Дело № 2-233/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Иваново 12 января 2017 года 

Фрунзенский районный суд г.Иваново 

в составе председательствующего судьи Козловой Н.А., 

при секретаре Абхадеевой Л.Б., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, возложении обязанности по перерасчету задолженности,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Кредит», в котором просила признать незаконными пункты 2.5, 2.6 договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; обязать ответчика произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов по договору в размере 40653,33 руб. и перечислить указанную сумму в счет погашения основной суммы долга по договору; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Иск мотивирован тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. По мнению истца, в договоре не была указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с нею договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Права истца были ущемлены при заключении договора в стандартной форме. В соответствии с п. 2.5 Договора процентная ставка составляет 24,9% годовых, однако согласно п. 2.6 Договора, полная стоимость кредита составляет 28,03%. При обращении в банк, истцу не была предоставлена информация о полной сумме, подлежащей выплате при предоставлении кредита в рублях. Тем самым, по мнению истца, были нарушены нормы законодательства, т.к. информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитно договора, ни, соответственно, после его заключения. В связи с изложенным, полагает, что банк, обязан возместить причиненный моральный вред, в размере 5000 рублей. При заключении кредитного договора договор личного страхования с истцом не заключался, ею не подписывался. Истцом ответчику оплачена комиссия за подключение к программе страхования в размере 28512 руб. Согласно графика платежей при внесении ежемесячных платежей истец вновь платила ответчику часть комиссии за подключение к программе страхования, что является нарушением законодательства о защите прав потребителей. Полагает, что график платежей составлен в ущемление ее прав.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям указанным в иске.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении в его отсутствие. Суду представлены письменные возражения на иск, на исковые требования возражал, в которых указано, что банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом по Кредитному договору, а Клиент, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом Банку платежи по ставкам, установленным Тарифами Банка. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. ФИО1 обратилась в банк с предложением о заключении договоров о предоставлении кредита на неотложные нужды, о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт, Тарифами по кредитам, Тарифами комиссионного вознаграждения, Тарифами по картам. Право истца на получение полной и достоверной информации нарушено не было. До заключения кредитного договора истец была ознакомлена с размером комиссии за подключение к программе страхования и знала обо всех необходимых расходах. Условие о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел право на заключение кредитного договора без этого условия. Тарифами установлен размер комиссии за прием денежных средств на счет клиента. При этом банком предусмотрены варианты платы задолженности без оплаты этой услуги (через банкоматы, путем перечисления из зарплаты). Доказательств причинения морального вреда истцом не представлено. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 846 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 названного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № путем акцепта сделанной истцом оферты на сумму 100 512 руб. сроком на 36 месяцев, размер процентной ставки по кредиту установлен равным 24,9 % годовых. Полная стоимость кредита была определена в размере 27,95% годовых..

Своей подписью в договоре ФИО1 подтвердила, что понимает и согласна с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета клиента; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Условия кредитования и Тарифы ООО КБ "Ренессанс Кредит», с которыми она ознакомлена и согласна.

ФИО1 была ознакомлена и согласна с полной стоимостью кредита, графиком платежей, ознакомлена с условиями предоставления потребительских кредитов ОО КБ "Ранессанс Кредит", что подтверждается ее подписями как на договоре, так и в графике платежей.

В материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства того, что ФИО1 желала обратиться в банк с иным предложением, нежели то, которое было заполнено сотрудником банка при заключении кредитного договора, а равно доказательства какого-либо понуждения к заключению данного договора. У суда нет оснований полагать, что при обращении в банк услуга истцу была навязана. 

Истец воспользовалась денежными средствами по своему усмотрению. Из содержания отзыва ответчика следует, что истец не надлежащим образом исполняет обязательства по погашению долга, и по состоянию на 10.01.2017 у нее имеется просроченная задолженность. 

Истец утверждает, что при заключении договора до нее не была доведена полная информация о стоимости кредита.

Доводы истца опровергаются материалами дела. В кредитном договоре указаны процентная ставка по кредиту, а также полная стоимость кредита в процентах.

Представленный суду договор содержит полную и подробную информацию о сумме кредита, процентах, сроке возврата, размере подлежащих выплат по процентам и по основному долгу.

Вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования в рамках кредитного договора была изложена в тексте договора а именно информация о полной сумме подлежащей выплате по кредитному договору, включая основную сумму кредита и сумму процентов по договору, содержится информация о размере процентной ставки по договору.

В графике платежей приведена полная стоимость кредита в рублях, в том числе сумму процентов за весь период пользования кредитом.

ФИО1 своей подписью в кредитном договоре подтвердила, что она ознакомлена, полностью согласна, понимает и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора.

Следовательно, банком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила истцу возможность их правильного выбора, еще до заключения договора.

Фактические действия ФИО1, которая до ноября 2016 года не выражала своего несогласия с условиями договора, подтверждают ее осведомленность об условиях договора и согласие с ними.

Таким образом, оспариваемые условия кредитного договора согласованы сторонами и не противоречат действующему законодательству.

Истцом заявлено требование о признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

В п. 5 Указаний ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", указано, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

П. 7 Указаний ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" установлено, Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Ранее судом было установлено, что вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования в рамках кредитного договора была изложена в тексте договора от 28.02.2013, Общих условиях предоставления кредитов физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифах КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Указанные документы содержат информацию о полной сумме подлежащей выплате по кредитному договору, включая основную сумму кредита и сумму процентов по договору, содержится информация о размере процентной ставки по договору. Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами истец подтвердила собственноручной подписью в договоре.

Таким образом, оснований для удовлетворения требования о признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, суд не находит.

Относительно требований о незаконности взимания ответчиком комиссий суд приходит к следующему.

Само по себе включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить договор без такого условия. Оспариваемый кредитный договор не содержит указания на обязательное наличие договора страхования.

Из оспариваемого договора следует, что заемщик ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.7.2.2. Общих условий предоставления кредитов услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать сою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.

В случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, о за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением договора страхования банк взимает комиссию в размере, указанном в Тарифах банка (п.7.2.3 Условий). Истец до заключения кредитного договора была ознакомлена с размером комиссии за подключение к программе страхования, знала о необходимых расходах и воспользовалась услугой банка по подключению к программе страхования.

Таким образом, судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих том, что услуга по подключению к программе страхования была навязана истцу, а также о том, что возможность заключения кредитного договора без подключения к программе страхования отсутствовала.

Комиссия за прием денежных средств на текущий счет клиента предусмотрена Тарифами банка. При этом истец имеет право выбора осуществления платежей по кредиту, в том числе способами, не предусматривающими оплаты, в том числе через приемные банкоматы и терминалы. Возможность взимания банком платы за оказываемые им услуги не противоречит законодательству Российской Федерации.

Таким образом, судом не установлено основания для признания условий оспариваемого договора недействительными, а действий ответчика незаконными.

Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки о признании такой сделки недействительной составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Исполнение сделки началось в данном случае 28.02.2013, на момент обращения в суд срок исковой давности истек.

Суд соглашается с доводами представителя ответчика о том, что срок исковой давности для обращения в суд истцом пропущен. Доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности истцом не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока не заявлено, доводов об уважительности причин попуска срока исковой давности не приведено.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, также является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что исковые требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда являются производными от основных требований о признании незаконными условий кредитного договора и признании незаконными действий ответчика, в удовлетворении которых суд отказывает, они также не подлежат удовлетворению. 

Принимая во внимание вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд путем подачи апелляционной жалобы во Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Н.А. Козлова 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ