государственной пошлины, подтвержден документально, указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в полном объеме согласно заявленным требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца, 

<

адрес> (паспорт серии № №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № ИНН № ОГРН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 445628 руб. 49 коп., из которых: просроченные проценты – 19826 руб. 47 коп., просроченный основной долг – 425802 руб. 02 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19656 руб. 28 коп., а всего 465284 (Четыреста шестьдесят пять тысяч двести восемьдесят четыре) руб. 77 коп.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру общей площадью 42,3 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену предмета залога, равной залоговой стоимости предмета залога в размере 544860 руб. 90 коп. 

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (с ДД.ММ.ГГГГ). 

Председательствующий Т.С.Лапина