Дело № 2-252

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации 

16 мая 2017 года 

Каменский городской суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Погребной С.Г. 

с участием ответчика Ф.О. и представителя ответчика - А.С.

при секретаре Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Ф.О. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, –

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском, мотивируя свои требования тем, что ... между Ф.О. и АО «Тинькофф банк» был заключен договор кредитной карты ... с лимитом задолженности 34 000 рублей. Договор кредитной карты включает в себя заявление-анкету, тарифы, условия выпуска и обслуживания кредитных карт и комплексного банковского обслуживания АО "Тинькофф Банк". Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания об этом в тексте заявления-анкеты. В соответствии с п. 2.1 Указания Банка России N 2008-У от ... "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. В данном случае полная стоимость кредита по кредитной карте зависела от поведения клиента по погашению им текущей задолженности. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя Ф.О. кредитную карту с установленным лимитом задолженности 34 000 рублей. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ф.О. при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору; банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, о задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате минимальных платежей, чем нарушил условия договора (п. 7.2.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания). В связи с систематическим неисполнением Ф.О. своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор 16,11,2016 года путем выставления ответчику заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 5.12 Общих условий, заключительный счет подлежит отплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил задолженность в установленный срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 62 596 рублей 78 копеек, из них: просроченная задолженности по основному долгу – 38 403 рубля 03 копейки; просроченных процентов – 15 459 рублей 99 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 8 733 рубля 76 копеек. На основании решения единственного акционера от ... фирменное наименование банка было изменено с Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество "Тинькофф Банк". ... в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием. Просит суд взыскать с Ф.О. в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность за период с ... по ... включительно в размере 62 596 рублей 78 копеек, из них: просроченная задолженности по основному долгу – 38 403 рубля 03 копейки; просроченные проценты – 15 459 рублей 99 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 8 733 рубля 76 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2077 рублей 90 копейки.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькоф Банк» не явился, одновременно с иском истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

В судебном заседании ответчик Ф.О. с исковыми требованиями согласна частично, мотивируя тем, что в соответствии со ст.333 ГК РФ, а также учитывая тяжелое материальное положение, просила о снижении размера неустойки за нарушение сроков возврата кредита и сроков возврата процентов, считает размер неустойки завышенными и несоответствующими последствиям нарушения обязательств по кредиту.

Суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, представителя ответчика - А.С., суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, что Ф.О. предоставила в адрес "Тинькофф Кредитные Системы" Банк заявление-анкету (...), в котором содержалось ее волеизъявление на направление безотзывной и бессрочной оферты "Тинькофф Кредитные Системы" Банку о заключении Универсального договора на условиях, указанных в заявлении, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности составляют неотъемлемые части договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты путем активации кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д. 31оборотная сторона).

В силу п. 3.10 указанных условий карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента (...).

Заявление Ф.О. рассмотрено Банком в качестве оферты и оно было акцептовано, что выразилось в выдаче ответчику карты и открытии на ее имя банковского счета.

Из искового заявления следует, что Ф.О. были предприняты действия по активации карты, а также направленные на получение кредитных денежных средств путем снятия наличных сумм, что подтверждается выпиской по номеру договора (...).

Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банк и тарифами по кредитным картам продукта Тинькофф Платинум (тарифный план ТП 1.0) ответчику Ф.О. предоставлялся кредит с базовой процентной ставкой под 12.9% годовых, с комиссией за выдачу наличных денежных средств - 2.9% плюс 390 рублей, с условием минимального платежа по кредиту 6% от задолженности, но не менее 600 рублей, при этом процентная ставка по кредиту устанавливалась: при своевременной оплате минимального платежа - 0.12% в день, плата за включение в программу страховой защиты - 0.89% от задолженности (...).

Условиями договора было предусмотрено, что при неоплате минимального платежа в соответствии с Тарифами Банка заемщик обязан уплатить штрафные санкции в следующих размерах: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд - 2% от суммы задолженности плюс 590 рублей. Кроме того, при нарушении обязательств, применению подлежала увеличенная процентная ставка в размере 0,20% в день (...).

Пунктом 9. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк предусматривалось, что в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с направлением заемщику заключительного счета, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему (...).

Договор с заемщиком был расторгнут, Ф.О. направлен заключительный счет, после чего проценты на сумму задолженности банком не начислялись (...).

Согласно справке о размере задолженности с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере 62 596 рублей 78 копеек, из которых: основной долг – 38 403 рубля 03 копейки, проценты – 15 459 рублей 99 копеек, комиссии и штрафы – 8 733 рубля 76 копеек (...).

Ответчик не представила доказательств, что после направления заключительного счета она выполнила обязательства в полном объеме, иного расчета задолженности также не представила.

Ф.О. заключая с банком кредитный договор, приняла на себя обязательство по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование ими в размере, сроки и на условиях договора, также была уведомлена о мерах ответственности, однако принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполнила.

Поэтому у суда нет оснований для изменения, снижения суммы просроченной задолженности по основному долгу и просроченным процентам.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом было установлено, что размер неустойки или штрафных процентов был оговорен сторонами при заключении кредитного договора, разногласий при его подписании у сторон не возникло, но при рассмотрении настоящего дела ответчик Ф.О. заявила о снижении размера штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, в качестве доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком были представлены сведения о наличии неблагоприятного имущественного положения.

Таким образом, учитывая соотношение сумм - заявленной к взысканию неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, процентную ставку при заключении договора кредитной карты, имущественное положение должника, а также действительный размер ущерба, суд приходит к выводу о снижении размера штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте до 1000 рублей, на основании положений ст. 333 ГК РФ.

В связи, с чем к взысканию подлежит сумма задолженности в размере 54863 рубля 02 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 38 403 рубля 03 копейки, просроченные проценты – 15 459 рублей 99 копеек, штрафные проценты – 1000 рублей 00 копеек. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с этим с ответчика Ф.О. необходимо взыскать в пользу истца, уплаченную при подаче иска государственную пошлину.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд, – 

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Ф.О. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты ... от ... по состоянию на ... в сумме 54 863 рубля 02 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 38 403 рубля 03 копейки, просроченные проценты – 15 459 рублей 99 копеек, штрафные проценты – 1000 рублей. В остальной части иска отказать.

Взыскать с Ф.О. в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 077 рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Пензенский областной суд через Каменский городской суд Пензенской области.

Председательствующий: