Дело №2-359/2024

44RS0027-01-2024-000338-77

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2024 года г.Нерехта Костромской области

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Бекеновой С.Т., 

при секретаре Бедовой С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Костромского отделения к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Костромского отделения (далее - истец, кредитная организация, банк) обратилось в Нерехтский районный суд Костромской области с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 871 015,11 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 11 910,15 руб. 

В обоснование исковых требований указано, что ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 (заемщик) заключили в электронном виде кредитный договор путем подписания ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» №. Банк предоставил заемщику возобновляемый лимит кредитной линии (лимит кредитования) в валюте Российской Федерации в размере 1 000 000 руб. для проведения операций с использованием кредитной бизнес-карты со сроком действия лимита 36 мес. и процентной ставкой № годовых. Денежные средства были выданы истцом ФИО1, что подтверждается карточкой движения средств и выпиской по счету, привязанному к кредитной карте. Заемщик принял на себя обязательства возместить кредит и уплатить проценты за пользование им, с погашением текущей задолженности в соответствии с пунктами 3.1,3.2 заявления ежедневно, однако данные обязательства ФИО1 не исполняет. Платежи по кредитному договору не поступают, или поступают с нарушением срока и (или) его размера, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. сформировалась задолженность в сумме 871 015,11 руб., состоящая из просроченного основного долга - 815 180,85 руб. и просроченных процентов - 55 834,26 руб. Требования банка о погашении долга в усыновленный кредитной организацией срок ФИО1 добровольно исполнены не были, интересы истца требуют судебной защиты, поэтому ПАО «Сбербанк России» обратилось с иском.

Дело рассматривается в отсутствие своевременно и надлежащим образом извещенных сторон.

От истца - ПАО «Сбербанк России» в лице Костромского отделения в суд поступило ходатайство рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

В соответствии ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Ответчик извещался о дате, месте и времени рассмотрения дела путем направления в его адрес судебной повестки посредством почтового отправления с уведомлением по последнему известному суду месту регистрации: (,,,) г.(,,,) (,,,). Сведения о месте жительства/регистрации представлены миграционным пунктом ОМВД России по району г.Нерехта и Нерехтский район Костромской области.

Почтовый конверт с судебной повесткой возвратился в суд с почтовой отметкой «за истечением срока хранения». Указанное, суд расценивает как надлежащее извещение ответчика.

В соответствии с ч. 1 ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и предоставить доказательства уважительности этих причин. 

Каких-либо ходатайств, заявлений об отложении дела слушанием, уважительности причин неявки суду не представлено. 

Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, с учетом положений ч.1 ст.56 ГПК РФ, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд приходит к следующему.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. 

В силу п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ). 

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте). 

Пунктом 2 ст.434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами аб.2 п.2ст.160 ГК РФ, из которых следует, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

Учитывая вышеизложенное, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью). 

Согласно абз.1 п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (абз.2 п.1 ст.819 ГК РФ).

В силу п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст.809 ГК РФ).

Нормой ст.810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (абз.1 п.1). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п.3).

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пункт 1 ст.408 ГК РФ предусматривает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и индивидуальным предпринимателем ФИО1 был заключен кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», которые размещены на официальном сайте банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по адресу: http://www.sberbank.ru. Указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» сделкой кредитования /л.д.34-37 - сведения об индивидуальном предпринимателе, 38-42 - заявление о присоединении к Условиям кредитования с приложением/. 

Заявление подписано ФИО1 электронной подписью, что подтверждается протоколом операции по подписанию в автоматизированной системе банка. Согласно протоколу операцию по подписанию документов простой электронной подписью, ФИО1 осуществил подписание кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ в № час№ мин. путем ввода одноразового пароля в интерфейсе Системы /л.д.43/. 

Как следует из материалов дела, обязательства сторон регулировались Правилами предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) и надлежащим образом оформленным и подписанным заемщиком заявлением о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», в совокупности являющимися кредитной сделкой по продукту «Кредитная бизнес-карта» /л.д.44-67/.

По условиям кредитного договора банк обязывается предоставить заемщику ФИО1 возобновляемый лимит кредитной линии в сумме 1 000 000 руб. на срок № месяцев под № годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях договора, со сроком погашения обязательного платежа (платежный период) в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода (ежемесячно) /л.д. 40 - приложение № к заявлению о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта»/. 

Согласно указанному приложению №, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности /л.д.40 /. 

Судом установлено, что истец - ПАО «Сбербанк России» свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № исполнил полностью, возобновляемый лимит кредитования в сумме 1 000 000 руб. был открыт и использован индивидуальным предпринимателем ФИО1, что подтверждено выпиской по счету ИП ФИО1 № /л.д. 71-75/.

Таким образом, доказательствами, представленными банком в материалы дела, подтверждается, что между истцом и индивидуальным предпринимателем ФИО1 был заключен кредитный договор и заемщик получил кредитные денежные средства. 

Ответчиком данные обстоятельства не оспариваются. 

В свою очередь заемщик принял на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, сроки и на условиях договора. 

Согласно пунктом 3.1 заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», текущая задолженность по договору подлежит погашению ежедневно в соответствии с пунктом 5.1 Условий, путем списания денежных средств со счета без дополнительного распоряжения заемщик на основании заранее выданного акцепта к счету. В соответствии с п.3.2 заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», проценты начисляются Банком и уплачиваются заемщиком на сумму выбранного лимита кредитования /л.д. 38 (оборотная сторона)/.

На сумму имеющейся ссудной задолженности начисляются проценты за пользование лимитом кредитования в соответствии с положениями, определенными в Условиях кредитования, в размере, указанном в приложении № к заявлению (п.4.1 заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта»). Положением пункта 3.4 заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» предусмотрено, что погашение обязательств по кредитному договору в рамках выбранного лимита кредитования, уплата процентов за пользование лимитом кредитования осуществляется в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода, установленного приложением 1 к заявлению. 

Заемщик в течение платежного периода по погашению обязательного платежа и (или) в дату (ы) уплаты плат и комиссий по договору счета обеспечивает на счете наличие суммы денежных средств, необходимой для погашения обязательного платежа и плат/комиссий по договору счета (п.3.5 заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта»). 

Согласно выписке из ЕГРИП ФНС России от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 прекратил деятельность индивидуального предпринимателя ДД.ММ.ГГГГ /л.д.69,79/.

Как установлено судом, ответчик ФИО1, обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, платежи вносились не регулярно, в последний раз это имело место ДД.ММ.ГГГГ. в сумме, недостаточно для погашения как общего размера долга по кредиту, так и по процентам, в результате возникла просроченная задолженность по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности /л.д. 69/.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика по почте была направлена претензия с требованием о досрочном возврате в срок до ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита (717922,34 руб. - непросроченный основной долг, 97 258,51 руб. - просроченный основной долг), процентов за пользование кредитом (38 113,34 руб.) и уплате неустойки (2394,86 руб.), в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 855 689,05 руб., которая оставлена ФИО1 без удовлетворения /л.д.77 – копия претензии с почтовым идентификатором №. 

Таким образом, банк воспользовался своим правом на досрочный возврат всей суммы задолженности. 

Из расчета банка следует, что заявленная ко взысканию задолженность ФИО1 перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитная задолженность составляет: 815 180,85 руб. - ссудная задолженность, 55 834,26 руб. - проценты за кредит, а всего 871 015,11 руб. /л.д.№/.

Представленный ПАО «Сбербанк России» расчет суммы задолженности по кредитному договору проверен судом и является арифметически верным, поэтому суд принимает данный расчет как доказательство, подтверждающее размер исковых требований. Указанный расчет ответчиком не оспорен, своего расчета ФИО1 не представил, как и доказательств внесения после ДД.ММ.ГГГГ платежей в счет погашения имеющегося долга. Факт наличия задолженности в иной (меньшей) сумме ответчиком или её отсутствие полностью объективными доказательствами не доказан, а судом не установлен.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана представить в суд доказательства своих требований и возражений. 

Оценивая доказательства, исследованные в ходе судебного разбирательства, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает установленным наличие кредитных правоотношений между истцом и ответчиком, наличие непогашенной задолженности по кредитному договору и досрочное востребование суммы задолженности. 

Доказательств обратного, ответчиком не представлено. 

Из приложения № «Условия открытия и обслуживания счета кредитной бизнес=карты клиента» к правилам предоставления продукта «Кредитная бизнес-карты ( для юридического лица и индивидуального предпринимателя» (в редакции на дату заключения кредитного договора между сторонами спора следует, что банк имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного лимита кредитования и/или потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредитования и уплатить причитающиеся процента за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями кредитования, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств (п.9.5)

Принимая во внимание, что судом установлен факт нарушения ответчиком условий кредитного договора, в связи с которыми образовалась задолженность, руководствуясь указанными выше правовыми нормами, регулирующими спорные правоотношения, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 871 015,11 руб. 

Таким образом, иск банк подлежит удовлетворению.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В материалы дела представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ. об уплате государственной пошлины в сумме 11 910,15 руб. 

Так как требования истца удовлетворены в полном объеме, то с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 11 910,15 руб. 

Руководствуясь ст.ст.194-198, 234-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Костромского отделения к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Костромского отделения (ИНН: №, ОГРН: №) с ФИО1 (дата рождения: №., место рождения: (,,,), паспорт гражданина РФ: №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по Костромской области, адрес регистрации: (,,,) г.(,,,) (,,,), ИНН: №, СНИЛС: № задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 871 015,11 руб. (просроченный основной долг - 815 180,85 руб., просроченные проценты - 55 834,26 руб.) и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 910, 15 руб., а всего 882 925 (восемьсот восемьдесят две тысячи девятьсот двадцать пять) руб. 26 (двадцать шесть) коп.

Мотивированное заочное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Копию заочного решения направить ФИО1, разъяснить ответчику право в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения подать в Нерехтский районный суд заявление об отмене заочного решения с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых ответчик не имел возможности своевременно сообщить суду с предъявлением доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого решения.

Ответчиком ФИО1 заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: С.Т. Бекенова