РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

23.10.2018 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Курмаевой А.Х., 

при секретаре судебного заседания Андреевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3899/2018 по исковому заявлению Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к Ш. Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «ВБРР» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что дата между Акционерным обществом «Всероссийский банк развития регионов» и Ш. Е. А. заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме *** руб. на срок 60 мес. с даты зачисления денежных средств (кредита) на счет заемщика с уплатой процентов из расчета 14,5 процентов годовых на потребительские цели. Согласно Общим условиям договора потребительского кредитования Кредитный договор - договор, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредитования, Общих условий, Тарифов Банка. Кредитный договор заключается посредством присоединения Заемщика к Общим условиям путем совместного подписания Заемщиком и Кредитором Индивидуальных условий. Сумма кредита в полном объеме была перечислена на счет Заемщика дата, что подтверждается выпиской по счету №..., а также платежным поручением №... от дата. В соответствии с п. 1.2. и раздела 4 Общих условий погашение кредита производится Ответчиками ежемесячно до момента окончательного погашения кредита путем внесения денежных средств на счет Ответчика (далее - Ежемесячный платеж). Ежемесячный платеж включает сумму, направленную на погашение основного долга и уплату процентов за пользование кредитом, начисленных за процентный период. Согласно п.4.3. Общих условий Ежемесячные платежи одинаковы (за исключением последнего Ежемесячного платежа) одинаковы. Размер Ежемесячного платежа рассчитывается исходя из ставки, закрепленной в Индивидуальных условиях, размера Кредита и количества месяцев в сроке, на который предоставлен кредит с округлением результата расчета до целого числа, кратного 10 по арифметическому правилу. Согласно п. 6. Индивидуальных условий размер Ежемесячного платежа на дату подписания Кредитного договора составил *** руб. Пунктом 4.5. Общих условий предусмотрено, что направление денежных средств со счета Ответчика в погашение Кредита (уплата процентов за пользование Кредитом и уменьшение остатка задолженности по возврату Кредита) производится Банком в валюте Кредита в Дату погашения путем списания денежных средств со счета Ответчика в случае предоставления Заемщиком заранее данного акцепта, в соответствии с Индивидуальными условиями. Если дата погашения приходится на день, определенный действующим законодательством РФ в качестве нерабочего, фактической датой погашения считается первый рабочий день после нерабочего. Согласно п. 6. Индивидуальных условий платежи должны поступать на счет не позднее даты планового погашения кредита - 20 числа каждого месяца. Обязанностью ответчика по Кредитному договору является, в том числе, обязанность обеспечивать наличие на счете ответчика денежных средств (п. 5.3.2. Общих условий). Однако, начиная с дата, ответчик нарушает обязательства по оплате, установленные Кредитным договором.

В соответствии с п. 5.2.5, Общих условий Истец имеет право требовать досрочного возврата предоставленного Кредита вместе с процентами, причитающимися по Кредитному договору и/или расторжения Кредитного договора, в случае нарушения Ответчиком условий Кредитного договора в отношении сроков возврата предоставленного Кредита и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восьмидесяти) календарных дней, уведомив об этом Ответчика способом, установленным Индивидуальными условиями, в срок, указанный в соответствии с требовании. Срок для возврата оставшейся суммы потребительского кредита указывается Кредитором в требовании, но не может составлять менее чем 30 (тридцать) календарных дней с момента направления такого требования. В результате допущенного нарушения истцом было направлено ответчику Требования о возврате кредита исх. №... от дата.Однако в нарушение ст. 810 ГК РФ, устанавливающей обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, Ответчик в срок, установленный в Требовании (п.5.2.5) для досрочного возврата кредита (30 календарных дней с момента получения), не исполнил, основной долг и начисленные проценты не оплатил. По состоянию на дата ответчиком не исполнены следующие обязательства: по возврату кредита (основной долг) - в размере *** руб. и по уплате с дата по дата начисленных процентов в размере *** руб. Пунктом 6.1 Индивидуальных условий предусмотрено, что при неисполнении обязательств по погашению Кредита и/или уплате начисленных процентов в сроки, определенные Общими условиями. Ответчик вправе начислить неустойку, размер которой указан в Индивидуальных условиях. Согласно п. 12 Индивидуальных условий неустойка составляет 20 (двадцать) % годовых. Пунктами 6.2. и 6.4. установлено, что неустойка начисляется за весь период просрочки со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, по день ее полного погашения включительно. При этом базой для расчета неустойки является остаток ссудной задолженности и начисленные проценты, учитываемые на счетах по учету просроченной задолженности и просроченных процентов.

Исходя из этого, ответчику были начислены следующие неустойки:

***. - неустойка за период с дата по дата, начисленная на сумму основного долга;

***. - неустойка за период с дата по *** начисленная на просроченные проценты за пользование кредитом. 

Просит суд взыскать с ответчика в пользу Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по Кредитному договору *** от дата по состоянию на дата в размере ***., из них:

*** руб.- задолженность по уплате основного долга;

*** руб. - задолженность по уплате начисленных процентов за период с дата по дата.;

***.- неустойка за период с дата по дата, начисленная на сумму основного долга;

*** руб.- неустойка за период с дата по дата, начисленная на просроченные проценты за пользование кредитом.

а также проценты за пользование кредитом в размере 14,5% процентов годовых, начиная с дата до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

Взыскать также с ответчика в пользу Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. 

Представитель истца Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» в суд не явился, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Ш. Е. А. в суд не явился, о слушании дел извещен по почте по месту регистрации, однако, судебные извещения возвращены за истечением срока хранения. 

В соответствии с абз.2 п.1 ст. 165-1 ГК РФ, сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. 

Согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Таким образом, учитывая, что ответчик надлежащим образом извещен о дате судебного заседания по месту регистрации, суд приступил к рассмотрению дела по существу.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что дата между Акционерным обществом «Всероссийский банк развития регионов» и Ш. Е. А. заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме *** руб. на срок 60 мес. с даты зачисления денежных средств (кредита) на счет заемщика с уплатой процентов из расчета 14,5 процентов годовых на потребительские цели.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредитования Кредитный договор - договор, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредитования, Общих условий, Тарифов Банка. 

Кредитный договор заключается посредством присоединения Заемщика к Общим условиям путем совместного подписания Заемщиком и Кредитором Индивидуальных условий. 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что сумма кредита в полном объеме была перечислена на счет заемщика дата, что подтверждается выпиской по счету №..., а также платежным поручением №... от дата.

В соответствии с п. 1.2. и раздела 4 Общих условий погашение кредита производится Ответчиками ежемесячно до момента окончательного погашения кредита путем внесения денежных средств на счет Ответчика (далее - Ежемесячный платеж). Ежемесячный платеж включает сумму, направленную на погашение основного долга и уплату процентов за пользование кредитом, начисленных за процентный период. 

Согласно п..4.3. Общих условий Ежемесячные платежи одинаковы (за исключением последнего Ежемесячного платежа) одинаковы. Размер Ежемесячного платежа рассчитывается исходя из ставки, закрепленной в Индивидуальных условиях, размера Кредита и количества месяцев в сроке, на который предоставлен кредит с округлением результата расчета до целого числа, кратного 10 по арифметическому правилу. 

Согласно п. 6. Индивидуальных условий размер Ежемесячного платежа на дату подписания Кредитного договора составил ***. 

Пунктом 4.5. Общих условий предусмотрено, что направление денежных средств со счета Ответчика в погашение Кредита (уплата процентов за пользование Кредитом и уменьшение остатка задолженности по возврату Кредита) производится Банком в валюте Кредита в Дату погашения путем списания денежных средств со счета Ответчика в случае предоставления Заемщиком заранее данного акцепта, в соответствии с Индивидуальными условиями. Если дата погашения приходится на день, определенный действующим законодательством РФ в качестве нерабочего, фактической датой погашения считается первый рабочий день после нерабочего. 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий платежи должны поступать на счет не позднее даты планового погашения кредита - 20 числа каждого месяца. 

Обязанностью Ответчика по Кредитному договору является, в том числе, обязанность обеспечивать наличие на счете Ответчика денежных средств (п. 5.3.2. Общих условий). 

Однако, начиная с дата ответчик нарушает обязательства по оплате, установленные кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу абз. 2 ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности", при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п. 5.2.5, Общих условий Истец имеет право требовать досрочного возврата предоставленного Кредита вместе с процентами, причитающимися по Кредитному договору и/или расторжения Кредитного договора, в случае нарушения Ответчиком условий Кредитного договора в отношении сроков возврата предоставленного Кредита и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восьмидесяти) календарных дней, уведомив об этом Ответчика способом, установленным Индивидуальными условиями, в срок, указанный в соответствии с требовании. 

Срок для возврата оставшейся суммы потребительского кредита указывается Кредитором в требовании, но не может составлять менее чем 30 (тридцать) календарных дней с момента направления такого требования.

В результате допущенного нарушения истцом направлено ответчику требования о возврате кредита исх. №... от дата, однако в нарушение ст. 810 ГК РФ, устанавливающей обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, Ответчик в срок, установленный в Требовании (п.5.2.5) для досрочного возврата кредита (30 календарных дней с момента получения), не исполнил, основной долг и начисленные проценты не оплатил.

По состоянию на дата ответчиком не исполнены следующие обязательства:

по возврату кредита (основной долг) - в размере ***

по уплате с дата по дата начисленных процентов в размере ***. 

Пунктом 6.1 Индивидуальных условий предусмотрено, что при неисполнении обязательств по погашению Кредита и/или уплате начисленных процентов в сроки, определенные Общими условиями. Ответчик вправе начислить неустойку, размер которой указан в Индивидуальных условиях. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий неустойка составляет 20 (двадцать) % годовых. Пунктами 6.2. и 6.4. установлено, что неустойка начисляется за весь период просрочки со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, по день ее полного погашения включительно. При этом базой для расчета неустойки является остаток ссудной задолженности и начисленные проценты, учитываемые на счетах по учету просроченной задолженности и просроченных процентов.

Исходя из этого, Ответчику были начислены следующие неустойки: *** руб.- неустойка за период с дата по дата, начисленная на сумму основного долга и *** руб. - неустойка за период с дата по ***., начисленная на просроченные проценты за пользование кредитом. 

Таким образом, согласно расчету истца задолженность ответчика перед истцом составила ***.

Суд принимает во внимание расчет задолженности, представленный истцом, поскольку произведен в соответствии с условиями договора, является арифметически верным, ответчиком расчет не оспорен, свой расчет не представлен, сведения, подтверждающие погашение задолженности, ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

На основании вышеизложенного, поскольку требование истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору заемщиками не было исполнено, вышеуказанная задолженность на момент разрешения спора им не погашена, суд считает заявленные исковые требования о взыскании с Ш. Е. А. задолженности по кредитному договору в размере *** руб. заявленными обоснованно и подлежащими удовлетворению. 

Кроме того, банком заявлены также требования о взыскании с Ш. Е. А. процентов за пользование кредитом в размере 14,5% процентов годовых, начиная с датаг. до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

Суд считает указанные требования истца не подлежащими удовлетворению, поскольку они являются условными, истцом не указан период начисления процентов, неустойки. 

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Исходя из вышеуказанных разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда, присуждение неустойки судом по момент фактического исполнения обязательства ответчиком (за исключением присуждения неустойки, предусмотренной ст. 395 ГК РФ, начисление которой производится с учетом разъяснений, содержащихся в п. 48 данного Постановления Пленума) производится судом с учетом характера спорного правоотношения, ограничений, установленных законом по периодам и (или) размеру начислений, либо иных законодательных ограничений. Право истца требовать взыскания неустойки по день фактического исполнения обязательства не означает безусловную обязанность суда к присуждению неустойки по день фактического возврата долга, при том, что вина должника при взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательства не может быть проверена и установлена судом на будущее время на момент разрешения спора. 

Кроме того, взыскание неустойки по день фактического исполнения обязательства, без учета возможности применения к спорному правоотношению ст. 333 ГК РФ, будет являться нарушением баланса интересов сторон и противоречить компенсационному характеру неустойки. 

Тем более, что применение ст. 333 ГК РФ к неустойке, которая не начислена, действующим законодательством не предусмотрено. Условия применения данной правовой нормы, подразумевают оценку судом уже наступивших правовых последствий нарушения обязательства. При взыскании неустойки по день фактического исполнения обязательства, размер неустойки может во много раз превысить сумму основного долга, что не будет отвечать принципу разумности и соразмерности последствиям неисполнения обязательства. 

Отказ в указанной части в удовлетворении заявленных требований не лишает истца права в последующем обратиться к заемщикам с самостоятельными требованиями о взыскании процентов и неустойки по факту просрочки исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере *** руб., оплаченной по платежному поручению №... от дата. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

Иск Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» в лице Самарского филиала Банк (ВБРР) (АО) удовлетворить частично.

Взыскать с Ш. Е. А. в пользу Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по кредитному договору №.../БК-17 от дата в размере *** руб., расходы по оплате госпошлины - *** руб., а всего ***

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде суда принято 25.10.2018г.

Судья подпись А.Х. Курмаева

КОПИЯ ВЕРНА

Судья:

Секретарь: