Дело № 2-3247/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Перфиловой И.А., при секретаре Михайловой Е.В., помощник судьи Каучаков Ю.Ю., рассмотрев 13 сентября 2019 года в городе Омске в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

с участием представителя истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество) ФИО2, представителя ответчика по доверенности ФИО3,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что 04.04.2015 ответчица получила банковскую карту 

<

данные изъяты>, что подтверждается Распиской в получении банковской карты ВТБ 24 (ПАО), подписанной заемщиком собственноручно, наличием подписи Заемщика на оборотной стороне полученной банковской карты. Вместе с банковской картой Заемщик получил конверт с соответствующим ПИН-кодом, дающим право распоряжения денежными средствами на банковской карте. 

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчице предоставлены денежные средства с взиманием за пользование кредитом 22 процентов годовых, ответчица обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. 

По состоянию на 14.12.2018 года задолженность по кредитному договору № составляет 438 550 рублей 13 копеек, из которых: 289745 рублей 73 копейки – основной долг, 54795 рублей 54 копейки - плановые проценты за пользование кредитом, 94008 рублей 86 копеек - пени. С учетом снижения пени истец считает возможным взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 353 942 рубля 16 копеек, из которых: 289745 рублей 73 копейки – основной долг, 54795 рублей 54 копейки - плановые проценты за пользование кредитом, 9 400 рублей 89 копеек - пени. 

На основании решения общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 Банк реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). С 01.01.2018 Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО).

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № в размере 353 942 рубля 16 копеек, из которых: 289745 рублей 73 копейки – основной долг, 54795 рублей 54 копейки - плановые проценты за пользование кредитом, 9 400 рублей 89 копеек - пени; а также расходы по оплате государственной пошлины (л.д.3). 

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д. 37), заявленные исковые требования поддержал в полном объеме на основании доводов, изложенных в исковом заявлении. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ ответчица получила кредитную банковскую карту, что подтверждается распиской в получении банковской карты, конвертом с ПИН кодом карты. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ. После указанной даты ответчица производила частичное гашение задолженности. Задолженность по договору погашается путем внесения ежемесячно 

<

данные изъяты> числа минимальных платежей в размере 

<

данные изъяты>% от размера задолженности. Денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, внесенные ДД.ММ.ГГГГ пошли на погашение основного долга. 

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. 

Представитель ответчицы ФИО1 ФИО3, действующая на основании доверенности (л.д. 48) в судебном заседании исковые требования признала частично. Полагает, что ответчиком нарушены положения статьи 319 Г РФ об очередности списания денежных средств. Представила письменные возражения на иск (л.д.70-71). 

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Пунктом вторым статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. 

Из материалов дела следует, что ответчицей было подано заявление (анкета-заявление) на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО), между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № (Договор о предоставлении и использовании банковской карты). В настоящей Анкете-Заявлении ответчица указала, что настоящая Анкета-Заявление вместе с правилами, тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) представляют собой договор о предоставлении и использовании банковской карты; а также указала, что ознакомлена и согласна во всеми условиями Договора, в случае выпуска и получения Карты обязуется неукоснительно соблюдать условия названного Договора. 

На основании заявления ФИО1, содержащего оферту Банку на предоставление кредита, акцептированную Банком, 04.04.2015 между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчицы к условиям правил предоставления и использования банковских карт, содержащих все существенные условия кредита, в соответствии с условиями которого Банк выполнил действия по акцепту оферты ответчика, а именно, открыл ответчику банковский счет (счет карты), предоставил ответчику банковскую карту, предоставил кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установил кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

В соответствии с Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к договору от 08.04.2015 № (согласие на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита), размер процентов по кредиту составляет 

<

данные изъяты>% годовых, размер полной стоимости кредита – 

<

данные изъяты>% годовых. Дата окончания платежного периода – 

<

данные изъяты> число месяца, следующего за отчетным периодом (л.д. 8-9). 

Кредитный договор заключен между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) в офертно-акцептной форме в соответствии со ст.ст. 434, 438 ГК РФ и в силу положений со ст. ст. 307, 425 ГК РФ становится обязательным для сторон. 

В соответствии с п.8 Индивидуальных условия, заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на счете, указанном в индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено взыскание неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение условий Договора в размере 0,8% в день от суммы невыполненных обязательств. 

Как следует из пункта 3.15.2. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (л.д.57-64), клиент предоставляет Банку право составлять от его имени расчетные документы для списания денежных средств со счета. Заполнение Банком от имени Клиента расчетных документов осуществляется на основании заявления Клиента, составленного им по установленной банком форме, в том числе на основании заявлений на периодическое перечисление денежных средств со Счета и распоряжений о проведении операций, переданных клиентом в Банк в соответствии с соглашением о дистанционном обслуживании (в случае его заключения). 

В случае установления Лимита овердрафта по счету погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления средств (п.5.1. Правил). При погашении основного долга по овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью ее возникновения (п.5.2. Правил). 

Как следует из пункта 3.11.1.2.3. Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), клиент предоставляет Банку право составлять документы, необходимые для списания денежных средств с карточного счета. Составление Банком документов осуществляется на основании заявления Клиента, составленного им по установленной банком форме, в том числе на основании заявлений на периодическое перечисление денежных средств с карточного счета и распоряжений о проведении операций, переданных клиентом в Банк как на бумажном носителе, так и в виде электронных документов. 

Как следует из п.5.2. Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (л.д.79-93), текущие обязательства клиента считаются исполненными в полном объеме и в срок при условии: размещения на карточном счете или ином счете, указанном в индивидуальных условия, денежных средств размере не меньшем, чем сумма задолженности, или погашения текущей задолженности иным способами, предусмотренными законодательством Российской Федерации, в сроки, указанные в индивидуальных условиях. 

Факт пользования ответчиком денежными средствами по договору подтверждается представленным в материалы дела расчетом задолженности (л.д.14-20).

В соответствии с расчётом Банка, задолженность ответчика по кредитному договору № по состоянию на 14.12.2018 года включительно составляет с учетом снижения пени 353 942 рубля 16 копеек, из которых: 289745 рублей 73 копейки – основной долг, 54795 рублей 54 копейки - плановые проценты за пользование кредитом, 9 400 рублей 89 копеек - пени.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21).

Определением мирового судьи судебного участка №94 в Центральном судебном районе в городе Омске отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка №94 в Центральном судебном районе в городе Омске от 25.01.2019 о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Банк ВТБ» задолженности по кредитному договору № в размере 289745,73 руб. – основного долга, 54795,54 руб. – просроченных процентов, расходов по уплате государственной пошлины (л.д.5). 

Поскольку ответчиком были нарушены сроки внесения платежей по погашению кредита и процентов, Банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, причитающихся процентов и пени на основании пункта второго статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Одновременно с этим, согласно положениям статьи 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

По мнению суда, истцом нарушены положения статьи 319 ГК РФ в части нарушения очередности исполнения обязательств, а именно неправомерным было списание банком пени в размере 98553 рубля 62 копейки, поскольку сумма произведенных ответчиком платежей, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, списывалась банком в счет пени за нарушение срока очередного платежа. 

Согласно расчету суммы задолженности, содержащему движение денежных средств, при наличии у ФИО1 задолженности по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору №, истец в нарушение положений статьи 319 ГК РФ: произвел списание со счета ответчика пени в общем размере 98553 рубля 62 копейки (пени по просроченному долгу – 64163 рубля 60 копеек, пени – 34 390 рублей 02 копейки):

ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>;

ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>;

ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>;

ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>;

ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>;

ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>;

ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>;

ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>; 

ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>;

ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>; 

ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>,

а всего 98553 рубля 62 копейки 

<

данные изъяты>.

Согласно пункту 11 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита.

Принимая во внимание приведенные нормы права, предоставленные расчеты задолженности, суд полагает, что сумма списанной пени за нарушение срока уплаты процентов и основного долга по кредитному договору № от 08.04.2015 должна быть зачислена в счет погашения задолженности по основному долгу и по плановым процентам за пользование кредитом, таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчицы задолженности по плановым процентам за пользование кредитом удовлетворению не подлежат, также на сумму 43758 рублей 08 копеек (98553 рубля 62 копейки-54795 рублей 54 копейки) суд уменьшает размер задолженности по основному долгу, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца. Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 245987 рублей 65 копеек (289 745 рублей 73 копейки -43758 рублей 08 копеек).

Истец просит взыскать с ответчика по кредитному договору № от 08.04.2015 года пени в сумме 9400 рублей 89 копеек.

С учетом вышеприведенных положений закона и обстоятельств, установленных в судебном заседании, суд находит требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.04.2015 года подлежащими частичному удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 08.04.2015 года в размере 255388 рублей 54 копейки, из которых: 245 987 рублей 65 копеек (289 745 рублей 73 копейки - 43758 рублей 08 копеек) – основной долг, 9400 рублей 89 копеек - пени.

Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО), 01.01.2018 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (ПАО) путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). 

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика надлежит взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 5754 рубля.

Руководствуясь статьями 167, 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 08.04.2015 года в размере 255388 рублей 54 копейки, из которых: 245987 рублей 65 копеек – основной долг, 9400 рублей 89 копеек - пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5754 рубля. 

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья И.А. Перфилова

Решение в окончательной форме изготовлено 18 сентября 2019 года.