Дело №2-261/2020

18RS0021-01-2020-000008-31

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 04 марта 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Ходыревой Н.В., 

при секретаре Кулачинской К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 10 января 2017 года по состоянию на 10 декабря 2019 года в размере 717440,58 руб. 

Исковое заявление мотивировано тем, что 10.01.2017 года Банк заключил с Должником Кредитный договор №***, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 639 500,00 рублей с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 29,5% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от дд.мм.гггг сер. 77 №***). 

Условия Кредитного договора изложены в: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы).

Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. 

На 10.12.2019 года размер задолженности на период с 25.10.2018 по 10.12.2019 г. составляет 717 440,58 рублей, из них 124 742,90 рубля задолженность по процентам, 575 867,02 рублей задолженность по основному долгу, 6 130,66 рублей задолженность по неустойкам, 10 700,00 рублей задолженность по комиссиям.

Правовым основанием иска указаны ст. ст. 309, 811ГК РФ.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, информация о рассмотрении дела размещена на сайте Можгинского районного суда УР, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, информация о рассмотрении дела размещена на сайте Можгинского районного суда УР.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам. Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

09 января 2017 года ФИО2 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором дала согласие на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и Тарифами. Размеры комиссий и периодичность взимания - в соответствии с Тарифами для продуктов по программе «Потребительский кредит». Согласился на подключение услуги «Кредитное информирование» размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа - 500 руб., 2-й период пропуска платежа - 2 200 руб., 3-й период пропуска платежа - 2 200 руб., 4-й период пропуска платежа - 2 200 руб. (л.д. 16-17).

10 января 2017 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») №***, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 639500 рублей, сумма к выдаче 500 000 руб., на срок до 10 января 2022 года, под 29,50% годовых, размер платежа 20530 руб., размер платежа при подключении услуги «уменьшаю платеж» - 17430 руб. Просила открыть ему счет в соответствии с Условиями предоставления и потребительского кредита и предоставить кредит на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Неотъемлемыми частями договора являются Условия и Тарифы.

Пунктом 11 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемой на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, которая начисляется со следующего за днем образования просроченной задолженности.

Заемщик согласился, что на основании его отдельного заявления, подтверждающего его добровольное волеизъявление, ему могут быть предоставлены дополнительные услуги в соответствии с условиями и тарифами. Размеры комиссий и периодичность взимания - в соответствии с Тарифами. Согласился на подключение услуги «Гарантированная ставка» Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора – 3,90 % от суммы к выдаче. Размер (стоимость) комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» при подключении в период действия договора - согласно Тарифам ПАО «Почта Банк» по услуге «Гарантированная ставка», действующим на дату подключения услуги (пункт 16 договора) (л.д. 8-10).

Согласно пункту 3.1. Условий клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа (л.д. 19-27).

В соответствии с тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Первый почтовый» комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» - 3,9% от суммы к выдаче, комиссия за подключение услуги «Пропускаю платеж» - 300 руб., комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование»: 1-й период пропуска платежа - 500 руб., 2-й период пропуска платежа - 2 200 руб., 3-й период пропуска платежа - 2 200 руб., 4-й период пропуска платежа - 2 200 руб., ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка, 20% - годовых (л.д. 15).

Согласно графику погашения сумма ежемесячного платежа составляет 20530 руб., за исключением последнего 31 декабря 2021 года – 14042,13 руб. (л.д. 29-30).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет заемщика ФИО2 10 января 2017 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету №***, распоряжениями клиента на перевод, банковским ордером №*** от 10 января 2017 года (л.д. 11-12,35-39, 66).

Заемщиком обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем 25 марта 2019 года Банк направил в адрес ФИО2 заключительное требование, в котором просил исполнить обязательства по договору в полном объеме не позднее 25 апреля 2019 года.

Указанное требование до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на 10 декабря 2019 года задолженность ФИО2 по кредитному договору составила 717440,58 руб., в том числе: 124742,90 руб. - задолженность по процентам, 575867,02 руб. - задолженность по основному долгу, 6130,66 руб. - задолженность по неустойкам, 10700,00 руб. - задолженность по комиссиям (л.д. 32-34).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ФИО2, направив в Банк заявление, обратилась к Банку с предложением о предоставлении потребительского кредита.

Истец, приняв оферту клиента, предложил заемщику Индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в Согласии заемщика, ФИО2, согласившись с Индивидуальными условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях и Тарифах, подтвердила свое согласие заключить договор, подписав данное Согласие.

Таким образом, между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в части 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и пункте 6.4 Условий: банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за все время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом общая продолжительность просроченной задолженности составит более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Последний платеж Ответчиком осуществлен 08.02.2019 года.

Согласно п.1.7 условий клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Для обслуживания кредита Банк открывает Клиенту Счет в рублях Российской Федерации. Номер счета указан в Согласии (п.2.1 условий). Клиент не позднее даты платежа размещает на Счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа Банк списывает в погашение задолженности, размещенные Клиентом на счете средства, но не более суммы платежа (п.п. 3.1, 3.3 условий). Обязательства Клиента по договору считаются исполненными в дату полного погашения Задолженности (п.3.6 условий).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом, поскольку доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения им обязательств по кредитному договору ФИО2 в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ суду не представила.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Поскольку кредитный договор заключен с ФИО2 10 января 2017 года, постольку к спорным правоотношениям подлежат применению нормы Закона «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 21 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктами 6.2, 6.2.1 условий установлено, что при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку, при этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых.

Согласно пункту 11 согласия неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов, начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Таким образом, размер неустойки, установленный условиями кредитного договора, не превышает ограничений, установленных Законом «О потребительском кредите (займе)» и, как следствие, не противоречит положениям действующего законодательства.

Поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком ФИО2 сроков возврата кредита и уплаты процентов, с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Из материалов дела следует, что по состоянию на 10.12.2019 просроченный основной долг составляет 575867,02 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом 124742,90 рублей, неустойка 6130,66 рублей.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - Постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7).

Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности ФИО2, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, отсутствие доказательств явной несоразмерности ее размера последствиям нарушения обязательств, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки, размер неустойки, установленный кредитным договором, не противоречит нормам Закона «О потребительском кредите (займе)».

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика суммы комиссий в размере 10700 рублей. Пунктом 16 Согласия, что заемщику на основании его отдельного заявления, ему могут быть предоставлены дополнительные услуги в соответствии с Условиями и Тарифами, размеры комиссий и периодичность взимания – в соответствии с Тарифами. В соответствии с тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Первый почтовый» комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» - 3,9% от суммы к выдаче, комиссия за подключение услуги «Пропускаю платеж» - 300 руб., комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование»: 1-й период пропуска платежа - 500 руб., 2-й период пропуска платежа - 2 200 руб., 3-й период пропуска платежа - 2 200 руб., 4-й период пропуска платежа - 2 200 руб., ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка, 20% - годовых (л.д. 15).

Для обслуживания кредита Банк открывает Клиенту Счет в рублях Российской Федерации. Номер счета указан в Согласии (п.2.1 условий). Согласно п. 2.2 Условий по счету осуществляются следующие операции: зачисление Банком сумм кредита, зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств, списание денежных средств в погашение задолженности по договору, списание денежных средств по распоряжению клиента, списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на счет по вине Банка. 

В согласии заемщика номер счета указан №*** (л.д.8). В выписке по счету №*** за период с 10.01.2017 по 09.12.2019 отсутствуют сведения о начисленных и неоплаченных комиссиях. Предоставленные истцом выписки за период с 10.08.2017 по 05.02.2020 и с 25.04.2019 по 05.02.2020 содержат сведения по лицевым счетам №*** и №*** соответственно, которые в Согласии заемщика не указаны, наличие у ответчика иных счетов, кроме указанного в Согласии, истцом не обосновано. В выписке по счету №*** на 01.01.2019 указана сумма в размере 6300 рублей – перенос требований; в выписке по счету №*** на 25.04.2019 года указаны суммы в размере 600 рублей – перенос учета требований, 10100 рублей – перенос учета требований. Таким образом суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований в части взыскания задолженности по комиссии, в связи с тем, что из представленных истцом доказательств и расчета невозможно установить, из каких сумм складывается размер задолженности по комиссии.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.

В порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 10219,43 рублей (10374 х 98,51%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору №*** от 10.01.2017 по состоянию на 10 декабря 2019 в размере 706740,58 рублей, в том числе, задолженность по основному долгу 575867,02 рублей, задолженность по процентам 124742,90 рублей, неустойку 6130,00 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по уплате госпошлины в размере 10219,43 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его составления в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено 12 марта 2020 года.

Председательствующий судья /подпись/ Ходырева Н.В.